基本簡(jiǎn)介

兒童健康保險(xiǎn)，即少兒健康險(xiǎn)，是專門為少兒量身定做的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是健康保險(xiǎn)中的一種。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保障體系尚未完全覆蓋兒童和學(xué)生。與之相反的卻是兒童意外和疾病發(fā)生率顯著提高。孩子的醫(yī)療保障成為家長(zhǎng)最為關(guān)心的重要問題之一。同時(shí)，兒童健康保險(xiǎn)也已經(jīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)中不可或缺的重要部分。

兒童健康保險(xiǎn)的保障對(duì)象是少兒(未滿18周歲的少年兒童)，保障范圍主要對(duì)少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳賰罕ｋU(xiǎn)，主要險(xiǎn)種大致包括兒童重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。單獨(dú)作為主險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)費(fèi)率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加的重疾保障是附加在主險(xiǎn)之上，主險(xiǎn)一般是定期壽險(xiǎn)，如果是一年期的保險(xiǎn)，就是一年期的定期壽險(xiǎn)，具體要看保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合。而兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)則是作為對(duì)于沒有社會(huì)醫(yī)保的兒童在生病時(shí)的醫(yī)療保障。[1]

從經(jīng)濟(jì)角度寶寶純粹是一個(gè)消費(fèi)者，沒有任何的收入來(lái)源，他們的開支全部依賴父母?jìng)?。所以年輕的父母?jìng)冃枰私夂眠@些健康醫(yī)療費(fèi)用，可以通過兒童健康保險(xiǎn)體系來(lái)解決。

責(zé)任范圍

以”和諧健康寶貝護(hù)理保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)“為例

保險(xiǎn)責(zé)任：

在本合同有效期內(nèi)，我們承擔(dān)如下保險(xiǎn)責(zé)任：

等待期：被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起90天稱為等待期。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故無(wú)等待期。

疾病身故保險(xiǎn)金：在等待期內(nèi)，因意外傷害之外的其它原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身故，我們無(wú)息退還您累計(jì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)，但須扣除累計(jì)的“部分領(lǐng)取申請(qǐng)金額”，同時(shí)本合同效力終止。在等待期后因意外傷害之外的其它原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身故，我們將給付疾病身故保險(xiǎn)金;同時(shí)，本合同效力終止。疾病身故保險(xiǎn)金由以下兩部分組成：

(1) 被保險(xiǎn)人身故當(dāng)日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值;

(2) 保險(xiǎn)金額。

護(hù)理保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致進(jìn)入符合本合同約定的長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)，并在觀察期結(jié)束后仍處于長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)的，我們將在觀察期結(jié)束后給付護(hù)理保險(xiǎn)金;同時(shí)，本合同效力終止。護(hù)理保險(xiǎn)金由以下兩部分組成：

(1) 觀察期結(jié)束當(dāng)日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值;

(2) 保險(xiǎn)金額(與疾病身故保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)金額保持一致)。

滿期金：若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿所對(duì)應(yīng)的保單終止日，且本合同仍然有效，我們按保險(xiǎn)期間屆滿所對(duì)應(yīng)的保單終止日當(dāng)日二十四時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值給付滿期金(包括持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)金)。同時(shí)，本合同效力終止。

若本合同帶有身故責(zé)任的附加險(xiǎn)合同失效，被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故，我們將給付被保險(xiǎn)人身故當(dāng)日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值;同時(shí)，本合同效力終止。

持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)金

若您的期交保險(xiǎn)費(fèi)持續(xù)交納至被保險(xiǎn)人滿20周歲后的首個(gè)本合同保單周年日，同時(shí)本合同的附加險(xiǎn)合同持續(xù)有效，且附加險(xiǎn)合同在被保險(xiǎn)人25周歲后的首個(gè)本合同保單周年日之前理賠金額之和少于500元，我們將發(fā)放持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)金。

持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)金=(被保險(xiǎn)人21周歲前累計(jì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)(包括期交保險(xiǎn)費(fèi)和追加保險(xiǎn)費(fèi))-被保險(xiǎn)人25周歲后的首個(gè)本合同保單周年日前累計(jì)部分領(lǐng)取金額)×3%。

持續(xù)交費(fèi)獎(jiǎng)金將直接計(jì)入個(gè)人賬戶。[2]

責(zé)任免除：

因下列任一情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生本合同約定的保險(xiǎn)事故的，我們不承擔(dān)給付護(hù)理保險(xiǎn)金或疾病身故保險(xiǎn)金的責(zé)任：

