有些朋友在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，會(huì)擔(dān)心小保險(xiǎn)公司的理賠問題，甚至問出：“萬一他們沒錢賠怎么辦？”為了打消這個(gè)疑慮，多保魚今天就來講講保險(xiǎn)公司的償付能力。

保險(xiǎn)公司償付能力是什么

《保險(xiǎn)法》第一百零一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力。

償付能力是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，是衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況時(shí)必須考慮的基本指標(biāo)。

公司的資產(chǎn)必須大于負(fù)債，認(rèn)可資產(chǎn)總值與負(fù)債之間的差額就是保單所有人盈余。

通俗地講，就是當(dāng)所有的保單都找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司有沒有能力同時(shí)支付起所有保單的理賠要求。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司必須有至少100%以上的資金償付能力。

根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》第三十七條 中國保監(jiān)會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)公司償付能力狀況將保險(xiǎn)公司分為下列三類，實(shí)施分類監(jiān)管：

不足類公司，指償付能力充足率低于100％的保險(xiǎn)公司；

充足I類公司，指償付能力充足率在100％到150％之間的保險(xiǎn)公司；

充足II類公司，指償付能力充足率高于150％的保險(xiǎn)公司。

保監(jiān)會(huì)對(duì)于償付能力的監(jiān)管

同時(shí)符合以下三項(xiàng)監(jiān)管要求的，為償付能力達(dá)標(biāo)公司：

（一）核心償付能力充足率不低于50%；

（二）綜合償付能力充足率不低于100%；

（三）風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上。

不符合上述任意一項(xiàng)要求的，為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。

核心償付能力充足率：核心資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況；

綜合償付能力充足率：實(shí)際資本與最低資本的比值，衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況；

風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)：對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力綜合風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)，衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)的大小。

《保險(xiǎn)法》第一百三十八條　對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：

（一）責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；

（二）限制業(yè)務(wù)范圍；

（三）限制向股東分紅；

（四）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；

（五）限制資金運(yùn)用的形式、比例；

（六）限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；

（七）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；

（八）限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；

（九）限制商業(yè)性廣告；

（十）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

根據(jù)《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定 》第五章的第十六條規(guī)定，具體整改措施如下：

1、償付力在70%以上，但不足100%時(shí)
中國保監(jiān)會(huì)可要求該公司提出整改方案并限期達(dá)到最低償付能力額度要求，逾期未達(dá)到的，可對(duì)該公司采取要求增加資本金、責(zé)令辦理再保險(xiǎn)、限制業(yè)務(wù)范圍、限制向股東分紅、限制固定資產(chǎn)購置、限制經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模、限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)等必要的監(jiān)管措施，直至其達(dá)到最低償付能力額度要求。

總結(jié)一下，就是“開源節(jié)流”。保險(xiǎn)公司的債務(wù)能力就是其保單，保監(jiān)會(huì)無權(quán)要求保險(xiǎn)公司取消保單，因此實(shí)際債務(wù)是固定的。在穩(wěn)定現(xiàn)有債務(wù)的基礎(chǔ)上，限制接收新的債務(wù)（即保單），同時(shí)增加資金注入，以此達(dá)到提高償付能力的目的。

責(zé)令再保險(xiǎn)的意思就是，我們平時(shí)的被保險(xiǎn)人為“人”，而保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)時(shí)，即將保險(xiǎn)公司變成了被保險(xiǎn)人，由其他的保險(xiǎn)公司來承擔(dān)該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。我們比較熟悉的中國人壽保險(xiǎn)公司，就承擔(dān)了再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為保險(xiǎn)公司的運(yùn)營再加固一道防線。

2、償付能力在30%到70%之間時(shí)

中國保監(jiān)會(huì)除采取前款所列措施外，還可責(zé)令該公司拍賣不良資產(chǎn)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、限制高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平、限制公司的商業(yè)性廣告、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)以及采取中國保監(jiān)會(huì)認(rèn)為必要的其他措施。

