今天小編分享這樣一個(gè)案例：被保險(xiǎn)人墜樓身亡了，保險(xiǎn)公司認(rèn)為是“自殺”，而家里人認(rèn)為是意外。到底誰(shuí)有理呢？保險(xiǎn)該不該理賠呢？我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2018年9月，云南的張先生為自己的女兒在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司投保了一份意外險(xiǎn)，這份意外險(xiǎn)保額100萬(wàn)。

2019年2月份，張先生的女兒小張墜樓身亡。根據(jù)死者小張家人的描述，當(dāng)天家里正在為過(guò)年做準(zhǔn)備，打掃家里的衛(wèi)生，而小張屬于意外墜樓身亡。根據(jù)警察和法醫(yī)的鑒定，認(rèn)為小張死因系“墜樓身亡”。之后張先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)走訪調(diào)查，認(rèn)為小張的死因雖然是墜樓身亡，但是死亡的根源卻是“自殺”，理由是保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)小張生前有好幾筆網(wǎng)貸記錄，而這幾筆網(wǎng)貸記錄數(shù)目都不小，且都處于逾期狀態(tài)。如果是自殺，根據(jù)壽險(xiǎn)的賠付，兩年內(nèi)發(fā)生自殺是無(wú)法賠付的，保險(xiǎn)公司拒賠了。

張先生及家人不服，認(rèn)為自己的女兒是意外身亡，理應(yīng)獲得理賠。由于理賠發(fā)生紛爭(zhēng)，張先生一家人只好向法院提起訴訟。經(jīng)過(guò)法院的審查認(rèn)為：保險(xiǎn)公司主張被保險(xiǎn)人小張是自身意愿自殺身亡，但是沒(méi)有提供相關(guān)的證據(jù)，而是僅憑推斷認(rèn)定，故法院不予支持。最終，經(jīng)過(guò)法院的判決，認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照意外身故的情形，理賠給小張的家人100萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。

案例分析

由于該案例的權(quán)威證明只有警方開(kāi)具的“墜樓身亡”，并沒(méi)有寫(xiě)明小張系自殺身亡。而小張也沒(méi)有留下遺書(shū)或者遺囑等表露自己的自殺意圖。故保險(xiǎn)公司認(rèn)為的自殺只能屬于一種推斷，不能作為實(shí)質(zhì)性的證據(jù)。根據(jù)以上因素，法院的判決沒(méi)有問(wèn)題。推薦閱讀：意外險(xiǎn)的保障責(zé)任是什么？如何挑選一份意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)什么賠什么不賠？

意外險(xiǎn)賠付三點(diǎn)： 意外傷殘、意外身故、意外醫(yī)療。意外傷殘是指意外事故導(dǎo)致的受傷或者殘疾，意外險(xiǎn)按要求賠付保險(xiǎn)金。意外身故是意外導(dǎo)致的死亡，保險(xiǎn)公司理賠死亡保險(xiǎn)金。意外醫(yī)療是指意外造成的傷害需要治療時(shí)，意外醫(yī)療可以報(bào)銷(xiāo)意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。不管哪種意外險(xiǎn)，賠付的內(nèi)容不外乎是以上三點(diǎn)，具體的賠付還要看所購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。

任何的保險(xiǎn)合同，都會(huì)有除外責(zé)任。如果是除外責(zé)任中的“意外”，保險(xiǎn)公司是不賠的。生活中的很多情況，我們認(rèn)為是意外事故，保險(xiǎn)公司卻并不認(rèn)可。這是由于這些“意外”不符合意外險(xiǎn)的幾大條件。意外險(xiǎn)的意外需要同時(shí)符合外來(lái)的、突然的、非疾病的、非本意的四個(gè)條件，缺一不可。

案例中的小張如果是因?yàn)椴恍⌒牟敛Ａ嫎巧硗?，那么可以被認(rèn)定為意外，如果是“自殺”，則不符合意外險(xiǎn)非本意的這一條件，意外險(xiǎn)當(dāng)然不會(huì)理賠。

保險(xiǎn)自殺到底賠不賠？

在壽險(xiǎn)、或者帶有身故保障的重疾險(xiǎn)中，通常會(huì)在條款中明確列明“被保險(xiǎn)人自本合同成立或本合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外”這一免責(zé)條款。也就是說(shuō)，對(duì)于壽險(xiǎn)或者帶有身故保障的重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，自殺是可以理賠的。但是要滿(mǎn)足前提條件，那就是要保險(xiǎn)合同成立兩年之后自殺才能理賠。如果是兩年內(nèi)的，壽險(xiǎn)或者帶身故的重疾險(xiǎn)也不理賠。

為什么壽險(xiǎn)和帶身故的重疾險(xiǎn)要將自殺理賠的時(shí)間定義為2年呢？這是根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算過(guò)的。即使很多人買(mǎi)壽險(xiǎn)或者帶身故的重疾險(xiǎn)有騙保的目的，想著2年后可以獲得賠償。但是根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)初有自殺意向的人，兩年后的自殺率是非常低的。也就是說(shuō)過(guò)了兩年想要自殺的念頭是很少的。所以保險(xiǎn)公司需要賠付的情況并不多。但是如果不設(shè)置時(shí)間限制，就很難說(shuō)了，保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)肯定會(huì)大大提升。

有了意外險(xiǎn)為什么還要買(mǎi)壽險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)保障的是因意外受傷而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，和因意外導(dǎo)致的身故或傷殘。壽險(xiǎn)，包括定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，保障的是因意外或疾病身故、全殘。也就是說(shuō)，壽險(xiǎn)保障的是身故和全殘，不僅限于意外情況，非意外原因也能保。壽險(xiǎn)全殘一般在保險(xiǎn)合同中會(huì)有定義，只有符合定義的才是全殘，如果是一般傷殘的話，不能賠付。

通過(guò)對(duì)比，我們可以發(fā)現(xiàn)兩者都保障意外身故和意外全殘，但壽險(xiǎn)還可以保障因疾病導(dǎo)致的身故和全殘。意外險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，1-10級(jí)殘疾也能賠付。

意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的免責(zé)條款不同。意外險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)目很多，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、猝死、酗酒、妊娠事故等等都被列入不保障的范圍內(nèi)。

壽險(xiǎn)的免責(zé)條款相對(duì)寬松一些：只要合同是有效的，除了自殺、故意犯罪或投保人殺害被保人，其他的都能賠。

買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)的朋友可能了解，意外險(xiǎn)對(duì)被保人的職業(yè)有所限制。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)危險(xiǎn)程度，將職業(yè)分為1-6類(lèi)，等級(jí)越高，風(fēng)險(xiǎn)越大。所以1-4類(lèi)職業(yè)比較容易買(mǎi)到意外險(xiǎn)，而5-6類(lèi)能買(mǎi)到的意外險(xiǎn)比較少，保費(fèi)較貴保額又低。相比來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)對(duì)職業(yè)的限制就比較寬松，5-6類(lèi)職業(yè)也有機(jī)會(huì)投保。有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以承保1-6類(lèi)職業(yè)。

如果家里的頂梁柱是高危職業(yè)，想要多些保障，可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

好了，今天的保險(xiǎn)案例就分享到這里。意外險(xiǎn)理賠的條件限制很多，如果想讓保障更加全面，還需要其他險(xiǎn)種的保障。如果覺(jué)得文章對(duì)你有所啟發(fā)，記得點(diǎn)贊分享。

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