大家都知道醫(yī)保很好，醫(yī)保是我們老百姓的福利。而有一位正值妙齡的24歲姑娘卻在醫(yī)保面前碰了壁，原因是這樣的：這個(gè)女孩子由于皮膚病使用了激素，導(dǎo)致自己肥胖過度，打算做個(gè)“胃旁路切除手術(shù)”，結(jié)果醫(yī)保告訴她不能報(bào)銷！醫(yī)保不能報(bào)銷商業(yè)保險(xiǎn)能報(bào)銷嗎？想知道的一起來看看今天的文章。

真實(shí)案例

2017年，24歲的小何（化名）在朋友的介紹下，在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了一份50萬的重疾險(xiǎn)，這份重疾險(xiǎn)還附加了一份100萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)。由于這份重疾險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)一年要5000多，小何一度覺得后悔，想要退保。

2018年春天，小何突然全身發(fā)紅疹，經(jīng)過醫(yī)生的診斷，確定是皮脂性過敏，然而當(dāng)春天過去的時(shí)候，小何的過敏仍然不見好轉(zhuǎn)。醫(yī)生只能采取激素治療法為小何進(jìn)行治療。在激素治療法的作用下，小何的過敏癥狀得到了控制，很快就好了。然而，由于長時(shí)間的激素藥物的刺激，2019年，1米6的小何體重更是狂飆到160斤，已經(jīng)很難通過鍛煉和節(jié)食來控制體重了。

飽受肥胖困擾的小何經(jīng)過咨詢，了解到可以通過做“胃旁路切除”來達(dá)到減肥的效果，為了減肥，小何立即選擇了手術(shù)。手術(shù)做完了，小何前前后后因?yàn)檫@個(gè)手術(shù)花費(fèi)了68000多元。小何所在的單位為小何繳納了醫(yī)保，而在辦理出院結(jié)賬的時(shí)候，工作人員告知她：“胃旁路切除”不是普通的手術(shù)，在醫(yī)保名錄中屬于減肥手術(shù)，被歸類于美容手術(shù)，因此醫(yī)保無法報(bào)銷。這意味著68000元的費(fèi)用醫(yī)保一分錢都不能報(bào)銷，全部需要小何自己承擔(dān)。

小何的體重得到了控制，她認(rèn)為68000元花的值，但是這筆錢對(duì)于每個(gè)月月薪只有4000元的她來說也成了不小的壓力。經(jīng)過朋友的提醒，她想到自己還買了保險(xiǎn)，但是一查網(wǎng)上資料，發(fā)現(xiàn)“美容類”的醫(yī)療費(fèi)用，商業(yè)保險(xiǎn)也不理賠。抱著試試看的態(tài)度，小何聯(lián)系到了自己的保險(xiǎn)代理公司，經(jīng)過保險(xiǎn)理賠員的查驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司認(rèn)定“胃旁路切除”手術(shù)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

根據(jù)醫(yī)療險(xiǎn)的規(guī)定，除去1萬元的強(qiáng)制免賠額，由于小何投保的有社保的版本的醫(yī)療險(xiǎn)，根據(jù)合同約定，有社保的社保報(bào)銷后剩余的可以100%報(bào)銷，如果社保無法報(bào)銷則報(bào)銷60%，最終，小何報(bào)銷了34800元，這個(gè)結(jié)果超出了小何的意料。

案例分析

從這個(gè)案例我們發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保雖然是萬能的，但是也有不靈的時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)常常被人指責(zé)很坑，但是有時(shí)卻讓我們覺得驚喜。

小何之所以能夠獲得理賠，還有很大一重要原因是買了重疾險(xiǎn)的她附加了一份醫(yī)療險(xiǎn)，如果僅僅只有重疾險(xiǎn)，小何也無法獲得理賠。由此可見，我們可以得出一下幾個(gè)結(jié)論。

一、社保和商業(yè)保險(xiǎn)是互補(bǔ)的

“我有社保了，不需要保險(xiǎn)”、“除了社保，我不信任何保險(xiǎn)”……有沒有感覺很耳熟，是不是說出了你心底的聲音。

拿社保里面最實(shí)用的醫(yī)保來說，它的優(yōu)點(diǎn)的確蠻突出的：可以帶病投保，不管有沒有病、有什么病都可以參加醫(yī)保，這一點(diǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)肯定是做不到的。其次，醫(yī)保作為國家給百姓的福利，投保上沒有年齡的限制，而且不用擔(dān)心續(xù)保問題，這也是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)做不到的。目前的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)沒有真正意義上的保證續(xù)保，當(dāng)然更不可能沒有年齡限制。醫(yī)保還沒有等待期，只要你交了醫(yī)保，當(dāng)月就能生效。

醫(yī)保的好處很多，但是，有醫(yī)保就夠了嗎？醫(yī)保實(shí)用，劃算，是我們抵御疾病風(fēng)險(xiǎn)的最基本屏障，是不是很膩害~但，醫(yī)保只?；踞t(yī)療，它不是萬能的！

醫(yī)保報(bào)銷額度有限制：我國社保實(shí)行的是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式，覆蓋率在95％以上，稱得上是全民福利了。但是，因?yàn)閿傋哟?，每個(gè)人的保障力度自然不大。據(jù)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷部門統(tǒng)計(jì)：我國39.7％的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人支出，現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)又貴，醫(yī)保報(bào)銷額度限制又多，有起付標(biāo)準(zhǔn)、封頂線不說，還有自費(fèi)的限制。而商保的醫(yī)療保障就是針對(duì)社保設(shè)計(jì)的，可報(bào)銷社保報(bào)銷后剩余部分。而重疾，則可以按照保單規(guī)定比例提前給錢，醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)大大的減少。推薦閱讀：海外醫(yī)療險(xiǎn)怎么樣 有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

二、單一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保障是不夠的

很多人認(rèn)為自己只需要投保某一單獨(dú)的險(xiǎn)種就足夠了。比如很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)重要，只買重疾險(xiǎn)，對(duì)其他保險(xiǎn)一概不理。這種做法很顯然是錯(cuò)誤的。有這樣的認(rèn)識(shí)，也是由于對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)的作用不清楚，對(duì)于普通人來說，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種都是不可或缺的。

重疾險(xiǎn)保障重疾，主要是為被保險(xiǎn)人罹患疾病后不能工作提供收入損失，當(dāng)然還包括術(shù)后所需的康復(fù)費(fèi)用。醫(yī)療險(xiǎn)保障的是醫(yī)療報(bào)銷，為被保險(xiǎn)人的醫(yī)療行為買單。意外險(xiǎn)保障意外，壽險(xiǎn)保障所有情況的身故，每個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種都各司其職，為我們的生活提供保障。作為普通人，只有將這四大險(xiǎn)種全部配置好，才稱得上是保障全面。它們搭配組合在一起，形成一個(gè)互補(bǔ)的保險(xiǎn)體系。

很多人面對(duì)意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種，常常會(huì)提出這樣的疑問：有了重疾險(xiǎn)還要買醫(yī)療險(xiǎn)嗎？或者有了意外險(xiǎn)還要買壽險(xiǎn)嗎？說到底都是對(duì)它們認(rèn)識(shí)的不夠全面，不管是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)之間，在保障上、理賠金額上、理賠方式上還有免賠責(zé)任上…都有很大的差別。所以千萬不要認(rèn)為自己只要投保其中一種保險(xiǎn)就足夠了。

結(jié)語

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