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四十歲買什么保險好?

預算有限如何給家人買保險?不清楚的看這篇就夠了!

時間:2020-04-16 09:51:00

隨著大家保險意識的不斷提升,很多人都會選擇用保險保障自己。畢竟人吃五谷雜糧,天有不測風云,保險可以轉移掉經濟風險。然而,很多人面對保險,覺得自己預算不夠,不知道如何配置保險。今天小編就來聊聊預算有限的情況下該如何給家人做好保險保障。

預算有限如何給家人買保險?不清楚的看這篇就夠了!


一、先覆蓋核心風險


家庭成員中,每個人都面臨一些人身風險,無論是來自身體內部的疾病,還是來自外部的意外傷害。預算有限,在考慮保障的時候,肯定要先覆蓋核心的風險,也就是危害程度大、危害時間長的風險,小風險則可以忽略。


以意外風險來說,意外會導致身故或者殘疾,也可能會發(fā)生跌打損傷,磕磕碰碰。相比后者來說,身故或者殘疾是更加嚴重的風險,會持續(xù)的影響一家人的收入來源。而一般的磕磕碰碰、跌打損傷,通過簡單的治療或者手術就可以搞定,這種小風險安全可以自留。


再以疾病風險為例,其導致的身故、殘疾,或者重大疾病的高額費用,也會給家庭帶來沉重的財務負擔,這肯定也是最大的風險。而一般的頭疼腦熱、感冒發(fā)燒,吃吃藥輸點兒液就搞定,這種小風險也可以自留。所以,保障身故、殘疾的意外險,以及重疾險或者高額度醫(yī)療險,是風險保障的核心。


二、先覆蓋核心收入者


規(guī)劃風險保障,要以家庭為單位。家中有夫妻成年人、孩子和老人,不同成員的保障順序和保障權重的分配,則是要先覆蓋核心的收入者。畢竟,保險作為一個有“杠桿”的金融工具,是解決家庭“錢”的問題,家庭財務能夠正常運轉的關鍵,來自于最高、最穩(wěn)定的收入者,其面臨的風險對家庭造成的影響也最大。


一般來說,夫妻兩個人工作,丈夫賺的多,妻子賺的少,撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人,那合理的保障順序是“丈夫 > 妻子 > 孩子和老人”。在丈夫身上的風險保障,應該是最優(yōu)先、額度最高的,在孩子身上則沒那么重要。


有很多家庭習慣先給孩子買保險,以孩子為準,如果預算有限,又必須給孩子買保險的情況,不建議給孩子買終身型的保險產品,一般保障到成年就可以了,這樣也不會影響家庭主要收入者足夠的保障。推薦閱讀:二胎家庭為什么需要配置保險?二胎家庭保險如何科學的配置?

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三、考慮消費型保險


人身險,可以分為消費型和儲蓄型。消費型保險,就是指合同到期后,什么都木有了,相當于消費掉了;儲蓄型保險,一般指帶“現(xiàn)金價值”的保險,到期后會有一筆錢,或者中途退保的話,都可以退回一部分錢(現(xiàn)金價值)?,F(xiàn)在的意外險和醫(yī)療險,基本上全是消費型的,一年一繳只保當年;而壽險和重疾險,則包括了保終身、保一定期限(比如20/30年,或到70歲等)、保一年期的不同產品。


其中,保障終身的重疾險,一般都綁定了終身壽險,屬于儲蓄型,保費也會比較高;而保障固定期限的重疾險,一般都屬于消費型,保費也會比較低。


顯然,在預算緊張的情況下,又想得到較高的保障額度,消費型的重疾險就很值得考慮了。


四、買定投余


買定投余,就是指購買定期的產品,這樣成本比較低,把手頭多余的錢用于投資,從而在保障到期后,手里的總投資收益會超過之前的保額。


買定投余,是相對于終身型產品來說的,由于通貨膨脹貨幣貶值的侵蝕,現(xiàn)在覺得還可以的保額,在20、30年后肯定不夠用。


而在同樣的保額下,終身型(儲蓄型)的保費,會遠高于定期型(消費型)的保費,多出來的錢,如果自己投資有道的話,在N年之后也一定會是一筆大數(shù),很可能超過現(xiàn)在的保額了。

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五、拒絕任何帶分紅/投資功能的產品


保險公司手握大規(guī)模的資金,憑借專業(yè)的投資團隊,其投資回報率也比較穩(wěn)健。對于帶有分紅型的壽險等來說,年度保單分紅有時也是可圈可點。也有一些產品,帶有一定的投資功能,比如專注在國債、高等級信用債等,有比較穩(wěn)定的投資收益,還可以對分紅、年金等進行復利投資。然而,羊毛出在羊身上,這種分紅和投資功能,很可能會導致保費高一些,畢竟管理費、成本費用都會反過來攤到保費里。


在預算有限的情況下,還是以核心風險保障為主,拒絕任何帶分紅/投資功能的產品,讓保險回歸風險保障,錢生錢的事情,還是交給其他的投資工具吧。


六、賠付杠桿越高越好


保險產品一直在更新?lián)Q代,現(xiàn)在的產品保障范圍也是越來越全面,對于一些附加的功能,客戶也有選擇的余地。聽起來,這都是非常有用的功能,在預算緊張的情況下,還是要盡量選擇賠付杠桿高的方案。


?選擇高免賠額的醫(yī)療險,很多醫(yī)療險,都可以選擇不同的免賠額,比如5000元、10000元,就是醫(yī)療費用低于這些的不賠付,而只賠付高于這些的醫(yī)療費用。選擇高免賠額,賠付杠桿會更高。


不選擇綁定的意外險。意外險本身不貴,性價比較高,但一些重疾險、壽險等綁定的意外險,跟單獨的意外險來比,就會貴很多。


重疾險,病種不需要那么多。常見的25種常見重疾,已經覆蓋了重疾病種的90%以上,對于上百種的重疾保障,肯定是多多益善,但如果保費有不少差別的話,意義并不大。重疾險,多次理賠、額外賠付等,可以不考慮。同樣的,這些保障也很好,但也會降低賠付的杠桿率。


結語


對于每個家庭來說,家庭情況不同,選擇的保險保障也各不相同。如果家庭預算有限,最好先做好核心的保障,轉移家庭主要成員的風險,考慮消費型的產品,先完善人身保障的風險,希望這篇文章對你投保有幫助。


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