小牲畜保險的技術(shù)要點

一、承保條件的確定

按照保險的原理和要求，在簽發(fā)保險單之前，要對每一投保人和標(biāo)的進行仔細(xì)審核，以保證承保質(zhì)量。具體審核的內(nèi)容如下:

1.投保人資格的審核

(1)小牲畜保險的投保標(biāo)的必須對投保人具有可保利益，投保人應(yīng)是承保標(biāo)的的主人或單位。小牲畜所屬者明確，對于加強保險牲畜的飼養(yǎng)管理、加強防疫防災(zāi)工作以及實施經(jīng)濟補償都是有利的和必要的。

(2)必須有飼養(yǎng)該畜種的歷史。小牲畜的養(yǎng)殖是由人來進行的，它們生產(chǎn)性能的發(fā)揮和健康狀況與人的飼養(yǎng)管理密切相關(guān)，因此飼養(yǎng)人必須具有飼養(yǎng)該品種的經(jīng)驗。

2.投保人信譽的審核

投保人的信譽對保險人至關(guān)重要。小牲畜風(fēng)險的發(fā)生在很大程度上同人的因素有關(guān)。不誠實、不道德的投保人會給保險人帶來難以預(yù)測的風(fēng)險。投保單設(shè)計的某些款項應(yīng)由畜主填寫，如牲畜毛色、品種、性別、防疫等，用以核實投保人的誠信度。

3.承保標(biāo)的及標(biāo)的的環(huán)境和健康狀況

(1)標(biāo)的的環(huán)境狀況。小牲畜已經(jīng)被人類馴化，改變了野生的生活條件，人類為其創(chuàng)設(shè)了棲居之所。在建舍時必須符合其特點，才能把小牲畜的高產(chǎn)潛力發(fā)揮出來。場址的選擇和場內(nèi)建筑物的布局必須符合畜牧獸醫(yī)部門的要求，必須建在非蓄洪行洪區(qū)，且在當(dāng)?shù)睾樗痪€以上。舍內(nèi)溫度、濕度、通風(fēng)、光照、飼養(yǎng)密度、有害氣體的含量必須滿足其需要。

(2)標(biāo)的的健康狀況。在承保時，要求投保標(biāo)的無傷殘、無疾病，經(jīng)畜牧獸醫(yī)部門驗體合格，營養(yǎng)良好，按免疫程序預(yù)防注射接種，從外地購進的標(biāo)的須有檢疫證明等。

小牲畜不能用言語來訴說身體異常，必須要通過人們每天的細(xì)致觀察，及時發(fā)現(xiàn)問題，加以管理?，F(xiàn)介紹一種目測法來觀察標(biāo)的的健康狀況，主要有以下幾個方面:

1)看精神狀態(tài)。健康的牲畜精神飽滿、活潑;有病的牲畜垂頭搭耳，閉目欲睡，不愛動，喜趴臥，不顧周圍事物或狂躁不安等。

2)看營養(yǎng)。營養(yǎng)良好的牲畜皮毛有光澤，肌肉豐滿;病畜皮毛粗亂，無光澤，肋骨顯露。

3)看姿勢。健康畜有其固有的姿勢，當(dāng)患某些疾病時，常呈現(xiàn)不正常姿勢。

4)看步樣。健康畜步行輕快而有力，病畜行動不穩(wěn)或趿足仃走。

5)看皮毛。主要從皮毛有無光澤、皮膚顏色、濕度和有無丘疹(凸起、腫塊等)病變或體外寄生蟲來進行觀察。如牲畜患慢性胃腸疾病、結(jié)核病、濕疹、疥癬及飼養(yǎng)管理不良時，常見皮毛粗亂或脫落;皮膚顏色潮紅，表示充血或出血;蒼白表示貧血;黃色表示黃疽;紅色小點表示出血等。皮膚濕度增高，常見于疼痛等;皮膚濕度減低或干燥，常見于老齡衰弱及下痢?！てつw異樣(指皮膚上有水皰、膿瘡、潰瘍糜爛及外傷等)，如出現(xiàn)大小不一的水皰、膿瘡，常見于口蹄疫。

