對于保險(xiǎn)，很多人的看法都是保險(xiǎn)公司屬于暴利行業(yè)，收了保費(fèi)但是理賠的時(shí)候就這也不賠那也不賠。真的是這樣嗎？保險(xiǎn)公司靠拒賠賺錢？為了解開大家的疑慮，今天小編就來聊聊保險(xiǎn)公司是怎么賺錢的？

一、我們交的保費(fèi)到哪里去了？

我們交的保費(fèi)主要分為兩部分：純保費(fèi)和附加保費(fèi)。

純保費(fèi)：純保費(fèi)包括風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和儲(chǔ)蓄保費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是指保險(xiǎn)公司為我的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任，我需要支付風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。儲(chǔ)蓄保費(fèi)是指人年輕的時(shí)候，身體好，風(fēng)險(xiǎn)小，隨著年齡增長，身體機(jī)能逐漸下降，風(fēng)險(xiǎn)逐漸上升，按照道理來講，保費(fèi)支出應(yīng)該隨著年齡增長而增長，但是，賺錢能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力又是壯年時(shí)最高，年老時(shí)會(huì)隨之下降。保險(xiǎn)公司采用平均保費(fèi)的做法，比如重疾險(xiǎn)，我們每一年交的保費(fèi)是一樣的，而實(shí)際上我們年輕時(shí)候交的保費(fèi)是高于應(yīng)該支付的風(fēng)險(xiǎn)成本的，這部分多出來的保費(fèi)就是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，變成現(xiàn)金價(jià)值。

附加保費(fèi)：即保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，包括廣告支出，場地費(fèi)用，技術(shù)費(fèi)用等等。正是這些經(jīng)營成本的差別，才造成了同保險(xiǎn)公司同類產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)之間差別巨大。比如很多大公司每年會(huì)投入幾千萬的廣告費(fèi)來提高自己的知名度，而一些被認(rèn)為是小公司的，則會(huì)以薄利多銷的形式銷售保險(xiǎn)，綜合性價(jià)比更高。其實(shí)保險(xiǎn)公司沒有所謂的“大小”，任何一家都是注冊資金幾十億的大公司。所以我們在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該先考慮產(chǎn)品再考慮公司。

二、保險(xiǎn)公司怎么賺錢？

1、死差

死差就是事故預(yù)期發(fā)生率和實(shí)際發(fā)生率所產(chǎn)生的差別，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的一款產(chǎn)品，預(yù)計(jì)可能10000個(gè)人里面死50個(gè)，結(jié)果實(shí)際只死了45個(gè)，少死了5個(gè)，那這5個(gè)就是賺的，省了4筆理賠款。這就叫死差益。如果預(yù)計(jì)死60個(gè)，實(shí)際死了74個(gè)。那就得多付4筆理賠款，虧了4個(gè)，這就叫死差損。那么這個(gè)預(yù)期發(fā)生率怎么定的呢？不是保險(xiǎn)公司隨便定的，這個(gè)需要參照保險(xiǎn)行業(yè)的生命表。所以說，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，理賠所需要的成本，是已經(jīng)計(jì)入進(jìn)去的。這款產(chǎn)品賣的越多，預(yù)期發(fā)生率和實(shí)際發(fā)生率的偏差就越小。能控制這個(gè)概率的唯一辦法，就是多賣，沒其他的路徑。

2、利差

首先，我們要知道保險(xiǎn)公司收了我們的保費(fèi)是用來投資的。然后我們再說利差，利差就是保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置的定價(jià)利率，一般在2.5％~3.5％之間。假設(shè)一款產(chǎn)品的預(yù)定利率是3％，保險(xiǎn)公司把我們的保費(fèi)去投資，獲得的收益是4％，那么賺的這1％，就是利差益。如果投資獲得的利益是2％，那么虧的這1％，就是利差損。因此，保險(xiǎn)公司的投資能力越強(qiáng)，利差益也就越大，這才是保險(xiǎn)公司的主要利潤來源。而并不是靠拒賠獲利，那點(diǎn)小錢，保險(xiǎn)公司根本不在乎。保險(xiǎn)公司為了拒賠你還搭上人力、時(shí)間、根本不值得。

