提起買保險(xiǎn)，很多人最先想到的就是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，因?yàn)閾?dān)心生大病花錢多，壓垮了家庭。

但保魚君認(rèn)為，對于上有老下有小、身扛房貸車貸的人來說，壽險(xiǎn)才是最不能缺的！

你想啊，本來就沒多少存款，結(jié)果房貸還沒還完、孩子還沒成人、父母尚需養(yǎng)老，這時候一聲不吭的掛掉，家里那口子能答應(yīng)嘛？

一直以來，保魚君都推薦大家買保到60/70歲的定期壽險(xiǎn)，因?yàn)?strong>價(jià)格便宜、杠杠率高。

但有部分人不這么想，像最近有位粉絲，就拋出了很犀利的問題：

費(fèi)率是不是真的更便宜，暫且留個問號。

咱們接下來嘮一嘮，終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，到底誰更值得買？

• 定期壽險(xiǎn)vs終身壽險(xiǎn)大不同

• PK一下，到底誰更值得買？

• 增額終身壽，打開新世界的大門！

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1.1 啥是定期壽險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任很簡單，就是人去世、或者全殘了就賠錢。

這點(diǎn)定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是沒區(qū)別的，同樣都是保身故和全殘。它倆最大的不同，是保障時間上有長短之分。

定期指的是保障一段期限，可以說20年、30年，也可以是到某個年齡段。

如果這期間沒有出險(xiǎn)，那保障就結(jié)束了，且不退回保費(fèi)。

終身當(dāng)然就是保障終身啦，只要人掛了保險(xiǎn)公司就賠錢。

“人固有一死”，所以終身壽險(xiǎn)，是一定可以拿到賠付的。

也正因?yàn)槿绱?，它就有了幾分儲蓄的味道，你可以簡單理解為?/span>

可能有人會想了：既然終身壽險(xiǎn)兩者都能兼顧，那還有啥好爭議的呢，當(dāng)然是買它買它買它啊……

抱歉，想買終身壽險(xiǎn)，普通人可能真的不配！

先別生氣啊，保魚君這么說，是因?yàn)樗膬r(jià)格，實(shí)在是貴。

1.2 終身壽險(xiǎn)，價(jià)格翻10倍

到底有多貴呢？咱們不妨拿2款具體的產(chǎn)品來舉例看看：

定期壽險(xiǎn)，100萬保額，30歲女性保到60歲，分30年繳費(fèi)，每年才600塊；

而終身壽險(xiǎn)，同樣的保額，哪怕買性價(jià)比高的產(chǎn)品，價(jià)格也要飆升到8000多塊了，足足翻了數(shù)10倍！

這其實(shí)也好理解，買終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司最后一定要賠保額，為了不虧本，他當(dāng)然就要拿出一部分錢去做投資賺收益啦。

這部分錢誰出呢？自然是我們這些買保險(xiǎn)的人。

舉個極端點(diǎn)的例子，好比我們揣了100元，買定期壽險(xiǎn)就是100元都買了保障；買終身壽險(xiǎn)，則是50元買了保障，50元買了儲蓄。

當(dāng)然了，100塊不可能真的都買了保障，保險(xiǎn)公司還要扣除其他成本的。

保魚君只是想說，定期壽險(xiǎn)的杠杠率更高，就高在這里。

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既然它的價(jià)格貴了10倍，是不是就完全沒有必要買了呢？

要討論這個問題啊，咱關(guān)鍵還得看用作儲蓄的那部分錢，花的值不值。

2.1 買終身壽險(xiǎn)多花錢，到底值不值？

前幾年，買保險(xiǎn)有一個非常流行的概念，叫“買定投余”。

大概意思就是買相對便宜的定期保險(xiǎn)，然后用省下的錢去投資。如果賺取的收益能覆蓋保額，那他們就認(rèn)為定期壽險(xiǎn)是更劃算的。

聽起來是不是有點(diǎn)抽象？

沒關(guān)系，腦袋里放電影這事人人都會，保魚君帶大家實(shí)操一遍就行了：

假設(shè)隔壁老王30歲了，一直想給自己買份壽險(xiǎn)，提高一下身價(jià)~

• 第一步，買份定期壽險(xiǎn)

