基本形式

[1]終身壽險(xiǎn)是提供終身保障的保險(xiǎn)，就是在任何年齡如果身故或全殘保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。一般到生命表的終端年齡1 0 0 歲為止。如果被保險(xiǎn)人生存到1 0 0 歲，保險(xiǎn)人則向其本人給付保險(xiǎn)金。同定期壽險(xiǎn)相比較，終身壽險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人1 0 0 歲之前任何時(shí)候死亡，保險(xiǎn)人都向其受益人給付保險(xiǎn)金。

終身壽險(xiǎn)有普通終身壽險(xiǎn)單和限期繳費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單兩種基本形式。

普通

普通終身壽險(xiǎn)單是一種靈活的壽險(xiǎn)單，投保人可以改變終身繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式。它是商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司提供的最普通的保險(xiǎn)。具有下列特:

(1 )提供終身保障。

(2 )以適量的保險(xiǎn)費(fèi)支出提供終身保障。終身繳費(fèi)方式使年均衡保險(xiǎn)費(fèi)較低，適用于中等收入者購(gòu)買。

(3 )在保險(xiǎn)單失效時(shí)支付退保金。在保險(xiǎn)單生效的1 至3 年內(nèi)，一般不支付退保金，因?yàn)樵诤灠l(fā)保險(xiǎn)單時(shí)保險(xiǎn)公司支付了代理人傭金和其他費(fèi)用。但到了生命表的終端年齡1 0 0 歲時(shí)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值等于保險(xiǎn)

金額，倘若被保險(xiǎn)人生存到1 0 0 歲，仍可以取得保險(xiǎn)金。如果一個(gè)人在3 5 歲時(shí)投保了普通終身壽險(xiǎn)，那么該份保險(xiǎn)單也可以看作是一份為期6 5 年的兩全保險(xiǎn)單。

(4 )靈活性。普通終身壽險(xiǎn)單的條款允許把該保險(xiǎn)單變換為減額的保險(xiǎn)費(fèi)繳清保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單所有人還可以用普通終身壽險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值作為一次繳清的保險(xiǎn)費(fèi)把該保險(xiǎn)單變換為定期壽險(xiǎn)單，或者在退休時(shí)把該保險(xiǎn)單變換為年金保險(xiǎn)單。

限期繳清

繳付保險(xiǎn)費(fèi)的期限可以用年數(shù)或被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來(lái)表示，如10 年、2 0 年、3 0 年，或者被保險(xiǎn)人的退休年齡。由于限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單的繳費(fèi)期短于保險(xiǎn)期，所以這種保險(xiǎn)單的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)大于終身繳費(fèi)的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，但其繳費(fèi)總額與終身繳費(fèi)在數(shù)學(xué)上是等值。由于較高的年均衡保險(xiǎn)費(fèi)，所以限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單不適合需要保險(xiǎn)保障大而收入水平低的人。短期的限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)適用于在短期內(nèi)有很高收入者購(gòu)買，一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)是其極端形式。另一方面，由于限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單能較迅速地積累現(xiàn)金價(jià)值，加上與普通終身壽險(xiǎn)單一樣，向保險(xiǎn)單所有人提供不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值、紅利支付、保險(xiǎn)單變換等選擇權(quán)，所以它也具有靈活性。目前，國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司提供的終身壽險(xiǎn)單多為限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單。

適用范圍

傳統(tǒng)終身保險(xiǎn)(Whole Life )是人壽保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種之一。其特點(diǎn)是終身保障，保費(fèi)是固定不變的，保單有現(xiàn)金價(jià)值，由保險(xiǎn)公司每年派發(fā)的紅利累積而成，保險(xiǎn)費(fèi)相對(duì)較高，除基本的保險(xiǎn)成本外還收取部份用于投資，投保人不參與投資操作;由于有現(xiàn)金值的積累，到一定的年限可以不用再交保費(fèi)，保障的額度也隨現(xiàn)金值的增加而增加。

有些保險(xiǎn)公司會(huì)在合同中寫明保險(xiǎn)的交費(fèi)年限，如10年或20年保證交清;而有些公司卻不會(huì)在合同中保證20年付清;還有的公司則沒(méi)有傳統(tǒng)終身保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報(bào)又不想自己參與投資的人士。也是投資者希望賺取避稅收入和財(cái)產(chǎn)完整繼承的好選擇。

