今天多保魚想讓大家了解一下人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的復(fù)雜程度。其實(shí)對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)都是沖著什么好去買的，而不是知道自己需要什么去購(gòu)買，甚至有很多人不知道自己購(gòu)買的這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有啥用處。今天對(duì)于每個(gè)子類，我們只做一個(gè)簡(jiǎn)短的介紹，不會(huì)詳細(xì)描述。這是一個(gè)分類概述，倆幫助大家了解我們平時(shí)購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)究竟是怎么樣的。

　　我們將所有個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品分為醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、 年金、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)5大類別，以下是每個(gè)類別的介紹。

　　1.醫(yī)療保險(xiǎn)：醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充

　　醫(yī)療保險(xiǎn)用于報(bào)銷醫(yī)院的治療費(fèi)用，可以是因?yàn)槭鹿蔬€是疾病。醫(yī)療保險(xiǎn)是一種醫(yī)療保險(xiǎn)。由于醫(yī)療保險(xiǎn)涉及許多特定的醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)目，因此它是最復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品。幸運(yùn)的是，大多數(shù)人都有健康保險(xiǎn)，所以沒(méi)有必要死磕醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　排隊(duì)送錢給醫(yī)院

　　我們將醫(yī)療保險(xiǎn)分為六個(gè)子類別：

　　1.1住院津貼：這是保障的最低醫(yī)療保險(xiǎn)，用于補(bǔ)貼住院期間發(fā)生的病房費(fèi)用。這些產(chǎn)品根據(jù)住院時(shí)間計(jì)算，通常分為兩類：普通病房和重癥監(jiān)護(hù)病房ICU兩種。

　　1.2普通醫(yī)療保險(xiǎn)：在普及百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之前，保險(xiǎn)公司一般會(huì)推出這類產(chǎn)品，以滿足醫(yī)療保險(xiǎn)的自付部分，這可以說(shuō)是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的前身。

　　1.3百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：顧名思義，它有百萬(wàn)保額，用于支付嚴(yán)重疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用。這種類型的產(chǎn)品是保額高，但保費(fèi)低至每年幾百元。它是最主流的醫(yī)療保險(xiǎn)，將在稍后介紹。

　　1.4海外醫(yī)療保險(xiǎn)：為滿足一些有海外醫(yī)療需求的客戶而開發(fā)，通常具有特定治療項(xiàng)目、國(guó)家區(qū)域和醫(yī)院病房要求。

　　1.5意外醫(yī)療保險(xiǎn)：特別涵蓋意外傷害的治療費(fèi)用，非常適合國(guó)情。由于醫(yī)療保險(xiǎn)不報(bào)銷交通事故造成的醫(yī)療費(fèi)用，因此可以彌補(bǔ)這一缺陷，因此特別有用。

　　1.6特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)：針對(duì)特定疾病治療計(jì)劃而開發(fā)，例如用于治療癌癥的靶向藥物、放化療或重離子療法。

　　2.重大疾病保險(xiǎn)：防止一病返貧

　　重大疾病保險(xiǎn)是每個(gè)人都最熟悉的產(chǎn)品。通常，保險(xiǎn)是從重大疾病保險(xiǎn)開始的。重大疾病保險(xiǎn)是危及生命的數(shù)十甚至數(shù)百種嚴(yán)重疾病。它通常確診便一次過(guò)給付，這是與醫(yī)療保險(xiǎn)的最大區(qū)別。該行業(yè)將醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)稱為健康保險(xiǎn)。中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定至少應(yīng)包括惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、主要器官移植或造血干細(xì)胞移植、冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)和終末期腎病是六種嚴(yán)重疾病，可稱為重大疾病保險(xiǎn)。

　我們將重大疾病保險(xiǎn)分為六個(gè)子類別：

　　2.1防癌險(xiǎn)：僅對(duì)惡性腫瘤有保險(xiǎn)作用。癌癥是一種惡性腫瘤，是人類的頭號(hào)健康殺手。根據(jù)保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，大約70％的危重疾病風(fēng)險(xiǎn)理賠來(lái)自惡性腫瘤。

