基本條件

1、 具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)。

2、 具有《保險(xiǎn)代理人資格證書》的專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

3、 有符合規(guī)定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。

4、 必須持有《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證(兼業(yè))》，方可從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。

形式

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年8月4日頒布的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理暫行管理辦法》中，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人作了如下明確定義:"保險(xiǎn)兼業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。"目前，中國(guó)保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的形式主要有四種:

1、金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理

即利用銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、信用社、證券等金融機(jī)構(gòu)與各行各業(yè)接觸廣泛的特點(diǎn)，在其柜臺(tái)為客戶代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這種形式最常見的是銀代，即銀行作為中介人代理銷售保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，起步于1996年，成為兼業(yè)代理銷售的主渠道。證券公司涉足保險(xiǎn)代理業(yè)開始于2002年8月，經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，國(guó)泰君安證券上海分公司獲得了兼業(yè)代理人資格，成為首家獲準(zhǔn)在下屬證券營(yíng)業(yè)部銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的券商

2、行業(yè)兼業(yè)代理

即利用某一行業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的特殊需求以及該行業(yè)業(yè)務(wù)開展的便利條件為保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如旅行社代理客戶旅游險(xiǎn)、鐵路部門代理貨運(yùn)險(xiǎn)、民航部門代理民航旅客意外險(xiǎn)、汽車銷售商代理銷售機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等。

3、企業(yè)兼業(yè)代理

企業(yè)的主管部門受保險(xiǎn)人委托兼辦下屬企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或企業(yè)代辦企業(yè)內(nèi)部職工的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如企業(yè)代理開展職工個(gè)人的各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

4、社會(huì)團(tuán)體兼業(yè)代理

即通過(guò)某些社團(tuán)組織的特殊職能進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理。中國(guó)曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)諸如通過(guò)計(jì)劃生育協(xié)會(huì)代辦母嬰安康保險(xiǎn)、通過(guò)個(gè)體勞動(dòng)者協(xié)會(huì)代辦人身保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等兼業(yè)代理形式。

特點(diǎn)

主體多，分布廣

由于保險(xiǎn)兼業(yè)代理人這一角色從主體上講不是獨(dú)立法人，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)低，這使其較保險(xiǎn)代理公司(專業(yè)代理人，組織形式為有限責(zé)任公司)更易獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可證。按照現(xiàn)行規(guī)定，只要具備以下四個(gè)條件即可申請(qǐng)保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格:一是具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照;二是有同經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來(lái)源;三是有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所;四是具有在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。這就為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造了比較寬松的環(huán)境，以深圳市為例，目前全市經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立的保險(xiǎn)代理公司只有2家;但獲得《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的機(jī)構(gòu)則有1320家。2001年兼業(yè)代理保費(fèi)收入近8億元，占全市保費(fèi)收入的14.75%;而代理公司保費(fèi)收入僅為0.5億元,約占全市保費(fèi)收入的1%。在兼業(yè)代理業(yè)務(wù)中，既有行業(yè)代理(如鐵路部門代理鐵路貨運(yùn)險(xiǎn))，又有企業(yè)代理(如集團(tuán)公司財(cái)務(wù)部門為各子公司統(tǒng)一代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù));既有單一險(xiǎn)種代理(如社區(qū)物業(yè)管理部門通常只代理家財(cái)險(xiǎn))，又有多險(xiǎn)種代理(如銀行機(jī)構(gòu)的代理范圍基本覆蓋了各主要險(xiǎn)種)。

聯(lián)系主業(yè)，發(fā)展空間大

由于兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在主(兼)業(yè)產(chǎn)品的銷售場(chǎng)所、銷售對(duì)象、銷售時(shí)間上具有一致性，因此能更好地為客戶投保提供便利。同時(shí)，由于是兼業(yè)，其業(yè)務(wù)場(chǎng)地、人員、設(shè)備等具有通用性、共享性，因此其營(yíng)業(yè)成本是最低廉的。這些優(yōu)越條件使兼業(yè)代理業(yè)務(wù)具有很大的發(fā)展空間，從而也成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重點(diǎn)。

