今天，保魚(yú)君要跟大家聊一款兩全險(xiǎn)——龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)。

不過(guò)既然是買(mǎi)保險(xiǎn)最看重的還是保障，價(jià)格高低先放到一邊，保障夠不夠好才是重要的！今天保魚(yú)君就要看看這款保險(xiǎn)是否真的是“樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)”。

• 龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)的保障有哪些
• 產(chǎn)品深度解析
• 有沒(méi)有比它更好的產(chǎn)品
• 保魚(yú)君總結(jié)

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龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)的保障有哪些？ 

保魚(yú)君為了方便大家理解，就將龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)的基礎(chǔ)保障匯總成了一個(gè)表格：

從基礎(chǔ)保障上看來(lái)，龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)在基礎(chǔ)保障上與市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的綜合意外險(xiǎn)有些相似，甚至可以用壽險(xiǎn)保障+意外險(xiǎn)保障來(lái)形容它的保障內(nèi)容。

1.1 身故、全殘

被保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)公司按合同已繳保險(xiǎn)費(fèi)的105%給付身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金。

與一般的壽險(xiǎn)相比，其保障額度是不夠的，多出的5%保費(fèi)，很有可能還趕不上通貨膨脹。

1.2 意外傷害身故、全殘

意外身故：如果遭遇意外，并因?yàn)榇艘馔猓?80天內(nèi)身故或者傷殘，保險(xiǎn)公司賠付2倍基本保額，作為身故保險(xiǎn)金或者全殘保險(xiǎn)金。

那么意外傷害又是如何定義的呢？

意外是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害客觀事件。

所以，若是由于自身疾病或以身犯險(xiǎn)帶來(lái)的意外，是不在理賠范圍內(nèi)的。例如猝死、高原反應(yīng)、分娩等，都不在意外的范圍內(nèi)。

1.3 公共交通意外身故、全殘

據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，在全國(guó)十大意外死亡的調(diào)查中，交通意外傷亡的發(fā)生率僅次于醫(yī)療意外傷亡的發(fā)生率，排行第二。

因此一份身故保障含有公共交通意外身故或全殘保障的設(shè)計(jì)是非常有用的。

我們來(lái)看看龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)中的公共交通意外身故、全殘保障：

被保險(xiǎn)人因發(fā)生公共交通意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且 180 日內(nèi)因該次事故致成身故或全殘，保險(xiǎn)公司將按本合同基本保額的給付 10 倍保額。

其中，公共交通意外傷害事故是指： 

被保險(xiǎn)人以乘客身份搭乘公共交通工具時(shí)因外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因?qū)е律眢w受到傷害的事故。

注意，交通意外并不是指所有跟交通有關(guān)的意外，如果你是路人被車(chē)撞了，就不算交通意外，屬于綜合意外。

以上說(shuō)的保障都是比較好的，

但是它有一個(gè)致命的缺陷，大家一定要注意排坑！

1.4 自駕車(chē)意外傷害身故、全殘

此理賠標(biāo)準(zhǔn)設(shè)有兩種：

70 周歲后的首個(gè)保單周年日當(dāng)日 24 時(shí)之前，因發(fā)生自駕車(chē)意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且自該次自駕車(chē)意外傷害事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該次事故致成身故或全殘，賠付10倍保額。

70 周歲后的首個(gè)保單周年日當(dāng)日 24 時(shí)之后（含 24 時(shí)）因發(fā)生自駕車(chē)意外傷害事故而致使身體遭受傷害，且自該次自駕車(chē)意外傷害事故發(fā)生之日起 180 日內(nèi)因該次事故致成身故或全殘，賠付5倍保額。

其中，自駕車(chē)意外傷害事故的定義為：

1.5 住院津貼

龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)附加住院津貼，住院津貼給付金額分別有三種，分別為100元一天；200元一天；300元一天。

合同條款規(guī)定：住院津貼因一次住院，最多只能各付180天，每次累計(jì)住院天數(shù)以1000天為限最多不超過(guò)1000次。

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龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)深入分析  

2.1 活著能返錢(qián)，身故有保障

龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)是一款兩全險(xiǎn)，其中包含了身故保障以及滿期金。

兩全險(xiǎn)，通俗地說(shuō)，就是咱買(mǎi)了這保險(xiǎn)，要是在約定的時(shí)間內(nèi)不幸死了，保險(xiǎn)公司賠你一筆錢(qián)，這筆錢(qián)就是身故保險(xiǎn)金；

要是在約定的時(shí)間內(nèi)，還依然身體倍兒棒，吃嘛嘛香的，保險(xiǎn)公司還是會(huì)賠你一筆錢(qián)，這筆錢(qián)就是生存保險(xiǎn)金。

