對(duì)于職場(chǎng)人士來(lái)說(shuō)，換工作不是什么稀奇的事情，然而由于換工作導(dǎo)致買的保險(xiǎn)不能賠，估計(jì)很多人還是第一次聽說(shuō)。今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例，案例中的主人公就是由于換工作沒有告知給保險(xiǎn)公司出事后被保險(xiǎn)公司拒賠了！究竟怎么回事？讓我們一起來(lái)看看。

真實(shí)案例

2017年，從事客服工作的陳某給自己和妻子各買了一份50萬(wàn)保額的人身意外險(xiǎn)，這份意外險(xiǎn)不僅有身故和全殘的保障，而且也附加了意外醫(yī)療責(zé)任。在這期間，陳某覺得做客服收入太低，而且沒有發(fā)展，在朋友的介紹下，他去應(yīng)聘了當(dāng)?shù)氐囊幻煌▍f(xié)警。

在一次執(zhí)勤過(guò)程中，陳某不幸發(fā)生了車禍身故，交通肇事者的理賠已經(jīng)談妥了，但是陳某的家人想到程某還有一份50萬(wàn)的人身意外險(xiǎn)，便向保險(xiǎn)公司保安申請(qǐng)理賠。原想著這場(chǎng)車禍就是屬于意外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該能理賠，沒想到等來(lái)的卻是保險(xiǎn)公司的拒絕。而給出的拒賠理由是：變更工作沒有向保險(xiǎn)公司報(bào)備。

案例分析

陳某雖然買了意外險(xiǎn)，但是由于更換工作的時(shí)候沒有及時(shí)向保險(xiǎn)公司反映自己的情況，報(bào)備自己換了工作，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒賠，很多人會(huì)認(rèn)為保險(xiǎn)公司蠻不講理，變著法子拒賠。然而，陳某的工作從客服轉(zhuǎn)行到交通協(xié)警，職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)一下子從一級(jí)提到了四級(jí)，這種行為也嚴(yán)重影響到了保險(xiǎn)公司的承保決定，理賠被也就處于自然而然的事情。

在意外險(xiǎn)的合同上，保險(xiǎn)公司特別強(qiáng)調(diào)了“職業(yè)種類變更”要即使反饋，特別是一些低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)轉(zhuǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，沒有及時(shí)反饋或者忘記反饋的，按照意外險(xiǎn)的條款約定，保險(xiǎn)公司可以不承擔(dān)法律責(zé)任。

保險(xiǎn)公司為什么要做職業(yè)劃分？

大部分保險(xiǎn)公司將職業(yè)分為 1-6 類，其中，1-3類為低風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，4 類為中度風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，5-6 類為高度風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。

個(gè)別保險(xiǎn)公司還特別規(guī)定了在6類以上的超高危職業(yè)。

1 類：辦公室人群，如辦公室職員、公務(wù)員、教師、文字編輯等；

2 類：外勤或輕微體力勞動(dòng)者，如推銷員、列車乘務(wù)員、農(nóng)夫等；

3 類：涉及部分機(jī)械操作，如司機(jī)、巡邏警察、維修人員等；

4 類：有一定危險(xiǎn)性，如交警、制造工、電梯維修、木匠等；

5 類：危險(xiǎn)性較高的工作，如高空作業(yè)、刑警、電工、采礦工等；

6 類：高危職業(yè)，如消防員、水手、前線軍人、直升機(jī)飛行員等；

s 類：超高危職業(yè)，如爆破工人、井下采礦工人等。

注：職業(yè)分類，不同保險(xiǎn)公司標(biāo)準(zhǔn)是不同的，比如民航飛行員，在有的公司屬于4類，但在某些公司卻是6類職業(yè)。

很多人問(wèn)，保險(xiǎn)公司為什么要做職業(yè)劃分？難道是歧視高危人員嗎？當(dāng)然不是。但是大家要知道，保險(xiǎn)公司的本質(zhì)還是公司，是需要盈利的，而不是做慈善的。如果保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品只是虧錢，保險(xiǎn)公司也開不下去。

