隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提升，很多人都會(huì)選擇用保險(xiǎn)保障自己。畢竟人吃五谷雜糧，天有不測(cè)風(fēng)云，保險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移掉經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。然而，很多人面對(duì)保險(xiǎn)，覺(jué)得自己預(yù)算不夠，不知道如何配置保險(xiǎn)。今天小編就來(lái)聊聊預(yù)算有限的情況下該如何給家人做好保險(xiǎn)保障。

一、先覆蓋核心風(fēng)險(xiǎn)

家庭成員中，每個(gè)人都面臨一些人身風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是來(lái)自身體內(nèi)部的疾病，還是來(lái)自外部的意外傷害。預(yù)算有限，在考慮保障的時(shí)候，肯定要先覆蓋核心的風(fēng)險(xiǎn)，也就是危害程度大、危害時(shí)間長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，小風(fēng)險(xiǎn)則可以忽略。

以意外風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，意外會(huì)導(dǎo)致身故或者殘疾，也可能會(huì)發(fā)生跌打損傷，磕磕碰碰。相比后者來(lái)說(shuō)，身故或者殘疾是更加嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)持續(xù)的影響一家人的收入來(lái)源。而一般的磕磕碰碰、跌打損傷，通過(guò)簡(jiǎn)單的治療或者手術(shù)就可以搞定，這種小風(fēng)險(xiǎn)安全可以自留。

再以疾病風(fēng)險(xiǎn)為例，其導(dǎo)致的身故、殘疾，或者重大疾病的高額費(fèi)用，也會(huì)給家庭帶來(lái)沉重的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，這肯定也是最大的風(fēng)險(xiǎn)。而一般的頭疼腦熱、感冒發(fā)燒，吃吃藥輸點(diǎn)兒液就搞定，這種小風(fēng)險(xiǎn)也可以自留。所以，保障身故、殘疾的意外險(xiǎn)，以及重疾險(xiǎn)或者高額度醫(yī)療險(xiǎn)，是風(fēng)險(xiǎn)保障的核心。

二、先覆蓋核心收入者

規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)保障，要以家庭為單位。家中有夫妻成年人、孩子和老人，不同成員的保障順序和保障權(quán)重的分配，則是要先覆蓋核心的收入者。畢竟，保險(xiǎn)作為一個(gè)有“杠桿”的金融工具，是解決家庭“錢”的問(wèn)題，家庭財(cái)務(wù)能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵，來(lái)自于最高、最穩(wěn)定的收入者，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭造成的影響也最大。

一般來(lái)說(shuō)，夫妻兩個(gè)人工作，丈夫賺的多，妻子賺的少，撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人，那合理的保障順序是“丈夫 > 妻子 > 孩子和老人”。在丈夫身上的風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)該是最優(yōu)先、額度最高的，在孩子身上則沒(méi)那么重要。

有很多家庭習(xí)慣先給孩子買保險(xiǎn)，以孩子為準(zhǔn)，如果預(yù)算有限，又必須給孩子買保險(xiǎn)的情況，不建議給孩子買終身型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般保障到成年就可以了，這樣也不會(huì)影響家庭主要收入者足夠的保障。推薦閱讀：二胎家庭為什么需要配置保險(xiǎn)？二胎家庭保險(xiǎn)如何科學(xué)的配置？

三、考慮消費(fèi)型保險(xiǎn)

人身險(xiǎn)，可以分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型。消費(fèi)型保險(xiǎn)，就是指合同到期后，什么都木有了，相當(dāng)于消費(fèi)掉了；儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，一般指帶“現(xiàn)金價(jià)值”的保險(xiǎn)，到期后會(huì)有一筆錢，或者中途退保的話，都可以退回一部分錢（現(xiàn)金價(jià)值）。現(xiàn)在的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，基本上全是消費(fèi)型的，一年一繳只保當(dāng)年；而壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，則包括了保終身、保一定期限（比如20/30年，或到70歲等）、保一年期的不同產(chǎn)品。