6)看眼。健康畜眼靈活清亮，眼瞼不粘有分泌物，眼結(jié)膜呈正常色。如果眼結(jié)膜蒼白、潮紅、發(fā)黃、發(fā)紺(呈暗紫色)等都是病態(tài)。如果畜眼蒼白，見于大出血、貧血和寄生蟲;發(fā)黃，多見于肝病及某些傳染病;發(fā)紺，見于心臟衰弱和肺病等。

7)看鼻腔。健康畜鼻腔粘膜稍濕潤，有光澤，呈淡紅色。如鼻腔粘膜潮紅、腫脹，常見于鼻炎和流感等。

8)看吃食、飲水情況。健康畜采食積極(如豬屬雜食動物，幾乎無所不貪食)，吃食姿勢自然，吞咽動作正常，反芻動物(羊等)一般吃食約半小時開始反芻，持續(xù)一小時，反之為病畜。若吃喝減少說明開始發(fā)病，不吃不喝則說明病情嚴(yán)重。

9)觀察排泄的糞尿。糞便主要觀察形狀、顏色和排泄量;尿主要觀察顏色和排泄量。糞便的狀態(tài)，隨畜齡、飼料種類和喂量而不同。如喂麩皮過多，糞便呈黃褐色;多喂青草，其糞便軟而帶青草味，同樣飼料若給量過多，會排泄像牛糞似的大攤軟便;若喂量少，則糞便硬而小。成年健康豬排的糞便呈粘糕狀。若排泄像丸子樣的圓球糞便，不是飼料喂量不足，就是有病所至。牲畜生病，立刻會表現(xiàn)為糞便異常。糞便異常狀態(tài)有便秘和下痢兩種:便秘是伴隨著40℃以上高燒的熱射病、日射病、肺炎、乳房炎以及豬霍亂、豬丹毒等最初癥狀而出現(xiàn)的;下痢有因病而引起的，多數(shù)是因飼喂失調(diào)引起的。健康牲畜的尿有自身的顏色，如健康豬尿為橙黃色，健康家兔的尿液較渾濁，呈淡黃色。當(dāng)牲畜尿液顏色發(fā)生變化時，說明有病。豬在發(fā)燒時尿變成粘稠的黃褐色。

10)看體溫、心跳、呼吸。健康成年豬體溫是38℃一39℃，心跳60-100次份，安靜時呼吸次數(shù)10-16次份;健康家兔體溫是38.5℃-39.5℃，心跳80-90次份，安靜時呼吸次數(shù)50-60次/分;綿羊、山羊體溫39.5℃-40℃，綿羊心跳60-120次/件，山羊心跳70-135次份，羊安靜時呼吸次數(shù)12-15次/件。當(dāng)心、肺、胃、腸生病時呼吸加快，腦發(fā)病時呼吸變慢。

(3)適應(yīng)期(即風(fēng)土馴化期)。適應(yīng)期是指從國外或省內(nèi)外引進的蠶種對當(dāng)?shù)丨h(huán)境條件的適應(yīng)期限。一般來講，從國外引進的品種必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)一年以上才予以承保。

(4)觀察期。每種傳染病都有一定的潛伏期。潛伏期是由病原菌侵入機體起至開始出現(xiàn)臨床表現(xiàn)為止的這段時間。不同畜種、不同疾病的潛伏期不同，如豬瘟潛伏期平均為5-6天，最短時間為3-4天，最長時間為21天;口蹄疫平均為2-4天，最短時間為14-16小時，最長為11天。一般來說，急性傳染病潛伏期短，死亡率高，損失嚴(yán)重;慢性傳染病潛伏期較長，病的經(jīng)過緩慢，死亡率低。為了提高承保質(zhì)量，防止標(biāo)的帶病投保，保險人應(yīng)根據(jù)病的潛伏期來確定觀察期的長短，一般為15天。在觀察期內(nèi)，保險標(biāo)的因疾病所致死亡，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。

