種類

除強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)的分類方式外，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)把保險(xiǎn)種類分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。自該法施行以來，在工程建設(shè)方面，我國(guó)已嘗試過人身保險(xiǎn)中的意外傷害保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十五條條第2款規(guī)定:"財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。"

1.意外傷害險(xiǎn)

意外傷害險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間，遞遭遇非本意的、外來的、突然的意外事故，致使其身體蒙受傷害而殘疾或死亡對(duì)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)?！督ㄖā返?8條規(guī)定;"建筑施工企監(jiān)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。"

2.建筑工程一切險(xiǎn)及安裝工程一切險(xiǎn)

建筑工程一切險(xiǎn)及安裝工程一切險(xiǎn)是以建筑或安裝工程中的各種財(cái)產(chǎn)和第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。這兩類保險(xiǎn)的特殊性在于保險(xiǎn)公司可以在一份保單內(nèi)對(duì)所有參加該項(xiàng)工程的有關(guān)各方都給予所需要的保障，換言之，即在工程進(jìn)行期間，對(duì)這項(xiàng)工程承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的有關(guān)各方，均可作為被保險(xiǎn)人之一。

建筑工程一切險(xiǎn)一般都同時(shí)承保建筑工程第三者責(zé)任險(xiǎn)，即指在該工程的保險(xiǎn)期內(nèi)，因發(fā)生意外事故所造成的依法應(yīng)由被保險(xiǎn)入負(fù)責(zé)的工地上及鄰近地區(qū)的第三者的人身傷亡、疾病、財(cái)產(chǎn)損失，以及被保險(xiǎn)人因此所支出的費(fèi)用。本節(jié)將在后面重點(diǎn)對(duì)建筑工程一切險(xiǎn)及安裝工程一切瞼進(jìn)行介紹。

3. 職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)

職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)是指承保專業(yè)技術(shù)人員因工作疏忽、過失所造成的合同一方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。工程建設(shè)標(biāo)的額巨大、風(fēng)險(xiǎn)因素多，建筑事故造成損害往往數(shù)額巨大，而責(zé)任主體的償付能力相對(duì)有限，這就有必要借助保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。在工程建設(shè)領(lǐng)域，這類保險(xiǎn)對(duì)勘察、設(shè)計(jì)、監(jiān)理單位尤為重要。

4.信用保險(xiǎn)

信用保險(xiǎn)是以在商品賒銷和信用放款中的債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在債務(wù)人未能履行債務(wù)而使債權(quán)人遭致?lián)p失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人即債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)是隨著商業(yè)信用、銀行信用的普遍化以及道德風(fēng)險(xiǎn)的頻繁而產(chǎn)生的，在工程建設(shè)領(lǐng)域得到越來越廣泛的應(yīng)用。

理賠

保險(xiǎn)作用的充分發(fā)揮具體落實(shí)在理賠上。理賠是指保險(xiǎn)的賠償處理，它是被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)權(quán)益和保險(xiǎn)人履行承保責(zé)任的具體體現(xiàn)。理賠是發(fā)揮保險(xiǎn)作用的重要體現(xiàn)，因?yàn)橥ㄟ^理賠可以使災(zāi)害損失得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有利于恢復(fù)生產(chǎn)和安定生活。理賠又是加強(qiáng)防災(zāi)措施的依據(jù)，因?yàn)樵诶碣r過程中，還能夠從中發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，作為今后防災(zāi)防損的參考。

1.建筑工程一切險(xiǎn)

(1)責(zé)任期間和責(zé)任范圍

承保建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的責(zé)任期間在保險(xiǎn)單中都有明確規(guī)定，通常為自投保工程動(dòng)工或被保險(xiǎn)物品被卸至建筑工地時(shí)起，直至建筑工程經(jīng)驗(yàn)收時(shí)終止。保險(xiǎn)的最晚終止期應(yīng)不超過保單中所列明的終止日期。保險(xiǎn)期間如需擴(kuò)展，必須事先獲得保險(xiǎn)公司同意。建筑工程一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍如前所述。

