隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，投保重大疾病保險(xiǎn)成為了很多人的共識(shí)。但是，重大疾病保險(xiǎn)并不是每個(gè)人都能投保的，有些患病人群在購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候很容易被保險(xiǎn)公司拒保，這種情況下，有些人會(huì)告訴你說(shuō)只要熬過(guò)兩年就好了，以后就一定能拿到保險(xiǎn)公司的賠償，但事實(shí)真是是這樣嗎？今天就來(lái)具體解析一下帶病投保會(huì)不會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。

　　一、帶病投保，出事兒到底能不能拿到保險(xiǎn)公司理賠

　　1.我們保險(xiǎn)法有如下規(guī)定

　　如果合同成立之日起已超過(guò)兩年，保險(xiǎn)人不得終止合同；如果是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)的責(zé)任。

　　2.一般來(lái)說(shuō)，條款解釋如下

　　分號(hào)表示條款文本是并行關(guān)系并單獨(dú)應(yīng)用，即條款自合同成立之日起兩年以上有效的前提。如果保險(xiǎn)事故自合同成立之日起不超過(guò)兩年，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任?；蛘咧Ц侗ｋU(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。

　　3.舉例說(shuō)明

　　保險(xiǎn)高血壓3級(jí)、動(dòng)脈粥樣硬化投保時(shí)未如實(shí)告知保險(xiǎn)公司。

　　在保險(xiǎn)投保后一年內(nèi)檢測(cè)到尿毒癥。申請(qǐng)理賠時(shí)，無(wú)論合同有效期是否超過(guò)兩年，公司均不承擔(dān)賠償責(zé)任；

　　在保單兩年后，被保險(xiǎn)人申請(qǐng)了理賠中風(fēng)后遺癥，保險(xiǎn)公司通常因?yàn)榧膊《谝淮尉芙^支付；

　　經(jīng)過(guò)兩年的保單，被保險(xiǎn)人已經(jīng)檢查了胃癌，保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)支付保險(xiǎn)的責(zé)任。

　　二、帶病投保，只要合同生效兩年后，保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償嗎？

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故。

　　經(jīng)過(guò)兩年不可抗拒的條款，保險(xiǎn)公司通常將保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定為保險(xiǎn)合同中的“初次罹患”。

　　具體分為以下三種情況：

　　1．  投保前已經(jīng)生病，投保兩年后找保險(xiǎn)公司索賠

　　在保險(xiǎn)之前投保前發(fā)生的疾病保險(xiǎn)公司依然不會(huì)賠償。

　　2．  在保險(xiǎn)投保前沒(méi)有如實(shí)告知，兩年后初次罹患的疾病。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)在兩年保險(xiǎn)范圍內(nèi)因“初次罹患”疾病的情況下依法給予賠償。

　　3.投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)

　　《保險(xiǎn)法第》條第16條的第一段是“被保險(xiǎn)人應(yīng)該如實(shí)通知。”

　　因此，在實(shí)踐中，有些保單生效了兩年多，但被保險(xiǎn)人故意采取了詐騙保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)的主觀意愿是明確的，法院仍然認(rèn)定保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)責(zé)任案。

　　無(wú)論是否惡意，這種做法都與客戶的保險(xiǎn)范圍和保險(xiǎn)年數(shù)有關(guān)。

　　三、應(yīng)該如何正確的進(jìn)行如實(shí)告知

　　如實(shí)告知：保險(xiǎn)公司在投保時(shí)詢問(wèn)的、確實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率承保的問(wèn)題。

　　如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)具體內(nèi)容，則無(wú)需單獨(dú)解釋。

　　在正常情況下，如實(shí)告知有以下三個(gè)方面：

　　1.保險(xiǎn)信息需要如實(shí)告知：為了防止逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)通常會(huì)向保險(xiǎn)消費(fèi)者詢問(wèn)保險(xiǎn)信息，即其他保險(xiǎn)公司是否投保了相同類型的保險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有被大量保險(xiǎn)通知，則可以判斷風(fēng)險(xiǎn)增加，這會(huì)影響保險(xiǎn)公司是否被承保。

　　2.健康信息需要如實(shí)告知：保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)簿健康告知的信息簿中詢問(wèn)問(wèn)題。這部分問(wèn)題要求保險(xiǎn)公司明確詢問(wèn)。如果還有其他詞語(yǔ)如“被通知的風(fēng)險(xiǎn)”，則可視為無(wú)效條款。

　　3.財(cái)務(wù)信息需要如實(shí)告知：保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)信息中要求的信息為、單獨(dú)的財(cái)務(wù)問(wèn)卷，這部分問(wèn)題要求保險(xiǎn)公司要求清楚。

　　通過(guò)以上分析不難發(fā)現(xiàn)，只要是帶病投保，如果是投保前已經(jīng)罹患的重大疾病，無(wú)論是否過(guò)了兩年的不可抗辯期，保險(xiǎn)公司都不會(huì)理賠。如果是投保人故意隱瞞事實(shí)帶病投保，無(wú)論是否在兩年內(nèi)，保險(xiǎn)公司也是不賠的。所以，購(gòu)買重疾險(xiǎn)的時(shí)候一定要履行如實(shí)告知的義務(wù)，以預(yù)防以后在理賠過(guò)程中出險(xiǎn)糾紛。