很多人買保險(xiǎn)，都被卡在了健康告知這一步。

如果身體有小問題，怎樣才能確定自己能不能買這款保險(xiǎn)呢？

保魚君今天跟大家掰扯掰扯核保的那些事~

• 智能核保or人工核保
• 智能核保怎么做呢？
• 保魚君最后的總結(jié)

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智能核保or人工核保

當(dāng)自己身體有異常，不符合健康告知的時(shí)候，需要核保，方式通常有兩種：智能核保和人工核保。

1.1 智能核保

智能核保，就是一套標(biāo)準(zhǔn)化的問卷，大家只要在線上回答一些系統(tǒng)設(shè)計(jì)好的問題，馬上就能得到精細(xì)化的核保結(jié)論，非常方便快捷。

智能核保相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更嚴(yán)格、更死板一點(diǎn)，通過就承保，不通過就拒保，病情復(fù)雜的話大概率沒辦法處理，這時(shí)候就需要人工核保了。

不過智能核保的好處顯而易見，除了耗時(shí)短、反饋快之外，這個(gè)流程是匿名的，不會(huì)留下記錄的呀！

萬(wàn)一核保結(jié)果不好，咱換一款產(chǎn)品再試試就好了。

所以，保魚君是很推薦大家選擇智能核保的~

1.2 人工核保

人工核保，就是通過專業(yè)的核保員進(jìn)行人工審核。

具體有以下幾種形式：

一是，線上通過人工核保入口，上傳資料；

二是，線上通過單獨(dú)發(fā)郵件給保險(xiǎn)公司，附件里提供資料；

三是，線下通過辦事窗口或者郵寄的方式，提供資料。

提供了個(gè)人病歷等相關(guān)資料后，需要等待人工審核，大概3-7個(gè)工作日后，才能拿到核保結(jié)果。具體花費(fèi)的時(shí)間，跟當(dāng)時(shí)的單量、以及核保員的工作效率有關(guān)。

另外，人工核保大部分是實(shí)名制的，也就是說(shuō)，無(wú)論得出什么核保結(jié)論都會(huì)留下記錄。

萬(wàn)一被拒保，這家公司的產(chǎn)品基本沒法兒買，別家公司的也難買了。

不過，由于整個(gè)過程是人為操作的，所以人工核保能處理更復(fù)雜的情況，尺度上也更加靈活。

比方說(shuō)有些用戶的疾病比較多，智能核保無(wú)法處理，或者無(wú)法通過，那么經(jīng)過人工核保，還是有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保的。

02/

智能核保怎么做呢？

智能核保方便快捷，能即刻拿到核保結(jié)果，推薦大部分身體健康、或者只有點(diǎn)小毛病的人使用。

那么，智能核保怎么做呢，保魚君給大家演示一下~

2.1 智能核保指南

假設(shè)小明有甲狀腺結(jié)節(jié)，那么線上買保險(xiǎn)時(shí)可以這樣進(jìn)行智能核保：

? 第一步

在產(chǎn)品頁(yè)面上點(diǎn)擊“立即投保”按鈕，跳轉(zhuǎn)后的頁(yè)面上，被保人信息這里隨意勾選了（匿名試下智能核保而已嘛，正經(jīng)投保就要認(rèn)真勾選咯），接著再次點(diǎn)擊“立即投保”。

? 第二步

進(jìn)入“健康告知”頁(yè)面，看到有“性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊”、“甲狀腺疾病”這兩項(xiàng)詢問，小明的甲狀腺結(jié)節(jié)，明顯不符合健康告知，點(diǎn)擊“部分有”，跳轉(zhuǎn)進(jìn)入“智能核保”詢問頁(yè)面，正式進(jìn)入智能核保。

? 第三步

選擇自己的疾病“甲狀腺結(jié)節(jié)、包塊、囊腫”后，進(jìn)入下一步。

? 第四步

終于來(lái)到智能核保頁(yè)面啦，如下圖中，根據(jù)系統(tǒng)提出的問題，咱如實(shí)回答就好。

? 最后一步

回答完問題后，咱就能直接得到核保結(jié)論了，智能核保就完成啦！

如下圖中，只要甲狀腺結(jié)節(jié)發(fā)現(xiàn)于2年及以上，且至少每年復(fù)查一次甲狀腺B超，且報(bào)告中TI-RADS分級(jí)結(jié)果為0-3級(jí)，從未有過4級(jí)及以上的描述，就能除外承保了。

如果大家對(duì)于核保結(jié)果不滿意，那就換一款產(chǎn)品再試試。

如果智能核保里找不到自己的疾病選項(xiàng)，這時(shí)候就需要人工核保，可不能直接投保哦~

2.2 智能核保要注意什么

智能核保省時(shí)又方便，但大家在使用時(shí)一定要記住——“如實(shí)健康告知”，千萬(wàn)不要抱著僥幸心理直接投保了。

倘若不如實(shí)告知會(huì)怎么樣？

《保險(xiǎn)法》第16條這樣規(guī)定：

投保人故意不告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠且不退保費(fèi)；

投保人因?yàn)橹卮筮^失，比方說(shuō)忘記生過病，保險(xiǎn)公司有權(quán)不賠并退還保費(fèi)。

中心思想就一句話，不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司就有權(quán)不賠。

所以大家在做智能核保的時(shí)候，一定要老老實(shí)實(shí)回答，問什么就答什么哦~《點(diǎn)擊查看：健康告知的小技巧》

03/

保魚君最后的總結(jié)

這時(shí)代在發(fā)展，大部分的人工，都會(huì)被現(xiàn)代智能科技慢慢替代，帶來(lái)的是更高效的工作和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，只有少部分精細(xì)化的工作，需要人工來(lái)處理。

保魚君也建議大家順應(yīng)時(shí)代潮流，身體有點(diǎn)小毛病的話，盡量嘗試線上智能核保。

如果結(jié)果不滿意，反正是匿名核保，咱換一家繼續(xù)試試就好；要是情況復(fù)雜，智能核保不了，再去嘗試人工核保。

最后，不管采用哪種方式核保，我們都要做到如實(shí)健康告知哦~