?說到保險，很多朋友都知道保險產(chǎn)品有意外、重疾、醫(yī)療、壽險和車險等等，卻很有少有人提起分紅險，分紅型保險是什么，有什么作用，今天小編借助一個分紅險理賠案例，讓大家好好認識一下分紅險。

一、案例詳情

60歲的孫大爺去銀行存錢時，經(jīng)不住在銀行駐守的保險業(yè)務(wù)員推銷，將原本想要存款的22萬元用來投保了某保險公司的年金險產(chǎn)品。過了2天，銷售人員打電話聯(lián)系到老人說現(xiàn)在有一款分紅型壽險比之前在銀行買的那款保險分紅還要高一些，每年能拿不少分紅，說的讓人很心動，在業(yè)務(wù)員的誘惑之下，孫大爺退保了此前購買的產(chǎn)品，拿著退保的錢購買了業(yè)務(wù)員所說的分紅險。

為了每年可以多拿一點分紅，孫大爺在先前22萬元的基礎(chǔ)上又多拿出來了10萬，總共投保了32萬元。就這樣過了10來天，孫大爺收到了保險公司寄過來的合同，一看就傻眼了，保險條款上寫的竟然是：三年返還一次，每年返還5%，60年返回全部本金。孫大爺在心里計算著，想要拿回之前投保的本金要等60年那么久，那時候說不定自己早就不在人世了。孫大爺越想越不對勁，于是趕緊聯(lián)系了之前推銷保險的人員表示要退保，希望能拿回本金。然而業(yè)務(wù)員卻對他說，10天的猶豫期已經(jīng)過去了，現(xiàn)在想要退保等于違約，只能退還本金的85%。無奈之下，孫大爺選擇接受現(xiàn)實，在承受了4.8萬元的損失后，拿回了剩下的27.2萬元本金。

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二、案例分析

32萬元才過了10天竟然損失了4.8萬元，這個 保險也太坑了吧？在今天的案例中，孫大爺吃虧就虧在對保險產(chǎn)品的類型不太了解，分紅型保險一般都是要等到產(chǎn)品責(zé)任到期后才能拿回本金，不是你想什么時候退保都可以拿回本金的。并不是說分紅型保險不好，而是每一款保險在設(shè)計的時候針對的都是某一部分人的需求。這款保險對于某些人來講可以是非常好的資產(chǎn)保值工具，但對于有的人來說，就是一個大坑，比如案例中的孫大爺，買這款保險就不合適，不賺錢吧還有可能會虧錢?？偟膩碚f，分紅型保險在市場上還是挺受歡迎的一款保險，有的人一聽到保險可以分紅，就兩眼放光，以為可以賺到保險公司的錢，事實上并不是這樣的，分紅型保險聽起來簡單其實一點都不簡單。

分紅險一般分為投資型分紅險和保障型分紅險，投資型分紅險的保障功能較弱，大部分產(chǎn)品只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加健康險或重大疾病保障；保障型分紅險則與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側(cè)重為投保人提供保險保障，分紅只是附帶功能，普遍可作為主險附加健康險、意外險和重疾險，讓被保險人的保障更加全面。

三、購買了分紅型保險就一定能拿到分紅嗎？

購買分紅險的消費者往往認為自己一定能拿到分紅，但事實并非如此，分紅保險是指保險公司在為被保險人提供保障的同時，根據(jù)公司的實際經(jīng)營情況，向客戶分配一定比例的紅利。而分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差且投資收益不確定。每年到了分紅的時候，保險公司會按照事先的約定嗎，將分紅險賬戶中一小部分的余額分配給客戶，如果賬戶中沒有盈余，那就沒有紅利可分。有的消費者可能要說，自己觀察了一段時間，分紅險確實要比銀行存款預(yù)期年化利率要高一點。事實上分紅險只適合部分人群，一方面，分紅險的投資預(yù)期年化收益不確定，若保險公司經(jīng)營狀況不好，投資預(yù)期年化收益率會低于一年期銀行存款預(yù)期年化利率；另一方面，分紅險變現(xiàn)能力較差，短期內(nèi)支出較大的家庭應(yīng)謹慎購買分紅保險。如果中途退保，保險公司只能根據(jù)保單的現(xiàn)金價值來退保，可能連本金都拿不回來。

四、購買分紅型保險有什么需要注意的？

1、根據(jù)自身情況來選擇

購買分紅保險要根據(jù)自身情況來選擇，以保障為主的消費者，適合選擇保險期較長、保障功能較強的保障型分紅產(chǎn)品；那些收入穩(wěn)定、短期內(nèi)沒有大額開支計劃的保險消費者，可以考慮購買投資型分紅險。簽訂保險合同時，要仔細閱讀保險責(zé)任、繳費方式、保險賠償額度、給付方式、責(zé)任免除等重要條款，如果您有任何不清楚的問題，要及時找到保險公司工作人員尋求幫助，以免日后發(fā)生理賠糾紛。

2、了解合同的猶豫期

消費者應(yīng)了解保險合同的猶豫期，并有效利用猶豫期的規(guī)定。對于期限為一年或一年以上的人壽保險產(chǎn)品，會有一段時間讓你考慮這款保險是否真的真的值得購買。猶豫期一般為申請人簽署保單后10天左右。在猶豫期間，被保險人有權(quán)要求終止保險合同，保險公司將退還扣除工本費后的全部保費。

3、不要輕易退保

有些朋友在代理人的忽悠下頭腦一熱買了分紅型保險，過了一段時間后對保險不滿意或者發(fā)現(xiàn)了保險隱藏的缺點，想要退保，結(jié)果損失了一筆錢。分紅型保險保障的時間越長，保險的價值才越高，短期內(nèi)很難看到分紅的效果，也很難看出來保險公司的經(jīng)營水平和資金運作能力。消費者如果購買了這款保險短期內(nèi)不要輕易退保，不然退保的損失只能由自己承擔(dān)，就像案例中的孫大爺，買了保險才過10天就申請退保，結(jié)果了損失了4.8萬元。

寫在最后

大家買保險前一定要考慮好自己的需求以及經(jīng)濟能力，在明確了自身的需求之后，再去針對性的配置保險產(chǎn)品，不要聽別人說分紅型保險好，頭腦一熱就購買了，尤其是家中的老人在購買任何保險之前一定要多給家人打電話，多聽聽家人的建議，凡事三思而后行。