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四十歲買什么保險好?

相互寶,究竟是不是保險?

時間:2020-11-16 10:10:20

相互寶自面世以來,就一直是當(dāng)紅辣子雞,風(fēng)頭勁勁的。

 

目前參與人數(shù)已經(jīng)超過1個億,相當(dāng)于每14個人里面,就有1個人加入,你說牛不牛?

 

平時也很多朋友來問保魚君:相互寶到底靠不靠譜???有了它還需要買重疾險嗎?

 

每次聽到這種問題,保魚君都挺無奈的。

 

因為不忍心告訴他,相互寶根本就不是保險,它能發(fā)揮的作用,也并沒有想象中這么大!

 

  • 相互寶其實很“神秘”

  • 只參加相互寶,不買保險行不行?

  • 相互寶不貴,哪些人適合加入?

 

01/

相互寶其實很神秘

 

1.1 相互寶究竟是不是保險?

 

都說螞蟻集團有三寶:支付寶、余額寶和相互寶。相互寶作為扛把子之一,身上的故事可是很精彩的。

 

2018年10月份,它在支付寶紅紅火火的上線,那會名字還叫“相互保”,是由信美人壽和螞蟻集團合作打造的一款團體重疾險。

 

可沒過多久,就因為合規(guī)問題被約談,從監(jiān)管部門喝了幾杯茶回來后,“相互保”變成“相互寶”了。

 

雖然只是一字之差,但它已經(jīng)從一個保險,徹底變成了互助計劃。

 

所以我們現(xiàn)在看到的產(chǎn)品介紹,是這樣的:

 

相互寶,究竟是不是保險?

 

1.2 啥是“互助計劃”?

 

所謂互助計劃,就是我制定一個規(guī)則,然后吸引一些人進(jìn)來,如果里面誰生病了,那大家就按照這個規(guī)則來一起分?jǐn)?,湊錢給他治病。

 

它跟朋友圈里的“輕松籌”不一樣的是,只有參加了這項計劃的人才能享受幫助。同理,所有參與人員,都要進(jìn)行互助金的平攤。

 

這類互助產(chǎn)品,現(xiàn)在市面上其實挺多的,像美團的美團互助、京東的京東互保、騰訊投資的水滴互助等等。

 

所有能排上號的互聯(lián)網(wǎng)巨頭,基本是人手一個。

 

1.3 它跟保險有啥區(qū)別?

 

“相互寶”們看起來確實跟保險很像,都是得了病就賠錢嘛。

 

但從內(nèi)里來講,它跟保險是有本質(zhì)不同的:

 

保險,是在國家銀保監(jiān)會監(jiān)管下,保險公司銷售給投保人的,“承諾按條件賠償給付責(zé)任”的特殊商品。

 

互助計劃,是用戶湊份子錢給患病的人治病,它既不受銀保監(jiān)會監(jiān)管,也沒有平臺承擔(dān)賠償責(zé)任。

 

無論賠多賠少,風(fēng)險都是參與者自己的,平臺不做剛性兌付。

 

所以在風(fēng)險提示這塊,銀保監(jiān)會早就把丑話說在前頭了,提醒大家互助計劃≠保險。

       相互寶,究竟是不是保險?

 

02/    

只參加相互寶,不買保險行不行?

 

相互寶之所以吸引人,最大原因是它參與門檻低,花很少的錢就能加入。

 

有人甚至直接拿它跟保險做對比:

 

同樣 30 萬重疾保障,相互寶的全年費用預(yù)計不超過 100,而重疾險少說也要上千塊……

 

但相互寶跟保險,真的只是價格不同這么簡單嗎?如果只參加相互寶、不買保險,會不會有啥問題呢?

 

當(dāng)然有,而且缺陷還挺致命!

