面對(duì)保險(xiǎn)，很多人的態(tài)度比較隨意，要知道買保險(xiǎn)一時(shí)爽，退?？刹皇悄敲慈菀椎模芏嗳送吮６荚庥鲞^(guò)只能退一點(diǎn)點(diǎn)錢，今天小編就通過(guò)一個(gè)退保的案例來(lái)聊聊退保會(huì)有哪些損失？如何將退保損失降到最低。

真實(shí)案例

兩年前，江蘇的林女士購(gòu)買了一份兩全分紅保險(xiǎn)，每年需要交納保費(fèi)1萬(wàn)多元。后來(lái)，林女士發(fā)現(xiàn)這份兩全分紅保險(xiǎn)的分紅并沒(méi)有宣傳的那么好，她于是有了退保的念頭。當(dāng)她找到保險(xiǎn)代理人，將退保的想法告知給代理人后，代理人看完合同告訴她：按照這份保單的現(xiàn)金價(jià)值，只能退回5000塊錢。

林女士急了，自己繳納了兩年的保費(fèi)，加起來(lái)有2萬(wàn)多塊錢，又沒(méi)有出險(xiǎn)，憑什么只能退回5000多塊錢？保險(xiǎn)公司表示，根據(jù)這份保單的現(xiàn)金價(jià)值，只能退這些錢，至于是否要退保，你自己決定。林女士很無(wú)奈，一方面她覺得這份保單退保很不劃算，而如果選擇退保，又覺得很不劃算。

案例分析

現(xiàn)實(shí)生活中，和林女士一樣退保時(shí)遇到同樣情況的肯定很多，說(shuō)不定正在看這篇文章的你就是一個(gè)。有的人可能由于投保時(shí)沒(méi)有考慮清楚自己的經(jīng)濟(jì)情況，導(dǎo)致之后交不起保費(fèi)想要退保，或者投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)保障內(nèi)容不熟悉，導(dǎo)致后面發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)合同并不合適自己想要退保。然而，只要退保就會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)公司并不會(huì)按照原來(lái)交納的保費(fèi)退給你，而只會(huì)退回一部分錢，保險(xiǎn)公司稱之為“現(xiàn)金價(jià)值”。所謂現(xiàn)金價(jià)值，就是退保時(shí)能拿到的錢?，F(xiàn)金價(jià)值越早退保損失越大。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司將保費(fèi)投向一些長(zhǎng)期的項(xiàng)目，為消費(fèi)者提供風(fēng)險(xiǎn)保障和分紅收益，如果提前退保，保險(xiǎn)公司也會(huì)有損失。

為什么退保會(huì)扣錢？

我們投保保險(xiǎn)產(chǎn)品，是和保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)合同的。從你投保開始，保險(xiǎn)公司就對(duì)你提供了保障，退保，意味著一方提前終止了合同，屬于單方面的違約，就會(huì)產(chǎn)生一定的損失。因?yàn)樵谥型就吮Ｖ?，保險(xiǎn)是一直為你提供風(fēng)險(xiǎn)保障的，相當(dāng)于提供了服務(wù)，不可能是免費(fèi)提供保障服務(wù)，是要收費(fèi)的。不能因?yàn)橥吮Ｖ皼](méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，就認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒(méi)有保障你的風(fēng)險(xiǎn)。你可以認(rèn)為保險(xiǎn)公司退?？鄣媚遣糠皱X實(shí)際上是公司在退保之前收取你的保障費(fèi)用。

退保后你將面臨哪些損失？

1、失去保險(xiǎn)的庇護(hù)，使自己裸露在風(fēng)險(xiǎn)中

生活中突如其來(lái)的事件常有發(fā)生，就像突如其來(lái)的新冠肺炎疫情。通常這種大型的災(zāi)難可能會(huì)有國(guó)家兜底，但如果是那些僅是發(fā)生在個(gè)人身上的意外，毫無(wú)疑問(wèn)，需要你自己來(lái)承擔(dān)，倘若退保后沒(méi)有保險(xiǎn)保障，無(wú)疑是把自己裸露在風(fēng)險(xiǎn)中，當(dāng)意外或疾病來(lái)臨時(shí)措手不及，甚至無(wú)奈或者無(wú)助。

