隨著保險(xiǎn)的普及以及保險(xiǎn)切切實(shí)實(shí)地改變著人們的生活，越來(lái)越多的選擇給自己買(mǎi)保險(xiǎn)。然而，今天小編要分享的這個(gè)案例是這樣的，一女子投保了重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司卻懷疑她屬于等待期內(nèi)出險(xiǎn)，拒賠了！怎么回事呢？一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2016年，年過(guò)40的應(yīng)女士覺(jué)得隨著年齡的增加，對(duì)自己的身體越來(lái)越不放心了?？紤]到自己身體面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大，應(yīng)女士在2016年12月為自己投保了一份50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，這份重疾險(xiǎn)附加了輕癥保障和輕癥豁免。另外，這份重疾險(xiǎn)有3個(gè)月的等待期。

2017年4月份，應(yīng)女士在當(dāng)?shù)啬衬[瘤醫(yī)院門(mén)診做檢查，發(fā)現(xiàn)自己的乳腺有問(wèn)題。之后，應(yīng)女士在該院接受了住院治療。由于應(yīng)女士的情況比較嚴(yán)重，經(jīng)過(guò)半個(gè)月的治療，應(yīng)女士的得以出院。住院的這段時(shí)間，應(yīng)女士一共在醫(yī)院花費(fèi)了6萬(wàn)多元。

出院后，應(yīng)女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，保險(xiǎn)公司卻拒賠了。理由是應(yīng)女士2016年12月投保的重疾險(xiǎn)，2017年4月就出險(xiǎn)報(bào)案了，剛過(guò)了等待期就去腫瘤醫(yī)院確診和接受治療，并且應(yīng)女士去腫瘤醫(yī)院檢查，沒(méi)有接受其他醫(yī)療機(jī)構(gòu)的證明，故推斷應(yīng)女士屬于等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司以等待期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故不賠為由拒賠。

應(yīng)女士不服，認(rèn)為自己本身就是因?yàn)閾?dān)心身體有問(wèn)題而買(mǎi)的保險(xiǎn)，由于和保險(xiǎn)公司協(xié)商不了，應(yīng)女士只能將保險(xiǎn)公司告上法庭。經(jīng)過(guò)法院的審理，認(rèn)為保險(xiǎn)公司既然認(rèn)為應(yīng)女士在等待期內(nèi)就出險(xiǎn)，就需要給出有力的證據(jù)，否則就屬于舉證不力。而保險(xiǎn)公司拿不出有力的證據(jù)證明應(yīng)女士等待期內(nèi)就出險(xiǎn)。故保險(xiǎn)公司按照應(yīng)女士投保的重疾險(xiǎn)獲得10萬(wàn)的輕癥理賠，并且應(yīng)女士之后的保費(fèi)不交，重疾險(xiǎn)的保障繼續(xù)有效。推薦閱讀：重疾險(xiǎn)分組賠付到底怎么分才合理 值不值得買(mǎi)？

案例分析

該案件的理賠糾紛在于保險(xiǎn)公司認(rèn)為應(yīng)女士是等待期內(nèi)出險(xiǎn)，隱瞞病情挨到等待期后采取確診接受治療。而法院最終判決保險(xiǎn)公司理賠，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司無(wú)法拿出證據(jù)來(lái)證明應(yīng)女士就是在等待期出險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。

應(yīng)女士的重疾險(xiǎn)還附加了輕癥以及輕癥豁免，故應(yīng)女士最終獲得了10萬(wàn)理賠，并且之后的保費(fèi)也獲得了豁免，保障繼續(xù)有效。

什么是等待期？

等待期也叫“觀察期”，是指保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即便發(fā)發(fā)生事端，受益人也不能取得保險(xiǎn)補(bǔ)償，這段時(shí)期稱(chēng)為等待期。設(shè)置等待期的目的是為了避免投保人明知道將發(fā)作保險(xiǎn)事端，而立刻投保以取得的行為，也便是所說(shuō)的逆選等待期出險(xiǎn)保險(xiǎn)賠嗎？

