華夏人壽06年成立的，注冊(cè)資本153億，整體實(shí)力很強(qiáng)！隨著華夏旗下常青樹(shù)系列產(chǎn)品的高口碑，華夏保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模也是有如長(zhǎng)虹，今天保魚君來(lái)說(shuō)說(shuō)關(guān)于華夏旗下的一款產(chǎn)品——常青樹(shù)，看看它好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 華夏常青樹(shù)有什么保障
• 有沒(méi)有比它更值得買的產(chǎn)品
• 保魚君總結(jié)

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選擇重疾險(xiǎn)主要關(guān)注什么？

保險(xiǎn)對(duì)于首次接觸的朋友來(lái)說(shuō)，的確有點(diǎn)復(fù)雜，但其實(shí)它的很簡(jiǎn)單！

輕癥保障：衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥。

重疾保障：保監(jiān)會(huì)制定了25種重大疾病，要求所有重疾險(xiǎn)都必須包含它們，并且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)都必須一樣，不準(zhǔn)修改。而這25種重大疾病，已經(jīng)占了所有重疾理賠的95%以上。

如果遇到多次賠付的重疾險(xiǎn)，你必須重點(diǎn)關(guān)注這幾點(diǎn)：

輕癥保障：輕癥數(shù)量、定義、賠付方式

重疾保障：首發(fā)疾病要求、重疾分組、賠付間隔時(shí)間等

豁免條款

桿杠率：也就是性價(jià)比

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華夏常青樹(shù)的保障有什么？

從17年到19年，常青樹(shù)也隨著市場(chǎng)的進(jìn)步而在不斷的進(jìn)行升級(jí)！

我們一款一款來(lái)分析它的保障。

2.1 常青樹(shù)全能版

• 重疾保障

常青樹(shù)保障的重疾種類有100種，賠一次，賠付基本保額

基本上所有的重疾險(xiǎn)不管重疾種類有多少基本上都是一樣的。

因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)規(guī)定了重疾險(xiǎn)中必須要包含25種常見(jiàn)重疾，這25種重大疾病占了所有重疾險(xiǎn)理賠的95%以上。所以基本可以不用擔(dān)心重疾保障不全的情況。

• 輕癥保障

輕癥是指還沒(méi)達(dá)到重疾賠付標(biāo)準(zhǔn)的一些疾病，即重大疾病前期較輕的疾病。

舉個(gè)栗子：不典型心肌梗塞、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、原位癌等都是屬于輕癥

輕癥往往是重疾的早期階段，需要及早發(fā)現(xiàn)和治療的，才能防止其轉(zhuǎn)變?yōu)橹丶?，從這個(gè)層面來(lái)說(shuō)輕癥不是很小的病。而且發(fā)生輕癥時(shí)，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)可能會(huì)有些經(jīng)濟(jì)壓力。

疾病的發(fā)病率都符合二八原理，我們衡量一款產(chǎn)品的輕癥保障是否完善，不是看它有多少種輕癥，而是要看有沒(méi)有包含8大高發(fā)輕癥，因?yàn)檫@8大高發(fā)輕癥占據(jù)了輕癥理賠的80%。

常青樹(shù)的輕癥保障設(shè)計(jì)的還不錯(cuò)，保障的重疾種類有50種，能夠賠付3次，每次賠付基本保額的25%，輕癥不分組，賠付也沒(méi)有間隔期。常見(jiàn)的8大高發(fā)輕癥也包含在內(nèi)！

以上說(shuō)的保障都是比較好的，

但它有一個(gè)很大的問(wèn)題，大家一定要注意！

因?yàn)槌Ｇ鄻?shù)是保終身的產(chǎn)品，所以對(duì)身故是有保障的，如果因?yàn)榧膊?、意外或者是自然身故，保險(xiǎn)公司都會(huì)給付身故保險(xiǎn)金的。

未滿18周歲前身故，保險(xiǎn)公司返還已交保費(fèi)

滿18周歲后身故，保險(xiǎn)公司賠付基本保額

• 滿期金

如果被保人生存至80周歲，沒(méi)有出險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司把你交的保費(fèi)返還給你！

滿期金設(shè)定呢導(dǎo)致全能版比多倍版更貴，即使全能版的保障各方面沒(méi)有多倍版好，保障力沒(méi)有多倍版強(qiáng)，但它有返還就是理所當(dāng)然的貴。

到80歲不出險(xiǎn)，才返還已交保費(fèi)，算上通貨膨脹，錢可能就不那么值錢了！

• 豁免

常青樹(shù)豁免設(shè)計(jì)的很不錯(cuò)，被保人和投保人都有豁免。

豁免：免除后續(xù)保費(fèi)，合同還繼續(xù)有效

被保人豁免：如果被保人不幸得了輕癥，那么保險(xiǎn)公司在給付輕癥保險(xiǎn)金的同時(shí)，后續(xù)保費(fèi)也不用再交了，合同還繼續(xù)生效。

