買了重疾險(xiǎn)，罹患重疾能不能賠是大家都很關(guān)心的問(wèn)題，重疾險(xiǎn)確診即賠嗎？重疾險(xiǎn)理賠需要滿足哪些條件？如何配置保險(xiǎn)可以讓保險(xiǎn)理賠更有保障？今天我們就通過(guò)一個(gè)重疾險(xiǎn)理賠的案例來(lái)給大家答疑解惑。

真實(shí)案例

2016年3月，浙江嘉興的梁先生經(jīng)不住做保險(xiǎn)的朋友多次的推銷，為自己投保了一份30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)保單。

2018年8月的一天，正在工作的梁先生突然感到胸悶氣喘，他趕緊停下手上的工作，回到住處休息，然而，情況并沒(méi)有好轉(zhuǎn)。由于對(duì)病情的擔(dān)心，梁先生去醫(yī)院接受了檢查，經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院的診斷，梁先生被診斷為“胸部腫瘤”，并且建議梁先生轉(zhuǎn)到上一級(jí)醫(yī)院接受進(jìn)一步檢查和治療。由于梁先生自己做生意，資金流轉(zhuǎn)在外，一時(shí)之間拿不出錢，最后只能找朋友借了8萬(wàn)元來(lái)看病。

梁先生想到自己兩年前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)，便趕緊聯(lián)系自己的保險(xiǎn)代理人朋友，沒(méi)想到之前那位朋友已經(jīng)離職，經(jīng)過(guò)朋友的幫助，梁先生順利向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。

保險(xiǎn)公司接到梁先生的報(bào)案后拒絕了梁先生的理賠報(bào)案，理由是醫(yī)院診斷存在不確定性，梁先生活檢穿刺報(bào)告沒(méi)有明確告知是否達(dá)到了重疾，保險(xiǎn)公司不能直接理賠。

一邊是高額的醫(yī)療費(fèi)用，一邊是保險(xiǎn)公司的拒賠。梁先生感覺(jué)到很崩潰。之后梁先生去上海接受了治療，收集了上海醫(yī)院的病歷報(bào)告，梁先生再次重新提交了理賠申請(qǐng)，該院診斷報(bào)告，以及術(shù)后病理顯示為“間葉源性惡性腫瘤”。梁先生也接受了手術(shù)，并且手術(shù)很成功。

這一次，保險(xiǎn)公司理賠部再次審核：本次病理符合大病條款約定，梁先生很快收到了保險(xiǎn)公司的30萬(wàn)元理賠金。

案例分析

從案例來(lái)看，一開(kāi)始梁先生申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠被拒絕，是由于梁先生活檢穿刺報(bào)告沒(méi)有明確告知是否達(dá)到了重疾，而梁先生后面獲得理賠，理由是保險(xiǎn)公司認(rèn)為“本次病理符合大病條款約定。”由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)公司賠不賠，主要還是看出險(xiǎn)的項(xiàng)目是否符合保險(xiǎn)合同的理賠規(guī)定。很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)是確診即賠的，其實(shí)，重疾險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)大致分為三類：確診即賠（診斷書或者鑒定報(bào)告寫了，就可以直接賠付），實(shí)施了約定的手術(shù)（確診并且進(jìn)行了合同約定的手術(shù)治療），達(dá)到約定的疾病狀態(tài)（確診后維持一段時(shí)間，或者確診中數(shù)據(jù)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)）。下面小編分別來(lái)聊聊這三種重疾險(xiǎn)理賠。

重疾險(xiǎn)理賠的三種情況

1、確診即賠

很多人在賣保險(xiǎn)的時(shí)候都會(huì)說(shuō)重疾確診即賠，然而實(shí)際上確診即賠的很少。在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面，確診即賠的有3種：惡性腫瘤，嚴(yán)重Ⅲ度燒傷，多個(gè)個(gè)體缺失。惡性腫瘤就是我們常說(shuō)的癌癥，只要有病理學(xué)報(bào)告就可以理賠。部分不需要病理學(xué)報(bào)告就可以理賠的癌癥也有，不過(guò)比較少見(jiàn)。嚴(yán)重Ⅲ度燒傷（大于等于體表面積20%），有醫(yī)院出具的報(bào)告就可以確診即賠。

