今天保魚(yú)君和大家聊聊，不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭，怎樣充分利用保險(xiǎn)，最大程度地為孩子創(chuàng)造一個(gè)良好的成長(zhǎng)環(huán)境。

• 給孩子買保險(xiǎn)要注意什么？

• 不同預(yù)算的家庭，怎么給孩子買保險(xiǎn)？

• 保魚(yú)君的碎碎念

保魚(yú)君了解到，很多朋友挑中一款好產(chǎn)品后，就直接給所有家人都買一份。

但其實(shí)，孩子和我們成年人還是有很多不同的，要想讓保障更有針對(duì)性，能真正抵御他們可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，就要根據(jù)孩子的特征，來(lái)配置真正適合他們保險(xiǎn)。

我們給孩子買保險(xiǎn)，無(wú)非就是想覆蓋以下這兩點(diǎn)保障：

1.1 身體健康情況

保魚(yú)君找了中國(guó)五歲以下孩子死亡原因的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)：

數(shù)據(jù)來(lái)自聯(lián)合國(guó)兒童基金會(huì)

《五歲以下孩子死亡原因構(gòu)成》

從數(shù)據(jù)中我們發(fā)現(xiàn)，除了先天畸形、早產(chǎn)這種生產(chǎn)問(wèn)題以外，肺炎、慢性病在疾病中的占比非常高，意外傷害甚至成為了1-4孩子的主要死亡原因。

孩子們年齡小，他們身體中的免疫系統(tǒng)還沒(méi)有發(fā)育成熟，所以比成年人更容易生病。

孩子的高發(fā)疾病跟成年人有很大的不同，比如咱們高發(fā)的疾病是甲狀腺癌、心腦血管疾病這些，

而對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，更需要注意的卻是肺炎、白血病，就連看似平常的腹瀉，都很有可能讓一個(gè)孩子失去生命。

所以給孩子買保險(xiǎn)，需要覆蓋到重疾、普通疾病和意外這三個(gè)部分的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 未來(lái)的發(fā)展

除了關(guān)心孩子的身體健康以外，家長(zhǎng)們往往還會(huì)非常重視子女的未來(lái)發(fā)展問(wèn)題。

保魚(yú)君找來(lái)了我國(guó)22-23歲年輕群體認(rèn)為自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)：

數(shù)據(jù)來(lái)自《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》

從圖中我們可以看到，除了疾病和意外的醫(yī)療費(fèi)用，子女的教育費(fèi)用也給年輕父母?jìng)兎浅４蟮膲毫Α?/span>

為了把孩子培養(yǎng)成一個(gè)優(yōu)秀的人才，父母給孩子報(bào)輔導(dǎo)班，花錢幫助孩子培養(yǎng)興趣愛(ài)好，還要考慮他們上大學(xué)的學(xué)費(fèi)，甚至是未來(lái)留學(xué)深造的花銷。

這些算下來(lái)還真不是一筆小數(shù)目，最重要的是，這筆錢跟孩子的未來(lái)掛鉤，根本沒(méi)法省。

就算好不容易把孩子讀書供出來(lái)了，還要幫孩子買房子、操辦婚事，甚至是創(chuàng)業(yè)支持……父母總想著為孩子多做一點(diǎn)。

所以在給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候，還要考慮到這筆需要提前規(guī)劃的巨大花銷。

每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)狀況都不太一樣，有些朋友對(duì)于保險(xiǎn)的預(yù)算非常充足，也有些家庭沒(méi)辦法花太多的錢買保險(xiǎn)。

那么不同預(yù)算的家庭該怎么給孩子買保險(xiǎn)，才能盡可能地覆蓋到我們剛剛提到的那些風(fēng)險(xiǎn)呢？

保魚(yú)君以0歲男孩為例，給大家提供一些買保險(xiǎn)的思路，以下內(nèi)容僅供參考。

2.1 預(yù)算2000以下

在預(yù)算有限的情況下，我們還是把孩子眼下能夠健康成長(zhǎng)放在第一位，那么健康保障是我們優(yōu)先考慮的。

剛出生的寶寶醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格比較貴，因?yàn)?歲之前他們面臨的疾病風(fēng)險(xiǎn)很大。

