基本上都有用支付寶吧，在這個互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速的時代，那么使用支付寶的人就肯定知道馬爸爸也入手了保險業(yè)，也想在保險這個大鄰域分一杯羹，推出了一款網(wǎng)保險“相互保”，那么這個相互保是怎樣的呢，將來會代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險嗎？

　　一、什么是“相互保”？

　　“相互保”是螞蟻保險和信美相互保險，這是支付寶螞蟻成員的互助健康保障服務(wù)。它也可以被稱為為“大病互助計劃”。

　　簡單地說，“相互保”可以歸類為“人人為我、我為人人”的互助型保險，類似于眾籌+保險的組合。出險前，您需要為所有加入計劃的人分擔(dān)治療費(fèi)用；一旦你出險，每個人都會分?jǐn)偰愕闹委熧M(fèi)。

　　您可以在支付寶的“螞蟻保險”頁面上看到這個新產(chǎn)品，或者通過搜索“相互保”直接在頁面頂部就可以看到。

　　二、相互保的優(yōu)勢

　　優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)非常明確，不能取代傳統(tǒng)的重大疾病保險。

　　可以說“相互保”已成為支付寶 APP中的“網(wǎng)紅”保險。這種模式也受到了很多媒體的好評，有的人甚至用“殺死傳統(tǒng)的重病保險”來形容它。

　　不可否認(rèn)，相互保的優(yōu)勢顯而易見：

　　1）0元加入，先享受保障，然后參與分?jǐn)?，省去了初始保費(fèi)的支出；

　　2）承諾“單一案件，每人分?jǐn)偛怀^1毛錢”，顯著減少重病保險保費(fèi)；

　　3）定期發(fā)布運(yùn)營和出險報告，這些報告是公開透明的；

　　4）符合要求的未成年子女也可以參加互助保險。

　　三、相互保的缺點(diǎn)

　　但是，從保險產(chǎn)品的角度來看，相互保也有明顯的缺點(diǎn)：

　　1、保費(fèi)無法準(zhǔn)確估計，或?qū)⒋蟠蟪鲱A(yù)期

　　由于參與每個時期的人數(shù)正在發(fā)生變化，每月的開支正在發(fā)生變化，這使得家庭難以制定保險預(yù)算。

　　信美精算師說，第一年的貢獻(xiàn)在100到200元之間，但這是根據(jù)相對樂觀的嚴(yán)重疾病流行計算的。

　　根據(jù)《 中國人壽保險主要疾病經(jīng)歷率表》和支付寶用戶的比例，相互保年費(fèi)高達(dá)655元。顯著超過估計的保費(fèi)。

　　當(dāng)然，我們認(rèn)為相互保精算師絕對不會吃干飯的，但沒有人可以說未來會怎樣。

　　2、不能保證續(xù)保、保障可能中途終止

　　從相互保的規(guī)則來看，其性質(zhì)接近消費(fèi)型重病保險，有效的保障期為一年。

　　如果相互保連續(xù)三個月的參與成員數(shù)量少于330萬，或發(fā)生其他不可抗力，則該產(chǎn)品將終止。——注意它是“終止”，這意味著相應(yīng)的保障消失了。根據(jù)《保險法》第89條、92條規(guī)定，市場上的其他嚴(yán)重疾病保險，只要用戶在保障期間被診斷患有嚴(yán)重疾病，無論保險公司是否已經(jīng)關(guān)閉，用戶的權(quán)利都不會被終止。

　　3、用戶“反向選擇”帶來惡性循環(huán)

　　20多歲的人和50多歲的人患重病的概率較高？如果你同時添加相互保，顯然后者更有可能獲得賠付，前者充當(dāng)“買單者”，這相當(dāng)于每年為其他人付費(fèi)。

　　一旦參與互助的年輕人數(shù)量減少，高齡用戶的比例將越來越高，產(chǎn)品風(fēng)險率將保持在較高水平，分配的保費(fèi)也將上升，參與者可能會繼續(xù)減少——惡性循環(huán)?？雌饋砗苊赖幕ブｋU可能不會繼續(xù)。

　　當(dāng)然，馬云非常“壕”，并不排除相互保會推出一些促銷，保費(fèi)也可能會減少。

　　4、沒有輕癥豁免、輕癥賠付

　　雖然市面上的危重疾病保險保費(fèi)相對較高，但大多數(shù)都有輕癥豁免或輕癥賠付。

　　投保人患有輕癥的概率明顯高于嚴(yán)重疾病。例如，常見的“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術(shù)”雖然成本至少為10萬元，但并不是一種嚴(yán)重疾病，保費(fèi)豁免或賠付可以通過輕癥獲得，而賠付不能通過相互保獲得。

　　總之，相互保的這些致命缺點(diǎn)注定使得無法取代傳統(tǒng)的重大疾病保險。建議有條件的朋友仍然需要選擇性價比高、保障更全面的重疾險。

　　四、到底要不要參與相互保？

　　因?yàn)榧尤胧?費(fèi)用，初始壓力不大，符合要求的早期采用者支付寶小伙伴，不妨加入觀望。

　　但根據(jù)90天的等待期，我們希望等待至少3個月的相互保完整運(yùn)行模式。理性的小伙伴可以等待3個月，根據(jù)實(shí)際風(fēng)險率、互相幫助保費(fèi)具體，然后再計劃。

　　另外，從成本績效的角度來看，30-40歲是年富力強(qiáng)的小伙伴，相互保保險杠桿比例相對劃算，可以考慮參與。

　　而50歲以上的朋友，相互保保額只需10萬元，并且會在幾年后退出互保，所以保險不劃算。建議在較長一段時間內(nèi)計算保額較高的商業(yè)保險，相互保只能用作醫(yī)療或重大疾病保險的補(bǔ)充。

　　綜上，我們了解了相互保是什么，以及相互保的優(yōu)勢和劣勢，那么要不要投保相互保，多保魚已經(jīng)給出了相應(yīng)的建議，大家可以在自身保障完整的情況下在附加相互保，畢竟他不穩(wěn)定也不能保障續(xù)保，在保障上還是有一定風(fēng)險性的。