如果你面前有兩個(gè)重疾險(xiǎn)，一份幾百塊，另一份幾千塊，你會(huì)選擇哪一個(gè)？對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這真的不是一個(gè)容易回答的問(wèn)題。根本沒(méi)有概念，不知道如何選擇。多保魚今天來(lái)給大家說(shuō)說(shuō)。

以下我以實(shí)際產(chǎn)品為例，讓大家詳細(xì)了解，具體包括：

泰康在線微醫(yī)保重疾

百年人壽康惠保

百年人壽康惠保旗艦版

百年人壽守衛(wèi)者 1 號(hào)

話不多說(shuō)，直接上圖：

直接說(shuō)出結(jié)論：

由于一些微妙的差異，同樣是500,000 重疾風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)可以相差20倍以上。即使是同一家公司的產(chǎn)品，保費(fèi)的差異也可能超過(guò)80％。

接下來(lái)，讓我們分析一下這些產(chǎn)品之間的區(qū)別。為什么價(jià)格如此不同？

差異1：保障范圍不同

以百年的三個(gè)產(chǎn)品為例，它們的保障范圍和價(jià)格如下：

康惠保：重疾（ 4100 元）

康惠保旗艦版：重疾 + 輕癥（ 4801 元）

守衛(wèi)者 1 號(hào)：重疾 + 輕癥 + 身故（ 7630 元）

隨著更多保障,保費(fèi)自然會(huì)增加。特別是在添加“死亡”之后，由于一個(gè)人的生命總是有限的，死亡保障肯定會(huì)丟失，所以保費(fèi)將會(huì)大大提高。

另外，“重疾多次賠付”、“中癥保障”、“保費(fèi)豁免”等會(huì)影響保費(fèi)的價(jià)格，事實(shí)是一樣的。

差異2：保障時(shí)間不同

微醫(yī)保重疾是一年產(chǎn)品，百年的三個(gè)產(chǎn)品可以是保障終身，這是幾個(gè)產(chǎn)品之間的第二大差異。

我們都知道生存和死亡是一種自然法則。隨著年齡的增長(zhǎng)，我們的健康狀況會(huì)逐漸惡化，患重疾的概率會(huì)逐漸增加，所以保費(fèi)也就越貴。

換句話說(shuō)，微醫(yī)療保險(xiǎn)很便宜，因?yàn)檫@個(gè)保費(fèi)僅為30  -  31年的保障。康惠保相對(duì)更昂貴的原因是因?yàn)閺?0歲到保障到終身，明顯的風(fēng)險(xiǎn)更高。

差異3：不同的定價(jià)方法

如微醫(yī)保重疾這個(gè)為期一年的產(chǎn)品通常定價(jià)為“自然費(fèi)率”。簡(jiǎn)而言之，年度保費(fèi)將隨著年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。

而百年三款產(chǎn)品屬于長(zhǎng)期型，通常定價(jià)為“均衡費(fèi)率”。換句話說(shuō)，第一年支付的錢與第20年支付的錢相同。

例如：一名30歲男性，購(gòu)買30萬(wàn)保額，保障至70歲。讓我們直接看看保費(fèi)比較表：

如圖所示，微醫(yī)療保險(xiǎn)重疾的保費(fèi)逐年增加。幾十年來(lái)，總的保費(fèi)比康惠保貴得多。這是自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率之間的差異。因此，我們不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為一年產(chǎn)品便宜，還要結(jié)合長(zhǎng)遠(yuǎn)的保障時(shí)間來(lái)看。