　　2.2重大疾病保險(xiǎn)：經(jīng)典的重大疾病保險(xiǎn)，除了保護(hù)數(shù)十種主要疾病外，一般有輕癥疾病甚至中度疾病保障，是各大保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品，幾乎每個(gè)顧客都會(huì)購(gòu)買。

　　2.3兒童重大疾病保險(xiǎn)：它是重大疾病保險(xiǎn)的一個(gè)細(xì)分，突出顯示保障白血病、嚴(yán)重的川崎病等高危兒童，適合想要加強(qiáng)兒童保障的消費(fèi)者。

　　2.4女性重大疾病保險(xiǎn)：類似于兒童的重大疾病保險(xiǎn)，它突出了女性高危重大疾病保障，如乳腺癌、宮頸癌和全系統(tǒng)性紅斑狼倉(cāng)。

　　2.5產(chǎn)婦疾病保險(xiǎn)：市場(chǎng)上有一種特殊的保障孕婦和新生兒產(chǎn)品，涵蓋各種妊娠并發(fā)癥和新生兒先天性疾病，適合已經(jīng)分娩幾個(gè)月的孕婦。

　　2.6特定疾病保險(xiǎn)：針對(duì)一種或幾種相關(guān)疾病開發(fā)的產(chǎn)品，例如由于糖尿病導(dǎo)致的截肢或失明。

　　3. 年金：現(xiàn)在為未來(lái)安排收入

　　年金是保險(xiǎn)公司從年底到農(nóng)歷前主打的產(chǎn)品，俗稱開門紅。這類產(chǎn)品側(cè)重于中國(guó)人對(duì)儲(chǔ)蓄的偏好，其特點(diǎn)是為受益人的未來(lái)提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因?yàn)樗遣糠止?jié)省，年金具有更高的保費(fèi)，并且通常設(shè)計(jì)為分紅、萬(wàn)能甚至是投連型產(chǎn)品。

　　現(xiàn)在為未來(lái)安排收入

　　我們將年金劃分為3個(gè)子類：

　　3.1生存年金：提供持續(xù)數(shù)十年的支付，作為生活費(fèi)的補(bǔ)充，并不專門針對(duì)教育或養(yǎng)老。

　　3.2教育年金：主要用于大學(xué)教育費(fèi)用，通常集中在18至21歲和22至24歲兩個(gè)時(shí)段給付，分別應(yīng)對(duì)本科和研究生課程的學(xué)費(fèi)。

　　3.3養(yǎng)老年金：專注于60歲以后的支付，作為社保退休金的補(bǔ)充。一些養(yǎng)老金年金還有保證支付期限，例如至少20年，這樣客戶就不必?fù)?dān)心過(guò)早失效。

　　4.意外險(xiǎn)：主要防止交通事故

　　意外險(xiǎn)非常簡(jiǎn)單實(shí)用，一般需要交1年保1年，保障因意外導(dǎo)致事故、殘疾或者發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用。意外險(xiǎn)保額高保費(fèi)低，適合不同年齡和收入的人。

　　4.交通事故只能依靠商業(yè)保險(xiǎn)

　　我們將意外險(xiǎn)分為8個(gè)子類：

　　4.1綜合意外險(xiǎn)：涵蓋所有意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，不細(xì)分事故，最簡(jiǎn)單，最實(shí)用。

　　4.2交通意外險(xiǎn)：交通事故是意外險(xiǎn)的大頭，約占所有意外險(xiǎn)的50％。交通事故主要包括公共交通事故和自駕車交通事故。一些產(chǎn)品還將涵蓋汽車租賃甚至自行車事故，并與時(shí)俱進(jìn)。