(5)畜齡。不同畜齡其抗病能力和生產(chǎn)性能各異。哺乳畜生長發(fā)育快，新陳代謝旺盛，消化器官不發(fā)達(dá)，消化機能不完善，缺乏先天免疫力，調(diào)節(jié)體溫的能力差，容易得病，死亡率較高，所以要求從斷乳后開始承保。為了檢查被保險人的飼養(yǎng)管理水平，要求承保的斷乳畜必須達(dá)到該品種的斷乳體重要求(如豬斷乳體重為20斤)。

種畜利用年限長短和它本身生產(chǎn)性能有關(guān)。老年種畜身體已經(jīng)進入衰老階段，各種機能下降，往往會產(chǎn)生不良后代，影響所生后代的生長發(fā)育速度。再有老年種畜身體笨重，四肢多有毛病或者不靈活，有的有惡癖等，影響配種利用，繁殖力低，屬自然淘汰。如種兔的使用年限一般為2年，種豬的使用年限為3-4年，種羊的使用年限為4年。

(6)區(qū)域。傳染病是危害小牲畜生產(chǎn)的一個很重要因素，發(fā)生頻率高，死亡率高，損失大。當(dāng)爆發(fā)某些重要傳染病時，國家劃定了疫點、疫區(qū)、受威脅區(qū)，以防止疫病向安全區(qū)傳播或健康畜誤人疫區(qū)而被傳染。我們在承保時，也要遵守國家的規(guī)定，只能承保安全區(qū)的牲畜(即疫點、疫區(qū)、受威脅區(qū)除外)。

二、保險責(zé)任的選擇

小牲畜生產(chǎn)遇到的主要風(fēng)險是自然風(fēng)險、意外事故和市場風(fēng)險。自然風(fēng)險分為兩大類:自然因素和疾病。自然因素主要為氣候的不確定性引起的氣象風(fēng)險，如洪水、冰雹等。疾病主要為傳染病、寄生蟲病和普通病。意外事故主要為火災(zāi)、固定物體倒塌、他人投毒等。市場風(fēng)險是由于市場供求關(guān)系的變化，造成豬價格的波動。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟的迅速發(fā)展，一些地區(qū)的小牲畜生產(chǎn)逐步實行了集約化。這使人們可以控制溫度、濕度、光照等環(huán)境因素的影響。因此，人們可通過場址選擇和控制環(huán)境因素來減輕氣象風(fēng)險對生產(chǎn)的影響，故將氣象性因素導(dǎo)致小牲畜死亡列為保險責(zé)任。對于火災(zāi)、固定物體倒塌等意外事故造成的小牲畜死亡，發(fā)生幾率很低;但其一旦發(fā)生，對生產(chǎn)危害很大，我們可通過加強管理加以防范，故可將其列為保險責(zé)任。

集約化的養(yǎng)殖采用培育品種飼養(yǎng)，飼養(yǎng)密度大，為疾病的發(fā)生提供了條件。每年小牲畜的病死率主要是傳染病所造成的。據(jù)有關(guān)資料報道，"八五"期間，我國畜牧業(yè)因疾病造成的經(jīng)濟損失平均每年達(dá)120多億元，80%以上是由傳染病所致。傳染病不僅影響小牲畜的生長發(fā)育，而且對社會和人民生活危害極大。傳染病具有傳染性強、發(fā)病快、死亡率高的特點，可通過計劃免疫手段預(yù)防、控制和阻斷疫情。我國政府對疫病十分重視，1997年頒布了《中華人民共和國動物防疫法》，1999年公布了一、二、三類動物疫病病種名錄。根據(jù)國家動物疫病的分類，保險公司將對生產(chǎn)危害大的幾種疫病及經(jīng)畜牧獸醫(yī)行政管理部門確診患責(zé)任范圍中規(guī)定的傳染病，并經(jīng)當(dāng)?shù)乜h級(含)以上政府命令撲殺、掩埋、焚燒的確定為保險責(zé)任。而非傳染病(即普通病)只是導(dǎo)致零星死亡，這可通過加強飼養(yǎng)管理，提高養(yǎng)殖技術(shù)來減少疾病的發(fā)生，故不將此列為保險責(zé)任。

