不少朋友都羨慕在體制內工作的人，因為保障好，不用擔心被裁員，更重要的是退休養(yǎng)老好、醫(yī)療保障好。生病住院了，醫(yī)療險保險報銷的比例很高，于是有部分朋友就認為體制內的人不需要買保險，那么體制內的人到底需不需要買保險嗎？今天就這個話題和大家聊一聊。

一、體制內的人需要買保險嗎？

人生的風險有哪些？生病、殘疾、死亡、衰老。生病的風險主要體現(xiàn)為大額醫(yī)療費用的支出，比如幾十上百萬的醫(yī)療費用支出，那體制能不能給到終身保障？

殘疾風險主要體現(xiàn)在，意外殘疾不能工作也沒有收入，家庭需要額外增加護理費，營養(yǎng)費。假如這種情況發(fā)生了，體制會一直支付正常工資到退休年齡嗎？額外增加的護理費、營養(yǎng)費等，體制也會承擔嗎？

死亡風險主要體現(xiàn)為過早死亡，家庭責任未履行完畢，如贍養(yǎng)父母、子女的教育、房貸和汽車貸款等。如果意外出險了，體制會承擔員工的這些家庭責任嗎？

衰老的主要風險是老年人越來越長壽、年輕人越來越少的情況下，國家養(yǎng)老金和單位養(yǎng)老金是否能讓你過上體面的老年生活。

以上這幾種情況實際上是每個人都會遇到的風險。體制會為所有員工承擔上述所有風險嗎？答案是顯而易見的，許多體制無法為員工承擔上述風險，單位也不可能為你提供所有的保障，也不存在可以保證終身不變的福利。

因此，無論是養(yǎng)老保險還是醫(yī)療保險，都需要額外的商業(yè)保險計劃作為補充?，F(xiàn)在，在公務員看病實報實銷、自己不用花一分錢的時代已經(jīng)一去不復返了。目前，大多數(shù)的城市都已經(jīng)實現(xiàn)了公費醫(yī)療和醫(yī)保并軌。

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即使有福利好的部門或單位，隨著社會保障制度的完善，全面實現(xiàn)統(tǒng)一制度是大勢所趨，也不會有永久的福利。加入體制的唯一好處是，你不必擔心生病期間會被單位開除，住院期間可以拿到基本工資。如果你是底層的公務員，那就更慘了。工資本來就不高，報銷比例以外需要自己掏錢，再加上康復費用，生活開支，車貸、房貸，這些都都需要錢。所以，即使身在體制內，也同樣需要保險。

二、體制內群體買保險需要注意什么？

人們經(jīng)常問購買保險和在體制外購買保險有什么區(qū)別。事實上，無論在體制內還是體制外，保險的理念都是一樣的。預算、年齡、健康狀況和未來的主要風險都是參考點。那么，體制內買保險需要注意什么？

1、重大疾病保險不能少

現(xiàn)在全國絕大部分城市都已經(jīng)完成公費醫(yī)療和醫(yī)保并軌，公務員曾經(jīng)公費治療、用了多少就給報銷多少的“黃金”福利制度已經(jīng)是過眼云煙了?，F(xiàn)在就算你是公務員，看病也是要自己掏腰包的，遇上大病說不定也難免要傾全家之力。舉個例子：

劉某做了幾十年的公務員，去年檢查的時候查出患了肝癌中期，經(jīng)過半年多的治療，病情已經(jīng)穩(wěn)定下來了。雖然疾病穩(wěn)定下來了，但是一場大病掏空了劉某幾十年辛苦攢下的積蓄，還欠了不少外債，這場疾病前后下來花了十幾萬，每次化療都要好幾萬，有的化療費用不能報銷，劉某只有社保沒有購買醫(yī)療保險。

所以，患上重病，體制帶來唯一的好處是不用擔心因病被開除，甚至單位還會發(fā)放基本工資，但在醫(yī)療保障方面已同國家醫(yī)保幾乎無差。并且，公務員工資普遍不高，生病期間績效獎金一般是沒有的，本就不高的收入，失去獎金無疑是雪上加霜。而支出方面則添上了醫(yī)保范圍外的醫(yī)療費，以及后續(xù)康復營養(yǎng)補充等花費。

這兩者之間的差異必須通過重大疾病保險來彌補。此外，許多公共機構將為員工購買額外的醫(yī)療保險。雖然彌補了醫(yī)療保險的一定差距，但在報銷比例、金額和范圍上仍存在較大差距。因此，生大病之后要想把這部分的分享轉移出來，記得購買一份重大疾病保險。

2、保險的保障要全面

體制內工作最吸引人的地方就是福利好，但是，福利存在的前提是你擁有編制名額。盡管體制內沒有被解雇的風險，但每個人都有死亡的風險，人都不在了，光有福利有什么用呢。

例如，住房補貼，人在的時候多好啊，補貼款能輕松填了房貸款的坑。但是人沒了，補貼就沒了，房貸卻還在，這時候就得拆東墻補西墻了。因此，體制內的群體有必要購買人壽保險和意外傷害保險，作為患病后不能工作和意外死亡后的經(jīng)濟保障，以償還房貸和汽車貸款，并為老年人和兒童提供保障。

體制內的人際關系比較復雜，80%以上的體制人員面臨職務晉升和人際關系管理的壓力，同時應酬活動比較多，所以患脂肪肝和惡性腫瘤的比例較大。而同時體制內都是以工資為主要收入。

因此，首先要選擇的是大病保險，以防止因嚴重疾病導致無法工作而造成的收入損失。保額在50-100萬之間，根據(jù)家庭的收入支出情況來調整。同樣面臨房貸車貸的壓力，一份定期壽險很有必要，提高自己的身價保障，解決家庭的后顧之憂。

意外保險至關重要。成年人可以購買一些高覆蓋率的意外保險，一年的保險就足夠了，而不是長期保險。由于社保報銷比例相對較高，醫(yī)療保險可以選擇中，高端醫(yī)療保險，覆蓋門診、國際部特需病房、民營醫(yī)院、海外醫(yī)療以及更好的醫(yī)療資源。因此體制內的人買保險，保障保障的內容要全面，盡量把人身4大險種都配置齊全。

3、盡量避免人情保單

很多人常常受到親朋好友的游說，迫于情面，盲目簽下人情保單。買保險一定要有自己的需求，知道為什么買？買來解決什么問題？同時要買什么？分別是什么責任？千萬不能只是為親友增加了業(yè)績，糊里糊涂的買，最后能獲得的保障都不清楚。

4、保費支出不要太多

一般來說，它只占家庭收入的10%左右，最好不超過年收入的15%。除此以外，要合理做好保險規(guī)劃，當你想買保險時，可以找一個專業(yè)人士根據(jù)你的家庭情況制定一個詳細的保險計劃。

寫在最后

總的來說，體制內群體買保險，優(yōu)先考慮重疾險和醫(yī)療險，防范大病風險；壽險的保額也要做足，覆蓋房貸車貸等家庭債務；意外保險也別忘記配置一份。只有保障全面，風險來臨之后才能沒有后顧之憂。

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