 

2.1 相互寶的保障不確定

 

  • 運營隨時可能終止

 

在相互寶的“成員規(guī)則”中,有一條【機制終止】的約定:

 

發(fā)生以下任一情形時,我們有權(quán)終止相互寶:

 

1、出現(xiàn)不可抗力或政策因素導(dǎo)致相互寶無法存續(xù);

 

2、我們停止相互寶服務(wù)。

 

也就是說,相互寶可以隨時說停就停,這完全由平臺自己決定。

 

大家可別覺得這沒可能啊,早在上個月,百度的燈火互助計劃,就因為參與人數(shù)少于50萬而宣布在9月9日下線。

 

相互寶,究竟是不是保險?

 

一旦產(chǎn)品停止運營,那咱們的保障自然也就沒有了。

 

  • 保障內(nèi)容可能被修改

 

保險之所以讓人安心,是因為它擁有固定的合約,所有約定都在合同里白紙黑字寫清楚,不能隨意更改。

 

而相互寶是個更自由的民間組織,游戲規(guī)則可以變:

 

相互寶,究竟是不是保險?

 

比如去年 5 月份,相互寶就修改了甲狀腺癌的理賠規(guī)定,對甲狀腺癌只能賠 5 萬互助金,而之前是有 30 萬的。

 

2.2 理賠時效不確定

 

不知是不是用戶體量大的緣故,相互寶在過往的互助記錄中,基本都要等3、4個月才能拿到互助金。

 

這要真遇上指著互助金來治病救命的人,那還是挺要命的。

 

但保險的理賠就不會這樣,因為《保險法》中有規(guī)定,理賠核賠最長不能超過30天。

 

如果用戶的理賠資料交齊了,基本上幾天錢就能到賬,這種安全感,相互寶還是很難給到的~

 

3.3 沒有監(jiān)管,缺少法律保護(hù)

 

既然互助計劃不是保險,那自然就不受到銀保監(jiān)會的監(jiān)管,更沒有《保險法》的約束。

 

這就會造成一個問題:萬一出現(xiàn)了理賠糾紛,由誰來主持公道呢?

 

相互寶,究竟是不是保險?

 

相互寶想了個辦法——建立“陪審團公示”的制度,如果對理賠結(jié)果不滿的,可以把情況說一下,讓大家再次投票。

 

但從實際情況看,這個制度并不太好使,因為公示就意味著公開隱私,很多承受不了輿論壓力的人,都選擇了中途放棄。

 

保魚君之前也提過,保險最重點的特征就是確定性,不論在何種情況下,咱們都是能擁有相應(yīng)的保障,在這一點上,相互寶是做不到的。

 

所以用它替代保險,也就顯得不太現(xiàn)實。

 

甚至連相互寶的產(chǎn)品宣傳上,也呼吁大家用相互寶+保險一起搭建家庭保障!

 

03/          

相互寶不貴,哪些人適合加入?

 

  • 暫時不了解保險的人

 

前面雖然說了很多相互寶的不足,但保魚君始終覺得,在互聯(lián)網(wǎng)保險的開創(chuàng)上,它是有著汗馬功勞的。

 

螞蟻金服之前公布過數(shù)據(jù),說相互寶1/3的用戶,都在縣城和農(nóng)村,簡直比拼多多還要下沉。

 

這些人也許之前都沒接觸過商業(yè)保險,但相互寶的出現(xiàn),讓他們有了保險意識的啟蒙。

 

  • 暫時負(fù)擔(dān)不起保費的人

 

數(shù)據(jù)中還提到,在相互寶1億多的用戶中,有79.46%的人年收入不足10萬,有60.63%的成員,難以承擔(dān)10萬以內(nèi)的醫(yī)療費。

 

你想想,對于這部分家庭來說,相互寶意味著什么?

 

簡直就是冬日里唯一的火把啊,最起碼他們的抗風(fēng)險能力不再是0了。

 

所以你問我相互寶值得加入嗎?對暫時沒有其他保障的家庭來說,那一定是值得的。

 

但咱心里要清楚,它只是互助計劃,能起的作用很有限。

 

想要全面解決風(fēng)險保障,還是得靠重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險這類商業(yè)保險!

 

就像網(wǎng)上那話說的:

 

“如果把醫(yī)保比喻成主食,那相互寶只是餐后甜點,商業(yè)保險才是硬菜。”

 

今天一不小心聊的有點多,大家別嫌我啰嗦。