沖動消費這件事很多人都做過，而且很多反射弧長的人估計要過很久才會意識到自己買錯了或者買重了。對于保險來說，買錯了產(chǎn)品退保并不是件“容易”事，最主要的，會產(chǎn)生很大的損失。今天我們就來聊聊保險退保，如果你也有過這類糾結(jié)，可以一起來看看。

一、退保的思維

退保是一種及時止損的行為，損失的這個部分叫做沉沒成本。人在面對損失的時候，往往不愿意放棄已經(jīng)投入的成本，從而造成更加嚴(yán)重的損失。這種確定性虧損，及早止損是上上策。所以退?；蛘卟煌吮６际莻€人的選擇，自己能夠承受的起就好。

如果我已經(jīng)知道了現(xiàn)有的產(chǎn)品和我的需求不匹配，而且我知道退保會承受一定的損失，那么我究竟應(yīng)不應(yīng)該采取退保的行動呢？可以思考這樣幾個問題：我究竟需要什么樣的產(chǎn)品？我需要多少保額和我將損失多少錢？我將節(jié)約多少錢？

明明知道買錯了種類，明明知道保額太低，自然需要對現(xiàn)有保單進行優(yōu)化，畢竟，我們買保險就是為了獲得更好的保障，如果失去了這個目標(biāo)，買多少錢，買多少份保險，都沒有意義。

要么在保有原有保單的基礎(chǔ)上，增補投保，從而增大保額，提高家庭抗風(fēng)險能力，匹配自己的需求。要么退掉原有產(chǎn)品，更換更加高保額的產(chǎn)品，達到目標(biāo)保額。

二、什么樣的情況可以退保？

1、需求不匹配 產(chǎn)品買錯了

想要健康保障，結(jié)果買了保障功能很低的儲蓄險；想要給孩子準(zhǔn)備教育金，結(jié)果買了養(yǎng)老險。本來想給重疾險，卻先買了一份不確定收益的分紅險，保障類產(chǎn)品缺失，預(yù)算有限，無力承擔(dān)更多的保費支出?？傊褪琴I的和想買的不是一回事。這種情況可以考慮退保。

2、保險配置不合理

比如有的家庭家庭支柱沒有任何保障，在孩子身上投入太多的教育金，年金，壽險等，無力承擔(dān)更多的保費來為家庭支柱配置保障類產(chǎn)品。

3、占用了過多預(yù)算

對普通家庭來講，保險支出一般占家庭年收入的？10％？左右。預(yù)算有限，一家三口甚至四口要做足保障做高保額，必然要精打細(xì)算。如果功課沒做夠，在一份保險上沖動地花掉了大部分預(yù)算，自然不值當(dāng)。算下退保損失，若是在承受范圍內(nèi)，建議可以考慮退保。推薦閱讀：保險過了猶豫期可以全額退保？遇到這種情況千萬別被騙！

三、什么樣的情況不建議退保？

1、身體情況發(fā)生了變化

比如說比之前投保時體檢多了陽性體征，甲狀腺結(jié)節(jié)，乳腺結(jié)節(jié)等被除外承保的情況，再就是社?？ň驮\記錄，比如視力原因就診查出眼壓高等。

保險合同是雙向選擇，保險也不是想買就能買，所以身體的變化有可能導(dǎo)致除外，加費或者拒保，退保之后再買遭遇這些情況可能會后悔莫及。

2、繳費期時間較長

繳費時間越長，投入的越多，退保損失也就越大，所以對于繳費期時間較長的產(chǎn)品不建議退保。

3、繳費出現(xiàn)暫時困難

如果是因為暫時性保費繳納困難，可以采取以下的辦法規(guī)避或者減少退保損失?？梢岳脤捪奁诶U費來推遲繳費時間。比如很多長期保險的寬限期有60天，如果繳費困難，可以選擇晚兩個月再繳費，減輕壓力。

四、如何把損失降到最低？

1、猶豫期內(nèi)，隨便退

大部分產(chǎn)品的猶豫期為10天，少部分為15天。在這一期限內(nèi)，可以隨時提出退保，且不需要承擔(dān)經(jīng)濟損失。跟淘寶7天無理由退款一樣。

2、申請減額交清

簡單來說就是不想繼續(xù)繳費了，但是也不要求保險公司退錢給你，而是作為之后的保費來繳納。這樣，保單仍然有效，但是由于交的錢變少了，保額也會相應(yīng)的變少。而且并不是所有的保險都有這個功能，有的保險還沒有這項功能，那么只能退保了。

3、申請自動墊交保費

自動墊交保費就是抵押保單的現(xiàn)金價值，向保險公司借錢繳費，很多的長期保險都有自動墊交保費的功能，如果保單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)交保費和利息，就可以自動墊交保費。

4、申請保單無效

如果你能夠拿出足夠的證據(jù)證明你買的保險是未經(jīng)個人同意非本人意愿買的，可以向有關(guān)部門提起申訴，申請保單無效，只要證據(jù)有效，就能成功解除合同。比如你的投保單、保單回執(zhí)不是自己親自抄寫的，簽名不是自己簽的等，但是一般很少出現(xiàn)這種情況，申訴會有一定的困難。

五、退保前你需要了解什么？

保險是一紙合同，是投保人和保險公司的一個約定，如果想要提前終止，是要有一定損失的。我們的保費中只有一部分能拿回來，拿回來的就叫現(xiàn)金價值。具體金額可看合同里面的現(xiàn)金價值表。失去保障的風(fēng)險。如果退掉的是保障類保險，沒有配置新的保險而直接退保，那就相當(dāng)于丟掉了保障。

退保前應(yīng)該做一下保單整理，列明保險合同的具體內(nèi)容和具體保障責(zé)任，對于不明白的地方可以致電你的代理人或者保險經(jīng)紀(jì)人。這樣可以了解保險責(zé)任是否和自己的需求相匹配，對于不明白的內(nèi)容可以提出異議。

結(jié)語

退保有風(fēng)險，退保需謹(jǐn)慎。退保的風(fēng)險不僅體現(xiàn)在金錢的損失上，還有付出的時間成本和經(jīng)歷成本，最重要的是保障的確實。保險產(chǎn)品的更新迭代是很快的，如果因為這個原因退保，小編建議不要輕易嘗試，如果保額不足或者保障責(zé)任缺失，可以通過加保的方式實現(xiàn)。對于執(zhí)意要退保的，最好等新的保險過了等待期再退保，這樣避免自己的保障出現(xiàn)空白期。退保有損失，大家還是要科學(xué)投保，合理規(guī)劃。

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