達(dá)爾文超越者重疾險(xiǎn)怎么樣?有什么不足嗎?
去年百年人壽用康惠保賺足了眼球,今年來了個(gè)光大永明,出的產(chǎn)品也讓人挪不開眼。
前幾天測(cè)評(píng)的超級(jí)瑪麗旗艦版,多保魚還沒夸夠它呢,光大就又出來個(gè)達(dá)爾文超越者。
這真的是“狠”起來連自家人都不放過呢!
01 /
極致的保障內(nèi)容
1.1 加分的保障設(shè)計(jì)
產(chǎn)品形態(tài)為基礎(chǔ)重疾保障+可選身故/癌癥二次/特定重疾(選特定重疾則必選癌癥二次)。
特定重疾保障
涵蓋了少兒階段和男女特定部位的高發(fā)癌癥,賠付比例合理,結(jié)合基礎(chǔ)重疾,保障完善。
保額贈(zèng)送
0-40周歲投保,在保障的前15年能獲得額外35%的賠付。15年已經(jīng)是同類產(chǎn)品中最長(zhǎng)的設(shè)定了,賠付比例也很不錯(cuò)。
癌癥二次
賠付比例高達(dá)120%,且不限首次疾病、不限二次癌癥狀態(tài),非常不錯(cuò)。
增值服務(wù)
贈(zèng)送重疾健康服務(wù),涵蓋重疾前期咨詢、求醫(yī)就診、后續(xù)治療三個(gè)階段,免除看病難的顧慮,非常貼心。
整體上,這是一款多形態(tài)的重疾險(xiǎn),價(jià)格也非常合適:
預(yù)算多:想加什么加什么,癌癥二次、身故保障買不了吃虧買不了上當(dāng)。特疾看個(gè)人喜好和預(yù)算,也是不錯(cuò)的保障內(nèi)容;
預(yù)算少:?jiǎn)渭兊闹丶脖U弦惨呀?jīng)很不錯(cuò)了,前15年的額外賠付加量不加價(jià)!
1.2 性價(jià)比如何
達(dá)爾文超越者 VS 超級(jí)瑪麗旗艦版
都是光大永明家的產(chǎn)品,保障內(nèi)容也差不多。
超旗更平價(jià)一點(diǎn),超越者整體保障更豐富些,還增加了特定重疾保障。
選擇純重疾/純+癌二/純+癌二+身故:三種保障形態(tài)兩者都有。雖然超越者的價(jià)格都高了一百左右,但多了5年的額外保額保障以及20%的癌癥保額,疾病種類也更多,相比較而言保障更優(yōu)秀些。
看重特定重疾:超越者的雖然價(jià)格貴一點(diǎn),但賠付比例也還是很不錯(cuò)的,如果預(yù)算充足的話,可以選擇。
達(dá)爾文超越者 VS 康樂一生2019
產(chǎn)品形態(tài)也非常相似,只有一些小差別:
保額贈(zèng)送:超越者限定年齡,但保障時(shí)間更長(zhǎng),保額也更高;康樂不限定年齡,但保障時(shí)長(zhǎng)和保額都更少;
輕癥保障:康樂的賠付比例設(shè)計(jì)更為優(yōu)秀;
癌癥二次:超越者保額更高;康樂的間隔期更短;
身故保障:超越者是可選的;康樂是必選項(xiàng)。
這兩款選擇上會(huì)比較難一點(diǎn):
不想要身故:就是超越者沒錯(cuò)了,買它!
想要重疾+身故:康樂一生價(jià)格優(yōu)勢(shì)更大,保障也夠用,選它很穩(wěn)妥;
想要重疾+癌二+身故:兩者價(jià)格差一百多塊,選哪個(gè)都不虧。但多保魚會(huì)更偏向超越者,畢竟重疾額外賠付和癌癥二次多的保障很讓人心動(dòng)。
1.3 有什么不足嗎?
投保比較嚴(yán)格:
BMI要求:17≤BMI≤29(15歲以下無要求)
保額限制:重疾保額不可超過100萬;
疾病詢問:比較嚴(yán)格,不過它可以智能核保+郵件核保,如果身體狀況不是很好的話,可以自己去試一試,還是很方便的。
02 /
重疾險(xiǎn)怎么拉開差距
2.1 保障內(nèi)容越來越豐富
重疾險(xiǎn)的保障形態(tài)越來越多元化:
從最初的純重疾→增加了輕癥、中癥、豁免→增加身故→現(xiàn)在的可以附加癌癥二次、特疾等等。
保障內(nèi)容越來越豐富,形態(tài)越來越多。突破性保障內(nèi)容其實(shí)已經(jīng)做不出太多花樣了,優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)也越來越趨同化。
那保險(xiǎn)公司怎么在萬花叢中獨(dú)樹一幟呢?
價(jià)格是其中一點(diǎn)。
去年百年人壽已經(jīng)率先嘗試,也取得了不錯(cuò)的反響,但保險(xiǎn)公司總歸是要賺錢的,現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)基本上已經(jīng)是地板價(jià)了,再想要低已經(jīng)是不太可能了。
另外就是保障上的小差別。
最近的產(chǎn)品,見得比較多的就是重疾保障時(shí)間和賠付比例上的花樣。
比如:重疾額外賠付上,你保障10年,那我保障15年;你多給30%,那我再多給5%。
又或者是癌癥你額外賠基本保額,我就再額外給20%。
而這些也確實(shí)是一個(gè)可以拉開差距的地方。
2.2 不得不關(guān)注的中年階段
類似這些保障上的差異,其實(shí)不難看出來,很多都是在保障中年時(shí)期。
數(shù)據(jù)來源:2018泰康人壽理賠大健康年報(bào)
數(shù)據(jù)顯示,20-40年齡段之間,2018年較2017年惡性腫瘤的占比有所上升,惡性腫瘤呈年輕化趨勢(shì)。
所以這也能解釋了,為什么很多重疾額外賠付,多限定了0-40歲投保,保障期限也通常只有10-15年的時(shí)間。
它其實(shí)更多的是為20-40歲之間投保的人群設(shè)計(jì)的,這個(gè)年齡段的人群既是家庭支柱,也處在數(shù)據(jù)中癌癥高發(fā)的階段。
所以不管是重疾額外賠付,還是癌癥二次保障,都在提示重疾險(xiǎn)的一個(gè)設(shè)計(jì)趨勢(shì),保障癌癥趨勢(shì)年輕化和高發(fā)性是不可忽略的。
03 /
多保魚的總結(jié)時(shí)間
整體來說,達(dá)爾文超越者的保障退可守,進(jìn)可攻,非常靈活。
如果預(yù)算有限:純重疾或是附加癌癥二次都是非常不錯(cuò)的選擇;
如果預(yù)算充足:重疾+癌癥二次+身故的保障就非常不錯(cuò)了,如果有特疾的需求的話,也可以選擇附加。
重疾的形態(tài)越來越全面,同時(shí)也越來越難做出實(shí)質(zhì)性的改變。我們沒法一味等待高性價(jià)比的產(chǎn)品出現(xiàn),所以最重要的還是當(dāng)下,早買早保障!