多保魚
跌破1億人，相互寶還要保下去嗎？
時(shí)間：2020-12-15 10:22:54
分?jǐn)偨痤~暴漲、拒賠新聞不斷，相互寶從一出生開始，就自帶話題。
最近，相互寶又因?yàn)橐黄鹁苜r引發(fā)熱議。帶來(lái)的直接影響是，最新一期大病分?jǐn)側(cè)藬?shù)較上一期少了178萬(wàn)，最新分?jǐn)側(cè)藬?shù)已經(jīng)跌破1億。
我整理了一份歷史分?jǐn)倲?shù)據(jù)（后面會(huì)展示），發(fā)現(xiàn)這是相互寶歷史上退出人數(shù)最多的一次。
一邊是分?jǐn)傋兌?、一邊是人?shù)減少，相互寶還能“保多久”？相互寶能一直“保下去”嗎？
今天我們來(lái)聊聊相互寶以及相互寶和保險(xiǎn)：
- 相互寶到底是啥？
- 相互寶和保險(xiǎn)有什么區(qū)別？
- 相互寶值得一直保下去嗎？
01 /
相互寶到底是啥？
相互寶其實(shí)是一個(gè)“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃”，用相互寶官方的解釋是“一人有難、眾人分?jǐn)?rdquo;。
什么是網(wǎng)絡(luò)互助呢？簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是一群人，通過(guò)某個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，加入到某個(gè)互助計(jì)劃中，計(jì)劃內(nèi)的成員互相分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。
比如相互寶的大病互助計(jì)劃——“0元免費(fèi)加入，享受最高30萬(wàn)大病補(bǔ)助”，加入后如果生大病就可以得到最高30萬(wàn)的互助金，每期的互助金由其他成員分?jǐn)偂?/span>
除了支付寶的相互寶，其他互聯(lián)網(wǎng)大佬也都有自己的互助產(chǎn)品，比如美團(tuán)的美團(tuán)互助、京東的京東互保、騰訊投資的水滴互助，還有前段時(shí)間暫停運(yùn)營(yíng)的百度的燈火互助等。
1.1 相互寶是保險(xiǎn)嗎？
很多人到現(xiàn)在，還把相互寶當(dāng)成保險(xiǎn)。
這就不得不提一下相互寶的前身“相互保”，在它還是“相互保”的時(shí)候，確實(shí)是一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。
更名為“相互寶”之后，跟保險(xiǎn)已經(jīng)沒(méi)有任何關(guān)系了
02 /
相互寶和保險(xiǎn)有什么區(qū)別？
相互寶雖然不是保險(xiǎn)，但不管是出身還是產(chǎn)品形態(tài)，和保險(xiǎn)都有著“說(shuō)不清道不明”的關(guān)系。
相互寶目前一共推出了4個(gè)互助計(jì)劃，我梳理了一份表格，可以看到，這些互助計(jì)劃都對(duì)標(biāo)了某一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。
比如：
①大病互助計(jì)劃——重疾險(xiǎn)；
②慢性病人群防癌計(jì)劃——防癌險(xiǎn)；
③老年防癌計(jì)劃——防癌險(xiǎn)；
④公共交通意外計(jì)劃——交通意外險(xiǎn)。
那跟保險(xiǎn)相比，相互寶的保障內(nèi)容、分?jǐn)偨痤~到底有沒(méi)有優(yōu)勢(shì)？
就拿大家最關(guān)注的大病互助計(jì)劃和老年防癌計(jì)劃來(lái)具體聊聊，我也各找了一款保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)對(duì)比。
2.1 大病互助計(jì)劃vs重疾險(xiǎn)
先來(lái)看看大病互助計(jì)劃：
相互寶的大病互助：最高保到59周歲，39周歲前生大病最高賠30萬(wàn)，40-59周歲生大病最高賠10萬(wàn)。
我找了瑞泰人壽的瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)來(lái)做對(duì)比：這款產(chǎn)品可以選保到60歲，剛好可以和相互寶的保障年齡對(duì)上。
在保障內(nèi)容方面，相互寶保100種重疾+特定罕見(jiàn)病，瑞泰瑞盈保100種重疾，差別不大。
對(duì)比：40歲男性，同樣保到60歲，10萬(wàn)保額：
最新12月1期的分?jǐn)偨痤~為4.83元
相互寶每年價(jià)格：按最新一次分?jǐn)偨痤~4.83元算（一個(gè)月分?jǐn)?次），一年的分?jǐn)偨痤~是4.83*2*12=115.92元（每次分?jǐn)偛还潭ǎ@個(gè)金額會(huì)浮動(dòng)）；
重疾險(xiǎn)每年保費(fèi)：40歲男性買瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)，每年保費(fèi)固定是591元（恒定不變）。