家庭責(zé)任較重的被保險(xiǎn)人，如果你上有老、下有小，終身保險(xiǎn)就比較適合你;計(jì)劃以保險(xiǎn)金遺留給家人或其他人的被保險(xiǎn)人;計(jì)劃以退休金當(dāng)作退休生活費(fèi)或其他用途的被保險(xiǎn)人;計(jì)劃以保險(xiǎn)金遺留給家人，以免繳納太多遺產(chǎn)稅的被保險(xiǎn)人。

與定期保險(xiǎn)的區(qū)別

定期人壽保險(xiǎn)只提供一個(gè)確定時(shí)期的保障，如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定時(shí)期內(nèi)發(fā)生意外身故時(shí)，保險(xiǎn)公司向受益人給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在期滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)金。

而終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的人壽保險(xiǎn)，為被保險(xiǎn)人提供終身保障，即保險(xiǎn)公司要對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)，直至被保險(xiǎn)人去世時(shí)終止。終身人壽保險(xiǎn)以人的最終壽命為保險(xiǎn)事故，在事故發(fā)生時(shí)，由保險(xiǎn)人給付一定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單說(shuō)，終身人壽保險(xiǎn)的保單通常集合了保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄投資于一身，而定期人壽保險(xiǎn)保單僅僅是一份保險(xiǎn)單而已。

作用

1、合理避稅

對(duì)于希望把資產(chǎn)留給下一代的人，以達(dá)到轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，合理避稅目的的人說(shuō)，保險(xiǎn)是規(guī)避債務(wù)的一種好方式。

2、理財(cái)增值

購(gòu)買分紅投資保險(xiǎn)能達(dá)到理財(cái)?shù)哪康摹Ｒ话闱闆r下，保險(xiǎn)的理財(cái)增值功能較弱，保險(xiǎn)的增值，最主要的決定因素是時(shí)間，而非回報(bào)率。終身分紅保險(xiǎn)，可以最大限度利用時(shí)間的因素，獲得保險(xiǎn)復(fù)利遞增的神奇效應(yīng)。

"終生壽險(xiǎn)"既解決了現(xiàn)實(shí)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家人可能造成的傷害，又確保為家人留下了一筆高于投資的財(cái)富，是一種明智的理財(cái)手段。這種保險(xiǎn)適合于收入比較穩(wěn)定，較高資產(chǎn)，希望有穩(wěn)定的回報(bào)又不想自己參與投資的人士，也是投資者希望賺取避稅收入和財(cái)產(chǎn)完整繼承的好選擇。

購(gòu)買誤區(qū)

誤區(qū)1:有了社保就夠了

這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個(gè)人購(gòu)買了保險(xiǎn)，其中社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。特別對(duì)于支撐整個(gè)家庭的頂梁柱而言，一定要購(gòu)買意外、終身壽險(xiǎn)，以防不測(cè)時(shí)家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源受顛覆。

誤區(qū)2:終身壽險(xiǎn)是死后或快死時(shí)才能得到的保險(xiǎn)，所以保了也沒(méi)用

保險(xiǎn)保障的不是疾病或死亡，而是在發(fā)生不幸時(shí)的資金財(cái)務(wù)保障。家里的頂梁柱是一定要購(gòu)買的，為整個(gè)家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。

誤區(qū)3:終身壽險(xiǎn)保障高，什么人都可以買

根據(jù)保險(xiǎn)公司的限制，高齡人士是不可以購(gòu)買的。同時(shí)，因?yàn)閴垭U(xiǎn)根據(jù)年齡計(jì)算費(fèi)率，高齡人士繳費(fèi)偏高，不劃算，可改買意外保險(xiǎn)進(jìn)行保障。

誤區(qū)4:定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)便宜，買定期壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)的費(fèi)用相比較定期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是要高一些，但是經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，還是應(yīng)當(dāng)考慮終身壽險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)保障時(shí)間長(zhǎng)，而且只要維持合同有效，保險(xiǎn)金最終必將給付(因?yàn)槿丝傆幸凰?。