投保人豁免：如果 投保人（交錢的那個(gè)人）不幸得了重疾、輕癥、或者是身故、全殘了，那么合同的后續(xù)保費(fèi)也不用再交了，合同還繼續(xù)有效！

2.2 常青樹(shù)多倍版

多倍版比全能版多了重疾多次賠付和中癥保障，少了滿期金。我們來(lái)重點(diǎn)說(shuō)一下重疾多次賠付和中癥保障！

常青樹(shù)的重疾種類沒(méi)有變，只不過(guò)把它們分組了，賠付次數(shù)增加到6次，間隔期為180天。

對(duì)于重疾的賠付次數(shù)，我們可以不用過(guò)度的去追求，重疾對(duì)人的傷害是極大的，能撐過(guò)3次以上就算是醫(yī)學(xué)奇跡了。

我們來(lái)重點(diǎn)說(shuō)下它的分組情況，因?yàn)榉纸M情況關(guān)系到我們理賠！

很多人對(duì)疾病分組總是懵懵懂懂。其實(shí)疾病分組也就是說(shuō)：同一個(gè)組內(nèi)，只能賠一種疾病，賠完其他的疾病就不能再賠了。第二次要得了其他組的疾病，才能再申請(qǐng)理賠。

我們來(lái)看看常青樹(shù)多倍版的高發(fā)重疾分組情況：

對(duì)我們來(lái)說(shuō)，好的分組就是把高發(fā)重疾都分散在各組里，提高各組理賠的可能性。

惡性腫瘤單獨(dú)分組的設(shè)計(jì)是非常好的，因?yàn)閻盒阅[瘤作為一種占了所有重疾理賠率60%以上的高發(fā)重疾，單獨(dú)放在一組，防止它拖別的疾病后腿。

間隔期：每賠付一次重疾后要過(guò)180天才能進(jìn)行第二次賠付！

• 中癥保障

輕癥、中癥和重疾之間的賠付比例的關(guān)系是，輕癥＜中癥＜ 重疾。

中癥相對(duì)于輕癥而言，更為嚴(yán)重，離重疾的程度還差那么一點(diǎn)。所以賠付比例比輕癥更高，卻又沒(méi)有達(dá)到重疾賠付的標(biāo)準(zhǔn)。

常青樹(shù)多倍版保障的中癥種類有20種，賠付2次，按照基本保額的50%給付中癥保險(xiǎn)金。

沒(méi)有滿期金導(dǎo)致它的價(jià)格能稍微壓低。

03 /

有沒(méi)有比它更值得買的產(chǎn)品？

我們拿市場(chǎng)上性價(jià)比高的一款重疾險(xiǎn)和它做對(duì)比！

3.1 常青樹(shù)

重疾、中癥和輕癥能多次賠付，有身故保障，有雙豁免，保障方面沒(méi)什么問(wèn)題，疾病保障很全面，保障力很強(qiáng)，但是價(jià)格稍微高了些，性價(jià)比一般。

3.2 康樂(lè)一生

前10年額外重疾賠付：30%的賠付額度也不算少了，如果投保時(shí)年齡比較大的話，還是有很大概率在10年內(nèi)獲得額外賠付的；

癌癥二次：如果首次是非癌重疾的話，癌癥二次賠付間隔期只有180天，可以說(shuō)是很短了，極大地提高了理賠的概率；

康樂(lè)一生2019的保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，輕癥賠付比例高，額外賠付和癌癥二次都比較人性化，身故保障也很實(shí)用。跟同類產(chǎn)品比起來(lái)，價(jià)格合適，保障也全面，性價(jià)比很高。

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保魚君總結(jié)

如果家庭預(yù)算不足的話，可以考慮純重疾險(xiǎn)比如康惠保，價(jià)格會(huì)比以上的產(chǎn)品還更低。

如果預(yù)算充足的話，可以考慮康樂(lè)一生2019版，性價(jià)比很高！

“授之以魚不如授之以漁”。希望保魚君的分析能對(duì)大家有用！有興趣進(jìn)一步了解的朋友，歡迎關(guān)注保魚君的公眾號(hào)：多保魚。

世界上沒(méi)有完美的保險(xiǎn)，根據(jù)自己的偏好和情況出發(fā)才是王道。每個(gè)產(chǎn)品的存在都有其背后的商業(yè)道理。保魚君只撥開(kāi)云霧，給粉絲們看保險(xiǎn)的“日月”。

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