老張（化名）今年65歲了，最近總是吃不下飯，還時(shí)?？人?，老張的兒子小張看到他這個(gè)樣子，就帶著父親去醫(yī)院做了檢查。通過(guò)一系列的檢查后，醫(yī)生發(fā)現(xiàn)，老張的肺部有一些異常并伴隨著腦梗，幾天后又做了進(jìn)一步的檢查，醫(yī)生給出的診斷結(jié)果是：老張得了肺癌。

醫(yī)生建議老張立即住院，因?yàn)榍闆r還比較嚴(yán)重，老張?jiān)贗CU重癥監(jiān)護(hù)室一躺就是一個(gè)禮拜。小張看著自己的爸爸每天都在忍受著疾病帶來(lái)的痛苦，而自己卻無(wú)能無(wú)力，高額的醫(yī)療費(fèi)用怎么辦？去哪里借？這是小張每天想的最多的問(wèn)題。

后來(lái)小張的妻子告訴小張：“之前有給咱爸買過(guò)一份保額為30萬(wàn)的重大疾病保險(xiǎn)，你忘記了嗎？因?yàn)樵郯帜昙o(jì)比較大了，每年的保費(fèi)有些貴接近1萬(wàn)元呢？你趕緊找出來(lái)看看能不能用？”

小張真的找到了那張保單，合同上寫的確實(shí)是30萬(wàn)，他仿佛看到了希望，當(dāng)天下午就帶著這張保單去找保險(xiǎn)公司要求理賠。保險(xiǎn)公司的工作人員接過(guò)這張保單之后，沒(méi)過(guò)多久給出的答復(fù)是：5月份投保的，這才過(guò)了2個(gè)月就出險(xiǎn)了，保單還在等待期，不能理賠。

對(duì)于保險(xiǎn)公司的拒賠理由小張死活不認(rèn)， 難道我出了接近1萬(wàn)元的保費(fèi)就白白打水漂了？隨后立即將保險(xiǎn)公司告上了法院。

案例分析

看到這里肯定有不少人很疑惑，錢也交了，保單也放在家里2個(gè)月了，憑什么不理賠？

這樣一來(lái)，肯定很多人會(huì)這樣認(rèn)為：保險(xiǎn)一點(diǎn)都不靠譜，每次都是拒賠，每次都是投保人吃虧。但是通過(guò)此次事件來(lái)看，并非如此。我們都知道，投保前，相關(guān)工作人員一定會(huì)讓大家仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同的條款，然后簽署并確認(rèn)。而保險(xiǎn)合同也明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人在"等待期"內(nèi)出險(xiǎn)了，受益人不得領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金。案例中老張的情況很糟糕，但在法律面前人人平等。

畢竟，保險(xiǎn)公司不是一個(gè)慈善機(jī)構(gòu)，只能說(shuō)它符合理賠要求的話，保險(xiǎn)公司才會(huì)給予理賠。要知道保險(xiǎn)的理賠也是按照合同行事的。庭審過(guò)后，法院最終表示：此次保險(xiǎn)事故，按照保險(xiǎn)合同，因?yàn)橥侗Ｈ耸窃?rdquo;等待期“內(nèi)出險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司有權(quán)不給予賠付。

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一、“等待期”出險(xiǎn)，為何不給理賠？

任何一份保險(xiǎn)投保成功后，會(huì)有一個(gè)審核期，這個(gè)時(shí)間就叫做等待期，等待期可長(zhǎng)可短，根據(jù)具體產(chǎn)品來(lái)決定，有的當(dāng)天買當(dāng)天就生效了，有的要等很久。尤其是重疾險(xiǎn)等待期時(shí)間最長(zhǎng)了。

等待期的設(shè)置就是為了防止有人惡意騙?；蛘邘Р⊥侗?。那等待期一般是多長(zhǎng)呢？ 每個(gè)險(xiǎn)種都不同：

重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)：一般是 90 - 180 天。

醫(yī)療險(xiǎn)：基本都是 30 天。

意外險(xiǎn)：沒(méi)有等待期，保單生效就能保障。

其中有些產(chǎn)品是一年期的，到期后只要成功續(xù)保，是沒(méi)有等待期的。

二、“等待期”出險(xiǎn)，保險(xiǎn)一定不賠？

在人身保險(xiǎn)中，不管你是買了哪種保險(xiǎn)，意外出險(xiǎn)后如果符合保險(xiǎn)產(chǎn)品里規(guī)定的理賠條款，比如說(shuō)發(fā)生交通意外，導(dǎo)致雙腿殘疾這個(gè)是可以理賠的，如果是免責(zé)條款那肯定是不行的。

