意外險(xiǎn)保障哪些風(fēng)險(xiǎn)?投保意外險(xiǎn)需要注意哪些?
說(shuō)到意外險(xiǎn),很多人都很忌諱。覺(jué)得意外離自己很遠(yuǎn)。最近球王科比意外離世,不僅令人唏噓,也讓更多人明白,明天和意外,不知道哪個(gè)先來(lái)。意外離每個(gè)人可能都并不遙遠(yuǎn),那么保障意外的意外險(xiǎn)究竟是怎樣的呢?今天小編就來(lái)聊聊意外險(xiǎn)。感興趣的朋友一起來(lái)了解下。
意外險(xiǎn)保哪些風(fēng)險(xiǎn)?
意外險(xiǎn)雖說(shuō)保障意外,但是意外險(xiǎn)保障的意外需要滿足四大條件,它們就是"外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的"。如果其中一個(gè)條件不符合,那么你的意外險(xiǎn)就會(huì)遭遇拒賠。
外來(lái)的是指非被保險(xiǎn)人自身因素的原因造成的意外的意外傷害,比如溺水、貓狗咬傷或者是磕傷等都屬于外來(lái)因素。突發(fā)的是指不可避免,不在意料之中的,屬于突然的情況。像交通事故、高空墜物等引發(fā)的意外,都是屬于突發(fā)的意外。非本意的是指不是本人希望發(fā)生的傷害,自己不能預(yù)見(jiàn)的情況。比如交通法規(guī)規(guī)定不能醉酒駕車,但是有的人明知故犯,如果發(fā)生車禍,那么意外險(xiǎn)是不能理賠的。非疾病的很好理解,即意外事故不是疾病造成的,比如有的老人摔倒后死亡,而經(jīng)過(guò)醫(yī)院鑒定是由于摔倒引發(fā)的腦溢血死亡,這種情況就是疾病造成的,不屬于意外,意外險(xiǎn)不理賠。
保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于意外傷殘等級(jí)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)是一樣的,分為十級(jí),一級(jí)最重賠100%保額,十級(jí)最輕賠10%。意外傷殘責(zé)任提前賠付保額之后,會(huì)占用意外身故保額。例如因火災(zāi)導(dǎo)致全身大面積燒傷,被提前賠付40%保額以后,如果在醫(yī)院救治一段時(shí)間,180天內(nèi)不幸感染死亡,那么意外身故只會(huì)再賠60%保額。意外事故因?yàn)椴皇苋藶榭刂疲掖蠖嗯c疾病無(wú)關(guān),但是也有個(gè)別疾病,比如中風(fēng)、癲癇等患者,可能會(huì)因突發(fā)疾病導(dǎo)致意外事故的??傮w來(lái)說(shuō),從0-80歲都可以投保意外險(xiǎn),但根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,未滿10周歲的未成年人的身故保額不得超過(guò)20萬(wàn),10-18歲的是不能超過(guò)50萬(wàn)。
例外情況是航空意外險(xiǎn),對(duì)未成年人沒(méi)保額限制,原因很簡(jiǎn)單,飛機(jī)出事也沒(méi)人能控制得了。出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,很多意外險(xiǎn)不能單獨(dú)給小孩投保,必須以家庭投保才行。推薦閱讀:一年期意外險(xiǎn)提供哪些保障 相比長(zhǎng)期好在哪里?
健康告知
意外險(xiǎn)可以說(shuō)對(duì)健康告知的要求很寬松,基本不用健康告知。意外發(fā)生時(shí),如果是疾病導(dǎo)致的意外,意外險(xiǎn)是不理賠的。意外險(xiǎn)對(duì)健康狀況要求就不是很高,只要不是身患絕癥,一般都可以投保。甚至還有些意外險(xiǎn)保單,壓根就不需要告知疾病健康情況,那就更寬松了。
職業(yè)限制
意外險(xiǎn)對(duì)于職業(yè)限制是很嚴(yán)格的,一般高危職業(yè)投保意外險(xiǎn)比較困難。像高空作業(yè)的人群、礦工等投保是比較難的。對(duì)于高危職業(yè)的判定,不同的保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)不同,大家在投保的時(shí)候最好能看好職業(yè)類別表,查看自己的職業(yè)性質(zhì)是否可以投保。
高危職業(yè)一般分為幾類,1-3類屬于普通職業(yè),4類以上就屬于高危職業(yè)。職業(yè)類別越高,投保越困難。所以大家要清楚自己的職業(yè)類別,可以多比較幾家公司進(jìn)行選擇。
由于意外險(xiǎn)本身保費(fèi)不貴,大家在選擇時(shí)可以選擇能夠保障的。如果因?yàn)槁殬I(yè)太高危無(wú)法投保,可以嘗試投保團(tuán)體意外險(xiǎn)。另外,如果有意外險(xiǎn)的,更換了職業(yè)類別,也要及時(shí)和保險(xiǎn)公司反饋,以免造成無(wú)法理賠的情況。
收入限制
意外險(xiǎn)的保額并不是想買多少就能買多少的,很多意外險(xiǎn)的保額,都會(huì)根據(jù)個(gè)人的年收入情況來(lái)決定,通常是你年收入的10倍。比如你的年收入是十萬(wàn),那么你可以投保100萬(wàn)保額的意外險(xiǎn),太高就不行了。很多保險(xiǎn)公司還要去提交工資流水或者納稅證明等。
保險(xiǎn)公司為什么要收入證明呢?很容易理解,規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是為了防范有些人欠了一屁股債,或者生活經(jīng)濟(jì)壓力大,最后開(kāi)車墜崖等人為造成意外事故,然后索賠的。
但不是每家保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)都要求提供收入證明,像一些老年人意外險(xiǎn),因?yàn)楸旧肀n~就低,加上很多老人都是退休狀態(tài),所以可能就不做要求了。
等待期與生效期
通常意外險(xiǎn)是沒(méi)有等待期的,投保之后的次日0點(diǎn)就可以直接生效。雖然意外險(xiǎn)沒(méi)有等待期的概念,但是有些公司的意外險(xiǎn)的生效日并非是投保次日。
比如有的公司的意外險(xiǎn)需要等上幾天意外險(xiǎn)才能生效,這個(gè)期間保險(xiǎn)公司會(huì)核實(shí)你的證明材料是否真實(shí),比如你的職業(yè)類別和收入證明等,這些都是值得注意的地方。
免責(zé)條款
意外險(xiǎn)的免責(zé)條款不同公司設(shè)定不同,大部分免責(zé)主要包括:投保人殺害被保人、自殺、犯罪打架斗毆、吸毒、酒駕、無(wú)照駕駛、駕駛無(wú)證車輛、高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)活動(dòng)、未遵醫(yī)囑服藥注射、精神病、懷孕、艾滋病、戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂、核爆炸輻射、生物化學(xué)原子能。這些其他險(xiǎn)種也將其列為免責(zé)條款。
值得注意的是:像中暑、猝死、高原反應(yīng)或者因?yàn)檎菝廊菰斐傻囊馔獾仍蛞馔怆U(xiǎn)是不理賠的,大家在投保之前也要事先了解清楚。
結(jié)語(yǔ)
世事無(wú)常,風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在,意外和明天不知道哪個(gè)先來(lái)。生死無(wú)法提前預(yù)知,而保險(xiǎn)也許可以成為你人生價(jià)值數(shù)字化最好的體現(xiàn)工具,希望每個(gè)人都可以讓生命更加有價(jià)值。好了,關(guān)于意外險(xiǎn)今天就講到這里,如果覺(jué)得文章對(duì)你有用,記得分享給更多需要的人。
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