多保魚
跌破1億人，相互寶還要保下去嗎？
時間：2020-12-15 10:22:54
分攤金額暴漲、拒賠新聞不斷，相互寶從一出生開始，就自帶話題。
最近，相互寶又因為一起拒賠引發(fā)熱議。帶來的直接影響是，最新一期大病分攤?cè)藬?shù)較上一期少了178萬，最新分攤?cè)藬?shù)已經(jīng)跌破1億。
我整理了一份歷史分攤數(shù)據(jù)（后面會展示），發(fā)現(xiàn)這是相互寶歷史上退出人數(shù)最多的一次。
一邊是分攤變多、一邊是人數(shù)減少，相互寶還能“保多久”？相互寶能一直“保下去”嗎？
今天我們來聊聊相互寶以及相互寶和保險：
- 相互寶到底是啥？
- 相互寶和保險有什么區(qū)別？
- 相互寶值得一直保下去嗎？
01 /
相互寶到底是啥？
相互寶其實是一個“網(wǎng)絡(luò)互助計劃”，用相互寶官方的解釋是“一人有難、眾人分攤”。
什么是網(wǎng)絡(luò)互助呢？簡單來說，就是一群人，通過某個互聯(lián)網(wǎng)平臺，加入到某個互助計劃中，計劃內(nèi)的成員互相分攤風(fēng)險。
比如相互寶的大病互助計劃——“0元免費加入，享受最高30萬大病補助”，加入后如果生大病就可以得到最高30萬的互助金，每期的互助金由其他成員分攤。
除了支付寶的相互寶，其他互聯(lián)網(wǎng)大佬也都有自己的互助產(chǎn)品，比如美團的美團互助、京東的京東互保、騰訊投資的水滴互助，還有前段時間暫停運營的百度的燈火互助等。
1.1 相互寶是保險嗎？
很多人到現(xiàn)在，還把相互寶當(dāng)成保險。
這就不得不提一下相互寶的前身“相互保”，在它還是“相互保”的時候，確實是一款保險產(chǎn)品。
更名為“相互寶”之后，跟保險已經(jīng)沒有任何關(guān)系了
02 /
相互寶和保險有什么區(qū)別？
相互寶雖然不是保險，但不管是出身還是產(chǎn)品形態(tài)，和保險都有著“說不清道不明”的關(guān)系。
相互寶目前一共推出了4個互助計劃，我梳理了一份表格，可以看到，這些互助計劃都對標(biāo)了某一類保險產(chǎn)品。
比如：
①大病互助計劃——重疾險；
②慢性病人群防癌計劃——防癌險；
③老年防癌計劃——防癌險；
④公共交通意外計劃——交通意外險。
那跟保險相比，相互寶的保障內(nèi)容、分攤金額到底有沒有優(yōu)勢？
就拿大家最關(guān)注的大病互助計劃和老年防癌計劃來具體聊聊，我也各找了一款保險產(chǎn)品來對比。
2.1 大病互助計劃vs重疾險
先來看看大病互助計劃：
相互寶的大病互助：最高保到59周歲，39周歲前生大病最高賠30萬，40-59周歲生大病最高賠10萬。
我找了瑞泰人壽的瑞泰瑞盈重疾險來做對比：這款產(chǎn)品可以選保到60歲，剛好可以和相互寶的保障年齡對上。
在保障內(nèi)容方面，相互寶保100種重疾+特定罕見病，瑞泰瑞盈保100種重疾，差別不大。
對比：40歲男性，同樣保到60歲，10萬保額：
最新12月1期的分攤金額為4.83元
相互寶每年價格：按最新一次分攤金額4.83元算（一個月分攤2次），一年的分攤金額是4.83*2*12=115.92元（每次分攤不固定，這個金額會浮動）；
重疾險每年保費：40歲男性買瑞泰瑞盈重疾險，每年保費固定是591元（恒定不變）。
光這樣簡單粗暴比較來看，價格差了好幾倍，是不是覺得還是相互寶香？有2個關(guān)鍵問題：
- 相互寶的保障真的牢靠嗎？
- 相互寶的分攤金額未來會是多少？
而對于這兩個問題，保險產(chǎn)品的回答是肯定的，保障絕對牢靠、保費恒定不變（后面具體給解答大家）。
2.2 相互寶老年防癌計劃vs防癌險
再來看看相互寶的老年防癌計劃，我身邊不少朋友都幫他們的父母加入了。
不管是相互寶的防癌計劃還是保險里的防癌險，保障內(nèi)容都比較簡單，都是專門針對癌癥（惡性腫瘤）的，確診癌癥賠錢。
我找了德華安顧人壽的孝親寶惡性腫瘤疾病保險作對比，這款產(chǎn)品投保年齡比較寬松，最高到75周歲都能投保，并且三高人群也可投保。
對比：我們設(shè)定都是60歲男性、保10年（保到70歲）、10萬保額：
最新12月1期的分攤金額為22.12元
相互寶每年價格：按最新分攤金額22.12元算（每月2次分攤），一年的分攤金額是22.12*2*12=530.88元（同理，每次分攤不確定，金額會浮動）；
防癌險每年保費：孝親寶每年的保費是1899元（恒定不變）。
同樣的，光這樣對比，價格也是差了好幾倍。
2.3 有相互寶，還要買保險嗎？
經(jīng)過上面兩輪對比，光是表面對比的話，保險跟相互寶比，價格肯定是沒有優(yōu)勢的。
那么問題來了，有相互寶，還要買保險嗎？或者說，還買什么保險？
這個問題還真的非常典型，平時就沒少被問，那今天我就把我的觀點全部拋出來，跟大家探討探討。
第一，分攤金額不確定
為了寫這篇文章，我特意去整理了相互寶從開始分攤以來的每期大病分攤數(shù)據(jù)：
可以看到，初期分攤金額很低，這是因為90天等待期。3個月之后，慢慢的分攤金額開始爬升了，2019全年最高的分攤金額為3.06元。
2020年2-3月份，受疫情影響（延期確診），分攤金額一度也很少，4月之后開始回升，到目前為止單期最高的分攤金額為4.85元。