三、責(zé)任免除

為了督促被保險人加強飼養(yǎng)管理，防止道德危險的發(fā)生，保險人一般規(guī)定了如下責(zé)任免除:

(1)被保險人及其家屬成員或飼養(yǎng)人員的故意行為或過失所造成保險標(biāo)的的死亡。所謂故意行為是指被保險人、飼養(yǎng)人員及其家屬明知自己的行為可能產(chǎn)生損害的結(jié)果，而人為故意造成的損失。過失行為是指應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的行為可能造成損害結(jié)果，因為疏忽大意而沒有遇見，或者已經(jīng)預(yù)見而輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結(jié)果。如不按規(guī)定程序喂養(yǎng)，不按畜牧獸醫(yī)部門的規(guī)定進行防疫。故意行為或過失行為是被保險人的過錯，應(yīng)由被保險人負(fù)違約責(zé)任。

(2)被保險人管理不善造成的損失。如凍餓、中暑等所致死亡，違反防疫規(guī)定、不按規(guī)定的防疫時間和藥量等純屬被保險人的管理問題，只要加強管理，可以避免損失。

(3)戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂。它們可引起火災(zāi)、爆炸等災(zāi)害事故，造成標(biāo)的的損失，因其破壞范圍、損失程度難以估計，損失率無法測定而剔除。

(4)自然淘汰。如種畜老化、不符合配種要求，育肥畜因殘疾或傳染病而達(dá)不到生產(chǎn)性能，無飼養(yǎng)價值，需要進行淘汰宰殺。

(5)保險責(zé)任規(guī)定以外的其他疾病、自然災(zāi)害和意外事故所致死亡。保險條款中承擔(dān)的保險責(zé)任為列明的風(fēng)險責(zé)任，凡列明責(zé)任以外的災(zāi)害及相應(yīng)費用(如治療費、藥費等)均屬責(zé)任免除。

四、保險期限

保險期限是保險合同規(guī)定的有效期限。保險期限的長短是根據(jù)牲畜的種類、生長發(fā)育規(guī)律、生產(chǎn)性能、用途的需要而設(shè)計的。一般分以下幾種情況:

(1)按育肥期長短確定，即從斷乳后承保至出欄宰殺或出賣為止。牲畜是哺乳動物，仔畜在哺乳期內(nèi)，身體機能尚未健全，對外界環(huán)境的適應(yīng)能力有限，抵御疾病的能力弱，死亡率高，因此斷乳前不宜承保。

(2)按使用年限確定，以年為單位計算，主要適用于繁殖仔畜的種畜。種畜的飼養(yǎng)年限和使用年限較長，使用年限與品種類型、畜齡、飼養(yǎng)管理水平、胎次和健康狀況密切相關(guān)。到期后需要重新審定其是否具有種用價值。

(3)按飼養(yǎng)牲畜形成產(chǎn)品的最佳品質(zhì)確定，主要用于毛皮動物。

(4)按屠宰期確定。以天計算，用于屠宰保險。保險期限從牲畜進入屠宰場開始至宰殺為止。

五、保險金額的確定

確定保額總的原則是不能出現(xiàn)超價值承保而引起道德危險，要以被保險人可保利益為最高限額，否則易出現(xiàn)保戶不精心飼養(yǎng)，甚至人為制造事故圖謀保險賠款的現(xiàn)象。因此，要求保險人在掌握市場供求變化等規(guī)律的基礎(chǔ)上，合理確定保險金額，讓被保險人自保一部分(自保比例在30%以上)。

確定保險金額的技術(shù)有如下幾方面要求:

(1)要考慮保險標(biāo)的的實際價值。實際價值是通過市場價值來評定。不同的保險標(biāo)的具有不同的價值，即使同一保險標(biāo)的在不同的生長階段，投入的物化勞動和活化勞動與其產(chǎn)出的比值也不同。因此，保險人要進行深入細(xì)致地調(diào)查，掌握產(chǎn)品的市場銷售價格、養(yǎng)殖成本的投人情況，為合理確定保險金額奠定基礎(chǔ)。

