“要投就投，中國(guó)人壽”這句廣告宣傳語(yǔ)，想必大家爛熟于心，但是這只是廣告宣傳，中國(guó)人壽的產(chǎn)品真的很好嗎？不一定，今天我們就來(lái)看看它旗下的一款教育金保險(xiǎn)——福祿寶寶，看看它好不好，值不值的買(mǎi)！

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如何解讀教育金險(xiǎn)

對(duì)于大多數(shù)教育金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳教育金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買(mǎi)了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂的錯(cuò)覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇教育金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

穩(wěn)定領(lǐng)取金額
穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)取：到XX周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢(qián)和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢(qián)。這兩種領(lǐng)取的金額是寫(xiě)進(jìn)合同里的，只要購(gòu)買(mǎi)了該理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益，可以拿到手的錢(qián)。

這部分收益是我們購(gòu)買(mǎi)教育金險(xiǎn)可獲得的固定收益。

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福祿寶寶的收益有哪些

2.1 成長(zhǎng)金

成長(zhǎng)金是從投保后開(kāi)始領(lǐng)的，每年領(lǐng)一次，一直領(lǐng)到被保人滿30周歲。

按上面的表格條件來(lái)試算一下：第一年寶寶1歲，它能領(lǐng)到的成長(zhǎng)金=保額（8964元）*周歲年齡（1歲）*1%=89.64元。

第二年成長(zhǎng)金=保額8964元*周歲年齡（2歲）*1%=179.28元。依次類推，直到被保人30周歲。

2.2 祝壽金

祝壽金是按照約定年齡領(lǐng)，領(lǐng)一次，保險(xiǎn)公司按照基本保額給付祝壽金。

（約定年齡是可以自己選擇的，約定年齡有2個(gè)，一個(gè)是55周歲，一個(gè)是60周歲。）

上面表格條件就是約定55周歲領(lǐng)，也就是說(shuō)等到了55周歲，被保人能夠領(lǐng)一筆祝壽金，祝壽金=保額=8964元。

2.3 養(yǎng)老金

養(yǎng)老金是從55周歲開(kāi)始領(lǐng)的，每年領(lǐng)，一直到被保人79周歲。保險(xiǎn)公司是按照基本保額的20%給付養(yǎng)老金的。

還是按上面表格進(jìn)行試算：基本保額的20%=8964*20%=1792.8元。養(yǎng)老金每年可以領(lǐng)1792.8元

2.4 滿期金

保障期滿，也就是被保人80周歲的時(shí)候，保險(xiǎn)公司按照基本保額給付滿期金，滿期金給付完合同結(jié)束。

滿期金能領(lǐng)取的錢(qián)和祝壽金是一樣的，領(lǐng)取一次，領(lǐng)取基本保額=8964元

那購(gòu)買(mǎi)了福祿寶寶后，能領(lǐng)到多少錢(qián)呢？

這錢(qián)去掉成本能賺多少呢？能趕得上通貨膨脹嗎？

2.5 意外身故保障

如果被保人未滿18周歲身故了，那么保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi)作為身故保險(xiǎn)金。

如果被保人滿18周歲后身故了，那么保險(xiǎn)公司按5倍基本保額給付身故保險(xiǎn)金。

如果被保人是意外身故的，那么保險(xiǎn)公司賠付15倍基本保額。

2.6 福祿寶寶的收益

成長(zhǎng)金從1歲領(lǐng)到30周歲，一共能領(lǐng)30次，能領(lǐng)41682.6元

養(yǎng)老金從55周歲領(lǐng)到79周歲，一共可以領(lǐng)24次，能領(lǐng)1792.8*24=43027.2元

祝壽金和滿期金加起來(lái)一共能領(lǐng)2次，能領(lǐng)8964*2=17928元

那么從0-80歲的收益是：102637.8元。也就是說(shuō)投入了5萬(wàn)，80年后，純收益為50263.8元。

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保魚(yú)君總結(jié)

年金險(xiǎn)講究的是細(xì)水長(zhǎng)流，大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)是無(wú)法回本的。按上面算的收益，保魚(yú)君是不推薦購(gòu)買(mǎi)福祿寶寶的，而且福祿寶寶也停售了。

總體而言，年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件：

有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購(gòu)置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

“先保障，后理財(cái)”才是正確的買(mǎi)保險(xiǎn)的順序。

購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢(qián)，再考慮購(gòu)買(mǎi)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的教育金保險(xiǎn)。

年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險(xiǎn)的回本是需要比較長(zhǎng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購(gòu)買(mǎi)。

如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮金瑞人生，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

不過(guò)如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購(gòu)置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。