再來看分攤?cè)藬?shù)，2019全年分攤?cè)藬?shù)都是在上升的，但是到了2020年，分攤?cè)藬?shù)開始上下波動，2020年5月，相互寶分攤?cè)藬?shù)出現(xiàn)首次下跌。
最近的2期，分攤?cè)藬?shù)連續(xù)兩次下跌。或許是受到拒賠事件影響，最新一期的分攤?cè)藬?shù)跌了178萬，是相互寶歷史退出人數(shù)最多的一次，當(dāng)期大病池參與人數(shù)也跌破了1億。但4個計劃池總數(shù)依舊超1億
從趨勢上看，未來分攤金額越來越高是沒有疑問的，現(xiàn)在幾塊錢大家都還能承受，覺得“無所謂”，未來如果變成幾十塊、上百塊呢？到時候退出又不甘心、繼續(xù)又不情愿。
而保險產(chǎn)品的費率是確定的，長期險每年保費是恒定的，就算是短期險，比如百萬醫(yī)療險，也有確定的費率表，什么時候要交多少錢是心里有底的。
第二，保障不確定
相互寶的條款中寫明：平臺有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容。也就是說，平臺可以隨時修改協(xié)議的內(nèi)容。
- 2次修改健康告知
很多人可能不知道，加入相互寶是有“健康要求”的，符合健康告知（健康要求）才能加入。
相互寶的大病互助計劃前后改了2次健康告知，今年6月1日調(diào)整的已經(jīng)是第三版的健康告知了。
當(dāng)初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，會被迫退出互助計劃。
不得不讓人擔(dān)心，這樣隨時修改，萬一以后我就不符合新的健康告知的要求了呢？幫其他成員分攤了那么長時間的互助金，可是自己即使得病也無法獲得互助金了。多少覺得有點委屈。
- 修改保障內(nèi)容
比如，去年12月，相互寶發(fā)了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，刪除了對輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。
雖然剔除是為了規(guī)范大病理賠，讓每個人的互助金真正花在刀刃上，幫到更需要幫助的人。但是問題的癥結(jié)還是在于隨意修改上，保不準(zhǔn)下次又剔除個什么病呢？讓人沒有安全感。
相比，保險產(chǎn)品的條款有嚴格的備案管理制度，誰都無法隨意更改。什么病能賠、賠多少錢都根據(jù)條款來，這也是為什么我一直跟大家強調(diào)，買保險公司不重要，條款最重要。
- 互助金不一定能拿到
相互寶的條款里明確寫著：不承諾能夠獲得確定的風(fēng)險保障，成員分攤屬于贈與行為。
也就是說，你現(xiàn)在參與的分攤只是你對他人的贈與行為，不能確保你未來就能獲得保障。想到網(wǎng)上的一條留言——“就當(dāng)做慈善了”，跟這位網(wǎng)友的心態(tài)有點契合了。
第三，運營不確定，可能會終止
相互寶的條款里，有這么一句話：我們有權(quán)制定終止或調(diào)整方案。
相互寶會一直運營嗎？答案是不確定，比如未來參與人數(shù)太少、政策因素、平臺主動終止、其他不可抗力等等，都有可能成為終止的原因。
比如前段時間百度的燈火互助，就因為參與人數(shù)太少而宣布終止。
而保險產(chǎn)品特別是人身保險，就沒有這方面的擔(dān)心，就算保險公司倒閉了，你買的保險依然不受影響。
03 /
相互寶值得一直保下去嗎？
最近的拒賠事件，讓不少人又想退出相互寶了。
用我身邊朋友的話說——“分攤的錢越來越多”“感覺也沒什么用”，他這個心理真的很典型了，我想很多人都是這樣想的。
這背后其實是“人人平攤”這種互助模式“弊端”的一種體現(xiàn)，出發(fā)點是非常美好的，但現(xiàn)實是當(dāng)大家的分攤金額都一樣的時候，就是年輕的供養(yǎng)年老的，當(dāng)年輕人感覺“沒什么用”退出，如果沒有新的人進入，剩下的整體風(fēng)險就會更高，這樣長期下去，就會形成一個惡行循環(huán)，最后可能就會難以持續(xù)。
雖然保險也是所有參保的人一起分攤分線，但保險的風(fēng)險定價是非常精細的，不同風(fēng)險個體、不同年齡，保費都會不同，一般年齡越大保費越貴，能夠體現(xiàn)一定的公平性。保險產(chǎn)品背后，是精算師對成本和定價的嚴格把控、是銀保監(jiān)會對保險公司的嚴格管理。
- 那相互寶還要繼續(xù)保下去嗎？
盡管作為一個互助計劃，相互寶確實存在太多“不確定性”，但我還是建議已經(jīng)加入的不要退出，“慈善”也好、補充保障也好，不過我也要提醒你分攤金額肯定會漲的。
特別是暫時沒錢買保險的，符合條件的可以加入，能有一點保障是一點。
但是，我也要再次強調(diào)，相互寶無法替代保險，能給的保障非常有限，而且不確定太大，光靠相互寶是不現(xiàn)實的，最現(xiàn)實的，相互寶的大病只能保到60歲，那60歲之后怎么辦？
對于保障型保險，沒什么好猶豫的，預(yù)算符合、符合你的需求，那就趁早下手，疾病和意外誰知道呢。
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