保險公司的是如何盈利的
在購買保險是時候,很多人存在這樣的一個誤區(qū),買保險一定要買大公司的,不然都不靠譜。其實(shí)這個是完全錯誤的想法,一個保險公司的成立一定有其一定的實(shí)力,先不說過不過保監(jiān)會那關(guān),就是保險公司的成立的條件的資金也是龐大的嚇人,所以保險發(fā)展迅速興起不是沒有原因的。我們先來看看一下幾個點(diǎn)。
一、保險發(fā)展前景
衡量區(qū)域保險市場成熟度的指標(biāo):保險深度和保險密度。
保險密度是指當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司kU費(fèi)金額,反映了國民參與保險的程度。 (保費(fèi)收入/總?cè)丝冢?/p>
保險深度是指某地的保費(fèi)收入與地方國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的比值,反映了保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中的地位。 (保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值)
橫向?qū)Ρ?,潛力巨?/p>
二、盈利模式
保險公司利潤來源:死差、利差、費(fèi)差
-死差:例如,當(dāng)保險定價時,1%的人可能在70歲之前死亡,只有0.8%的人實(shí)際死亡,那么保險公司就賺錢了。
-利差:例如,一家保險公司假設(shè)年度投資收益可以達(dá)到2.5%,或承諾給你2.5%,但實(shí)際收入是3.5%,這是保險公司自己的。當(dāng)然,保險公司不能亂投資。保險監(jiān)督管理委員會對保險公司有很高的要求。大多數(shù)保險公司也主要穩(wěn)定投資,如購買樓,主要購買商業(yè)建筑,租金穩(wěn)定,去搞房地產(chǎn)開發(fā)肯定不行。
-費(fèi)差:當(dāng)保險公司定價時,它還會提供一些自己的年度預(yù)算經(jīng)營成本進(jìn)去。例如,如果每年的運(yùn)營成本是數(shù)千萬,但它不是那么多,它也是保險公司賺的。
費(fèi)用差額是指實(shí)際費(fèi)用率低于假定費(fèi)用率所產(chǎn)生的盈余。費(fèi)差的基本差異很小,比例相對較小。主要變量是死亡和福利之間的差異。
保險股的起伏主要取決于死亡利益與利差之間的預(yù)期差異決定的。
由于保險公司可以長期“借錢”,保險公司是投資行業(yè)的大公司。
三、本質(zhì)和核心能力
保險行業(yè)的實(shí)質(zhì)是“從人民群眾中籌集資金,通過資本運(yùn)作創(chuàng)造更多財富,并在發(fā)生事故時為保險公司提供資金和其他援助。”其實(shí)質(zhì)是一種金融行為。
保險業(yè)的核心競爭力:
1、控制風(fēng)險(賠付風(fēng)險+投資風(fēng)險)
2、為風(fēng)險合理定價
四、部分問題解答
1、為什么銀保渠道會發(fā)生變化?
銀保渠道的相對重要性下降有其客觀必要性。
對于壽險公司,銀保渠道的成本高于代理人通道。在保險業(yè)轉(zhuǎn)型的背景下,大型保險公司依靠規(guī)模優(yōu)勢,大力發(fā)展代理人團(tuán)隊(duì),實(shí)行“脫銀”戰(zhàn)略。例如,國壽和平安致力于促進(jìn)銀保人力的增長,兩家保險公司在2017年增加了108,000。對于中小型保險公司而言,歷史上存在過度依賴銀保渠道的現(xiàn)象,主要是因?yàn)榻ㄔO(shè)代理人團(tuán)隊(duì)耗時費(fèi)力投入大、見效慢的缺點(diǎn)??梢砸揽裤y行現(xiàn)成的網(wǎng)點(diǎn)快速做大規(guī)模保險公司自己也可以“輕松前進(jìn)”。
2、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展?
根據(jù)公開信息,螞蟻金服、 騰訊、 百度等,通過建立、投資方式,在大陸、 香港等地參股了五家保險公司或中介公司,大約有五家保險公司正在準(zhǔn)備申請中。
與傳統(tǒng)保險公司相比,互聯(lián)網(wǎng)公司可以專注于碎片化領(lǐng)域、聚焦場景化,通過技術(shù)優(yōu)勢解決保險消費(fèi)的難點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)保險受保險消費(fèi)者購買習(xí)慣、客戶體驗(yàn)等因素影響,互聯(lián)網(wǎng)保險在保險業(yè)結(jié)構(gòu)中仍相對較低,未改變傳統(tǒng)保險產(chǎn)品業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展需要更加貼近居民的生活場景。
短期投保、理賠、服務(wù),不依賴線下的很容易開發(fā),否則還是在已有保險巨頭的天下。
3、保險銷售傭金,是不是太高了?
1)保險產(chǎn)品是長期的,如購買10年保險,第一年的20%相當(dāng)于保單總額的2%,銷售費(fèi)的2%,一般可以鎖定10年以上的錢,這個成本真的不高!
2)保障類的保險比標(biāo)準(zhǔn)化的理財產(chǎn)品更復(fù)雜。例如,為了給客戶一個明確的保障范圍、來安排客戶的物理檢查、后續(xù)的理賠服務(wù),那個推銷員很難,其實(shí)這筆錢并不那么容易。
最后,我們可以知道,為什么保險的發(fā)展會這么迅速了,相信大家也知道了每個保險公司大致的盈利目的,以及發(fā)展的方向,了解了這些,我們就可以安心的去投保了,也不用害怕是否是大公司還是小公司,只要是適合自己的就是好的保險。