光這樣簡(jiǎn)單粗暴比較來(lái)看，價(jià)格差了好幾倍，是不是覺(jué)得還是相互寶香？有2個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題：
- 相互寶的保障真的牢靠嗎？
- 相互寶的分?jǐn)偨痤~未來(lái)會(huì)是多少？
而對(duì)于這兩個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)產(chǎn)品的回答是肯定的，保障絕對(duì)牢靠、保費(fèi)恒定不變（后面具體給解答大家）。
2.2 相互寶老年防癌計(jì)劃vs防癌險(xiǎn)
再來(lái)看看相互寶的老年防癌計(jì)劃，我身邊不少朋友都幫他們的父母加入了。
不管是相互寶的防癌計(jì)劃還是保險(xiǎn)里的防癌險(xiǎn)，保障內(nèi)容都比較簡(jiǎn)單，都是專門針對(duì)癌癥（惡性腫瘤）的，確診癌癥賠錢。
我找了德華安顧人壽的孝親寶惡性腫瘤疾病保險(xiǎn)作對(duì)比，這款產(chǎn)品投保年齡比較寬松，最高到75周歲都能投保，并且三高人群也可投保。
對(duì)比：我們?cè)O(shè)定都是60歲男性、保10年（保到70歲）、10萬(wàn)保額：
最新12月1期的分?jǐn)偨痤~為22.12元
相互寶每年價(jià)格：按最新分?jǐn)偨痤~22.12元算（每月2次分?jǐn)偅?，一年的分?jǐn)偨痤~是22.12*2*12=530.88元（同理，每次分?jǐn)偛淮_定，金額會(huì)浮動(dòng)）；
防癌險(xiǎn)每年保費(fèi)：孝親寶每年的保費(fèi)是1899元（恒定不變）。
同樣的，光這樣對(duì)比，價(jià)格也是差了好幾倍。
2.3 有相互寶，還要買保險(xiǎn)嗎？
經(jīng)過(guò)上面兩輪對(duì)比，光是表面對(duì)比的話，保險(xiǎn)跟相互寶比，價(jià)格肯定是沒(méi)有優(yōu)勢(shì)的。
那么問(wèn)題來(lái)了，有相互寶，還要買保險(xiǎn)嗎？或者說(shuō)，還買什么保險(xiǎn)？
這個(gè)問(wèn)題還真的非常典型，平時(shí)就沒(méi)少被問(wèn)，那今天我就把我的觀點(diǎn)全部拋出來(lái)，跟大家探討探討。
第一，分?jǐn)偨痤~不確定
為了寫這篇文章，我特意去整理了相互寶從開始分?jǐn)傄詠?lái)的每期大病分?jǐn)倲?shù)據(jù)：
可以看到，初期分?jǐn)偨痤~很低，這是因?yàn)?0天等待期。3個(gè)月之后，慢慢的分?jǐn)偨痤~開始爬升了，2019全年最高的分?jǐn)偨痤~為3.06元。
2020年2-3月份，受疫情影響（延期確診），分?jǐn)偨痤~一度也很少，4月之后開始回升，到目前為止單期最高的分?jǐn)偨痤~為4.85元。
再來(lái)看分?jǐn)側(cè)藬?shù)，2019全年分?jǐn)側(cè)藬?shù)都是在上升的，但是到了2020年，分?jǐn)側(cè)藬?shù)開始上下波動(dòng)，2020年5月，相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)出現(xiàn)首次下跌。
最近的2期，分?jǐn)側(cè)藬?shù)連續(xù)兩次下跌。或許是受到拒賠事件影響，最新一期的分?jǐn)側(cè)藬?shù)跌了178萬(wàn)，是相互寶歷史退出人數(shù)最多的一次，當(dāng)期大病池參與人數(shù)也跌破了1億。但4個(gè)計(jì)劃池總數(shù)依舊超1億
從趨勢(shì)上看，未來(lái)分?jǐn)偨痤~越來(lái)越高是沒(méi)有疑問(wèn)的，現(xiàn)在幾塊錢大家都還能承受，覺(jué)得“無(wú)所謂”，未來(lái)如果變成幾十塊、上百塊呢？到時(shí)候退出又不甘心、繼續(xù)又不情愿。
而保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率是確定的，長(zhǎng)期險(xiǎn)每年保費(fèi)是恒定的，就算是短期險(xiǎn)，比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也有確定的費(fèi)率表，什么時(shí)候要交多少錢是心里有底的。
第二，保障不確定
相互寶的條款中寫明：平臺(tái)有權(quán)調(diào)整保障內(nèi)容。也就是說(shuō)，平臺(tái)可以隨時(shí)修改協(xié)議的內(nèi)容。
- 2次修改健康告知
很多人可能不知道，加入相互寶是有“健康要求”的，符合健康告知（健康要求）才能加入。
相互寶的大病互助計(jì)劃前后改了2次健康告知，今年6月1日調(diào)整的已經(jīng)是第三版的健康告知了。
當(dāng)初加入的人，如果不符合新的健康告知要求，會(huì)被迫退出互助計(jì)劃。