3、費(fèi)差

費(fèi)差指保險(xiǎn)公司運(yùn)營一款產(chǎn)品所需要花的費(fèi)用。費(fèi)用都包括宣傳，開發(fā)，推廣，人工成本等等。比如一款產(chǎn)品，預(yù)定費(fèi)用是100萬，花了70萬，省了30萬，這就是費(fèi)差益。如果花了130萬，多花了30萬，那就是費(fèi)差損。關(guān)于費(fèi)差，這些都是必要的開支，省不下什么錢。所以費(fèi)差，不是保險(xiǎn)公司的主要利潤來源。

很多人認(rèn)為保險(xiǎn)公司這也不賠那也不賠，那就說保險(xiǎn)公司靠死差賺錢，實(shí)際上并不是，因?yàn)樗劳雎屎椭丶舶l(fā)生率一般來說都是比較穩(wěn)定的，除非有特大災(zāi)難，比如像今年的新冠肺炎，預(yù)估的情況會(huì)和實(shí)際的情況相差比較大。而且健康保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)在投保時(shí)都需要核保，已經(jīng)將一部分高風(fēng)險(xiǎn)的人群排除在外了，另外，保險(xiǎn)公司自己也會(huì)買保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。所以，死差基本上賺不了什么錢，當(dāng)然也虧不了什么錢。

利差雖然看起來不明顯，但是對于保險(xiǎn)公司來說確實(shí)是利潤的大頭。比如一份年交1萬的保單，交20年，保費(fèi)共計(jì)20萬，賣了10萬張，按照1％的利益差，保司就能賺2億。持續(xù)、穩(wěn)定、安全的印鈔機(jī)。保險(xiǎn)公司留有一定比例的金額用于理賠和支付金額，其余的拿出去投資，而投資的收益則歸保險(xiǎn)公司所有。所以，對于保險(xiǎn)公司來說，維持良好的聲譽(yù)，擴(kuò)大自己的保費(fèi)規(guī)模，從而獲得更多的的投資收益才是發(fā)展的途徑，故意不賠付，對于保險(xiǎn)公司來說，實(shí)在是有害無益，也毫無必要。推薦閱讀：哪些原因會(huì)導(dǎo)致理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司拒賠？這篇文章值得一看！

三、保險(xiǎn)理賠真的難嗎？

根據(jù)近年來我國各保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)，基本理賠率高達(dá)99％，理賠速度則大部分在2天內(nèi)完成，而為什么很多人還是認(rèn)為保險(xiǎn)理賠難，保險(xiǎn)公司就知道拒賠呢？其主要原因主要有以下三點(diǎn)：

1、被不靠譜代理人忽悠買錯(cuò)產(chǎn)品

比如有的保險(xiǎn)代理人為了完成業(yè)績，會(huì)推薦你買一些什么都保的保險(xiǎn)，或者買一些分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，而等到生了病，才發(fā)現(xiàn)這些保險(xiǎn)要么賠不了，要么額度太低。

2、健康告知問題

買保險(xiǎn)一定要如實(shí)告知，如實(shí)告知是投保人的義務(wù)，如果投保時(shí)沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是完全可以拒賠的，而這幾年的理賠糾紛很多都和健康告知有關(guān)。

3、未過等待期的不賠

除了意外險(xiǎn)沒有等待期，醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)都有等待期，等待期是保險(xiǎn)公司規(guī)定的一段時(shí)間，即使出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司也沒有理賠責(zé)任的。所以我們一直建議大家等待期不要體檢，也是為了避免理賠糾紛。

結(jié)語

今天分享了保險(xiǎn)公司如何賺錢以及保險(xiǎn)公司拒賠的幾個(gè)原因，希望大家通過閱讀本文對保險(xiǎn)能有一個(gè)新的改觀。如果覺得文章不錯(cuò)，記得分享給其他朋友。

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