壽險拒賠案例:即將結(jié)婚的準(zhǔn)新娘墜樓身亡300萬壽險遭遇拒賠 憑什么?
關(guān)于壽險,大家肯定認(rèn)為理賠特別簡單。不過也是事實(shí),壽險是以“死亡”為給付條件的保險,只要人沒了,就能理賠,今天小編就來分享一個真實(shí)案例,一個即將結(jié)婚的準(zhǔn)新娘,墜樓身亡,投保的300萬壽險居然拒賠了?這又是為何?一起來看看。
真實(shí)案例
黃女士今年26歲,是一位準(zhǔn)新娘,還有不到一個月的時間她將迎來自己的婚期。而就在這個節(jié)骨眼,保險公司卻接到了黃女士家里的報案,黃女士墜樓身亡了。2017年3月,黃女士在自己當(dāng)?shù)氐谋kU公司為自己投保了一份定期壽險,保額300萬,這份定期壽險的身故受益人是黃女士的父母。
當(dāng)黃女士的父母向保險公司報案申請理賠,卻被保險公司言辭拒絕了!因?yàn)楸kU公司認(rèn)為黃女士之所以會墜樓,是因?yàn)辄S女士有跳樓自殺的傾向。而黃女士的定期壽險保額合同還沒有滿2年,保險合同未滿2年內(nèi)自殺是不理賠的。為此,保險公司單方面解除了這份保險合同,并且退還了黃女士父母所繳納的保費(fèi)。
保險公司本來以為事情到這里就結(jié)束了,而黃女士的父母認(rèn)為,保險公司并沒有拿出任何證據(jù)可以證明黃女士是自殺的,一切只是保險公司的推斷,為了拿到女兒的理賠金,他們便將保險公司告上的法院。
在法庭上,保險公司和黃女士的父母各執(zhí)一詞。保險公司認(rèn)為,雖然黃女士馬上就要結(jié)婚了,但是他們在醫(yī)院拿到一份黃女士的檢查記錄,可以說明黃女士有不孕癥和甲亢,并且經(jīng)過治療并沒有好轉(zhuǎn)的跡象。
此外,黃女士還有抑郁癥,因?yàn)辄S女士在一段時間內(nèi)有失眠、心情不好等情況。并且黃女士是從窗戶墜樓的,窗戶前的凳子上還有明顯的踩踏痕跡,窗臺上也有過攀爬的痕跡。黃女士的墜樓時間是深夜,這個時間點(diǎn)也不存在說打掃衛(wèi)生等可能性。
黃女士的父母則認(rèn)為女兒墜樓屬于意外,當(dāng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查時,他們和公安機(jī)關(guān)溝通自行處理后事,所以該案件公安機(jī)關(guān)并沒有進(jìn)一步調(diào)查,所以并沒有斷案是自殺還是意外死亡。
根據(jù)法院的審理,認(rèn)為保險公司以被保險人是自殺為由拒賠的,應(yīng)該由保險公司舉證自殺的證據(jù),而生病、不孕不育或者心情睡眠不好并不能證明黃女士就是自殺身亡的。黃女士的抑郁癥也是10年前的記錄,而公安機(jī)關(guān)的筆錄也沒有證實(shí)黃女士就是自殺的。
也就是說,要想證明黃女士是自殺的,除非有確切的證據(jù),比如遺書或者證明服用了劇毒藥品等,否則被保險人自殺的事實(shí)不能被輕易認(rèn)定。因此,最后法院判決保險公司賠付黃女士的家屬300萬的理賠金。
案例分析
該案件的黃女士也許真的如保險公司所說是自殺的,但是從法律層面來說,判定被保險人自殺需要過硬的證據(jù),而該案件里面保險公司并沒有充足的證據(jù)可以證明黃女士是自殺的。
而黃女士的家屬在公安機(jī)關(guān)調(diào)查無果的情況下,決定自行處理后事,不再追究死因,這也導(dǎo)致保險公司證據(jù)不足,只能走“推斷路線”。
而該保險案例之所以引引發(fā)糾紛,是因?yàn)閴垭U通常要合同成立2年,自殺才可以賠付,而黃女士從購買壽險到事發(fā),合同才只有1年多。
壽險的免責(zé)條款
很多人認(rèn)為壽險只要身故就能理賠,壽險固然是所有保險中理賠最簡單的,但是壽險同樣有免責(zé)條款。所謂免責(zé)條款,就是保險公司不會理賠的情況。讓我們來看下某壽險公司的免責(zé)條款:
1.投保人、受益人對被保險人故意殺害、傷害;
2.被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷;
3. 被保險人服用、吸食或注射毒品;
4.被保險人在本合同生效或復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺;
5.被保險人酒后駕駛、無照駕駛及駕駛無有效行駛證的機(jī)動交通工具;
6.被保險人患艾滋病(AIDS)或感染艾滋病病毒(HIV呈陽性)期間;
7. 戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂;
8. 核爆炸、核輻射或核污染。
從條款中科院知道,像投保人故意殺害被保險人、犯罪、吸毒、兩年內(nèi)自殺、酒后駕駛、艾滋病、還有先天性疾病死亡這些壽險都是不承擔(dān)理賠責(zé)任的。投保壽險的朋友千萬不要誤以為壽險身故就可以理賠,它也是有理賠條件的。
壽險的意義
當(dāng)被保險人的生命發(fā)生了保險事故時,由保險人支付保險金。最初的人壽保險是為了保障由于不可預(yù)測的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),后來,人壽保險中引進(jìn)了儲蓄的成分,所以對在保險期滿時仍然生存的人,保險公司也會給付約定的保險金。
壽險的保額怎么選
壽險的保額主要取決于三個因素:
1、個人和家庭的債務(wù)額度,比如房貸、車貸等;
2、家庭成員的基本生活成本;
3、父母的養(yǎng)老支出。
每個因素都應(yīng)該以能負(fù)擔(dān)家庭未來5-10年的開銷為計算標(biāo)準(zhǔn)。如果預(yù)算不足,你可以根據(jù)優(yōu)先級排序,先解決最迫切的風(fēng)險,比如房貸,避免家人要負(fù)擔(dān)高額債務(wù)。
壽險的期限怎么選
壽險分終身壽險和定期壽險,以退休年齡為標(biāo)準(zhǔn),60歲或70歲皆可。很多人會覺得應(yīng)該買終身壽險,但其實(shí)在保額相同的情況下,終身壽險的價格,是保到60歲壽險的5倍左右。所以如果預(yù)算不夠,你不必執(zhí)著于買終身壽險。至于退休后的身故風(fēng)險,你可以依靠意外身故險。
結(jié)語
人固有一死,在所有的人身保險中,壽險可以說是最有溫度的保險,希望大家正確認(rèn)識和利用好壽險,讓壽險真正發(fā)揮它的作用。今天的文章就分享到這里,希望喜歡。