單位有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求

通過(guò)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，代理單位可以獲得一定數(shù)量的代理費(fèi)，這一點(diǎn)與專業(yè)代理機(jī)構(gòu)是相同的。但不同之處在于兼業(yè)代理單位往往有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的客觀要求，即:如果不向服務(wù)對(duì)象提供某些保險(xiǎn)保障，則自身可能面臨極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、賠償風(fēng)險(xiǎn)。因此，其主管部門對(duì)通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)十分重視，甚至通過(guò)立法或政府法規(guī)予以推廣。如:1998年5月，由中國(guó)人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條，規(guī)定個(gè)人貸款以房產(chǎn)為抵押的必須辦理房屋保險(xiǎn)。1990年9月頒布的《中華人民共和國(guó)鐵路法》第十七條規(guī)定:"托運(yùn)人或者旅客根據(jù)自愿可以向保險(xiǎn)公司辦理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任"。2001年5月，國(guó)家旅游局頒發(fā)了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，明令從9月1日起，中國(guó)境內(nèi)的旅行社從事旅游經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)在第二十四條規(guī)定:"旅行社在與旅游者訂立旅游合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)推薦旅游者購(gòu)買相關(guān)的旅游者個(gè)人保險(xiǎn)"，等等。

監(jiān)管比較復(fù)雜

一是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量多、分布廣、行業(yè)復(fù)雜，日常管理工作由所代理的保險(xiǎn)公司履行，監(jiān)管部門難以實(shí)施經(jīng)常性，覆蓋面廣的動(dòng)態(tài)監(jiān)管。二是兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的許多違規(guī)問(wèn)題是以主業(yè)的財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)渠道作掩護(hù)的，但監(jiān)管機(jī)關(guān)的稽查只能監(jiān)管代理保險(xiǎn)部分，不能涉及主業(yè)，這就形成了監(jiān)管真空。

業(yè)務(wù)范圍

1、 代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、 代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。

3、 規(guī)定兼業(yè)保險(xiǎn)代理人只能代理與本行業(yè)直接相關(guān)，且能為投保人提供便利的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

問(wèn)題危害

一是部分非法保險(xiǎn)兼業(yè)代理人充斥保險(xiǎn)市場(chǎng)，產(chǎn)生"劣幣驅(qū)逐良幣"的現(xiàn)象。在保費(fèi)任務(wù)的壓力下，某些保險(xiǎn)公司與大量未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門核準(zhǔn)的單位建立保險(xiǎn)代理關(guān)系，導(dǎo)致非法保險(xiǎn)代理行為大量存在，相當(dāng)一部分地區(qū)的兼業(yè)代理市場(chǎng)處于完全放任狀態(tài)，不法分子乘機(jī)混入其中謀求私利，哄抬保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格，偷逃稅款，逃避和對(duì)抗監(jiān)管。由于現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管資源有限，這些非法行為往往得逞而得不到及時(shí)的懲治。長(zhǎng)此以往，違規(guī)經(jīng)營(yíng)的兼業(yè)代理人反而逐漸演變?yōu)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的銷售主體，合規(guī)經(jīng)營(yíng)的兼業(yè)代理人和專業(yè)保險(xiǎn)中介反而得不到市場(chǎng)的認(rèn)同，此即貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)中典型的"劣幣驅(qū)逐良幣"現(xiàn)象。

二是一些保險(xiǎn)兼業(yè)代理人為虎作倀，與少數(shù)保險(xiǎn)公司內(nèi)部的"蛀蟲"沆瀣一氣，危害保險(xiǎn)業(yè)。個(gè)別保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)的小集體和業(yè)務(wù)人員為謀取不法利益，利用內(nèi)控制度中的漏洞，主動(dòng)與一些兼業(yè)單位串通，通過(guò)虛提手續(xù)費(fèi)或虛假賠案等各種造假方式，誘發(fā)了大量違法違紀(jì)的腐敗案件。嚴(yán)重?cái)_亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮作用的內(nèi)在機(jī)制，損害了整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)效率。