(2)就一個地區(qū)而言，養(yǎng)殖成本的投入差別較大，承保時應(yīng)采用略低于社會平均成本的金額作為保險金額。

(3)在小牲畜保險中，不宜保養(yǎng)殖產(chǎn)品的產(chǎn)值。牲畜養(yǎng)殖受疫病和養(yǎng)殖管理技術(shù)水平影響很大，而且受市場供求關(guān)系的制約，經(jīng)營穩(wěn)定性差，很難確定被保險人的保險利益。

在可保利益范圍內(nèi)，保障程度的大小取決于保險人的業(yè)務(wù)經(jīng)營水平和承擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)濟能力，也受制于被保險人承受保險費的能力。目前從我國的國情看，只能以保障養(yǎng)殖經(jīng)營者簡單再生產(chǎn)順利進行為主要目標(biāo)，故在小牲畜保險中采取保成本的做法，以保障被保險人最基本的生產(chǎn)經(jīng)營恢復(fù)，避開產(chǎn)品銷售和市場價格變化的因素，便于保險人根據(jù)養(yǎng)殖成本的投入規(guī)律，正確計算保險標(biāo)的在不同生長期出險所造成的損失，使理賠趨于相對合理。

目前，商品畜按飼養(yǎng)成本的6成確定保險金額，種畜采取定額承保。在確定種畜保險金額時，要考慮胎次因素，每胎產(chǎn)一次，保險金額要按一定比例遞減。如母豬胎產(chǎn)6次被淘汰，則每胎產(chǎn)一次，保險金額按15%(即100/6)遞減。

六、查勘定損與賠償處理

1.出險報案后的處理

保險人接到出險報案后，根據(jù)出險人報的保單號，查找底單，判斷災(zāi)害事故是否在保險單的有效期內(nèi)。

2.核定保險單后的處理

在核定保險單后，及時趕赴現(xiàn)場查勘，寫好查勘記錄。

現(xiàn)場查勘的程序是:

(1)詢問被保險人或飼養(yǎng)員。詢問的事項包括災(zāi)害發(fā)生的時間、災(zāi)害類型，若病亡，需詢問最近的防疫情況和是否引進新畜;發(fā)病初期、中期和后期的癥狀;采取的治療措施，查看醫(yī)藥單證及獸醫(yī)診斷結(jié)果。保險人可根據(jù)被保險人講述的情況，主動向被保險人提問。

(2)圈舍檢查。根據(jù)被保險人的主訴和獸醫(yī)診斷書，對圈舍現(xiàn)場進行巡視，核對主訴情況，查看感染畜的癥狀及死亡病畜的遺留物。如豬瘟死亡，有拉稀和便秘(羊糞樣)污染物;若意外事故或自然災(zāi)害死亡，有明顯的現(xiàn)場痕跡。

(3)對尸體進行檢查。根據(jù)主訴和圈舍檢查的初步印象，對尸體進行檢查驗證。

1)尸體的外貌。對照保險單檢查性別、畜齡、品種、毛色等外貌特征。檢查皮膚、體表和可視粘膜(主要指眼結(jié)膜、鼻腔、口腔、肛門和生殖道等粘膜)有無異樣，如皮膚和體表有無新舊外傷、腫塊、結(jié)節(jié)、潰瘍、骨折，皮下有無氣腫、水腫、膿腫以及外傷等病變，可視粘膜有無出血點、淤血、黃疸、潰瘍等病變。若在口腔、蹄部和乳房發(fā)生水皰和潰瘍，可診斷為口蹄疫;若天然孔流出血樣，尸僵不全，可初步診斷為炭疽。