(2)賠償條件及爭(zhēng)議仲裁

1)索賠時(shí)必須提供必要的有效證明，作為索賠的依據(jù)。證明文件應(yīng)能證明索賠對(duì)象及索賠人的索賠資格;證明索賠理由能夠成立且屬于理賠人的責(zé)任范圍和責(zé)任期間。通常情況下，這些證明文件為保單、工程承包合同、事故照片及事故檢驗(yàn)人的鑒定報(bào)告及各具體險(xiǎn)別的保單中所規(guī)定的證明文件。

2)保險(xiǎn)公司的賠款以恢復(fù)投保項(xiàng)目受損前的狀態(tài)為限，受損項(xiàng)目的殘值應(yīng)予扣除。

3)賠款可以現(xiàn)金支付，也可以重置受損項(xiàng)目或予以修理代替之?？傎r款金額不得超過保單規(guī)定的保險(xiǎn)金額。

4)一個(gè)項(xiàng)目同時(shí)由多家保險(xiǎn)公司承保，則理賠的保險(xiǎn)公司僅負(fù)責(zé)按比例分擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。

如果被保險(xiǎn)人因索賠事宜同保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議，通常情況下先進(jìn)行協(xié)商解決，如果協(xié)商達(dá)不成協(xié)議，可申請(qǐng)仲裁或向法院提出訴訟。通常情況下，仲裁與訴訟應(yīng)在被告方所在地。如果事先另有協(xié)議，則按協(xié)議處理。

(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償

建筑工程一切險(xiǎn)中還包括一項(xiàng)附加條款，第三者責(zé)任險(xiǎn)。

第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任期間與一切險(xiǎn)一樣。不過，其責(zé)任范圍僅限于賠償保險(xiǎn)標(biāo)的工程的工地及鄰近地區(qū)的第三者因工程實(shí)施而蒙受人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失等項(xiàng)責(zé)任，這些損失必須是依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。這一責(zé)任范圍還包括賠償被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他費(fèi)用，但不能超過保單列明的賠償限額。

2.安裝工程一切險(xiǎn)

安裝工程一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍與建筑工程一切險(xiǎn)基本一樣，只是增加了對(duì)安裝工程常碰到的電氣事故(如超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、走電、短路、大氣放電等)造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。另外，由于承包商的安裝人員因技術(shù)不善引起的事故也可成為向保險(xiǎn)公司索賠的理由。

在免賠責(zé)任方面，除建筑工程一切險(xiǎn)中所提及事項(xiàng)外，安裝工程一切險(xiǎn)的免賠責(zé)任還包括免賠由電氣事故所造成的電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失。

關(guān)于責(zé)任期間，原則上也是規(guī)定自投保工程動(dòng)工之日起直至工程驗(yàn)收之日終止。但是，如果合同中有試車、考核規(guī)定，則試車、考核階段應(yīng)以保單中規(guī)定的期限為準(zhǔn)。如果被保險(xiǎn)項(xiàng)目本身是舊產(chǎn)品，則試車開始時(shí)，責(zé)任即告終止。安裝工程一切險(xiǎn)的最晚終止期應(yīng)不超過保單中所列明的終止日期。若需擴(kuò)展期間，必須事先獲得保險(xiǎn)公司的書面同意。

安裝工程一切險(xiǎn)的索賠條件及出現(xiàn)爭(zhēng)議時(shí)的仲裁地點(diǎn)同建筑工程一切險(xiǎn)一樣。

作用

對(duì)工程建設(shè)種種風(fēng)險(xiǎn)，如不采取有效措施加以防范，不僅會(huì)大大影響工程建設(shè)項(xiàng)目的順利進(jìn)行，而且可能使有關(guān)當(dāng)事人遭到巨大的損失，甚至破產(chǎn)。因此，在工程建設(shè)領(lǐng)域開展工程保險(xiǎn)，是防范工程建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。工程建設(shè)保險(xiǎn)的作用體現(xiàn)在預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失兩方面:

1.預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)

引進(jìn)工程建設(shè)保險(xiǎn)意味著將保險(xiǎn)公司引進(jìn)工程建設(shè)領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司從商業(yè)利益角度出發(fā)，為了減輕或避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，必將對(duì)工程的施工、設(shè)備的安裝進(jìn)行必要的監(jiān)督，并針對(duì)投保的項(xiàng)目、投保人的資質(zhì)、信譽(yù)進(jìn)行全面的審查和監(jiān)督，從而有效的減少和避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，這是在風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防的一種措施。

