?陳某（化名）是一位農(nóng)民，今年68歲了，前不久他為自己家大鵬里的農(nóng)產(chǎn)品買了一份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保額為1600萬。原本以為年前能夠賣個(gè)好價(jià)錢，沒想到的是，保險(xiǎn)買完還不到10天，突然下起了大雪，陳某的百畝蔬菜大棚全被壓垮，損失十分慘重。

大雪連著下了好幾天，雪停了以后，陳某帶著相關(guān)證明到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)人員在實(shí)地考察了之后，給陳某的回復(fù)是：受災(zāi)大棚屬于免責(zé)條款中規(guī)定的簡易建筑，因此不能給予理賠。

陳某心想，我這百畝蔬菜的損失就要自己承擔(dān)嗎？當(dāng)初買之前就說好了，出意外后就給予理賠，如今卻反悔，保險(xiǎn)公司還有誠信可言嗎？隔天陳某就把保險(xiǎn)公司告上了法院。法院在了解到了這件事情的前因后果之后，讓保險(xiǎn)賠償了陳某一半的損失費(fèi)用，也就是800萬。

案例分析

保險(xiǎn)公司不是說受災(zāi)的大棚不是屬于免責(zé)條款里的規(guī)定項(xiàng)目嗎？怎么最后又理賠了？

原來，在法庭上，保險(xiǎn)公司一直強(qiáng)調(diào)說陳某的蔬菜大棚實(shí)在是太簡易了，不在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，而陳某說，自己根本不知道自家的蔬菜大棚屬于簡易建筑，而且在投保之前，保險(xiǎn)公司也沒有詳細(xì)詢問這方面的情況。

按照規(guī)定，投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，如果保險(xiǎn)公司明知被保險(xiǎn)人的大棚屬于簡易建筑，仍然同意承保，那就是保險(xiǎn)公司的不對(duì)。因此，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司此舉完全違背了承保的最大誠信原則，保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)保險(xiǎn)理賠責(zé)任。

這個(gè)案件最大的爭議點(diǎn)在于雙方是否都履行了最大誠信原則？那究竟什么是最大誠信原則呢？

簡單來說，就是雙方在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，應(yīng)如實(shí)向?qū)Ψ教峁┮恍┳陨淼恼鎸?shí)情況，不能有所隱瞞。這個(gè)原則是雙向的，對(duì)消費(fèi)者來說，投保前如實(shí)履行健康告知義務(wù)是最大誠信原則的體現(xiàn)，但對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，他們的最大誠信原則就應(yīng)該體現(xiàn)在“將保險(xiǎn)合同的相關(guān)條款全部告知消費(fèi)者，讓消費(fèi)者了解清楚自己所買產(chǎn)品的保障范圍”。所以，在這個(gè)案例中保險(xiǎn)公司之所以會(huì)敗訴，就是因?yàn)樗麄儚囊婚_始就違反了最大誠信原則，即便合同上規(guī)定不能賠，他們也不得不賠！

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接下來小編就給大家科普一下財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面的知識(shí)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包含責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，每一款保險(xiǎn)保障的責(zé)任都不同。在這4種保險(xiǎn)中，財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)在我們?nèi)粘Ｉ钪杏玫谋容^多的，而案例中的老農(nóng)投保的保險(xiǎn)正是屬于財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的范疇，那么財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)又分為哪幾類呢？

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)主要分為以下幾類：

1、火災(zāi)保險(xiǎn)

是以存放在固定場(chǎng)所的財(cái)物為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)火災(zāi)和其他自然災(zāi)害、事故的財(cái)產(chǎn)損失賠償。其保險(xiǎn)責(zé)任已從傳統(tǒng)的火災(zāi)擴(kuò)大到爆炸、雷擊和空中物體墜落等事故，然后擴(kuò)大到暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、懸崖滑坡、泥石流和其它自然災(zāi)害，還包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和利潤損失保險(xiǎn)。

2、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)涵蓋運(yùn)輸工具或運(yùn)輸過程中裝載的貨物。不同地點(diǎn)的貨物價(jià)格也存在差異，保險(xiǎn)公司很難根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定補(bǔ)償金額，因此一般實(shí)行固定價(jià)值保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)還包括國內(nèi)水陸貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、國內(nèi)空運(yùn)保險(xiǎn)和海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。消費(fèi)者可以根據(jù)自己目前從事的工作來選擇相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)。

3、工程保險(xiǎn)

工程保險(xiǎn)包括在建工程和安裝工程。目前，建筑工程和安裝工程的規(guī)模仍然比較大，其設(shè)計(jì)和施工也比較復(fù)雜，而且材料、機(jī)械等設(shè)備的價(jià)格相對(duì)昂貴，還會(huì)出現(xiàn)火災(zāi)、雷電、洪水、暴雨、暴雨等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，因此可以投保相應(yīng)的保險(xiǎn)。能投保的險(xiǎn)種有建筑工程保險(xiǎn)，安裝工程保險(xiǎn)和機(jī)器損壞保險(xiǎn)。

了解了財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的分類后，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需求來進(jìn)行購買。那么在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之前有什么需要注意的呢？

1、看公司實(shí)力

在投保的時(shí)候公司的實(shí)力也很重要，盡量去找信譽(yù)度高、規(guī)模大、資金雄厚、業(yè)績良好的保險(xiǎn)公司。對(duì)保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)主要可參考公司的資產(chǎn)總值，因?yàn)檫@將直接關(guān)系到投保人能否得到賠償或給付的問題； 其次，還要考慮公司的總保費(fèi)收入、保單數(shù)量、員工人數(shù)和過去的業(yè)績等。

2、看公司的產(chǎn)品

好的保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)具備以下條件：第一，產(chǎn)品種類齊全；第二，產(chǎn)品靈活性高，如保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、優(yōu)惠條件等等，這些可以為投保人提供更大的便利；第三，產(chǎn)品所能提供的服務(wù)好不好，理賠快不快。

2、看服務(wù)水平和質(zhì)量

要知道財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)際上是一種金融服務(wù)產(chǎn)品，當(dāng)消費(fèi)者投保時(shí)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平和質(zhì)量也是需要注意的，好的公司的服務(wù)可以更快響應(yīng)消費(fèi)者的需求，及時(shí)給到消費(fèi)者必要的幫助。

寫在最后：

消費(fèi)者在投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)盡量選擇那些規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，因?yàn)檫@樣的保險(xiǎn)公司比較有保障。另外，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平和質(zhì)量也需綜合考慮。今天小編的分享就到這里啦！大家如果有什么疑問，就給小編留言吧！