生活每天都充滿了變數(shù)，意外真的是無處不在，現(xiàn)在的成年人，不但要扛起養(yǎng)家奶娃的擔(dān)子，還要時(shí)刻面對(duì)意外發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

所以為了降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，很多朋友都會(huì)購買意外險(xiǎn)作為保障，但是有人明明購買了意外險(xiǎn)，發(fā)生意外卻遭到拒賠是為什么呢？

今天咱們通過一個(gè)真實(shí)的案例，一起來聊聊意外險(xiǎn)！

真實(shí)案例

今年9月份，謝某騎電動(dòng)車像往常一樣騎電動(dòng)車出行，在途徑十字路口時(shí)闖紅燈通行，不料被一輛正常行駛的小貨車撞倒，導(dǎo)致謝某嚴(yán)重受傷，而后送往醫(yī)院搶救無效死亡。

此前，謝某在保險(xiǎn)公司為自己投保了一份意外險(xiǎn)，保額為145萬元，事故發(fā)生后，謝某的家屬向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。

然而保險(xiǎn)公司認(rèn)為，謝某是因駕駛電動(dòng)車闖紅燈導(dǎo)致的意外死亡，而闖紅燈屬于違章行為，故不予賠付本次事故的保險(xiǎn)金。

經(jīng)過與保險(xiǎn)公司的多次協(xié)商索賠無果，謝某的家屬便將保險(xiǎn)公司起訴至法院。

法院認(rèn)為，謝某闖紅燈的確屬于違章行為，但保險(xiǎn)公司沒有明確說明投保人交通違章在責(zé)任免除之外，所以保險(xiǎn)公司并沒有盡到提示和說明義務(wù)；另外闖紅燈不是謝某死亡的直接原因，謝某是因被貨車撞倒身亡，屬于意外險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，故判保險(xiǎn)公司賠付給謝某的家屬145萬元理賠金。

案例分析

意外險(xiǎn)是生活中最常見的一種保險(xiǎn)，意外險(xiǎn)作為一種抵御風(fēng)險(xiǎn)的保障，能夠幫助我們減小風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，做到未雨綢繆。

但是有不少人對(duì)意外險(xiǎn)的理賠范圍并不是很了解，導(dǎo)致真正出了意外，不能得到合理的賠付，那么哪些情況意外險(xiǎn)是不賠的呢？

1、猝死

很多人都認(rèn)為猝死是突發(fā)的，理應(yīng)屬于意外，但其實(shí)猝死是因本人自身潛在的疾病突然發(fā)作導(dǎo)致的身故，不符合意外險(xiǎn)中''非疾病''這一要素，所以不屬于意外。

2、因病摔倒死亡

一般健康的人摔倒，最多也就是受點(diǎn)小傷，而自身患有疾病的人，因摔倒導(dǎo)致死亡，摔倒只是誘因，并不是直接原因，導(dǎo)致其死亡最直接的原因是疾病。

根據(jù)保險(xiǎn)賠付的近因原則，當(dāng)出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)，所以這個(gè)也不屬于意外。

3、妊娠意外

在妊娠期，意外風(fēng)險(xiǎn)比正常情況高很多，所以大部分的意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將''被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩''列入免責(zé)條款中，所以在妊娠期發(fā)生意外險(xiǎn)事故也是不予理賠的。

4、個(gè)體食物中毒

食物中毒符合意外險(xiǎn)中的''非本意的、外來的、突發(fā)的、非疾病''這四要素，但是個(gè)體食物中毒，可能是因個(gè)人體質(zhì)引起的，這種情況意外險(xiǎn)也是不賠的。

一般情況下，只有3個(gè)人及以上的集體中毒，才會(huì)被認(rèn)為是意外事故，才能獲得意外險(xiǎn)的理賠。