每天都有很多人在后臺問保魚君有關(guān)保單配置的問題，保魚君想還是系統(tǒng)地講講這個(gè)問題吧。

所以今天我們聊的核心就是：如何將好鋼用在刀刃上，如何在正確的時(shí)間配置最恰當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)

• 0~17歲的孩子怎么買保險(xiǎn)
• 18~30歲的人怎么買保險(xiǎn)
• 31~50歲的人怎么買保險(xiǎn)
• 50歲以上的人怎么買保險(xiǎn)
• 投資型保險(xiǎn)：閑置資金穩(wěn)定增值

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0~17歲的孩子怎么買保險(xiǎn)

孩子是自己生命的延續(xù)，做家長的總想護(hù)著他們一輩子的周全。給孩子買保險(xiǎn)的確很重要，但萬事不能急，這里的門道還挺多。

• 少兒醫(yī)保

首先，我們要給孩子辦少兒醫(yī)保，以杭州市為例，每年只需要250元，孩子的住院、治療、手術(shù)等費(fèi)用，都可以通過醫(yī)保部分報(bào)銷。

其次，由于少兒醫(yī)保的報(bào)銷范圍、報(bào)銷額度等都有限制，配置一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，可以很好的覆蓋孩子的醫(yī)療費(fèi)用。

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)指的是，當(dāng)被保人生病住院，產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在社保報(bào)銷后，超過免賠付的部分，可以按比例通過保險(xiǎn)公司報(bào)銷，最高報(bào)銷100%，報(bào)銷的金額不超過治療費(fèi)用，報(bào)銷額度在數(shù)百萬元不等。

所以，保魚君建議孩子的醫(yī)療險(xiǎn)這樣配置：社保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

• 重疾險(xiǎn)

如果孩子得了大病，如白血病，生病以及后續(xù)的康復(fù)期間，3-5年都需要家長陪護(hù)，這樣一來就會損失大部分收入，對家庭經(jīng)濟(jì)造成比較大的壓力，給孩子配置一份重疾險(xiǎn)就能解決這個(gè)問題。

重疾險(xiǎn)就是，當(dāng)被保人得了約定的重大疾病，可以獲得一筆約定的賠償金的一種保險(xiǎn)。

所以，保魚君建議孩子的疾病風(fēng)險(xiǎn)這樣覆蓋：社保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，可以將疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失降到最小。

少兒重疾險(xiǎn)怎么挑，哪款更好，可以在多保魚公眾號聊天框發(fā)送“少兒重疾險(xiǎn)”，獲取詳細(xì)內(nèi)容。

• 意外險(xiǎn)

過了疾病風(fēng)險(xiǎn)這一趴，我們再來看看如何應(yīng)對意外風(fēng)險(xiǎn)~

很多人對于意外險(xiǎn)的認(rèn)知就是，意外去世了賠錢唄，雖然沒有差錯(cuò)，但遠(yuǎn)沒有這么簡單。意外險(xiǎn)中最實(shí)用的3個(gè)責(zé)任：意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療。

意外身故：非常簡單，就是通俗意義上的意外去世賠錢；

意外傷殘：因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致身體殘疾了，根據(jù)傷殘等級按比例賠錢；

意外醫(yī)療：意外導(dǎo)致去醫(yī)院了，可以報(bào)銷治療費(fèi)用，報(bào)銷范圍通常不限社保。

孩子頑皮，指不定什么時(shí)候就磕破膝蓋，摔到腦門什么的，所以給孩子買意外險(xiǎn)，我們要特別關(guān)注意外醫(yī)療的部分。

舉個(gè)栗子，小明配置了帶意外醫(yī)療且0免賠意外險(xiǎn)：

小明不小心打翻了熱水瓶，導(dǎo)致手臂大面積燙傷，在醫(yī)院前后花了5000元，醫(yī)保報(bào)銷3000元后，還剩2000元需要自費(fèi)，這2000塊可以通過意外險(xiǎn)來報(bào)銷，最高報(bào)銷100%。理想狀態(tài)下，小明這次意外受傷不需要花1分錢。

所以，保魚君建議大家給孩子買保險(xiǎn)，這樣配置更好：社保+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)怎么買，哪款更適合孩子，可以在多保魚公眾號聊天框發(fā)送“少兒意外險(xiǎn)”，獲取詳細(xì)內(nèi)容。

02 /

18-30歲的人如何配置保險(xiǎn)

成年人的世界沒有“容易”二字，每個(gè)人都為更好的將來奮斗，但如果途中被疾病、意外襲倒，一直以來的努力可能一夜白費(fèi)……

所以，作為一個(gè)成年人，我們要為自己負(fù)責(zé)，做好風(fēng)險(xiǎn)管理~

• 剛開始工作的人怎么配置保險(xiǎn)