可能有朋友想要問(wèn)，如果在等待期內(nèi)生病，重疾險(xiǎn)能賠嗎？

一般來(lái)說(shuō)，剛買完保險(xiǎn)就患病了，這種情況雖然有發(fā)生，但是非常少。但萬(wàn)一真的這么不幸，重疾險(xiǎn)還能不能賠？

情況1：等待期內(nèi)確診

重疾險(xiǎn)理賠的門檻一向很高，不管投保前身體的健康情況如何，是否有患病，等待期內(nèi)出險(xiǎn)并確診，是沒(méi)辦法理賠的。

情況2：等待期出險(xiǎn)，過(guò)了等待期后才確診

這種情況要比第一種情況復(fù)雜的多，理賠糾紛大多來(lái)源于此。比如說(shuō)你在18年10月4號(hào)投保了一份重疾險(xiǎn)，在19年1月2號(hào)之前都是等待期，如果是在18年12元25號(hào)的時(shí)候去醫(yī)院檢查發(fā)現(xiàn)的得了一種疾病，半個(gè)月后，也就是19年1月10號(hào)，醫(yī)院給出了證明。

這種情況正好屬于在等待期內(nèi)生病，過(guò)了等待期后才確診。如果想要拿到理賠金的話，需要去看保險(xiǎn)的條款內(nèi)容。不同的條款類型，理賠的結(jié)果就會(huì)不同。這里分2種條款類型來(lái)說(shuō)：

條款類型1：只審核確診時(shí)間，可以理賠

這類條款只關(guān)注確診時(shí)間，即便在等待期內(nèi)發(fā)病也可以理賠。市面上有一部分熱銷的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品條款，理賠標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)確診時(shí)間來(lái)作為判斷依據(jù)的。

條款類型2：審核發(fā)病時(shí)間，不能理賠

這種條款關(guān)注的是發(fā)病時(shí)間，而不是確診時(shí)間，發(fā)病時(shí)間是在等待期內(nèi)，所以就沒(méi)辦法獲得理賠。

毫無(wú)疑問(wèn)，條款 1 比條款 2 對(duì)消費(fèi)者更加有利。消費(fèi)者在投保的時(shí)候，不清楚的地方，一定要問(wèn)明白，像這種小問(wèn)題，你不問(wèn)，沒(méi)有人會(huì)主動(dòng)告知。

當(dāng)我們?cè)谫?gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，不一定非得要買條款1的產(chǎn)品。畢竟重疾險(xiǎn)有很多需要注意的地方，這只是其中的一小點(diǎn)。投保重疾險(xiǎn)，要以保障內(nèi)容是否全面，性價(jià)比高不高這個(gè)為首要考慮的對(duì)象。

三、“等待期”出險(xiǎn)，對(duì)保單有影響嗎？

在等待期內(nèi)發(fā)生重疾，幾乎所有產(chǎn)品都會(huì)終止合同并退還保費(fèi)。但如果是輕癥、中癥，一般會(huì)有三種處理方式：

整份合同失效：如果是主險(xiǎn)里帶有輕癥的話，大多數(shù)產(chǎn)品將終止合同并退還保險(xiǎn)費(fèi)。

附加險(xiǎn)失效：有一部分的重疾險(xiǎn)，如果在等待期內(nèi)發(fā)生輕度疾病，那么可以使用附加險(xiǎn)功能，主險(xiǎn)的保障依然還在。

合同繼續(xù)：這種情況是最好的，也就是說(shuō)等待期內(nèi)發(fā)生的疾病不給予理賠，但合同規(guī)定的其他疾病繼續(xù)有效。這是選擇重病風(fēng)險(xiǎn)的核心因素，最好牢記這些風(fēng)險(xiǎn)。

寫在最后：

現(xiàn)在老人患癌癥的事件越來(lái)越多。要想治好病，得花不少錢，好在很多人都有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提前買了保險(xiǎn)。這樣一來(lái)，理賠問(wèn)題就成為了我們最關(guān)心的話題之一。

所以消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品上，一定要注意看清保險(xiǎn)合同上的條款，在沒(méi)有確定選擇哪款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要提前了解相關(guān)的保險(xiǎn)知識(shí)，或者向?qū)I(yè)人員進(jìn)行咨詢。好啦，今天的分享就到這里了，有任何問(wèn)題歡迎留言給小編留言。