三是保險(xiǎn)兼業(yè)代理人整體素質(zhì)堪憂，信用觀念不強(qiáng)。當(dāng)前，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人尚未實(shí)行保險(xiǎn)代理資格強(qiáng)制認(rèn)證，保險(xiǎn)專業(yè)素質(zhì)參差不齊，部分兼業(yè)代理人依法經(jīng)營(yíng)觀念淡漠，沒(méi)有樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的意識(shí);部分兼業(yè)代理人不是考慮利用自身行業(yè)優(yōu)點(diǎn)為社會(huì)投保提供便利，而是千方百計(jì)尋思如何利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)欺行霸市，在各保險(xiǎn)公司之間挑撥離間，索要高額手續(xù)費(fèi);某些兼業(yè)代理人甚至在物質(zhì)利益的刺激下，對(duì)客戶進(jìn)行虛假宣傳，強(qiáng)制投保，嚴(yán)重?fù)p害了保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)和形象也受到較大毀損。

保險(xiǎn)兼業(yè)代理的無(wú)序發(fā)展，是導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)化改革推進(jìn)緩慢的一個(gè)重要原因，很突出的一個(gè)表現(xiàn)是擠壓了專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的生存空間，阻礙了中國(guó)保險(xiǎn)中介體制的順利轉(zhuǎn)型。截止到2003年第一季度末，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)165家，通過(guò)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入僅為13.8億元，占當(dāng)季全國(guó)總保費(fèi)收入的1.1% ，遠(yuǎn)低于同期兼業(yè)代理所占的24%。專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是中國(guó)今后保險(xiǎn)銷售體系發(fā)展的主體，但其專業(yè)功能的充分體現(xiàn)和社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)同都必須經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的培育，兼業(yè)代理人不按牌理"出牌"，專業(yè)保險(xiǎn)中介生存就會(huì)受到嚴(yán)重威脅，并由此帶來(lái)市場(chǎng)行為的扭曲。

存在問(wèn)題

1、對(duì)兼業(yè)代理人監(jiān)管不夠。行業(yè)自律組織未充分發(fā)揮作用

(1)保險(xiǎn)監(jiān)管部門對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)缺乏有效監(jiān)管

一是對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的宏觀監(jiān)管不足，表現(xiàn)為針對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)所制定的法律法規(guī)不完善，不能有效約束其執(zhí)業(yè)行為;二是兼業(yè)代理準(zhǔn)入政策過(guò)于寬松，導(dǎo)致兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)魚龍混雜，很多資信度較低、管理不規(guī)范及主營(yíng)業(yè)務(wù)規(guī)模較小的機(jī)構(gòu)從事代理業(yè)務(wù)，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)業(yè)的形象;三是保險(xiǎn)兼業(yè)代理是在經(jīng)營(yíng)主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的許多違規(guī)行為是以主業(yè)的財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)渠道作掩護(hù)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的稽查只能監(jiān)管代理保險(xiǎn)部分不能涉及主業(yè)，這就形成了監(jiān)管真空;四是兼業(yè)代理市場(chǎng)規(guī)模龐大，而監(jiān)管機(jī)關(guān)人員少、任務(wù)重，全國(guó)12萬(wàn)多家的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，單靠30多個(gè)保監(jiān)局是管不過(guò)來(lái)的。

(2)保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行的日常管控過(guò)于松散

根據(jù)《保險(xiǎn)法》及有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)行日常管控。但目前有的保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的管理過(guò)于松散，某些保險(xiǎn)公司為追求利潤(rùn)最大化，完成保費(fèi)任務(wù)，不顧法律法規(guī)要求，縱容兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的違法行為，而且對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)也不到位，使保險(xiǎn)公司因有求于人而受制于人。

(3)行業(yè)自律組織未充分發(fā)揮作用

目前中國(guó)尚未設(shè)立專門的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)行業(yè)自律組織，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)也未設(shè)立兼業(yè)代理協(xié)調(diào)部門，對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)缺乏必要的監(jiān)督與協(xié)調(diào)。

