對(duì)于壽險(xiǎn)，很多人認(rèn)為人死了就能賠，今天小編來(lái)分享一個(gè)案例：一男子罹患白血病，出院后，妻子為他投保了一份終身壽險(xiǎn)，后來(lái)男子白血病復(fù)發(fā)身故，保險(xiǎn)公司公然拒賠了60萬(wàn)的理賠金。保險(xiǎn)公司的拒賠是否合理呢？我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2016年，李某因罹患急性髓細(xì)胞白血病M2型住進(jìn)了醫(yī)院，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治療，李某的白血病得到了控制，醫(yī)生予以出院。

待李某出院后，李某的妻子便在當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)公司為李某投保了一份保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加提前給付的重疾險(xiǎn)，總保額60萬(wàn)人民幣。

2018年，李某白血病復(fù)發(fā)，送去醫(yī)院經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的治療，最終因?yàn)椴∏閲?yán)重治療無(wú)效身亡。李某身故后，李某的妻子便找到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，李某在投保前曾因?yàn)轭净技毙运杓?xì)胞白血病M2型住過(guò)院，而李某也是因?yàn)?ldquo;急性髓細(xì)胞白血病M2型”身故的。保險(xiǎn)公司了解了這些，便和李某的妻子解除了保險(xiǎn)合同，并且拒絕理賠60萬(wàn)身故保險(xiǎn)金的決定，理由是李某的妻子在給李某投保前李某已經(jīng)罹患了白血病，而李某在投保時(shí)卻沒(méi)有如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司。

李某的妻子認(rèn)為自己投保的合同已經(jīng)超過(guò)兩年，保險(xiǎn)合同不得隨意解除保險(xiǎn)合同為由，將保險(xiǎn)公司告上法庭，要求保險(xiǎn)公司理賠60萬(wàn)終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金。

法院經(jīng)過(guò)審理，認(rèn)為李某的妻子在投保時(shí)，被保險(xiǎn)人李某的確罹患白血病，這違反了保險(xiǎn)合同的最大誠(chéng)信原則。

《保險(xiǎn)法》的規(guī)定“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”，但是這條條款要想成立，是以合同成立2年發(fā)生保險(xiǎn)事故為前提的。而李某的保險(xiǎn)事故不是在簽訂保險(xiǎn)合同之后才發(fā)生的，而是之前就罹患了白血病，所以并不符合《保險(xiǎn)法》2年后不得解除合同的規(guī)定。

最終，法院駁回了李某妻子的上訴要求，李某的上訴以敗訴結(jié)尾。

案情分析

李某的妻子在李某白血病出院后給李某買保險(xiǎn)，而且沒(méi)有如實(shí)告知給保險(xiǎn)公司自己丈夫罹患白血病，帶有很明顯的欺騙行為。

這種情況不僅不能退還已交的保費(fèi)，甚至之前繳納的保費(fèi)也不能要回。在保險(xiǎn)理賠當(dāng)中，拒賠因素比較高的就是未如實(shí)告知，下面我們就來(lái)聊聊保險(xiǎn)的如實(shí)告知。

買保險(xiǎn)為什么一定要如實(shí)告知？

1、法律依據(jù)

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條明確規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

2、2年不可抗辯是什么？

很多人表示，自己的代理人告訴自己，不用告知，過(guò)了2年保險(xiǎn)公司必須賠？是真的嗎？當(dāng)然不是。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條明確規(guī)定：前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。

自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此：理論上過(guò)了2年保險(xiǎn)公司不能不賠。疾病大大小小千百類，“2年不可抗辯”是防范保險(xiǎn)公司亂拒賠，為保護(hù)消費(fèi)者而設(shè)的。但是，這種2年不可抗辯會(huì)被少數(shù)人鉆空子用來(lái)騙保。

如果是一般的小問(wèn)題沒(méi)有告知，過(guò)了2年保險(xiǎn)公司的賠付概率就大，因?yàn)樾?wèn)題本身就對(duì)核保影響不大。如果病情嚴(yán)重并且故意存在隱瞞的，保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠，而且如果病情嚴(yán)重，也無(wú)法確保2年內(nèi)不出險(xiǎn)，所以千萬(wàn)不要濫用“2年不可抗辯”。推薦閱讀：定期壽險(xiǎn)的保額應(yīng)該怎么選 定期重疾險(xiǎn)的保額又該怎么選？

未如實(shí)告知后果嚴(yán)重！

保險(xiǎn)公司拒賠糾紛主要有五大因素：未如實(shí)告知、不在合同保障范圍內(nèi)、免責(zé)條款內(nèi)、等待期出險(xiǎn)、和業(yè)務(wù)員代簽名。據(jù)統(tǒng)計(jì)，其中80％的拒賠糾紛是因?yàn)?ldquo;沒(méi)有如實(shí)健康告知”。

有人會(huì)問(wèn)，保險(xiǎn)不告知一定會(huì)拒賠嗎？不一定。根據(jù)“2年不可抗辯”條款，的確會(huì)支持一部分未如實(shí)告知的情況。但是未如實(shí)告知，很可能會(huì)出現(xiàn)這樣幾種情況：2年內(nèi)出險(xiǎn)了，遭到保險(xiǎn)公司解除合同并且拒賠；2年后出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司拒賠，你上訴，如果未如實(shí)告知的情況和理賠申請(qǐng)關(guān)系不大，可能會(huì)勝訴，如果未如實(shí)告知的情況和理賠有關(guān)聯(lián)，勝訴的概率就小。

所以不同的情況結(jié)果也會(huì)不一樣。不管是哪一種情況，一份不符合規(guī)定投保的保險(xiǎn)，難免會(huì)給理賠帶來(lái)很多的麻煩，輕微的可能只是損失保費(fèi)，嚴(yán)重的則會(huì)耽誤治療，反而得不償失。

如實(shí)告知?jiǎng)?wù)必遵守

對(duì)于一些小毛病，如實(shí)告知通過(guò)智能核保是很容易通過(guò)的。如果是情況復(fù)雜點(diǎn)的，可以進(jìn)行人工核保，很多情況也能順利投保。千萬(wàn)不要盲目聽(tīng)信先投保了再說(shuō)，反正有“2年不可抗辯”呢，到時(shí)候吃虧的就是自己。

結(jié)語(yǔ)

保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，千萬(wàn)不要為了理賠而選擇冒險(xiǎn)，更不要拿自己去和保險(xiǎn)試錯(cuò)。保險(xiǎn)理賠是一件很嚴(yán)肅和嚴(yán)格的事情。如果想要順利買保險(xiǎn)和順利理賠，最好的辦法是趁著年輕的時(shí)候趁早買保險(xiǎn)。好了，今天的文章就介紹到這里，希望對(duì)你有用。別忘了轉(zhuǎn)發(fā)給更多的朋友哦！

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