剛剛步入社會，開始工作奮斗的我們，經(jīng)常為了日常開銷頭疼，房租、水電等一通下來就所剩無幾了，這時(shí)候基本沒有對抗疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以，這個(gè)階段配置保險(xiǎn)需要精打細(xì)算~

??百萬醫(yī)療險(xiǎn)：高杠桿報(bào)銷型保險(xiǎn)，保費(fèi)不高，保額有幾百萬，看病不愁沒錢。

??重疾險(xiǎn)：保額至少買30萬，建議買到50萬，保證看病康復(fù)費(fèi)用之后，還有部分錢來彌補(bǔ)收入損失。

不過大部分人這時(shí)候預(yù)算沒有那么高，保魚君有一個(gè)辦法，就是適當(dāng)降低保額或縮短保障期限：

比如買不起終身50萬，可以買終身30萬或定期50萬。

??壽險(xiǎn)：開始工作后，慢慢承擔(dān)起贍養(yǎng)父母的責(zé)任，所以配置壽險(xiǎn)也是非常重要的，保額就以自己的經(jīng)濟(jì)能力，買到夠贍養(yǎng)父母的錢就可以了。

??意外險(xiǎn)：吃著泡面深夜加班常有，日常通勤擁擠不堪是常事，意外險(xiǎn)不貴，備上一份無壓力。

• 剛結(jié)婚的小家庭

工作幾年之后，有的人這時(shí)過著小資的生活，開始考慮投資、結(jié)婚等大事；有的人這時(shí)已經(jīng)組建家庭，也許寶寶剛學(xué)會叫“爸爸媽媽”……

總之，這時(shí)候的我們有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，但還不足以在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，仍舊維持現(xiàn)有的生活，那保險(xiǎn)該如何配置呢？

??百萬醫(yī)療險(xiǎn)：小付出、大回報(bào)，保魚君建議人人買一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不至于生了大病沒錢治。

??重疾險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)的作用是彌補(bǔ)治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入損失，所以保額可以這樣定：30萬（治療費(fèi)用）+3~5倍年收入（收入損失）。

舉個(gè)栗子，

如果年收入為20萬，那么重疾險(xiǎn)保額可以買到30萬+20萬×3=90萬

??壽險(xiǎn)：有了家庭之后，身上背負(fù)的責(zé)任就更重了，為了保證家庭正常生活，配置壽險(xiǎn)尤為重要。保額可以這樣定：家庭負(fù)債+3~5年家庭開支+留給家里的錢≤保額≤10倍年收入。

舉個(gè)栗子，

年收入20萬，家庭負(fù)債100萬，那么壽險(xiǎn)保額建議買到100萬+10萬×3+50萬（留給家里的錢）＝180萬。

??意外險(xiǎn)：保費(fèi)不貴，購買門檻低，作為壽險(xiǎn)的補(bǔ)充，建議人手一份。

03 /

31-50歲的人如何配置保險(xiǎn)

31-50歲，上有老、下有小，是一個(gè)成年人身上責(zé)任最重的時(shí)候，在這節(jié)骨眼兒上自己萬一出點(diǎn)事情，對家庭的打擊是毀滅性的。那么這時(shí)候，怎樣配置保險(xiǎn)更好呢？

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)

生病住院后，期間產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用在社保報(bào)銷后，扣除免賠額（通常為1萬元）后，可以通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，最高報(bào)銷100%，報(bào)銷金額最高不超過治療費(fèi)用。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常保額有幾百萬，但是保費(fèi)低廉，一般幾百塊就夠了，性價(jià)比非常高。

• 重疾險(xiǎn)

得了合同約定的疾病，符合理賠條件下，保險(xiǎn)公司給付一筆約定的賠償金，這筆錢可以自由支配。

有了醫(yī)療險(xiǎn)，為什么要買重疾險(xiǎn)呢？因?yàn)橐坏┑昧酥卮蠹膊?，除了治病要花錢，后續(xù)的康復(fù)期花費(fèi)也不少。

以癌癥為例，治療后的3-5年內(nèi)都需要好好休養(yǎng)，這期間不但沒有收入，還有不小的開銷，同樣會給家庭帶來很大的經(jīng)濟(jì)壓力，而重疾險(xiǎn)就能很好的解決這個(gè)問題。

我們了解到，重大疾病的治療費(fèi)用動輒幾十萬，所以重疾險(xiǎn)的保額建議30萬起步，保障期限在這個(gè)年齡建議直接保到終身。

而女性的高發(fā)疾病乳腺癌，發(fā)病率高，治愈率也高。治愈后，剩余的壽命通常不短，那這段時(shí)間也是需要保障的，所以女性可以優(yōu)先選擇多次賠付的重疾險(xiǎn)或含癌癥二次賠付的產(chǎn)品。