不得不讓人擔(dān)心，這樣隨時(shí)修改，萬(wàn)一以后我就不符合新的健康告知的要求了呢？幫其他成員分?jǐn)偭四敲撮L(zhǎng)時(shí)間的互助金，可是自己即使得病也無(wú)法獲得互助金了。多少覺(jué)得有點(diǎn)委屈。
- 修改保障內(nèi)容
比如，去年12月，相互寶發(fā)了一則《保障及規(guī)則優(yōu)化》公告，刪除了對(duì)輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。
雖然剔除是為了規(guī)范大病理賠，讓每個(gè)人的互助金真正花在刀刃上，幫到更需要幫助的人。但是問(wèn)題的癥結(jié)還是在于隨意修改上，保不準(zhǔn)下次又剔除個(gè)什么病呢？讓人沒(méi)有安全感。
相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款有嚴(yán)格的備案管理制度，誰(shuí)都無(wú)法隨意更改。什么病能賠、賠多少錢都根據(jù)條款來(lái)，這也是為什么我一直跟大家強(qiáng)調(diào)，買保險(xiǎn)公司不重要，條款最重要。
- 互助金不一定能拿到
相互寶的條款里明確寫著：不承諾能夠獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障，成員分?jǐn)倢儆谫?zèng)與行為。
也就是說(shuō)，你現(xiàn)在參與的分?jǐn)傊皇悄銓?duì)他人的贈(zèng)與行為，不能確保你未來(lái)就能獲得保障。想到網(wǎng)上的一條留言——“就當(dāng)做慈善了”，跟這位網(wǎng)友的心態(tài)有點(diǎn)契合了。
第三，運(yùn)營(yíng)不確定，可能會(huì)終止
相互寶的條款里，有這么一句話：我們有權(quán)制定終止或調(diào)整方案。
相互寶會(huì)一直運(yùn)營(yíng)嗎？答案是不確定，比如未來(lái)參與人數(shù)太少、政策因素、平臺(tái)主動(dòng)終止、其他不可抗力等等，都有可能成為終止的原因。
比如前段時(shí)間百度的燈火互助，就因?yàn)閰⑴c人數(shù)太少而宣布終止。
而保險(xiǎn)產(chǎn)品特別是人身保險(xiǎn)，就沒(méi)有這方面的擔(dān)心，就算保險(xiǎn)公司倒閉了，你買的保險(xiǎn)依然不受影響。
03 /
相互寶值得一直保下去嗎？
最近的拒賠事件，讓不少人又想退出相互寶了。
用我身邊朋友的話說(shuō)——“分?jǐn)偟腻X越來(lái)越多”“感覺(jué)也沒(méi)什么用”，他這個(gè)心理真的很典型了，我想很多人都是這樣想的。
這背后其實(shí)是“人人平攤”這種互助模式“弊端”的一種體現(xiàn)，出發(fā)點(diǎn)是非常美好的，但現(xiàn)實(shí)是當(dāng)大家的分?jǐn)偨痤~都一樣的時(shí)候，就是年輕的供養(yǎng)年老的，當(dāng)年輕人感覺(jué)“沒(méi)什么用”退出，如果沒(méi)有新的人進(jìn)入，剩下的整體風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)更高，這樣長(zhǎng)期下去，就會(huì)形成一個(gè)惡行循環(huán)，最后可能就會(huì)難以持續(xù)。
雖然保險(xiǎn)也是所有參保的人一起分?jǐn)偡志€，但保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是非常精細(xì)的，不同風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體、不同年齡，保費(fèi)都會(huì)不同，一般年齡越大保費(fèi)越貴，能夠體現(xiàn)一定的公平性。保險(xiǎn)產(chǎn)品背后，是精算師對(duì)成本和定價(jià)的嚴(yán)格把控、是銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的嚴(yán)格管理。
- 那相互寶還要繼續(xù)保下去嗎？
盡管作為一個(gè)互助計(jì)劃，相互寶確實(shí)存在太多“不確定性”，但我還是建議已經(jīng)加入的不要退出，“慈善”也好、補(bǔ)充保障也好，不過(guò)我也要提醒你分?jǐn)偨痤~肯定會(huì)漲的。
特別是暫時(shí)沒(méi)錢買保險(xiǎn)的，符合條件的可以加入，能有一點(diǎn)保障是一點(diǎn)。
但是，我也要再次強(qiáng)調(diào)，相互寶無(wú)法替代保險(xiǎn)，能給的保障非常有限，而且不確定太大，光靠相互寶是不現(xiàn)實(shí)的，最現(xiàn)實(shí)的，相互寶的大病只能保到60歲，那60歲之后怎么辦？
對(duì)于保障型保險(xiǎn)，沒(méi)什么好猶豫的，預(yù)算符合、符合你的需求，那就趁早下手，疾病和意外誰(shuí)知道呢。
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