2、兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)展業(yè)中存在違規(guī)操作、違法經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)象部分兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)展業(yè)中片面追求保費(fèi)，哄抬代理手續(xù)費(fèi)，使保險(xiǎn)公司運(yùn)行成本上升，賠付能力下降，老百姓購(gòu)買保險(xiǎn)的支出費(fèi)用上升，其中汽車銷售行業(yè)成為哄抬手續(xù)費(fèi)的"重災(zāi)區(qū)"，有的手續(xù)費(fèi)高達(dá)20--30%;有些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)主次業(yè)不分、擅自擴(kuò)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，高額返回、虛假退費(fèi)、非法截留保險(xiǎn)費(fèi)用，甚至出現(xiàn)不使用正規(guī)發(fā)票，印制出售假保單，攜款外逃等多項(xiàng)違規(guī)現(xiàn)象，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性循環(huán)，攪亂了保險(xiǎn)人正常的經(jīng)營(yíng)秩序。

3、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)無(wú)證代理或越權(quán)代理有的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》，但很多保險(xiǎn)公司都不同程度地與無(wú)資格的兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，如有的地方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司委托公安交警部門辦理機(jī)動(dòng)車輛業(yè)務(wù)，人壽公司委托關(guān)心下一代工作委員會(huì)辦理學(xué)平險(xiǎn)等。

4、保險(xiǎn)兼業(yè)代理人缺乏誠(chéng)信意識(shí)

有些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用掌握的行政權(quán)利或緊缺的社會(huì)資源，在進(jìn)行保險(xiǎn)代理時(shí)往往不征求客戶意見，變自愿保險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)，目前，在學(xué)平險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)中，行政強(qiáng)制保險(xiǎn)行為較為明顯:有的學(xué)校采用不交保費(fèi)不許注冊(cè)、不發(fā)教材等手段強(qiáng)制學(xué)生參加保險(xiǎn);交警部門以不投保不許上牌、不予年檢年審等手段強(qiáng)制保險(xiǎn)，造成惡劣影響。有些兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)利用國(guó)家信用進(jìn)行虛假宣傳，欺騙誤導(dǎo)客戶，尤其是通過(guò)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，有的柜臺(tái)銷售人員盲目追求銷售業(yè)績(jī)，向客戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，說(shuō)成比儲(chǔ)蓄好、比國(guó)債好、比基金好，投保人在誤導(dǎo)下購(gòu)買保險(xiǎn)后，急需用錢時(shí)發(fā)現(xiàn)不能像儲(chǔ)蓄一樣靈活存取，于是產(chǎn)生許多爭(zhēng)執(zhí)和投訴，損害保險(xiǎn)公司和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)形象.帶來(lái)誠(chéng)信危機(jī)。

5、適宜的代理險(xiǎn)種太少，產(chǎn)品同質(zhì)化明顯以兼業(yè)代理占有份額最大的銀行保險(xiǎn)為例，目前市場(chǎng)上可以見到的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，主打險(xiǎn)種一般是"一家一個(gè)":如中國(guó)人壽的"鴻泰"、平安人壽的"千禧紅"、太保人壽的"紅利來(lái)"、新華人壽的"紅雙喜"、泰康人壽的"千里馬"等，這些產(chǎn)品雖名稱各異，但條款內(nèi)容卻大同小異，沒(méi)有根本性變化和突破，保險(xiǎn)責(zé)任也都是生死兩全外帶分紅;繳費(fèi)方式大多以五年期躉交為主，單一的產(chǎn)品使消費(fèi)者缺乏選擇的余地，不能滿足廣大客戶多層次的需求。

制度分析

保險(xiǎn)兼業(yè)代理問(wèn)題主要表現(xiàn)在兼業(yè)代理人身上，但直接原因是保險(xiǎn)公司管理不力，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是建立兼業(yè)代理契約的重要一方，而且兼業(yè)代理承攬的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最終要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司始終是控制風(fēng)險(xiǎn)的主要源頭。