想更多了解重疾險(xiǎn)的，可以在多保魚公眾號聊天框發(fā)送“重疾險(xiǎn)”，獲取詳細(xì)內(nèi)容。

• 壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

人死了或者全殘了，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都可以賠，不同的地方在于，意外險(xiǎn)只保意外引起的，而壽險(xiǎn)不管疾病還是意外引起的，都可以賠付。

所以壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，保魚君建議家庭責(zé)任重的人都配上，保額盡量要買夠，可以通過下面這個(gè)公式來確定：

家庭負(fù)債+（3-5年家庭開支）+想留給家里的錢≤保額≤10倍收入。

04 /

50歲以上的人怎么買保險(xiǎn)

• 防癌險(xiǎn)

一旦得了癌癥，保險(xiǎn)公司一次性給付約定好的賠償金，這種只針對癌癥進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)就是防癌險(xiǎn)，大家可以理解為只保癌癥的重疾險(xiǎn)。

為什么保魚君不推薦大家買重疾險(xiǎn)呢？原因有兩點(diǎn)：

①杠桿低

幾乎大部分重疾險(xiǎn)，在這個(gè)年齡都買不到了，即使能買，買到的保額也不高。

以某款重疾險(xiǎn)為例，可選最高保額如下：

18-40周歲，可選50萬；

41-45周歲，可選40萬；

56-60周歲，可選3萬。

56周歲男，保額3萬，交10年，總保費(fèi)12,717元。

整體上，保額太低，起不到保障的作用；保費(fèi)偏貴，杠桿較低。

②身體健康受限

中老年人身體通常有點(diǎn)小毛病，如高血壓、高血脂、高血糖等，而重疾險(xiǎn)在投保時(shí)的健康告知上，這些疾病基本都在詢問范圍內(nèi)，那么基本上就沒法買重疾險(xiǎn)了。

所以，56周歲往上的人群，可能因?yàn)槟挲g、身體健康受限買不到重疾險(xiǎn)，即使能買，也不劃算。

根據(jù)人保壽險(xiǎn)2019年理賠年報(bào)顯示，癌癥占據(jù)所有重疾理賠的68.69%，也就是說癌癥的發(fā)生率和理賠率都很高，在買不了重疾險(xiǎn)的情況下，買防癌險(xiǎn)是不錯(cuò)的。

• 醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)

如果生病住院了，期間產(chǎn)生的治療費(fèi)用，在社保報(bào)銷后，超過免賠額（通常為1萬元）的部分，可以通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，最高報(bào)銷100%，報(bào)銷金額最高不超過治療費(fèi)用。

購買百萬醫(yī)療險(xiǎn)存在兩個(gè)問題：

①最高投保年齡通常為65歲左右，年紀(jì)太大的可能投保不了；

②健康告知幾乎是最嚴(yán)格的，身體有點(diǎn)小毛病的，比如三高，就無法投保~

所以自身?xiàng)l件允許的，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)；如果無法順利投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)的，保魚君建議大家考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)，一種大家可以理解為只保癌癥的醫(yī)療險(xiǎn)，而且健康告知更寬松。

• 意外險(xiǎn)

人的骨細(xì)胞一直在不斷地?fù)p耗和補(bǔ)給中，隨著年齡增長，補(bǔ)給跟不上消耗的速度，骨骼就越來越脆弱，骨質(zhì)疏松慢慢就發(fā)生了。

意外險(xiǎn)是一種針對人身故/傷殘進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)，對于中老年人來說，比起交通意外等，跌傷滑倒可能更常見，所以在意外險(xiǎn)的選擇上，我們要更關(guān)注意外醫(yī)療的部分。

舉個(gè)栗子，

老王出門買菜不小心摔骨折了，到醫(yī)院一通折騰花了8000塊，社保報(bào)銷5000，剩下的3000就可以通過意外醫(yī)療責(zé)任報(bào)銷了，最高報(bào)銷100%。

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投資型保險(xiǎn)：閑置資金穩(wěn)定增值

如果以上保障型產(chǎn)品都已經(jīng)配置了，還有閑錢，那么可以考慮配置有穩(wěn)定收益的投資型保險(xiǎn)，用來做財(cái)務(wù)規(guī)劃。

目前這種類型的產(chǎn)品有年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)，收益寫進(jìn)合同，安全、穩(wěn)定。

• 保魚君最后的總結(jié)

買保險(xiǎn)這件事情是因人而異的。自身對保險(xiǎn)的需求、個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況乃至于身體健康狀況等，都會影響到保險(xiǎn)的選擇以及配置。