如果償付能力過低，保單出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)無法支付其理賠。為了避免出現(xiàn)這種情況，當(dāng)保險(xiǎn)公司償付能力過低時(shí)，保監(jiān)會(huì)會(huì)責(zé)令讓保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓其他有能力承擔(dān)的保險(xiǎn)公司接收保單，繼續(xù)履行保險(xiǎn)義務(wù)，以保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。

同時(shí)，為了防止造成更大的損失，保監(jiān)會(huì)還會(huì)限制保險(xiǎn)公司的大筆金額支出，以維持保險(xiǎn)公司的基本運(yùn)營。

3、償付能力低于30%時(shí)

中國保監(jiān)會(huì)除采取前兩款所列措施外，還可根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行接管。

被接管的保險(xiǎn)公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。也就是說，保單依舊有效，不會(huì)損害到消費(fèi)者的合法權(quán)益。

接管后，根據(jù)《保險(xiǎn)法》：

第一百四十七條　接管期限屆滿，被接管的保險(xiǎn)公司已恢復(fù)正常經(jīng)營能力的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)決定終止接管，并予以公告。

第一百四十九條　保險(xiǎn)公司因償付能力低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時(shí)組織清算組進(jìn)行清算。

如果在國務(wù)院監(jiān)管之后還是無法恢復(fù)正常經(jīng)營能力的話，該保險(xiǎn)公司將會(huì)被依法撤銷。依法撤銷時(shí)，該保險(xiǎn)公司的債務(wù)，即原保單將會(huì)轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有同樣業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，繼續(xù)履行保單義務(wù)。

第九十二條　經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

多保魚小結(jié)：保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，簡(jiǎn)單來說，無論是再小的保險(xiǎn)公司，只要它在接收新保單，就說明它會(huì)有足夠的資金來履行保單義務(wù)，不存在“小保險(xiǎn)公司沒錢賠”的情況。

保險(xiǎn)公司償付能力分析

不同保險(xiǎn)公司的償付能力也有所不同。雖然保監(jiān)會(huì)要求償付力不低于100%，事實(shí)上也沒有保險(xiǎn)公司硬是擦著這條線在運(yùn)營，大部分保險(xiǎn)公司的償付能力都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于了100%。

1、增加注冊(cè)資金

保險(xiǎn)公司為了提高自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也在不斷地提高自己的綜合實(shí)力水平。許多保險(xiǎn)公司在后期還會(huì)繼續(xù)注入企業(yè)注冊(cè)資金，提高實(shí)力。

10月10日，保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意人保再保險(xiǎn)股份有限公司增資事宜。增資后，人保再保險(xiǎn)股份有限公司注冊(cè)資本變更為30億元。

近日，陸家嘴國泰人壽獲中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)保監(jiān)會(huì)批復(fù)，企業(yè)注冊(cè)資本金得到大幅提升，由原來的16億變更至30億！

注冊(cè)資金的變更預(yù)示著保險(xiǎn)行業(yè)的潛力巨大，越來越多的投資人看好保險(xiǎn)行業(yè)并推動(dòng)其發(fā)展，保險(xiǎn)市場(chǎng)未來的發(fā)展空間也會(huì)越來越好。保險(xiǎn)公司使得自己的資本更加牢固，從而給消費(fèi)者提供更加完善的服務(wù)。

2、保險(xiǎn)公司的償付能力充足率

保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力是季度監(jiān)管，每個(gè)季度都會(huì)查一次。保險(xiǎn)公司也會(huì)在自己的官方網(wǎng)站發(fā)布信息披露，公布公司的償付能力。

平安等老牌保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入、產(chǎn)品溢價(jià)率和公司盈利水平都非常高，因此償付能力指標(biāo)也高于同行業(yè)水平；

復(fù)星保德信屬于成立時(shí)間短，保單收入少，因此對(duì)應(yīng)的償付能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他公司的類型。

無論是老牌大保險(xiǎn)公司，還是新成立的小保險(xiǎn)公司，都受到保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管，都不會(huì)存在沒錢理賠的情況。如果對(duì)保險(xiǎn)公司有所疑慮，可以查看該公司發(fā)布的信息披露和其他評(píng)估結(jié)果，來進(jìn)行判斷和選擇。