基本介紹

就財產(chǎn)險而言，地震險是不能單獨投保的，它是附加在一些財產(chǎn)險險種項下的一個叫附加破壞性地震保險的條款，如在特殊的大型商業(yè)風(fēng)險中擴(kuò)展了保險責(zé)任的財產(chǎn)險，保險公司將依據(jù)擴(kuò)展條款進(jìn)行賠付，其中包括地震造成的財產(chǎn)損失。

可賠范圍

國內(nèi)絕大多數(shù)壽險公司都將地震納入了承保范圍。以人的身體和壽命為保險標(biāo)的的人身保險，包括壽險(定期壽險、終身壽險、兩全壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險、旅游意外險等的保險責(zé)任中一般均包含地震責(zé)任。購買這些保險的客戶在地震中身故或傷殘將獲得相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險金給付。至于能賠付多少，則要看保險合同的具體約定。

保險公司人士也表示，基于地震屬于巨災(zāi)風(fēng)險，保險公司要求，凡是在財產(chǎn)險中附加地震條款的項目，必須向總部申報，獲準(zhǔn)后方可承保。公司沒有單獨的地震險，如果地震造成了房屋損失，要看房屋屬于家庭財產(chǎn)還是企業(yè)財產(chǎn)。

車險產(chǎn)品中，若被保險車輛因地陷、地裂造成車輛損壞，保險公司會賠償?；蛘哂捎诘卣鹪斐筛呖諌嬑镌斐傻能囕v損壞，如果車主能夠出示證明則可以理賠。

免賠范圍

地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，損失難以估量，災(zāi)后的重建花費巨大，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險公司的償付能力，是商業(yè)保險的不堪承受之重，因此保險公司不會輕易承保地震風(fēng)險。中國保監(jiān)會也統(tǒng)一規(guī)定，作為特定的自然現(xiàn)象，因地震造成的財產(chǎn)損失，保險公司將不予理賠。

因此，多數(shù)財產(chǎn)險不承保地震損失，將地震列為免除責(zé)任。對家庭財產(chǎn)而言，一般的家庭財產(chǎn)保險均將地震風(fēng)險列為除外責(zé)任。如，在家庭財產(chǎn)保險條款中明確將"地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失"列為責(zé)任免除。不過，部分企業(yè)可以與部分保險公司在"特別約定條款"中約定地震損失也賠償，但這個約定非常嚴(yán)格。

車險產(chǎn)品中，保險公司大多把地震列為免責(zé)條款。目前所有保險公司的家財險擴(kuò)展條款里，也都不包括私家車地震保險。而市場上現(xiàn)有的機(jī)動車商業(yè)第三者責(zé)任保險、家庭自用汽車損失保險、非營業(yè)用汽車損失保險、營業(yè)用汽車損失保險及其他車輛保險，也均將地震列為除外責(zé)任，而且也沒有相應(yīng)的附加險種。

多家保險公司表示，如果游客自己并未投保任何保險，旅游時遭遇地震是得不到賠償?shù)?，因為旅行社?zé)任保險、學(xué)校責(zé)任保險等均將地震列入了免賠范圍。

目前保險市場上，有一些承保地震風(fēng)險的保險產(chǎn)品。其中，承保地震風(fēng)險責(zé)任的華安"福滿堂"家財險很是吸引人。根據(jù)條款，年繳保費876 元，即可獲得50 萬元的房屋建筑及室內(nèi)財產(chǎn)的保險保障;此外還可獲得5萬元的管道破裂及水漬險保障、10 萬元的第三者法律賠償責(zé)任保障、5 萬元的家電用電安全保障，法定節(jié)假日最高賠付金額可自動提升10%。

保險理賠

4月20日，四川雅安發(fā)生7.0級地震后，保監(jiān)會啟動保險業(yè)重大突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案三級響應(yīng)程序，要求各有關(guān)保險公司要立即投入到抗震救災(zāi)和災(zāi)后理賠服務(wù)工作中。

保監(jiān)會要求各保險公司要簡化理賠程序和環(huán)節(jié)，建立快速理賠通道，提高理賠效率，力爭讓受災(zāi)群眾和受災(zāi)企業(yè)盡早得到保險賠款，盡快恢復(fù)生產(chǎn)生活。

截至21日晚，國壽、人保、太平、平安、太保、新華等數(shù)十家險企已經(jīng)累計向地震災(zāi)區(qū)捐款超過6000萬元，其中金額較大的幾筆包括中國人壽1000萬元、中國人民保險集團(tuán)1000萬元和中國太平1000萬元。

溫馨提示

在購買可保地震風(fēng)險的保險產(chǎn)品時，一定要注意保障范圍及責(zé)任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責(zé)任，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費用及手術(shù)費用的賠付。

視購買產(chǎn)品的不同，保險公司會約定不同的賠償范圍，如意外導(dǎo)致的殘疾，一般會根據(jù)殘疾程度的不同等級按合同約定的相應(yīng)比例給予賠付。

另外，一些產(chǎn)品也會對因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費、手術(shù)費用及住院費用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補(bǔ)償型的，即保險公司根據(jù)實際發(fā)生必要且合理的費用進(jìn)行賠付。此外，某些產(chǎn)品會約定免賠額，投保人要格外注意。

如果是到外地旅游，游客需要自己買一份個人意外險或旅游意外險，學(xué)生則需要買一份個人意外險或?qū)W生平安險。保險專家提醒，投保人在投保時，應(yīng)該密切關(guān)注保險條款，是否涵蓋了地震、海嘯等。

地震保險試點

8月20日，全國首個農(nóng)房地震保險試點在云南省大理白族自治州啟動。啟動儀式上，大理州人民政府與誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯(lián)合、中再財險6家公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議和農(nóng)房地震保險試點協(xié)議。誠泰財險、人保財險、平安財險、大地財險、中華聯(lián)合5家公司簽訂試點共保協(xié)議。

歷時3年半的準(zhǔn)備，全國首個地震保險專項試點終于在云南啟動了。作為我國巨災(zāi)保險制度建立的突破口，地震保險的進(jìn)展情況一直吸引著各方關(guān)注。同時，整合利用現(xiàn)有體系資源，將保險服務(wù)融入國家抗震救災(zāi)體系中，降低資源重復(fù)投入成本，最大限度地發(fā)揮社會資源效用。李年生認(rèn)為，巨災(zāi)保險也要考慮資本金成本和稅收成本影響，特別是巨災(zāi)準(zhǔn)備金政策出臺前的稅收成本，建議在合理范圍內(nèi)對政策性巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)實行專門的稅收政策和稅收優(yōu)惠。