相互寶互助平臺有什么特點(diǎn)?能代替商業(yè)保險嗎?
相互寶自從上線以來,受到了不少朋友的追捧,短短幾個月互助人數(shù)已超過幾千萬,雖然之前鬧出過拒賠事件,但是老百姓參與熱度絲毫不減。相信很多朋友都聽說過這個平臺并且已經(jīng)加入互助計劃,但你知道相互寶這個平臺有什么特點(diǎn)嗎?能不能代替商業(yè)保險? 接下來多保魚小編就圍繞著這幾個話題和大家說一說。
一、相互寶互助平臺特點(diǎn)
這款產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)是螞蟻會員網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司, 只要出生30天—59周歲的人都可以投保,對于年齡和健康告知都是比較寬松的。等待期有90天不長也不短,大多都可以接受,多保魚小編不得不夸一下它的保障范圍,保障100種重疾還有2種輕癥。保額的話是隨著年齡的增長而慢慢減少的,比如說0—39歲的人投保,重疾保額有30萬,輕癥保額有5萬;40—59歲的人投保,重疾保額只有10萬,輕癥保額不變依舊時候5萬。從這里就可以看出,想要買保險越早投保越好。從相互寶的互助特點(diǎn)來看,是一種更深層次上的互助形式,很接近保險的形態(tài)但依舊不能稱之為保險。
它們之間有什么相同點(diǎn)?
1、投保前都有明確的健康告知要求
任何參加相互保險的成員都應(yīng)履行如實告知的義務(wù),并承擔(dān)一定的契約責(zé)任。比如說因意外導(dǎo)致的深度昏迷,符合條款的理賠條件,但是患者在投保前連續(xù)服藥超過30天,這是明顯不符合健康告知要求的,就算是前期投保成功,理賠的時候照樣會拒賠。
2、有明確的賠付條件
只有發(fā)生符合約定的輕疾和重疾才能獲賠。相互寶對100類重疾和2類輕疾有明確的疾病定義要求,比如甲狀腺癌和早期前列腺癌有疾病定義要求。
與傳統(tǒng)的商業(yè)重疾險一樣,不管住院花費(fèi)多少錢,不符合疾病定義要求,就不會賠付。相互寶關(guān)于輕度重疾的疾病定義規(guī)定:輕癥第一高發(fā)的為原位癌,不在相互寶互助范圍內(nèi);像甲狀腺癌一般屬于商業(yè)保險的重大疾病,相互寶將其劃入輕癥范圍。
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二、相互寶能不能代替商業(yè)保險?
相互寶雖然有保險的形態(tài),但是與真正保險產(chǎn)品還是有明顯的差距,那么,相互寶能代替商業(yè)保險嗎?
多保魚小編認(rèn)為不能代替,可以從以下這幾點(diǎn)來看:
1、相互寶保障范圍比較窄
相互寶賠付對象是發(fā)生100類重疾和2種輕疾(甲狀腺癌和前列腺癌),沒有身價保障,也沒有輕疾豁免,甲狀腺癌在當(dāng)前的商業(yè)重疾險中,屬于重大疾病,賠付額度更高。
2、每月分?jǐn)偟慕痤~存在不確定性
相互寶每月的費(fèi)用是隨著參與人數(shù)的增加而增加的,目前需要賠付的案件不多,自然需要均攤的錢也不多,如果越來越多的人參與進(jìn)來,理賠的案例從原來的100增加到1000例或者1萬例,那需要均攤的費(fèi)用就非常高了。換句話說,相互寶未來的參與承辦不確定,你根本不知道每個月要扣取多少錢,有可能這幾月幾塊錢,下個月就要扣幾十元的,全是全家6口人都投保的話,這是一筆很大的費(fèi)用。反觀商業(yè)保險,實行均衡費(fèi)率,選擇繳費(fèi)時間是20年的話,每年交的費(fèi)用都是一樣多,不存在繳費(fèi)金額不確定性。
3、隨時會進(jìn)行調(diào)整或終止
相互寶的互助計劃隨時都有可能會進(jìn)行調(diào)整或終止,如果說參與人數(shù)低于324萬或者其它不可抗辯原因?qū)е禄ブ脚_出現(xiàn)了某些問題,這個計劃可能會終止,消費(fèi)者之前每月扣取的錢也拿不回來,另外相互寶不能給到參與成員確定的利益,會根據(jù)參與人數(shù)、風(fēng)險情況,隨時對計劃進(jìn)行調(diào)整。商業(yè)保險就不一樣了,它因為受到法律保護(hù),即使破產(chǎn)也不會解散。保險產(chǎn)品將繼續(xù)由接管的新保險公司承保。長期重型保險更加安全可靠,可以用一份合同鎖定未來的權(quán)益。
4、相互寶的保障期限不長,覆蓋不了大病風(fēng)險
相互寶的保障期限是0-59歲,重大疾病的高發(fā)期為40-70歲。重大疾病的發(fā)病率隨年齡遞增而不斷升高,在最需要保障的時候,相互保并不能起到作用。
5、有道德風(fēng)險
因為支付寶上面的投保流程都是消費(fèi)自主操作,簡單評估幾個健康告知問題就可以投保成功,會造成一些加入的人不誠信,他們可能會帶病投保。這樣發(fā)病率就會增加,每個人承擔(dān)的金額就會增加。沒有病的人是不是能承受幫人的成本。
相互寶的這種模式,通過芝麻信用分來篩選人群,通過限制39歲之后只有10萬保額,59歲之后就不給賠付,理賠可能性低的客戶,不能做到真正的公平公正,真正需要幫助的人也不一定能拿到理賠款。
相互寶不能代替商業(yè)保險,這里拿重疾險來舉例:
相互寶保障額度不夠高,重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額;保障期限也不夠長,不含60歲以上人群,而重大疾病的發(fā)病率會隨年齡遞增而不斷升高。如果,您和家人已經(jīng)購買了長期的重大疾病商業(yè)保險??梢约尤胂嗷氉鳛檠a(bǔ)充,畢竟初期分?jǐn)傎M(fèi)用不高,而且可以隨時退出,多一份保障。今后,如果分?jǐn)傎M(fèi)用不劃算,可以選擇退出。
寫在最后
相互寶是一個互助平臺,每月分?jǐn)偟慕痤~存在不確定性,這個平臺也會隨時進(jìn)行調(diào)整,也有可能會終止,消費(fèi)者想要有保險的保障不能只依靠這一個平臺,可以考慮購買一份商業(yè)保險,商業(yè)保險在保險利益的確定性和可靠性上相互寶是無法比擬的,相互寶不能作為我們的主險,而是購買了商業(yè)保險之后,把它作為一種補(bǔ)充。
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