意外險(xiǎn)可以說是人身保險(xiǎn)中最基礎(chǔ)的商業(yè)保險(xiǎn)了，它不限制年齡，不管男女老少，都可以投保。而意外的風(fēng)險(xiǎn)又不是我們能夠預(yù)料到的，所以配置意外險(xiǎn)顯得非常必要。然而買了意外險(xiǎn)，很多人卻遇到理賠難的問題，今天小編就通過一個(gè)真實(shí)案例來聊聊，意外險(xiǎn)哪些情況是不理賠的。感興趣的一起來看看。

真實(shí)案例

2018年3月份，羅某在某保險(xiǎn)公司為自己投保了一份100萬保額的意外傷害險(xiǎn)，之后兩天，他覺得保額不夠高，又在另外兩家保險(xiǎn)公司為自己投保了200萬的意外傷害險(xiǎn)。

2018年9月份的一個(gè)晚上，羅某在公司加班時(shí)突然暈倒，雖然同事第一時(shí)間打電話叫來120救護(hù)車，然而，羅某還是在被送往醫(yī)院的路上因?yàn)閾尵葻o效死亡。羅某的突然死亡，給自己的家人帶來了難以抹去的傷痛。羅某死后，羅某的妻子發(fā)現(xiàn)羅某生前投保了三份意外傷害險(xiǎn)，總保額300萬元。如果能拿到這筆保險(xiǎn)金，至少可以給家人一些安慰。于是，羅某的家人第一時(shí)間向三家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，然而，這三家保險(xiǎn)公司都向羅某的家人發(fā)出了拒賠通知書，僅退還了羅某當(dāng)初投保時(shí)繳納的保費(fèi)。

羅某的家人三番五次找保險(xiǎn)公司理賠，也無濟(jì)于事。最終雙方鬧上法庭，法院經(jīng)過審理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠是合理的行為。

案例分析

相信很多人不明白，為什么羅某明明突然“意外”死亡，保險(xiǎn)公司卻不理賠？原來，羅某雖然是突然死亡，但是并不屬于意外死亡。根據(jù)醫(yī)院開具的死亡證明，羅某的死因?qū)儆阝?。而猝死的主要原因是因?yàn)殚L期的疾病積累引發(fā)的突然死亡，不屬于意外傷害險(xiǎn)保障的意外范圍。

很多人要說了，猝死屬于突發(fā)情況，怎么會(huì)不屬于意外呢？分明是保險(xiǎn)公司在跟消費(fèi)者玩文字游戲，保險(xiǎn)理賠實(shí)在太難了。

每一份保險(xiǎn)都不是口頭協(xié)議，都是有保險(xiǎn)合同的。保險(xiǎn)合同是具有法律效益的，既保障消費(fèi)者的利益，也要維護(hù)保險(xiǎn)公司享有的公平。

有意外險(xiǎn)的朋友可以打開自己的保險(xiǎn)合同，找到免責(zé)條款：上面羅列的都是發(fā)生意外保險(xiǎn)公司不賠的一些情況，其中就包括“猝死”。

接下來小編就來聊聊意外傷害險(xiǎn)的免責(zé)條款，看下除了猝死，意外傷害險(xiǎn)還有哪些情況不賠？推薦閱讀：意外險(xiǎn)有什么特點(diǎn)？投保時(shí)有哪些需要注意的事項(xiàng)？看完秒懂！

意外險(xiǎn)不賠的情況

一、因病摔倒死亡

一般人發(fā)生摔倒，可能會(huì)發(fā)生骨折或者擦傷，如果摔倒死亡是由于被保險(xiǎn)人自身的疾病，摔倒只是一根導(dǎo)火線，不具備決定性因素，那么根據(jù)保險(xiǎn)賠付的近因原則，即出現(xiàn)多個(gè)原因?qū)е滤劳鰰r(shí)，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。當(dāng)然，如果身體健康沒有疾病，摔傷撞到頭導(dǎo)致失血過多引起的死亡，意外傷害險(xiǎn)還是可以賠付的。還是要根據(jù)醫(yī)院提供的檢查報(bào)告或其他有用的證明報(bào)告。

二、中暑身故

中暑本身屬于一種疾病，和被保險(xiǎn)人的身體機(jī)能以及身體素質(zhì)有很大的關(guān)系。他并不是外來的和突發(fā)的情況，屬于內(nèi)部因素引起的問題。如果防曬等措施做得好，也完全可以避免掉中暑事故的發(fā)生。所以，中暑不屬于意外傷害，因?yàn)橹惺钌砉?，保險(xiǎn)公司不賠。

三、妊娠意外

很多人懷孕后會(huì)想要購買購買一份意外險(xiǎn)來保障自己，然而，由于懷孕期間的身體沒有普通人靈活，妊娠時(shí)也無形中增加了意外的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)原因，很多意外傷害險(xiǎn)產(chǎn)品都會(huì)將“被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。如果想在懷孕期間給自己更多保障，可以選擇母嬰綜合類的保險(xiǎn)來保障妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)。

四、個(gè)體食物中毒

食物中毒本身是符合意外傷害險(xiǎn)規(guī)定的“非本意的、外來的、突發(fā)的”等情況的。如果是3人或者3人以上的集體食物中毒，可能會(huì)被視為意外事故。而個(gè)體食物中毒，很可能是因?yàn)閭€(gè)人體質(zhì)的關(guān)系引發(fā)的腸胃疾病，所以，如果是個(gè)體食物中毒，往往會(huì)被視為個(gè)案，保險(xiǎn)公司對(duì)這種“意外”不賠。

五、手術(shù)意外

一個(gè)人要手術(shù)，本身就是因?yàn)榧膊?，所以手術(shù)中發(fā)生意外不屬于意外傷害。而且現(xiàn)在醫(yī)院做手術(shù)，都會(huì)提前簽署手術(shù)告知書，告知你所有的手術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以不屬于突發(fā)的情況。所以手術(shù)意外意外險(xiǎn)不賠。

六、高原反應(yīng)

高原缺氧屬于可以預(yù)知的危險(xiǎn)，不符合意外險(xiǎn)的突發(fā)性，所以高原反應(yīng)意外險(xiǎn)不理賠。

七、潛水探險(xiǎn)身亡

基本所有的意外傷害險(xiǎn)都會(huì)將被保險(xiǎn)人人“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為免責(zé)條款，所以在購買時(shí)一定要看清楚條款。因?yàn)樗麄儗儆诟唢L(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，如果有喜歡玩極限運(yùn)動(dòng)的，可以專門投保極限運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)。

此外，像被保險(xiǎn)人在違法犯罪活動(dòng)、尋釁斗毆中所受的意外傷害；被保險(xiǎn)人在酒醉、酒駕、吸食（或注射）毒品/興奮劑后發(fā)生的意外傷害、由于被保險(xiǎn)人（無民事行為能力人除外）的自傷/自殺行為造成的傷害、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害/殺害；被保險(xiǎn)人在高風(fēng)險(xiǎn)體育活動(dòng)或比賽中遭遇的意外傷害；被保險(xiǎn)人在戰(zhàn)爭、核爆炸、核輻射、醫(yī)療事故等不可抗因素中遭遇的意外傷害意外險(xiǎn)都是不賠的。

結(jié)語

意外險(xiǎn)雖然便宜，但是我們?cè)谫徺I意外險(xiǎn)時(shí)，還是要看清意外險(xiǎn)的保障責(zé)任以及免責(zé)條款，只有這樣，才能讓保險(xiǎn)真正達(dá)到保障的目的。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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