案例中的應(yīng)女士是由于保險(xiǎn)公司懷疑她在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，才會(huì)拒賠的。那么等待期內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)都拒賠嘛？不同的保險(xiǎn)針對(duì)等待期出險(xiǎn)情況不同。

1、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是沒(méi)有等待期的，一般投保后次日0點(diǎn)生效。只要生效后發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司就會(huì)理賠。

2、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)如果在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，保險(xiǎn)公司會(huì)退還已交保費(fèi)，同時(shí)終止保險(xiǎn)合同。有的保險(xiǎn)公司甚至不會(huì)退還保費(fèi)，只退還現(xiàn)金價(jià)值，這對(duì)于客戶(hù)是比較不利的。

購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，如果等待期內(nèi)發(fā)生了輕癥，輕癥也是不理賠的。但是發(fā)生輕癥根據(jù)保險(xiǎn)公司的不同處理方法會(huì)有所不同。有的保險(xiǎn)公司確診輕癥保險(xiǎn)合同會(huì)終止，有的確診輕癥保險(xiǎn)合同會(huì)繼續(xù)。保險(xiǎn)合同終止的，通常是退還保費(fèi)，后續(xù)發(fā)生重疾也不理賠了。合同繼續(xù)的輕癥不理賠了，重疾的保障仍然有效。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，選擇等待期確診輕癥合同繼續(xù)有效的是比較有利的。

3、醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)有等待期，買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，等待期內(nèi)所有的治療看病是不能報(bào)銷(xiāo)的，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司不賠。但是醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同仍然有效。

醫(yī)療險(xiǎn)可以保障意外，如果是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療，是不限制等待期的，醫(yī)療險(xiǎn)可以理賠。

4、壽險(xiǎn)

壽險(xiǎn)在等待期內(nèi)不管是發(fā)生身故還是殘疾，保險(xiǎn)公司一般都會(huì)退還保費(fèi)，終止保險(xiǎn)合同。如果是因?yàn)橐馔庖l(fā)的身故或者殘疾，是可以獲得理賠的。

投保人豁免值得附加嗎？

首先看看保費(fèi)。附加投保人豁免的保費(fèi)和投保人的年齡、性別以及身體狀況都有關(guān)系。年齡越大，附加投保人豁免的價(jià)格就越貴，另外，男性的價(jià)格會(huì)比女性更貴。一般來(lái)說(shuō)，投保人豁免的價(jià)格，占總保費(fèi)5-10％之間，這款保險(xiǎn)就值得附加這一項(xiàng)責(zé)任。如果超出這個(gè)范圍，則不建議附加。

還有是出險(xiǎn)時(shí)投保人的狀態(tài)。一般豁免起作用有幾個(gè)不同狀態(tài)，分別是：輕癥、中癥、重疾、全殘/失能、身故。這幾種狀態(tài)，包含越全面，對(duì)于被保人與投保人豁免就越有利。另外是出險(xiǎn)時(shí)間。出險(xiǎn)時(shí)間越早，投保人豁免這項(xiàng)責(zé)任可以豁免的保費(fèi)就越多，所繳納的保費(fèi)也越少。但何時(shí)出險(xiǎn)，是無(wú)法預(yù)測(cè)的，因此是個(gè)未知數(shù)。

輕癥要不要附加？

如果你的預(yù)算有限，買(mǎi)純重疾保障的重疾險(xiǎn)也是可以的，抓大放小，先獲得足夠的重疾保障（高保額）再說(shuō)。輕癥可以等之后的經(jīng)濟(jì)條件充裕了，再進(jìn)行補(bǔ)充。如果預(yù)算充足，其他保障也很全面，可以選擇帶有輕癥的重疾險(xiǎn)，讓保障更加全面。

結(jié)語(yǔ)

好了，從這個(gè)案例我們了解了輕癥、投保人豁免以及等待期。好了，今天的文章就分享到這里，希望對(duì)你有用。

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