首先，保險(xiǎn)公司現(xiàn)行銷售模式的激勵(lì)機(jī)制和約束機(jī)制存在制度性缺陷。當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)銷售體制的主要特點(diǎn)是，保險(xiǎn)公司直接銷售和個(gè)人營(yíng)銷員制度同時(shí)并存，并逐步向中介制(包括兼業(yè)代理和專業(yè)代理、經(jīng)紀(jì)公司)轉(zhuǎn)化。由于中國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，市場(chǎng)作用還遠(yuǎn)沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品銷售只能依賴直銷、保險(xiǎn)營(yíng)銷員和兼業(yè)代理這三種保險(xiǎn)銷售渠道。近年來(lái)，部分保險(xiǎn)公司為調(diào)動(dòng)營(yíng)銷員和兼業(yè)代理的積極性、擴(kuò)大市場(chǎng)份額，實(shí)施了"一司兩制"的管理模式，即允許部分營(yíng)銷員和從事兼業(yè)代理的人員對(duì)外聲稱是保險(xiǎn)公司的正式員工，對(duì)內(nèi)則采取以業(yè)務(wù)量為主要考核手段并按業(yè)務(wù)量提取手續(xù)費(fèi)的管理方式。這種銷售管理模式，在實(shí)施初期對(duì)于調(diào)動(dòng)各方面的積極性，改善保險(xiǎn)服務(wù)等方面發(fā)揮了一定的作用，但其深層次的負(fù)面影響也逐漸暴露出來(lái)。一是由于銷售渠道有限，保險(xiǎn)公司對(duì)于掌握重要客戶資源的兼業(yè)代理有很強(qiáng)的依賴性，無(wú)法有效監(jiān)督兼業(yè)代理人的市場(chǎng)表現(xiàn)，縱容了兼業(yè)代理人的各種違法違規(guī)行為。二是由于保險(xiǎn)公司的激勵(lì)機(jī)制不合理，片面追求保費(fèi)規(guī)模，并與分支機(jī)構(gòu)的費(fèi)用額度、員工的福利待遇掛鉤，使部分分支機(jī)構(gòu)在保費(fèi)任務(wù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，經(jīng)營(yíng)行為扭曲。為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù)量大的兼業(yè)代理，保險(xiǎn)公司往往不惜成本，對(duì)兼業(yè)代理的種種不合理要求予以妥協(xié)，對(duì)兼業(yè)代理市場(chǎng)的混亂客觀上起到了推波助瀾的作用。三是在"一司兩制"的模式下，一些保險(xiǎn)公司的銷售團(tuán)隊(duì)為了謀求自身利益，以代理業(yè)務(wù)名義從直銷業(yè)務(wù)中套取大量手續(xù)費(fèi)和傭金，或者從非法兼業(yè)代理處承攬業(yè)務(wù)并支付手續(xù)費(fèi)，轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司時(shí)再次抬高手續(xù)費(fèi)和傭金，形成"二次代理"，不僅增加了成本，也增加了交易的復(fù)雜性，誘發(fā)了大量違法案件。

其次保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式存在缺陷。目前，中國(guó)"一司兩制"、"團(tuán)隊(duì)化管理"的保險(xiǎn)銷售體制，主要依靠人海戰(zhàn)術(shù)，只能適用于承攬大量的零售業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)公司集產(chǎn)品開發(fā)、展業(yè)、理賠等職能于一身的經(jīng)營(yíng)模式，其核心是產(chǎn)品銷售，只能依靠層層設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子、上人員的方式來(lái)開展業(yè)務(wù)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)中"市場(chǎng)結(jié)構(gòu)一經(jīng)營(yíng)行為一經(jīng)營(yíng)績(jī)效"范式(即S- P范式)的理論，這種微觀的保險(xiǎn)公司資源分配模式(展業(yè)模式)從本質(zhì)上就存在制度上的不合理，必將產(chǎn)生相應(yīng)變形的經(jīng)營(yíng)行為，進(jìn)一步對(duì)應(yīng)相應(yīng)低下的經(jīng)營(yíng)效率。實(shí)踐證明，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，"團(tuán)隊(duì)化管理"很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)營(yíng)銷員、保險(xiǎn)公司內(nèi)部銷售隊(duì)伍同兼業(yè)代理之間形成利益同盟，謀取不正當(dāng)利益。這種粗放型經(jīng)營(yíng)模式的弊端日益暴露出來(lái)，不僅經(jīng)營(yíng)成本高，而且風(fēng)險(xiǎn)也得不到有效控制，已不能適應(yīng)開放條件下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。必須探索保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道的改革，從根本上解決保險(xiǎn)兼業(yè)代理人問(wèn)題。