上文我們已講完了身故保障，接下來(lái)，我們來(lái)說(shuō)“保生”，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)到期時(shí)，未身故也未得重疾，保險(xiǎn)公司返還125%的保費(fèi)。

返還型的重疾險(xiǎn)從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，會(huì)比消費(fèi)型的高出一半來(lái)。

需要注意的是，假如保障期限內(nèi)出險(xiǎn)，發(fā)生理賠，就拿不到所謂“返還”的錢(qián)了，獲得同樣的保額理賠，但保費(fèi)支出卻多出了許多來(lái)，這又該怎么算呢？

因此，既然要買(mǎi)保障了，就要盡可能地獲得最完善的保障，先考慮自己是否能夠得到足夠的保障。

2.2 責(zé)任免除

通常說(shuō)到身故保障，就會(huì)說(shuō)到責(zé)任免除，因?yàn)樗劳鲈蛞卜趾芏喾N。

責(zé)任免除通常限制的是某些違法行為造成的死亡，就是我們熟悉的“作死”，或者在某些不可抗力作用下導(dǎo)致的身故。

龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)中所有的身故或全殘的責(zé)任免除最少有7條。

1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；

2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；

3）被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。

4）被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；

5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)；

6）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；

7）核爆炸、核輻射或核污染。

在責(zé)任免除方面，龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)不過(guò)分，但也不少。

2.3 住院津貼

被保險(xiǎn)人住院一天，保險(xiǎn)公司就給一天的津貼，賠付與住院醫(yī)療花費(fèi)無(wú)關(guān)，與住院天數(shù)長(zhǎng)短有關(guān)。

例如龍行勒享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)附加300元一天的住院津貼，免賠天數(shù)0天，如果被保人住院7天，那么賠付金額 =300 x 7 = 2100元；即使被保人本次住院只花費(fèi)了1000元，也會(huì)賠付2100元

住院津貼設(shè)計(jì)的初衷是補(bǔ)償住院期間收入損失的，被保人因疾病或意外住院，意味著在住院期間工作收入有損失，而住院按住院天數(shù)賠付，剛好可以補(bǔ)償工作損失。

另一種情況，目前很多家庭老人生病住院，子女是沒(méi)有時(shí)間在醫(yī)院照顧的，很多都會(huì)請(qǐng)陪護(hù)，如果同時(shí)為老人買(mǎi)的保險(xiǎn)中含有住院津貼，那津貼險(xiǎn)賠付的保額就可以剛好用來(lái)支付陪護(hù)的工資，不用自己掏錢(qián)了。

所以，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度，附加住院也的確有一定的保障作用。

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瑞和+小蜜蜂是否可以替代它  

龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)是有一款的兩全險(xiǎn)，依照它的保障內(nèi)容，保魚(yú)君挑選了瑞和定期壽險(xiǎn)和小蜜蜂意外險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行對(duì)比。

以上表的條件來(lái)試算，龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)，每年交33345元，獲得的保障為：

活著有滿期金：41681元

疾病身故/全殘：35012元

一般意外身故：60萬(wàn)元

特定意外保額：150/300萬(wàn)元

有住院津貼：300元/天

瑞和定期壽險(xiǎn)+小蜜蜂意外險(xiǎn)，每年交3025元，獲得的保障為：

疾病身故/全殘：100萬(wàn)

一般意外身故/全殘賠付：150萬(wàn)

特定意外賠付：70萬(wàn)

有住院津貼：250元/天

有醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)

保障內(nèi)容差不多情況下，一種選擇每年交3萬(wàn)多，另一選擇只需3千元，保費(fèi)差距是很大的。

由于龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)的公共交通意外身故、全殘以及自駕車(chē)意外傷害事故、全殘的保額能夠達(dá)到上百萬(wàn)，因此這款保險(xiǎn)特別適合商旅人士、長(zhǎng)期開(kāi)車(chē)的司機(jī)等等。

事實(shí)上，關(guān)于這方面的保險(xiǎn)金，瑞和定壽+小蜜蜂意外險(xiǎn)的保額也不低了，另外，他們還可以提升保額，保費(fèi)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)要比龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)低。

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保魚(yú)君總結(jié) 

保魚(yú)君一直不建議大家購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)。想要身故保障，選擇帶身故保障的重疾險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)都可以。

如果你也同樣會(huì)追求性價(jià)比，那么完全可以用瑞和定壽+小蜜蜂完全來(lái)替代龍行樂(lè)享百萬(wàn)身價(jià)保險(xiǎn)。