財(cái)富鑫生好不好?值不值得購買?
現(xiàn)在越來越多的人選擇通過保險(xiǎn)來理財(cái)而不是存入銀行生息。于是就有很多人來問保魚君了“什么理財(cái)險(xiǎn)好???理財(cái)險(xiǎn)靠譜嗎?財(cái)富鑫生怎么樣???”
那保魚君今天就要來分析一下中國(guó)平安的這款年金險(xiǎn)——財(cái)富鑫生。這款年金險(xiǎn)到底怎么樣,看完文章你就會(huì)有答案。
文章分為以下版塊:
- 如何解讀理財(cái)險(xiǎn)?
- 財(cái)富鑫生有什么?
- 財(cái)富鑫生能領(lǐng)多少錢?
- 年金險(xiǎn)適合什么人購買?
01 /
選擇理財(cái)險(xiǎn)主要關(guān)注什么
對(duì)于大多數(shù)理財(cái)型產(chǎn)品,大家只要遵循一個(gè)原則:只看固定領(lǐng)取,別管分紅利率。
大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳理財(cái)型產(chǎn)品時(shí),都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益,不斷進(jìn)行暗示,給用戶造成一種:買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來無憂的錯(cuò)覺。
事實(shí)上分紅是不固定的,利益演示太虛了,重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里,明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。
在本款理財(cái)險(xiǎn)中的理財(cái)收益,包含了生存金和特別生存金。
可能很多朋友一看到那些利益演示就眼花繚亂了,各種“金”到底是什么?什么時(shí)候領(lǐng)?可以領(lǐng)多少?
- 生存金:持續(xù)性領(lǐng)取。到XX周歲或第X年時(shí),開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。
- 滿期金:一次性領(lǐng)取。到XX周歲時(shí),領(lǐng)取已交保費(fèi)或XX%保額
- 分紅:持續(xù)性領(lǐng)取。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配,無法保證收益,分紅不固定。
02 /
財(cái)富鑫生有什么?
財(cái)富鑫生年金險(xiǎn)內(nèi)容很簡(jiǎn)單,生存狀態(tài)下只有兩項(xiàng)固定領(lǐng)取部分。接下來保魚君就來分析一下具體內(nèi)容。
2.1 特別生存金
第5及第6年,每年按年交保費(fèi)的50%給付特別生存保險(xiǎn)金。
2.2 生存金
第5年開始,每年按基本保額的26%給付生存保險(xiǎn)金。
保魚君舉個(gè)栗子來具體說明吧:王先生為妻子李女士(30 周歲)投保平安財(cái)富鑫生年金保險(xiǎn),基本保險(xiǎn)金額 50000 元,交費(fèi)期為 10 年,月交保險(xiǎn)費(fèi) 3790 元,指定身故保險(xiǎn)金受益人為兒子小王,則:
特別生存金(每年):3790元×12×50%=22740元
生存金(每年):50000元×26%=13000元
2.3 身故金
身故金的領(lǐng)取分兩種情況,分別是20個(gè)保單年度內(nèi)和20個(gè)保單年度后。20年內(nèi)按已交保費(fèi)和合同現(xiàn)金價(jià)值大者給付,20年后則給付合同現(xiàn)金價(jià)值。
一般來說,保單現(xiàn)金價(jià)值的增值是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程,通常需要20-30年左右的時(shí)間,現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)高于已交保費(fèi)。所以這樣的身故保險(xiǎn)金設(shè)計(jì)還算不錯(cuò)。
那購買了財(cái)富鑫生以后,這輩子大概能領(lǐng)到多少錢呢?這錢去掉成本能賺多少呢?能趕得上通貨膨脹嗎?不著急,保魚君這就來算算。
03 /
能領(lǐng)多少錢?
財(cái)富鑫生的交費(fèi)期限為10年,假設(shè)30歲的李女士投保該產(chǎn)品,基本保額5萬,月交保費(fèi)3790元。則:
累計(jì)交費(fèi)10年×3790元/月×12月=45.48萬元;
特別生存金:3790元/月×12月×50%×2=4.548萬元;
生存金:50000元×26%×46=59.8萬元;
固定領(lǐng)取:特別生存金+生存金=4.548萬元+59.8萬元=64.348萬元;
也就是說,在李女士80歲時(shí),除了可以拿到身故保險(xiǎn)金以外(此時(shí)身故保險(xiǎn)金為合同的現(xiàn)金價(jià)值),還拿到了固定領(lǐng)取的64.348萬元。
也就是說,李女士用45.48萬元進(jìn)行理財(cái),等到她80歲身故時(shí)不僅可以拿回本金,還可以額外拿到64.348萬元的理財(cái)回報(bào),年利率約為1.42,還算不錯(cuò)。
04 /
保魚君總結(jié)
購買理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí),要注意看產(chǎn)品的固定收益,穩(wěn)定可獲得的收益,才是真正的收益。
那就這款平安財(cái)富鑫生年金險(xiǎn)來講的話,如果是出于純理財(cái)?shù)哪康?,通過以上保魚君的利益演算,活得越久,收益越好,總體還是不錯(cuò)的。
但總體而言,理財(cái)型產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件:
- 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。
“先保障,后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。
比如小孩子可以先購置慧馨安少兒重疾險(xiǎn),50萬保額一年才幾百塊錢,保重疾還保特疾;成年人可以購置哆啦A保重疾險(xiǎn),保輕癥重疾,還可附加醫(yī)療險(xiǎn),保障全面,性價(jià)比高。
購買年金險(xiǎn)是一種投資手段,但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后,如果還有多余的閑錢,再考慮購買強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的理財(cái)保險(xiǎn)。
- 年紀(jì)不大的消費(fèi)者
理財(cái)險(xiǎn)的回本是需要比較長(zhǎng)的時(shí)間的,因此建議給家庭年齡較小的成員購買。
如果已經(jīng)購買了完善的保障型產(chǎn)品的話,并且有多余預(yù)算可以考慮理財(cái)險(xiǎn),相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
不過如果家庭預(yù)算有限的話,還是要優(yōu)先購置保障型產(chǎn)品,這類理財(cái)型產(chǎn)品并不是必需的。
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