對(duì)于重疾險(xiǎn)，很多人有錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，認(rèn)為重疾險(xiǎn)即使確診就賠，你不確診就賠償，你保險(xiǎn)公司就是騙人的。對(duì)于帶有這一觀點(diǎn)的人呀，多保魚勸你們好好看看保險(xiǎn)產(chǎn)品上面的條款好不好，不要在給保險(xiǎn)抹黑啦。

重疾風(fēng)險(xiǎn)范圍從保障25到150種疾病。數(shù)字變化很大，但疾病的概率差別不大，前25種疾病中理賠的概率高達(dá)95％。

疾病的賠付大致分為3類：確診就可以理賠，已經(jīng)實(shí)施了約定的手術(shù)，并且達(dá)到了疾病約定狀態(tài)。

a、確診即可理賠

合格的醫(yī)療機(jī)構(gòu)檢查并確認(rèn)診斷符合疾病的定義，就可收到賠付。常見的惡性腫瘤，發(fā)病率最高的重疾，占公司理賠率的60％以上。

b、已經(jīng)實(shí)施了約定的手術(shù)

明確要求實(shí)施約定的手術(shù)并達(dá)到賠付狀態(tài)。常見的是重大器官移植，如肝臟、心臟、腎臟之類；或老年人冠狀動(dòng)搭橋手術(shù)。

c、達(dá)到疾病約定狀態(tài)

該疾病需要維持一段時(shí)間，才能達(dá)到特定的疾病狀態(tài)。典型的代表是腦中風(fēng)后遺癥：

最后，看看25種高風(fēng)險(xiǎn)主要疾病的理賠匯總：

25種高危重大疾病的理賠匯總

不要被別人欺騙重疾危險(xiǎn)就是診斷即可理賠！

重疾賠付真的苛刻？

a、疾病賠付是一種高概率通用標(biāo)準(zhǔn)

有人說疾病的定義很苛刻，或者說小公司的疾病定義是苛刻的。不可忽視的是，所有重疾保險(xiǎn)合同都有一段：

第1種至第25種主要疾病是中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》（中保協(xié)壽[2007]9號(hào)）中規(guī)定的疾病。

這25種疾病由保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合開發(fā)，這是一個(gè)通用標(biāo)準(zhǔn)。難道國家是故意讓所有人賠錢并幫助保險(xiǎn)公司？相反，當(dāng)時(shí)制定了標(biāo)準(zhǔn)來保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利，結(jié)合現(xiàn)代醫(yī)學(xué)進(jìn)步，并借鑒國際經(jīng)驗(yàn)......

b、 重疾風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)是收入損失保險(xiǎn)

有人說嚴(yán)重的阿爾茨海默病、嚴(yán)重腦損傷、嚴(yán)重哮喘等，有“嚴(yán)重”這個(gè)詞，但這些疾病在早期階段沒有危害，但只是隨著疾病惡化而慢慢惡化和升級(jí)。癌癥、燒傷、肢體丟失之間存在差異，一旦發(fā)生，就極其有害。

并且不要忘記，重疾保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的性質(zhì)是收入損失保險(xiǎn)。在危險(xiǎn)升級(jí)的后期階段，災(zāi)難發(fā)生，重疾風(fēng)險(xiǎn)是最后一道防線，在后期為家庭提供了強(qiáng)有力的保護(hù)。

換個(gè)角度，如果你發(fā)燒也可能賠重疾險(xiǎn)，估計(jì)這個(gè)重疾風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用也應(yīng)該是天價(jià)了。

如何確保“保障最大化”

a、 重疾風(fēng)險(xiǎn)附加輕癥

多保魚建議添加輕癥和輕癥豁免。輕癥被理解為早期重疾，一般為賠付重疾 20％-30％的保金。同時(shí)，在延遲付款期間無需支付保險(xiǎn)費(fèi)用，重疾也可以賠。

還有一個(gè)新推出的中癥，據(jù)說比重疾更輕，比輕癥更嚴(yán)重，而賠付一般是保險(xiǎn)費(fèi)的50％。這些癥狀輕癥降低了理賠的門檻，當(dāng)然，額外的風(fēng)險(xiǎn)將增加保險(xiǎn)費(fèi)用，而預(yù)算緊張，就考慮添加輕癥。

b、醫(yī)療保險(xiǎn)

醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷不限于社會(huì)保險(xiǎn)內(nèi)外用藥，可以設(shè)置住院治療早期疾病、手術(shù)費(fèi)用、藥品費(fèi)用。

重疾保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是真愛cp，兩者相得益彰，并不會(huì)增加太多保險(xiǎn)費(fèi)用，保障更全面。

最后的總結(jié)

重疾理賠是一致的識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)。幾百年來，合同不會(huì)是欺詐性的，不會(huì)因?yàn)樗鼇砦覀冞@里就變成了騙人的。

我們要理性地看待它，降低期望，通讀合同，如果你不理解它，你就問呀，可以多問問身邊的人，也可以通過多保魚了解呀。