2.補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失

在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司積極理賠，使投保人由此而產(chǎn)生的損失和費(fèi)用降至最低，這又是一種在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)臋C(jī)制。

這種預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失相結(jié)合的保險(xiǎn)機(jī)制，能夠有效地保證工程建設(shè)項(xiàng)目的順利進(jìn)行。

國(guó)內(nèi)外情況

工程保險(xiǎn)按是否具有強(qiáng)制性分為兩大類，強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)系工程所在國(guó)政府以法規(guī)明文規(guī)定承包商必須辦理的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是承包商根據(jù)自身利益的需要，自愿購(gòu)買的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)雖非強(qiáng)行規(guī)定，但對(duì)承包商轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)很有必要。

1.國(guó)內(nèi)方面

我國(guó)對(duì)于工程建設(shè)保險(xiǎn)的有關(guān)規(guī)定很薄弱，尤其是在強(qiáng)制性保險(xiǎn)方面。除《建筑法》規(guī)定建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)外，《工程建設(shè)施工合同示范文本》第40條也規(guī)定了保險(xiǎn)內(nèi)容。但是，這1條6款不夠詳細(xì)，缺乏操作性，再加上示范文本強(qiáng)制性不夠，工程保險(xiǎn)在實(shí)際操作中會(huì)大打折扣。

2.國(guó)際方面

強(qiáng)制性工程保險(xiǎn)是一種國(guó)際慣例。在英國(guó)，未投保工程險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目將無法獲得銀行的貸款，因?yàn)閷?duì)于貸款銀行來說，未投保工程險(xiǎn)的建設(shè)項(xiàng)目，一旦發(fā)生損失或意外風(fēng)險(xiǎn)，銀行的貸款安全將無法保證。另外，法國(guó)還規(guī)定了十年責(zé)任險(xiǎn)，作為承包商的強(qiáng)制性義務(wù)，要求承包商在工程驗(yàn)收前必須向政府指定的保險(xiǎn)公司投保，否則工程不予驗(yàn)收。

1988年修訂的第四版FIDIC條款中的通用條件中，有關(guān)工程保險(xiǎn)的條款有20.1工程和承包商設(shè)備的保險(xiǎn)、21.2保險(xiǎn)范圍、21.4保險(xiǎn)不包括的項(xiàng)目、23.1第三方保險(xiǎn)(包括業(yè)主的財(cái)產(chǎn))、23.2保險(xiǎn)的最低數(shù)額、23.3交叉責(zé)任、24.2人員的事故保險(xiǎn)、25.1保險(xiǎn)證據(jù)和條款、25.2保險(xiǎn)的完備性、25.3對(duì)承包商未辦保險(xiǎn)的補(bǔ)救辦法、25.4遵守保險(xiǎn)單的條件，這些條款詳盡的規(guī)定了工程保險(xiǎn)的內(nèi)容。NEC合同條件把保險(xiǎn)列入了核心條款，AIA工程承包合同通用條款也詳盡的規(guī)定了11.1承包商職責(zé)內(nèi)保險(xiǎn)、11. 2業(yè)主的責(zé)任險(xiǎn)、11. 3項(xiàng)目管理防護(hù)責(zé)任險(xiǎn)、11.4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等工程保險(xiǎn)條款。

除了通過標(biāo)準(zhǔn)合同文本來規(guī)定工程中的保險(xiǎn)要求外，市場(chǎng)機(jī)制的作用客觀上使業(yè)主和承包商必須投保工程保險(xiǎn)。支付對(duì)于工程投資來說少量的工程保險(xiǎn)費(fèi)，在風(fēng)險(xiǎn)頻繁的工程建設(shè)中，一旦遇到事故或意外損失，就能夠獲得明確的保障，這種國(guó)際上通過長(zhǎng)期實(shí)踐積累的保障風(fēng)險(xiǎn)的方法，我們完全應(yīng)當(dāng)在市場(chǎng)條件下借鑒和引用。