如果是給3歲以上的孩子買，那么百萬(wàn)醫(yī)療的保費(fèi)就很便宜了，往往只要幾百塊，就能買到一份很好的百萬(wàn)醫(yī)療。

意外險(xiǎn)價(jià)格便宜，但是卻很重要。需要注意的是，10周歲以下的孩子最高身故保額只能賠20萬(wàn)，10-18周歲孩子最高賠50萬(wàn)，所以身故保額不需要特別高。

重疾險(xiǎn)可以選擇保定期的，比如保20、30年，或者保到60歲、70歲，重點(diǎn)是一定要加上少兒特疾和罕見(jiàn)病保障。

因?yàn)檫@些疾病治療難度大，費(fèi)用昂貴，一旦得上就讓原本就不富裕的家庭雪上加霜，最好用重疾險(xiǎn)把這部分風(fēng)險(xiǎn)覆蓋上。

況且孩子也在成長(zhǎng)，等他們長(zhǎng)大之后，如果覺(jué)得保障時(shí)間不夠長(zhǎng)的話，也可以自己再補(bǔ)充一些保障，父母可以先把孩子小時(shí)候的健康保證好。

2.2 預(yù)算5000元左右

這樣的預(yù)算情況，還是優(yōu)先考慮孩子的健康問(wèn)題，因?yàn)榧膊?duì)于一個(gè)家庭的打擊實(shí)在太大了，很多時(shí)候拿不拿得出治療費(fèi)，決定了一個(gè)幼小的生命能不能挽留。

保魚(yú)君建議這樣買：

意外險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療和前面部分差不多，重點(diǎn)放在重疾保障上。

購(gòu)買終身重疾險(xiǎn)，保額盡量做高，盡量如果可以的話，多次賠付和身故責(zé)任都可以選擇。

這樣的話就鎖定了一輩子的重疾保障，并且給孩子買的話價(jià)格相對(duì)便宜很多。

另外，上面我們提到肺炎、腹瀉這些情況對(duì)孩子來(lái)說(shuō)都不是小事，發(fā)燒感冒有時(shí)候都很危險(xiǎn)。

所以他們?nèi)メt(yī)院的頻率要比普通成年人高很多，小額醫(yī)療能夠很好地減輕這方面的負(fù)擔(dān)。

2.3 預(yù)算15000元以上

預(yù)算比較多的話，除了做好健康方面的保障覆以外，還可以充分利用保險(xiǎn)，來(lái)實(shí)現(xiàn)更多的需求：

搞定了孩子的健康問(wèn)題之后，父母比較關(guān)心的就是孩子未來(lái)的發(fā)展，這個(gè)時(shí)候，教育金和年金險(xiǎn)能夠發(fā)揮巨大的作用。

用教育金鎖定孩子的教育費(fèi)用，無(wú)論家里出了什么變故，孩子的教育都不能受影響，這是我們作的父母應(yīng)盡的義務(wù)。

教育金其實(shí)是年金險(xiǎn)的一種，因?yàn)閷ｉT針對(duì)孩子的教育，所以被大家單獨(dú)拎了出來(lái)。很多年金險(xiǎn)都是5000元起交的，可以根據(jù)自己的預(yù)算選擇每年交的保費(fèi)。

給孩子準(zhǔn)備一份年金險(xiǎn)，踏踏實(shí)實(shí)為孩子攢一筆錢，畢竟現(xiàn)在我們每一份投入，都是在給孩子積蓄力量。

不同孩子配置方式不同，比如有心腦血管家族遺傳病史，就要多注重這方面的保障，在重疾險(xiǎn)中附加上心腦血管二次賠付。

或者有的家長(zhǎng)更注重孩子的教育問(wèn)題，就會(huì)在教育金上投入更多。

還有一點(diǎn)需要注意的是，家庭在配置保險(xiǎn)的時(shí)候，原則是“先大人后小孩”，先把經(jīng)濟(jì)支柱的保障做好，再考慮孩子。

總而言之，到底怎么買保險(xiǎn)，還是要根據(jù)具體情況來(lái)定，畢竟每年交一大筆錢，一交就是幾十年，得慎重對(duì)待。