2、直接經(jīng)濟(jì)損失

通常，投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)按照現(xiàn)金價(jià)值表退還一筆退保金，而不是你交了多少就退多少。而在購(gòu)買保單的頭兩年，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)后退還的保險(xiǎn)費(fèi)是很少的。

那么投保人過(guò)了兩年再退保呢？雖然保單的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著繳納期限的變多而有所增加，但是和繳納的保費(fèi)相比還是要少一些的，都會(huì)給投保人的經(jīng)濟(jì)上帶來(lái)一定的損失。所以，如果不是到萬(wàn)不得已，最好不要放棄保障選擇退保。

3、再投保時(shí)，保費(fèi)會(huì)增加或權(quán)益受限制

如果你退保后還想要購(gòu)買其他保險(xiǎn)，可能會(huì)因?yàn)槟挲g問(wèn)題或者健康問(wèn)題受到限制，如果重新長(zhǎng)期型的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)條款中約定的疾病身故、疾病致殘或者自殺等的等待期也會(huì)重新計(jì)算，如果被保險(xiǎn)人是在等待期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予理賠。

4、重新投保很可能會(huì)被拒保

投保人重新投保，如果身體健康狀況發(fā)生變化，被保險(xiǎn)公司認(rèn)為是“非健康體”，那么就會(huì)被保險(xiǎn)公司拒保，從而失去獲得保險(xiǎn)保障的權(quán)利。推薦閱讀：保單中的附加險(xiǎn)可以單獨(dú)退掉嗎？ 退保后對(duì)我的保障有影響嗎？

如何將退保損失降到最低？

1、在猶豫期內(nèi)謹(jǐn)慎考慮是否退保

除了意外險(xiǎn)一類的短期險(xiǎn)沒(méi)有猶豫期，大部分的長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)有猶豫期，一般猶豫期在7—10天，也有少部分保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期為15天。在猶豫期內(nèi)退保是不會(huì)有經(jīng)濟(jì)損失的，有點(diǎn)類似于某寶的“7天無(wú)理由退貨”，在猶豫期內(nèi)，投保人要做的就是認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，看是否真的合適自己，如果覺得不合適，最好在這個(gè)時(shí)間段退掉，過(guò)了猶豫期，就會(huì)有退保損失了。

2、申請(qǐng)減額交清

減額交清的意思是不想繼續(xù)繳費(fèi)了，也不要求退還保單現(xiàn)金價(jià)值，而是把它充當(dāng)為以后的保費(fèi)。此時(shí)保單保障依然有效，只不過(guò)保額會(huì)相應(yīng)減少?？赡苤坝?0萬(wàn)的保障，減額交清后只有10萬(wàn)的保障了。而且，并不是所有的保險(xiǎn)保單都有減額交清的功能，如果不想退保想選擇減額交清，最好預(yù)先電話咨詢一下保險(xiǎn)公司。

3、申請(qǐng)自動(dòng)墊交保費(fèi)

申請(qǐng)自動(dòng)墊交保費(fèi)，就是抵押保單的現(xiàn)金價(jià)值，向保險(xiǎn)公司借出一筆錢來(lái)墊付所需保費(fèi)。等以后有了錢，再把墊付的保費(fèi)補(bǔ)上。如果申請(qǐng)自動(dòng)墊交保費(fèi)，除了墊款還需要支付一定的利息。一般保單貸款的額度為現(xiàn)金價(jià)值的80%，如果你的保單現(xiàn)金價(jià)值高，可以選擇申請(qǐng)自動(dòng)墊交保費(fèi)來(lái)過(guò)渡。

4、申請(qǐng)保單無(wú)效

如果你能掌握足夠證據(jù)證明，你在買保險(xiǎn)時(shí)受到了銷售員的誤導(dǎo)或者忽悠。保單是未經(jīng)個(gè)人的同意也不是自己親自買的，那么可以向有關(guān)部門提起申訴。比如投保單、保單回執(zhí)不是本人親自抄寫。被保險(xiǎn)人的簽名不是本人，只要證據(jù)確鑿，就可以申請(qǐng)保單無(wú)效，成功解除保險(xiǎn)合同。但是一般情況下，投保都是自愿的，很少有這樣的情況。

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