各類保險(xiǎn)中，其實(shí)都會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而意外險(xiǎn)更加嚴(yán)格。因?yàn)橐粋€(gè)高空作業(yè)的建筑工人肯定比在辦公室上班的白領(lǐng)發(fā)生的意外概率要高得多。

變更職業(yè)為什么要通知保險(xiǎn)公司？

因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人從事的工作種類是意外險(xiǎn)理賠中很多的影響因素，意外險(xiǎn)不看年齡，沒有健康告知，但是對(duì)于被保險(xiǎn)人的職業(yè)卻格外關(guān)注。因?yàn)椴还苣愣啻蟮哪挲g，如果從事的是相同的工作，那么面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是一樣的， 意外險(xiǎn)的保費(fèi)也會(huì)相同。

很多人認(rèn)為買了意外險(xiǎn)，發(fā)生了意外事故就可以獲得賠償。這其中是需要很多因素共同成立的。保險(xiǎn)公司之所以承保，是將我們投保之前的工作和職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)進(jìn)行過(guò)對(duì)比的，如果換了工作，卻沒有告知，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了變化，意外險(xiǎn)自然就無(wú)法獲得理賠了。

意外險(xiǎn)還有哪些原因不賠？

意外險(xiǎn)除了上面案例中的更換工作沒有及時(shí)告知造成不賠，還有哪些“意外”發(fā)生意外險(xiǎn)不賠呢？讓我們一起看下。

1、猝死

猝死是由于身體有疾病，被時(shí)間忽略又在某一瞬間爆發(fā)產(chǎn)生的子網(wǎng)。很多人猝死都是由于長(zhǎng)時(shí)間的勞累造成的，猝死不符合意外險(xiǎn)的“非疾病性的”，所以意外險(xiǎn)不會(huì)理賠，當(dāng)然，目前也有很多帶有猝死保障的意外險(xiǎn)，大家可以留意下。

2、手術(shù)意外

需要?jiǎng)邮中g(shù)本來(lái)就是因?yàn)榧膊?，如果在?dòng)手術(shù)時(shí)發(fā)生意外死亡，不屬于意外。如果想要理賠，可以購(gòu)買專門的保險(xiǎn)。

3、個(gè)體食物中毒

只有發(fā)生3人或者3人以上集體食物中毒，才可以被視為意外事故，如果只是個(gè)體食物中毒，則被認(rèn)為是個(gè)案，意外險(xiǎn)不會(huì)理賠。

4、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

意外險(xiǎn)一般會(huì)將潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)列為免責(zé)條款，所謂免責(zé)條款，是指保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，這部分意外險(xiǎn)也是不理賠的。

5、中暑身故

中暑實(shí)際上是一種疾病，和人的身體機(jī)能、身體素質(zhì)有關(guān)，所以中暑身故意外險(xiǎn)也是不理賠的。

6、妊娠意外

懷孕期間，如果發(fā)生身故或者流產(chǎn)，意外險(xiǎn)是不理賠的。如果大家想在懷孕期間有更好的保障，可以選擇帶有這方面保障的保險(xiǎn)。

7、自殺

被保險(xiǎn)人自殺屬于一種故意行為，并不符合意外險(xiǎn)的保障范圍，而且意外險(xiǎn)中，也對(duì)自殺做了免責(zé)說(shuō)明。

結(jié)語(yǔ)

意外險(xiǎn)是所有保險(xiǎn)中杠桿最高的保險(xiǎn)，無(wú)論男女老少健康與否都可以投保。但是買了意外險(xiǎn)一定要注意遵循意外險(xiǎn)的理賠條件，像職業(yè)變更這種千萬(wàn)不可忽略，另外意外險(xiǎn)的免賠條款，大家也要有所了解哦！