再次，保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到對(duì)兼業(yè)代理應(yīng)有的管理職責(zé)。兼業(yè)代理點(diǎn)的社會(huì)性和廣泛性，決定了對(duì)其監(jiān)管具有較大的難度。兼業(yè)代理人只是兼業(yè)保險(xiǎn)銷售，擁有自身主營(yíng)業(yè)務(wù)，并分布在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。這些特點(diǎn)決定了對(duì)兼業(yè)代理的監(jiān)管，只能以保險(xiǎn)公司對(duì)兼業(yè)代理人的合同約束為基礎(chǔ)，實(shí)行間接監(jiān)管，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)也不可能對(duì)兼業(yè)代理人行為的方方面面進(jìn)行直接管控。當(dāng)前，片面追求保費(fèi)規(guī)模，不重視成本核算仍是保險(xiǎn)公司粗放經(jīng)營(yíng)的顯著特點(diǎn)，這種經(jīng)營(yíng)模式必然導(dǎo)致基層公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的漠視，對(duì)兼業(yè)代理人普遍疏于管控，更有甚者反過(guò)來(lái)與兼業(yè)代理聯(lián)手欺詐保險(xiǎn)公司。[1]

相關(guān)詞條

規(guī)范思路

第一，保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)認(rèn)清問(wèn)題的根源，把握正確的監(jiān)管思路，明確保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的發(fā)展重點(diǎn)。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持有利于保護(hù)投保人利益、有利于防范風(fēng)險(xiǎn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，有重點(diǎn)有策略的進(jìn)行。一是在兼業(yè)代理資格核準(zhǔn)上實(shí)行擇優(yōu)發(fā)展策略。在市場(chǎng)準(zhǔn)人上，優(yōu)先發(fā)展銀行、郵政、鐵路和民航等實(shí)力雄厚、人力資源豐富、管理規(guī)范、窗口服務(wù)功能較強(qiáng)的單位;其次考慮發(fā)展信譽(yù)較高、規(guī)模較大的交通運(yùn)輸企業(yè)和汽車銷售企業(yè)等。在委托代理關(guān)系方面，對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)范、滿足條件的兼業(yè)代理，可以直接委托其電腦出單，擴(kuò)大委托的險(xiǎn)種范圍等;二是對(duì)兼業(yè)代理人實(shí)行優(yōu)勝劣汰，鼓勵(lì)符合條件的兼業(yè)代理點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)。通過(guò)政策引導(dǎo)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐步減少兼業(yè)代理人的數(shù)量，實(shí)行精兵戰(zhàn)略，保留一批有固定場(chǎng)所、有合格人員、直接面向客戶、管理規(guī)范、窗口服務(wù)功能強(qiáng)的兼業(yè)代理點(diǎn)，逐步淘汰業(yè)務(wù)規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)成本高、管理水平低的兼業(yè)代理點(diǎn)。三是推動(dòng)保險(xiǎn)中介體制的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化。充分發(fā)揮市場(chǎng)的配置作用，考慮市場(chǎng)的承受力，積極發(fā)展專業(yè)中介，將其培育成整個(gè)保險(xiǎn)銷售體系的核心力量，同時(shí)逐步規(guī)范兼業(yè)代理點(diǎn);并通過(guò)制度創(chuàng)新創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，推動(dòng)保險(xiǎn)中介體制的轉(zhuǎn)型和優(yōu)化。前不久，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)放寬保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域的政策，允許保險(xiǎn)公司在一省只需設(shè)立一家分公司，就可以在全省其他區(qū)域利用專業(yè)保險(xiǎn)中介展業(yè)，這項(xiàng)政策的出臺(tái)為專業(yè)保險(xiǎn)中介拓寬了生存空間，將極大地推動(dòng)專業(yè)中介的發(fā)展。