其中，保障終身的重疾險(xiǎn)，一般都綁定了終身壽險(xiǎn)，屬于儲(chǔ)蓄型，保費(fèi)也會(huì)比較高；而保障固定期限的重疾險(xiǎn)，一般都屬于消費(fèi)型，保費(fèi)也會(huì)比較低。

顯然，在預(yù)算緊張的情況下，又想得到較高的保障額度，消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)就很值得考慮了。

四、買定投余

買定投余，就是指購(gòu)買定期的產(chǎn)品，這樣成本比較低，把手頭多余的錢用于投資，從而在保障到期后，手里的總投資收益會(huì)超過(guò)之前的保額。

買定投余，是相對(duì)于終身型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)的，由于通貨膨脹貨幣貶值的侵蝕，現(xiàn)在覺(jué)得還可以的保額，在20、30年后肯定不夠用。

而在同樣的保額下，終身型（儲(chǔ)蓄型）的保費(fèi)，會(huì)遠(yuǎn)高于定期型（消費(fèi)型）的保費(fèi)，多出來(lái)的錢，如果自己投資有道的話，在N年之后也一定會(huì)是一筆大數(shù)，很可能超過(guò)現(xiàn)在的保額了。

五、拒絕任何帶分紅/投資功能的產(chǎn)品

保險(xiǎn)公司手握大規(guī)模的資金，憑借專業(yè)的投資團(tuán)隊(duì)，其投資回報(bào)率也比較穩(wěn)健。對(duì)于帶有分紅型的壽險(xiǎn)等來(lái)說(shuō)，年度保單分紅有時(shí)也是可圈可點(diǎn)。也有一些產(chǎn)品，帶有一定的投資功能，比如專注在國(guó)債、高等級(jí)信用債等，有比較穩(wěn)定的投資收益，還可以對(duì)分紅、年金等進(jìn)行復(fù)利投資。然而，羊毛出在羊身上，這種分紅和投資功能，很可能會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)高一些，畢竟管理費(fèi)、成本費(fèi)用都會(huì)反過(guò)來(lái)攤到保費(fèi)里。

在預(yù)算有限的情況下，還是以核心風(fēng)險(xiǎn)保障為主，拒絕任何帶分紅/投資功能的產(chǎn)品，讓保險(xiǎn)回歸風(fēng)險(xiǎn)保障，錢生錢的事情，還是交給其他的投資工具吧。

六、賠付杠桿越高越好

保險(xiǎn)產(chǎn)品一直在更新?lián)Q代，現(xiàn)在的產(chǎn)品保障范圍也是越來(lái)越全面，對(duì)于一些附加的功能，客戶也有選擇的余地。聽(tīng)起來(lái)，這都是非常有用的功能，在預(yù)算緊張的情況下，還是要盡量選擇賠付杠桿高的方案。

?選擇高免賠額的醫(yī)療險(xiǎn)，很多醫(yī)療險(xiǎn)，都可以選擇不同的免賠額，比如5000元、10000元，就是醫(yī)療費(fèi)用低于這些的不賠付，而只賠付高于這些的醫(yī)療費(fèi)用。選擇高免賠額，賠付杠桿會(huì)更高。

不選擇綁定的意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)本身不貴，性價(jià)比較高，但一些重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等綁定的意外險(xiǎn)，跟單獨(dú)的意外險(xiǎn)來(lái)比，就會(huì)貴很多。

重疾險(xiǎn)，病種不需要那么多。常見(jiàn)的25種常見(jiàn)重疾，已經(jīng)覆蓋了重疾病種的90%以上，對(duì)于上百種的重疾保障，肯定是多多益善，但如果保費(fèi)有不少差別的話，意義并不大。重疾險(xiǎn)，多次理賠、額外賠付等，可以不考慮。同樣的，這些保障也很好，但也會(huì)降低賠付的杠桿率。

結(jié)語(yǔ)

對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，家庭情況不同，選擇的保險(xiǎn)保障也各不相同。如果家庭預(yù)算有限，最好先做好核心的保障，轉(zhuǎn)移家庭主要成員的風(fēng)險(xiǎn)，考慮消費(fèi)型的產(chǎn)品，先完善人身保障的風(fēng)險(xiǎn)，希望這篇文章對(duì)你投保有幫助。

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