2)死亡時間鑒定。小牲畜死亡后，尸體逐漸變涼，從死后3-6小時開始，出現(xiàn)尸僵(動物死亡后，肌肉發(fā)生僵硬的現(xiàn)象)，依次從頭部、后頸部、前肢、后軀和后肢僵硬，10--24小時尸僵完全。24-48小時后，又依原來次序而緩解變軟。根據(jù)尸僵的情況，可鑒定死亡時間。一般根據(jù)下頜骨的可動性和四肢能否曲伸來判定。如動物前肢能伸曲，而后肢僵硬，說明已死亡24小時以上，但死于敗血癥、中毒的動物，尸僵大都不明顯。若尸體放置時間較長，被腐敗菌作用，會產(chǎn)生腐敗現(xiàn)象。尸體腐敗的主要表現(xiàn)是尸體腹部膨脹，產(chǎn)生大量氣體，并伴有惡臭氣味產(chǎn)生。

3)尸體剖檢。通過對尸體體表和體內(nèi)檢查，取樣化驗來確診。

3.嚴(yán)守保險合同

根據(jù)現(xiàn)場查勘記錄，審核責(zé)任，區(qū)分保險責(zé)任與責(zé)任免除。

4.殘體處理

核定損失，計算賠償金額，同時向被保險人提出殘體處理方法和整改建議。賠償處理應(yīng)遵循"主動、迅速、準(zhǔn)確、合理"的八字方針。

殘體處理要求:

(1)因傳染病死亡的保險標(biāo)的，殘值的利用應(yīng)根據(jù)國家《家畜家禽防疫條例》處理。如可煉工業(yè)用油，可適當(dāng)扣殘值。

(2)因自然災(zāi)害、意外事故(中毒除外)致死的殘體，有可利用價值，作價處理給被保險人，扣除殘值后再賠款。

(3)因普通病致死的保險標(biāo)的，殘體可利用，作價給被保險人，扣除殘值后再賠款。

(4)縣級以上政府(含)命令撲殺、掩埋、焚燒的保險標(biāo)的，不扣殘值，但有關(guān)部門給的補貼要在賠款中扣除。

5.疑難案件的賠款審查期

對疑難案件要有一定的賠款審查期，以防止錯賠、騙賠案件的發(fā)生。

6.被保險人辦理賠款手續(xù)后的處理

在被保險人辦理賠款手續(xù)后，收回保險單注銷，終止保險責(zé)任。

7.對于假案、錯案的處理

對于及時發(fā)現(xiàn)或他人揭發(fā)的假案、錯案，要采取相應(yīng)措施追回賠款，并建議有關(guān)部門追究騙賠者的經(jīng)濟責(zé)任和法律責(zé)任。

小牲畜保險的特點

小牲畜保險是一項技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，其特點為:

(1)保險標(biāo)的是有生命的財產(chǎn)。

(2)對環(huán)境要求嚴(yán)格。當(dāng)環(huán)境超出標(biāo)的機體所能耐受的范圍，會引起其各種疾病，甚至造成死亡。

(3)小牲畜的生長發(fā)育與人的管理密切相關(guān)。保險標(biāo)的是由人來飼養(yǎng)管理的，當(dāng)人們滿足其生長發(fā)育所需要的營養(yǎng)和環(huán)境條件，它們就能健康生長，發(fā)揮生產(chǎn)性能。

(4)保險標(biāo)的經(jīng)濟價值是一個變動量。在未達(dá)到生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)前，它們的價值隨養(yǎng)殖成本的投入而增加，達(dá)到生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)后，它們的價值隨著投入而下降。

(5)小牲畜的經(jīng)營方式一般采用工廠式的集約化養(yǎng)殖。一旦發(fā)生災(zāi)害事故，傳播快，不易控制，損失嚴(yán)重。

(6)一個地區(qū)發(fā)生疫病災(zāi)害往往波及其他地區(qū)乃至全國，對該種牲畜的養(yǎng)殖帶來災(zāi)難性后果。例如，1997年1~2月份荷蘭發(fā)生25起豬瘟，到當(dāng)年7月份該病在全國流行，共撲殺處理豬500多萬頭。與此同時，波及到西班牙、德國等國家，經(jīng)濟損失折合人民幣近千億元。2000年3月，韓國大面積暴發(fā)口蹄疫，韓國政府面對擴散的疫情，由總理主持召開緊急會議研究對策，并決定投入4.4億美元收購并宰殺口蹄疫發(fā)病地20公里以內(nèi)所有的豬、牛家畜。