第二，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極完善內(nèi)控制度，探索建立新型有效的保險(xiǎn)銷售體系，整合保險(xiǎn)資源，樹立永續(xù)經(jīng)營(yíng)的健康經(jīng)營(yíng)理念。一是保險(xiǎn)公司應(yīng)積極拓寬保險(xiǎn)銷售渠道，探索有效的管理手段，切實(shí)履行對(duì)兼業(yè)代理人的管控職責(zé)。保險(xiǎn)公司建立健全相關(guān)制度，切實(shí)履行對(duì)兼業(yè)代理的管控職責(zé)?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百二十八條第一款明確規(guī)定:保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?？梢姡ｋU(xiǎn)公司必須承擔(dān)對(duì)兼業(yè)代理的應(yīng)有責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全有效的管理制度和工作流程，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。認(rèn)真落實(shí)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)兼業(yè)代理銷售人員的培訓(xùn)和管理，提高兼業(yè)代理銷售人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，保險(xiǎn)公司除與兼業(yè)代理簽訂保險(xiǎn)公司兼業(yè)代理委托合同外，還應(yīng)依照《保險(xiǎn)法》設(shè)立本公司兼業(yè)代理點(diǎn)登記簿，并建立兼業(yè)代理業(yè)務(wù)臺(tái)帳。保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)行業(yè)自律組織，擬定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)兼業(yè)代理點(diǎn)之間信息共享。

二是保險(xiǎn)公司應(yīng)適時(shí)調(diào)整結(jié)構(gòu)、適當(dāng)分流展業(yè)、理賠職能，充分利用專業(yè)保險(xiǎn)中介開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)和專業(yè)保險(xiǎn)中介建立長(zhǎng)久的"戰(zhàn)略聯(lián)盟"關(guān)系。應(yīng)注重充分利用保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司承攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，利用保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)開展損失鑒定和理賠業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司可對(duì)其"營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)"進(jìn)行專業(yè)化改造，以代理公司獨(dú)立法人的形式開展業(yè)務(wù)，明確雙方的權(quán)利和責(zé)任業(yè)務(wù)，這有利于保險(xiǎn)公司集中力量進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)，致力于提高保險(xiǎn)業(yè)的整體服務(wù)水平。當(dāng)前，隨著三大國(guó)有保險(xiǎn)公司的體制改革大踏步地推進(jìn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在整體上呈現(xiàn)出資源整合、分工協(xié)作、專業(yè)經(jīng)營(yíng)的特色，改革前景喜人，雖然不能"畢其功于一役"，但保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化改革的力度必將得到進(jìn)一步加強(qiáng)并將持續(xù)深入下去。

第三，綜合監(jiān)管和綜合治理，創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管手段，提高保險(xiǎn)監(jiān)管效率。保險(xiǎn)兼業(yè)代理人的社會(huì)性和廣泛性，決定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理的監(jiān)管還要依靠其他有關(guān)部門的力量，綜合治理有利于增強(qiáng)兼業(yè)代理點(diǎn)代理行為的市場(chǎng)化和透明化，有利于遏制代理手續(xù)費(fèi)支付的無(wú)序和混亂狀況。一是加強(qiáng)同稅務(wù)征管部門的合作，實(shí)行保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)專用發(fā)票制度，規(guī)范保險(xiǎn)公司和兼業(yè)代理的手續(xù)費(fèi)結(jié)算程序;建議稅務(wù)部門建立對(duì)兼業(yè)代理人收取的一些高額的手續(xù)費(fèi)實(shí)行征補(bǔ)所得稅、累計(jì)進(jìn)稅的彈性納稅機(jī)制。二是注重信息化建設(shè)，提高對(duì)兼業(yè)代理人的監(jiān)管效率。充分利用信息技術(shù)和手段，建設(shè)適合中國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)銷售與支付的電子化管理系統(tǒng)。積極創(chuàng)造條件推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)進(jìn)程:一方面建立保險(xiǎn)公司和包括兼業(yè)代理點(diǎn)在內(nèi)的各種銷售渠道的信息通道，另一方面是建立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)與保險(xiǎn)公司及各種銷售渠道之間的信息通道，實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控，從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)。三是應(yīng)發(fā)揮行業(yè)組織和社會(huì)力量。保險(xiǎn)行業(yè)組織的參與有利于協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，充實(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管力量，可以考慮委托保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等力量辦理保險(xiǎn)兼業(yè)代理的資格審核、數(shù)據(jù)管理、信用記錄管理等工作。 [2]