(1) 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

(2) 被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

(3) 被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外;

(4) 被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品;

(5) 被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車;

(6) 被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

(7) 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂、武裝叛亂或恐怖行為;

(8) 核爆炸、核輻射或核污染;

(9) 被保險(xiǎn)人患先天性疾病、先天性畸形、變形和染色體異常(以世界衛(wèi)生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(ICD-10)》為準(zhǔn));

(10) 被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機(jī)、探險(xiǎn)、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。

因上述情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人進(jìn)入長(zhǎng)期護(hù)理狀態(tài)或疾病身故的，本合同效力終止，并按退保處理。

購(gòu)買方式

一、為兒童購(gòu)買健康險(xiǎn)保費(fèi)不宜過高。在家庭人員中，家長(zhǎng)才在經(jīng)濟(jì)支柱，買保險(xiǎn)首先要保經(jīng)濟(jì)支柱，再考慮兒童的保險(xiǎn)。在為兒童買保險(xiǎn)的時(shí)候，也不要與其他家庭攀比。一般來(lái)說兒童的保費(fèi)支出站到家庭總保費(fèi)的10%-20%比較適合。

二、不要選擇繳費(fèi)期太長(zhǎng)的健康險(xiǎn)。繳費(fèi)期過長(zhǎng)的保險(xiǎn)不具有靈活性，其費(fèi)用也會(huì)成為家庭負(fù)擔(dān)，不適合處于成長(zhǎng)階段的兒童?？梢赃x擇比較靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等兒童長(zhǎng)大后讓兒童自己選擇適合自己的保險(xiǎn)。

三、選擇保障比較全面的健康險(xiǎn)。在給兒童挑選保險(xiǎn)的時(shí)候，要充分考慮意外、疾病可能帶來(lái)的損失，由于兒童的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，也可以將住院、醫(yī)療等保險(xiǎn)納入健康險(xiǎn)計(jì)劃，使保障盡可能全面。[3]

注意事項(xiàng)

購(gòu)買兒童健康保險(xiǎn)的時(shí)候要注意以下三點(diǎn)：

一：早買早劃算

年齡越小投保，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。

二：費(fèi)用不宜太高，繳費(fèi)期不宜太長(zhǎng)

給孩子買健康保險(xiǎn)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。另外，繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等，在國(guó)外甚至有根據(jù)家長(zhǎng)收入靈活繳納的險(xiǎn)種。[4]

三：保障第一，收益第二

選擇兒童保險(xiǎn)的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長(zhǎng)在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，甚至覺得買保險(xiǎn)就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)多的家長(zhǎng)為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。

投保事項(xiàng)

各家保險(xiǎn)公司推出的兒童健康保險(xiǎn)有很多，建議在給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)前，不要遺漏了當(dāng)?shù)卣缘谋ｋU(xiǎn)，這類保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)便宜，保障范圍和額度也不低。同時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況用商業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)充，主要是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，它不可以自由退換。購(gòu)買前一定要認(rèn)真研究條款，從孩子的實(shí)際情況和家庭的實(shí)際情況出發(fā)，做出購(gòu)買決定。購(gòu)買兒童保險(xiǎn)要遵循拾遺補(bǔ)缺的原則。

寶寶從很小的時(shí)候就可以得到保險(xiǎn)的保障。根據(jù)家庭收入的高低，父母可以選擇不同類型的保險(xiǎn)，低收入的家庭可以考慮低保費(fèi)、高保障的人身險(xiǎn)種，高收入的家庭除此之外還可以購(gòu)買一些身故保障和生存保障并重的兒童健康保險(xiǎn)。 ?

商業(yè)重疾險(xiǎn)的好處是除了報(bào)銷型，還有更方便的給付型——不需事后報(bào)銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師級(jí)醫(yī)生出具的診斷報(bào)告，就能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

保額直接支付而且沒有使用限制，比報(bào)銷型保險(xiǎn)更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫(yī)療險(xiǎn)只保住院的費(fèi)用，而補(bǔ)貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際費(fèi)用。

從發(fā)生重大疾病的概率考慮，每年給孩子買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。因?yàn)橄M(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)低、保額高，更適合應(yīng)對(duì)兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。

通常兒童消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)幾百元，而相同保額的返還險(xiǎn)，一年保費(fèi)幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費(fèi)返還收益率極低。

這時(shí)應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長(zhǎng)為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷。