保險(xiǎn)對(duì)大多人而言，終究是有點(diǎn)距離感的。所以在面對(duì)一款重疾險(xiǎn)時(shí)，我們總是會(huì)擔(dān)心：太貴的買(mǎi)不起，太便宜的會(huì)不會(huì)有坑？

其實(shí)重疾險(xiǎn)投保，不僅是要花多少錢(qián)的問(wèn)題。錢(qián)花了是小事，生病了得不到理賠才最是致命。保魚(yú)君也是非常害怕大家買(mǎi)到“坑貨”，所以今天專(zhuān)門(mén)來(lái)講一講，買(mǎi)重疾險(xiǎn)有哪些需要注意的點(diǎn)，有哪些坑是大家最容易踩的：

• 重大疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)
• 購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的5大誤區(qū)
• 其他注意事項(xiàng)梳理

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重大疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)

擔(dān)心買(mǎi)了保險(xiǎn)沒(méi)法賠？那你就要先了解，重疾險(xiǎn)的賠付標(biāo)準(zhǔn)是什么，生病到什么程度才會(huì)賠付？

1.1 確診給付

這類(lèi)疾病通常是，只要確診了，就可以馬上賠付，我們就可以拿著這筆錢(qián)去趕緊治病。

比較典型的是惡性腫瘤，也就是我們平時(shí)所說(shuō)的癌癥：

經(jīng)病理學(xué)檢查結(jié)果明確診斷，臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類(lèi)》（ICD-10）的惡性腫瘤范疇。

1.2 實(shí)施某種治療手段后賠付

生病了不一定賠，當(dāng)你進(jìn)行了某種特定的治療手術(shù)之后，保險(xiǎn)公司才賠。

例如重大器官移植術(shù)/造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)等治療手段。

重大器官移植術(shù)，指因相應(yīng)器官功能衰竭，已經(jīng)實(shí)施了腎臟、肝臟、心臟或肺臟的異體移植手術(shù)。（合同原文）

1.3 達(dá)到某種疾病狀態(tài)后賠付

對(duì)于某些疾病，要達(dá)到某種特定疾病狀態(tài)、程度，保險(xiǎn)公司才予以理賠。

例如腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥。

指因患腦炎或腦膜炎導(dǎo)致的神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

（1）一肢或一肢以上肢體機(jī)能完全喪失；

（2）語(yǔ)言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；

（3）自主生活能力完全喪失，無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。

也就是說(shuō)，重疾險(xiǎn)并不是那種生病了就賠的，它會(huì)有一定的理賠要求。

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購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的5大誤區(qū)

• 誤區(qū)1：疾病種類(lèi)越多越好
• 誤區(qū)2：賠付次數(shù)越多越好
• 誤區(qū)3：沒(méi)生病返本的更好
• 誤區(qū)4：大保險(xiǎn)公司的更靠譜
• 誤區(qū)5：先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

2.1 誤區(qū)1：疾病種類(lèi)越多越好

實(shí)際上，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了25種重大疾病的疾病定義，要求保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品里必須包含這25種重大疾病。

保監(jiān)會(huì)規(guī)定重疾險(xiǎn)產(chǎn)品必須包含的25種重大疾病，已經(jīng)涵蓋了絕大多數(shù)常見(jiàn)疾病，占重疾險(xiǎn)理賠的95%左右。

而保險(xiǎn)公司把其他的不常見(jiàn)疾病添加進(jìn)來(lái)，提高到上百種，也不過(guò)是錦上添花，理賠重心仍在保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病里。

2.2 誤區(qū)2：賠付次數(shù)越多越好

單次賠付：重疾理賠后合同就結(jié)束了，保障也沒(méi)有了。

多次賠付：重疾理賠后，合同依舊有效，保障繼續(xù)。

在上文我們已經(jīng)看到了重大疾病都是哪些疾病，生一次大病對(duì)我們的身體傷害就已經(jīng)很大了，更別說(shuō)多次患病了。

因此，2次或3次賠付跟1次賠付來(lái)說(shuō)，可能存在一定優(yōu)勢(shì)，比如一個(gè)小孩子10歲時(shí)生第一次大病，治愈后50歲時(shí)生第二次大病。

但4次、5次就完全沒(méi)有必要了，更多的是噱頭，沒(méi)有必要最求超高賠付次數(shù)。

2.3 誤區(qū)3：沒(méi)生病返本的更好

有些朋友比較擔(dān)心：如果沒(méi)生病，這個(gè)錢(qián)能退給我嗎？不然就打水漂了。

這種產(chǎn)品也有，有病理賠，無(wú)病返本的我們叫返還型重疾險(xiǎn)。

返還型的重疾險(xiǎn)從價(jià)格上來(lái)說(shuō)，會(huì)比不返還的產(chǎn)品高出一半來(lái)。

但是返還都是有年齡設(shè)定的，比如80歲。如果在80歲之前生了大病，保險(xiǎn)公司就直接理賠了，沒(méi)有返還了。這個(gè)效果跟無(wú)返還的重疾險(xiǎn)就是一模一樣的。

每年多交了一半的錢(qián)，最后獲得的理賠金一樣。所以想要占保險(xiǎn)公司的便宜？沒(méi)那么容易

2.4 誤區(qū)4：大保險(xiǎn)公司的更靠譜

實(shí)際上，即使是你們眼中的小保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資金也至少要2億元。我們認(rèn)為它是“小保險(xiǎn)公司”、“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)”只是因?yàn)樗姆种C(jī)構(gòu)少和廣告營(yíng)銷(xiāo)少。

大保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)眾多，廣告推廣多，運(yùn)營(yíng)成本高，因此產(chǎn)品價(jià)格高。

所以相對(duì)應(yīng)的，那些廣告非常少的小保險(xiǎn)公司反而能省下這筆錢(qián)來(lái)，把保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格壓低。

無(wú)論大保險(xiǎn)公司還是小保險(xiǎn)公司，都要受到保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)密監(jiān)管。

其實(shí)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，最重要的還是具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果多了解了幾個(gè)產(chǎn)品之后，你可能會(huì)明顯感覺(jué)到，在保障內(nèi)容差不多的情況下，大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格要遠(yuǎn)高于小保險(xiǎn)公司。

因此，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞只跟它的保障內(nèi)容、保障條款有關(guān)，與保險(xiǎn)公司的大小無(wú)關(guān)。

2.5 誤區(qū)5：先給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

實(shí)際上，我們應(yīng)該先給大人買(mǎi)，大人都購(gòu)置了合適的保險(xiǎn)之后，再給小孩子買(mǎi)。

因?yàn)榇笕瞬攀羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，小孩子生病了還有大人可以?huà)赍X(qián)撐起治療費(fèi)用；

但如果大人生病了，孩子沒(méi)有掙錢(qián)能力，家庭失去了經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不僅治療費(fèi)用難以承受，孩子的生活也會(huì)難以維系。

所以，一定要先給大人購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)，保證了家庭經(jīng)濟(jì)支柱，孩子的未來(lái)才會(huì)有保障。

03 /

其他注意事項(xiàng)梳理

3.1 按需購(gòu)買(mǎi)

根據(jù)自己的需求來(lái)購(gòu)買(mǎi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。想要保大病，就買(mǎi)大病保險(xiǎn)。

有些朋友被代理人一股腦推銷(xiāo)，本來(lái)初衷是想保大病，最后莫名其妙買(mǎi)了個(gè)分紅險(xiǎn)，保費(fèi)交不少，保額非常低，生病的時(shí)候基本上沒(méi)啥作用。

3.2 貨比三家

對(duì)于不太懂保險(xiǎn)的朋友來(lái)說(shuō)，當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推薦保險(xiǎn)的時(shí)候，好像說(shuō)的每一句話(huà)都很有道理。俗話(huà)說(shuō)，沒(méi)有對(duì)比就沒(méi)有傷害。如果只看一款產(chǎn)品你不知道好壞的話(huà)，那就多聽(tīng)聽(tīng)?zhēng)讉€(gè)保險(xiǎn)從業(yè)者的分析，多對(duì)比幾款產(chǎn)品。

保魚(yú)君經(jīng)常做產(chǎn)品橫向測(cè)評(píng)，把多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品放在一起對(duì)比，孰優(yōu)孰劣一目了然。

3.3 保額一定要足夠

現(xiàn)在的大病治療費(fèi)用至少要十多萬(wàn)，一般準(zhǔn)備30萬(wàn)左右可以滿(mǎn)足大部分家庭的治療需求。

我們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是提高家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，如果保額不足，比如買(mǎi)個(gè)5保額，到時(shí)候不夠治療費(fèi)用的，還是要自己掏錢(qián)補(bǔ)充。有些人在買(mǎi)的時(shí)候半信半疑，真正生病的時(shí)候就開(kāi)始后悔自己當(dāng)初保額買(mǎi)太少了。

所以，在買(mǎi)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，保額至少30萬(wàn)，有條件的可以根據(jù)自己的預(yù)算再往上買(mǎi)。

疾病是我們無(wú)法避免的考驗(yàn)，而生死亦是世間亙古不變的話(huà)題。生命的美妙在于人類(lèi)的自強(qiáng)不息，只要不放棄與命運(yùn)的抗?fàn)?，才有機(jī)會(huì)迎來(lái)奇跡。

這個(gè)世界本沒(méi)有捷徑，只有聰明的人懂得如何借力助力。保魚(yú)君也只不過(guò)是幫你把“保險(xiǎn)”的迷霧撥開(kāi)，讓“日月”一覽無(wú)遺。

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