　　4.3旅游保險(xiǎn)：現(xiàn)代人出國(guó)旅游，一般提前購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，以防止乘坐當(dāng)?shù)毓财嚿踔脸塑囬_車時(shí)發(fā)生意外事故。此外，旅行保險(xiǎn)可以承擔(dān)疾病期間發(fā)生的當(dāng)?shù)蒯t(yī)療費(fèi)用。

　　4.4醫(yī)療意外險(xiǎn)：保障醫(yī)療程序中的意外傷害，如接種疫苗、手術(shù)或麻醉出現(xiàn)的意外。

　　4.5運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)：保險(xiǎn)公司承保某些運(yùn)動(dòng)造成的意外傷害，例如健身房和廣場(chǎng)的體育鍛煉，或潛水或滑雪等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)。

　　4.6燃?xì)庖馔怆U(xiǎn)：覆蓋因氣體事故造成的殘疾、死亡或醫(yī)療費(fèi)用，通常只有保障由民用燃?xì)庖鸬氖鹿省?/p>

　　4.7借款人意外險(xiǎn)：貸款機(jī)構(gòu)（如銀行）無(wú)法償還貸款以防止借款人意外死亡或被殘疾，并要求借款人為作為貸款機(jī)構(gòu)受益人的產(chǎn)品投保。

　　4.8自然災(zāi)害意外險(xiǎn)：針對(duì)若干重大自然災(zāi)害（如地震和海嘯）造成的意外傷害而開發(fā)的產(chǎn)品。

　　5.壽險(xiǎn)：死亡只是時(shí)間問(wèn)題

　　壽險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的起源，以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，如果被保險(xiǎn)人死亡、全殘、傷殘、失去自理能力或生命進(jìn)入期末可能獲得保險(xiǎn)金給付。

　　死亡只是時(shí)間問(wèn)題

　　我們將壽險(xiǎn)分為4個(gè)子類：

　　5.1人壽保險(xiǎn)：通常以人的死亡需要為賠付保險(xiǎn)金的必要條件。人壽保險(xiǎn)分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，所有這些都必須被欺騙才能得到賠付，不同之處在于保險(xiǎn)期不同。

　　5.2 兩全保險(xiǎn)：你不僅可以獲得死亡的賠付，而且還可以在生命結(jié)束時(shí)獲得保險(xiǎn)金。由于這是一種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，因此保費(fèi)更高，通常設(shè)計(jì)為分紅型、萬(wàn)能型或投連型產(chǎn)品。

　　5.3護(hù)理保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因意外或疾病無(wú)法自理，保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)為賠付。護(hù)理保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一個(gè)小分支，市場(chǎng)相對(duì)較少。

　　5.4失能收入損失險(xiǎn)：與護(hù)理保險(xiǎn)相似，被保險(xiǎn)人喪失工作能力，保險(xiǎn)公司在技術(shù)保險(xiǎn)脫離危險(xiǎn)之前根據(jù)工資水平做出一定比例的補(bǔ)償。這也是屬于非主流的少見(jiàn)產(chǎn)品。

　　6.結(jié)論：類別太多，看保險(xiǎn)責(zé)任更有效

　　在這一點(diǎn)上，我們簡(jiǎn)要介紹了所有類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　問(wèn)題是不同類別的產(chǎn)品之間存在許多交叉。例如，防癌險(xiǎn)屬于重大疾病保險(xiǎn)，但在大多數(shù)情況下，它具有醫(yī)療保險(xiǎn)的功能。例如，許多重大疾病保險(xiǎn)有死亡或完全殘疾保障，其實(shí)際上具有壽險(xiǎn)的功能。

　　通過(guò)這種方式，單獨(dú)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分類使得難以找到準(zhǔn)確匹配其需求的產(chǎn)品。因此，從保險(xiǎn)責(zé)任開始，更容易找到您需要的產(chǎn)品。大家在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候不要盲目的跟風(fēng)夠買，還是要根據(jù)自己的需求和事情情況來(lái)，合適的才是最重要的。