2、實(shí)施了約定的手術(shù)

在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面，實(shí)施約定的手術(shù)理賠的病種有5種：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，良性腦腫瘤，心臟瓣膜手術(shù)，主動(dòng)脈手術(shù)。例如：良性腦腫瘤，需要進(jìn)行開(kāi)顱手術(shù)或者放射治療才可以理賠。有的人可能會(huì)問(wèn)，達(dá)不到開(kāi)顱標(biāo)準(zhǔn)或者技術(shù)科技發(fā)達(dá)了，不需要開(kāi)顱怎么辦？可以通過(guò)輕癥或者中癥的賠付標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行理賠。

3、達(dá)到約定的疾病狀態(tài)

在銀保監(jiān)規(guī)定的25種高發(fā)重疾里面，共有17種是達(dá)到約定的疾病狀態(tài)才理賠的：腦中風(fēng)后遺癥，急性心肌梗塞，嚴(yán)重腦損傷等。例如：急性心肌梗塞對(duì)于疾病狀態(tài)檢測(cè)的數(shù)值有要求，腦中風(fēng)后遺癥的要求是確診180天后仍留下癥狀?？赐赀@些，你還認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)“確診即賠”嗎？推薦閱讀：防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)能不能同時(shí)理賠 需要滿足什么條件？

如何配置保險(xiǎn)才能讓理賠更有保障？

既然重疾險(xiǎn)并不是確診即賠的，那么如何配置保險(xiǎn)才能讓理賠更加有保障呢？小編這里有兩種方法：

1、重疾附加輕癥

很多人對(duì)輕癥的理解是“感冒發(fā)燒，腸胃炎”，其實(shí)輕癥并不輕，而是重大疾病的早期癥狀，比如原位癌，可以采用先進(jìn)技術(shù)微創(chuàng)治療的疾病。輕癥治療花費(fèi)在幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等，如果想要理賠更有保障，可以在購(gòu)買重疾后附加輕癥，這樣一旦發(fā)生輕癥保險(xiǎn)公司就可以賠償。

在附加輕癥時(shí)，最好額外注意下輕癥是否和重疾是共享保額的，或者輕癥是否帶有輕癥豁免。如何可以選擇，最好選擇帶不共享保額的，這樣就不會(huì)占用重疾保額，選擇輕癥時(shí)，最好選擇含有輕癥豁免的，這樣一旦罹患輕癥，可以免交后續(xù)的保費(fèi)，可以極大地減輕患病家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2、購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)

如果想讓自己的保障更加全面，僅僅依靠一個(gè)險(xiǎn)種來(lái)應(yīng)對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)很顯然是不太可能的。所以應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)，我們不僅需要重疾險(xiǎn)來(lái)保障重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)，還可以搭配一份醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷各種治療費(fèi)用。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的理賠方式不一樣，不會(huì)限定疾病種類，也不會(huì)要求疾病達(dá)到多么嚴(yán)重的程度才理賠。只要達(dá)到免賠額，符合要求的都能報(bào)銷，所以醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的一個(gè)險(xiǎn)種。

結(jié)語(yǔ)

重疾險(xiǎn)并不是真的確診即賠，而是根據(jù)病種的不同理賠的條件也會(huì)發(fā)生變化。我們?cè)谕侗Ｖ丶搽U(xiǎn)前一定要明白這個(gè)道理。很多人覺(jué)得重疾理賠難，其實(shí)重疾險(xiǎn)本身就是一個(gè)要達(dá)到條款約定條件才賠付的險(xiǎn)種。如果我們想要保障覆蓋的更加全面，在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，可以搭配醫(yī)療險(xiǎn)、附加輕癥來(lái)讓自己的保障更加完整。你學(xué)會(huì)了嗎？

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