咱們還是拿前面2款產(chǎn)品做演算，

經(jīng)過慎重考慮，老王最終選擇了保到60歲的定期壽險(xiǎn)，所以在未來的30年，他每年都能節(jié)省8832元，想想心里還挺美？

接下來，就是拿錢投資的事了。

• 第二步，投資剩余的錢

老王屬于保守派，所以沒期望太高，每年收益率5%，大概是他能力范圍內(nèi)能做到的。

就這樣每年8832元的累加投資，連續(xù)30年，大家猜猜能賺多少錢？

保魚君用復(fù)利計(jì)算器算了一下，在第27年的時候，本金就已經(jīng)能達(dá)到50萬，等到了第38年，累計(jì)就接近100萬了！

難怪愛因斯坦說，復(fù)利是世界上第八大奇跡，這威力果然大啊~

也就是說，雖然老王的定期壽險(xiǎn)只保到60歲，但69歲往后，他的投資收益已經(jīng)可以覆蓋100萬的保額了，相當(dāng)于保障繼續(xù)。

2.2 買定投余可不可行？

按前面的計(jì)算來看，買定期壽險(xiǎn)似乎比終身壽險(xiǎn)劃算不少。

但這里面有個很關(guān)鍵的點(diǎn)——每年5%的投資收益，究竟能不能做到？

對于理財(cái)高手來說，這或許不難，但如果一個保守派，平日里只喜歡買銀行存款的那種，5%的收益率恐怕就夠嗆了。

收益率無法長期保證，這是買定投余最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

拿它跟傳統(tǒng)的終身壽險(xiǎn)相比，保障利益方面其實(shí)可以這么看：

你要非讓我選哪個更劃算，這還真說不出來，畢竟老王60歲前身故還是60歲之后，咱不知道啊，咱也不敢問……

2.3 定壽vs終身壽險(xiǎn)，到底怎么選？

看到這想必大家也發(fā)現(xiàn)了，無論買定壽還是終身壽，其實(shí)都各有利弊，沒辦法絕對的說誰更好。

只是終身壽險(xiǎn)價(jià)格太貴，普通家庭非要購買的話，恐怕只能買到很低的保額。

大家還記得咱們買保險(xiǎn)的第一要素嗎？

保額，保額，還是保額！

“壽險(xiǎn)保額=所有負(fù)債+3~5年的收入”，參照這個計(jì)算公式，如果你口袋里的預(yù)算夠買終身壽險(xiǎn)，那保魚君就不嗶嗶了。

總的來說，終身壽險(xiǎn)更適合高凈值人群，比如那些手上余錢多、或是有財(cái)富傳承需求、又或者是想通過保險(xiǎn)合理避稅的人。

有傳聞?wù)f，李嘉誠家每出生一個孩子，都會買上10億保額的壽險(xiǎn)，也不知道是不是真的。

對于大部分工薪階層來說，咱就別糾結(jié)了，直接買定期壽險(xiǎn)吧，在保障沒做夠之前，沒必要想其他的事。

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本來今天的文章到這，就可以結(jié)束了，但聊到終身壽險(xiǎn)，保魚君忍不住想分享一個從來沒聊過的寶貝——

增額終身壽險(xiǎn)。

如果一定要買終身壽險(xiǎn)，那不妨重點(diǎn)考慮這類產(chǎn)品。

3.1 啥是增額終身壽險(xiǎn)？

終身壽險(xiǎn)大致有兩種，定額終身壽和增額終身壽。

兩者的區(qū)別在于：

從上面的對比圖也能看到，增額終身壽前期的身故保障并不是很高，但隨著時間的記錄，保額會開始陡增，并且在后期越來越高。

與傳統(tǒng)的定額終身壽相比，它的儲蓄性質(zhì)確實(shí)更強(qiáng)，更招人待見。

3.2 有啥特點(diǎn)？

• 保額穩(wěn)定增值

目前比較常見的增額終身壽險(xiǎn)，保額增長大概在每年3.5%左右，比如【信泰如意尊】這款產(chǎn)品，保額每年以3.5%復(fù)利增額，一直持續(xù)終身。

3.5%的復(fù)利，聽上去不高，但把時間拉長來看，財(cái)富積累就很嚇人了！

而且，增額終身壽險(xiǎn)的復(fù)利率是寫進(jìn)合同，相當(dāng)于一份“會長大的存款”，剛性兌付，一定會兌現(xiàn)。

• 現(xiàn)金價(jià)值增長快

假設(shè)【信泰如意尊】，選擇5年的繳費(fèi)期限，那么在第7年的時候，現(xiàn)金價(jià)值就已經(jīng)能超過已交保費(fèi)了。

相當(dāng)于后面的全是白賺，你說香不香？

所以現(xiàn)在很多人考慮養(yǎng)老問題、子女教育，甚至財(cái)富傳承，都會第一時間想到它。

• 領(lǐng)取靈活

可能有的人想不明白：壽險(xiǎn)不是要身故后才能賠嗎，怎么還說它能用來養(yǎng)老呢？

這是因?yàn)?，終身壽險(xiǎn)的領(lǐng)取方式一般有兩種：

• 被保人身故/全殘

• 減保取現(xiàn)/退保

只要符合減保規(guī)則，咱們就可以在有需要的時候，申請減保，把錢取出來，從而達(dá)到領(lǐng)取教育金、養(yǎng)老金的效果。

領(lǐng)取還是相當(dāng)靈活的。

對于絕大部分普通人來說，一份定期壽險(xiǎn)已經(jīng)夠用了，但如果你有教育金、養(yǎng)老金的規(guī)劃需求，或者想要給孩子留筆錢，那增額終身壽險(xiǎn)確實(shí)是個不錯的選擇。

3.3 保魚君最后的碎碎念

去年年底開始，高利率的年金險(xiǎn)紛紛被下架。

現(xiàn)在的年金產(chǎn)品，預(yù)定利率都不會超過3.5%了，所以不少人就把目光投向了增額終身壽險(xiǎn)。

但保魚君還是那句話，如果重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)這類保障型的保險(xiǎn)還沒配齊，就先不要考慮終身壽險(xiǎn)了。

“保人”永遠(yuǎn)比“保錢”重要??！