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重疾險(xiǎn)拒賠案例：罹患重疾花費(fèi)了100多萬(wàn)被拒賠！最后能賠還是因?yàn)楹贤灒?/h1>
時(shí)間：2019-11-20 14:00:00
重疾險(xiǎn)可以說(shuō)是比較復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種了。對(duì)于重疾，每個(gè)人的理解不一樣，很多人認(rèn)為花費(fèi)個(gè)幾十上百萬(wàn)還不能算重疾嗎？怎么重疾險(xiǎn)就不理賠呢？今天小編就分享一個(gè)這樣的案例，治療花費(fèi)了100多萬(wàn)，重疾險(xiǎn)卻拒賠了，究竟是怎么回事呢？
真實(shí)案例
2014年，黃先生在自己當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)分公司給自己投保了一份重疾險(xiǎn)，由于當(dāng)時(shí)黃先生已經(jīng)55歲，投保年齡比較大，所以他20萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，每年需要交納1萬(wàn)7的保費(fèi)，而且需要連續(xù)交納15年。
大家不難發(fā)現(xiàn)，黃先生交的保費(fèi)高于保額，也就是說(shuō)，黃先生買(mǎi)的重疾險(xiǎn)呈現(xiàn)出保費(fèi)和保額倒掛的情況。2015年，黃先生突然感覺(jué)身體不適，家人打急救電話將黃先生送到醫(yī)院進(jìn)行搶救，經(jīng)過(guò)醫(yī)院的診斷，黃先生被確診為急性重癥胰腺炎。
經(jīng)過(guò)5個(gè)月的治療，前后花費(fèi)了100多萬(wàn)，黃先生總算平安出院了。出院后的黃先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，等來(lái)的卻是一張拒賠通知書(shū)，給出的拒賠理由是：急性重癥胰腺炎不在重疾險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。
無(wú)法接受拒賠結(jié)果的黃先生于是將保險(xiǎn)公司告上了法庭，在法庭上，黃先生和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞，保險(xiǎn)公司認(rèn)為黃先生和保險(xiǎn)公司簽訂的是重疾險(xiǎn)合同，合同內(nèi)規(guī)定了賠付的病種，而黃先生所罹患的疾病并不在合同條款的約定病種內(nèi)。
根據(jù)法院的調(diào)查，黃先生保單上面的簽字和風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)錄都不是黃先生親筆簽名和抄寫(xiě)，而是由當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽的。該保險(xiǎn)代理人也作為證人出庭了，證明了當(dāng)時(shí)簽署合同時(shí)沒(méi)有向黃先生說(shuō)明重大疾病的范圍，這顯然屬于隱瞞和合同相關(guān)的重要情況。黃先生罹患“急性重癥胰腺炎”，該疾病雖然不在保險(xiǎn)合同條款內(nèi)，但是黃先生住院治療了5個(gè)多月，經(jīng)歷了2次手術(shù)，總費(fèi)用花費(fèi)了100多萬(wàn)，完全符合重大疾病的定義，所以，法院最終判決保險(xiǎn)公司賠付黃先生的保險(xiǎn)金。
案例分析
黃先生之所以能獲得理賠，很大的原因在于這份合同不是黃先生親自簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽字的，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也沒(méi)有想客戶(hù)講解其中的保險(xiǎn)合同條款，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒(méi)有向客戶(hù)解釋合同的義務(wù)。
保險(xiǎn)公司有給客戶(hù)接受合同條款的義務(wù)，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到解釋的義務(wù)，那么，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司就要進(jìn)行理賠。
根據(jù)黃先生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷來(lái)看，我們可以收獲不少啟示：
一、保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好
黃先生55歲才投保重疾險(xiǎn)，很顯然已經(jīng)很晚了，而且他的保費(fèi)倒掛嚴(yán)重。如果能早點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就可以避免掉這個(gè)問(wèn)題。而且盡早購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保費(fèi)更加便宜，可以買(mǎi)到的保額也就更高。
買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的都知道，一份保單能否順利投保，并不取決于你是否有錢(qián)，而在于你是否符合保險(xiǎn)公司的要求，你的健康告知是否能順利通過(guò)核保。如何健康告知不通過(guò)，那么核?？赡軙?huì)采取加費(fèi)、除外或者直接拒保。很多人知道保險(xiǎn)的作用，也知道保險(xiǎn)很有必要購(gòu)買(mǎi)，但是總是覺(jué)得不急，過(guò)幾年再買(mǎi)，而你拖延的后果很可能就是被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。這個(gè)時(shí)候你后悔也已經(jīng)來(lái)不及了。
年輕時(shí)你挑保險(xiǎn)，年紀(jì)大了就是保險(xiǎn)挑你。而根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，目前索賠的平均年齡是42歲，也就是正處于失業(yè)的高峰期，也是上有老下有小的高壓期。
除了投保的難易，年輕的時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)比年紀(jì)大了買(mǎi)保險(xiǎn)便宜很多。以重疾險(xiǎn)的保費(fèi)為例，同樣是5000元的保費(fèi)，30歲的時(shí)候可以買(mǎi)到50萬(wàn)的保額，而50歲的只能買(mǎi)到20萬(wàn)的保額，這就是差距。此外，20歲買(mǎi)保險(xiǎn)可以比40歲買(mǎi)保險(xiǎn)多享受20年的保障期，意味著多了20年的保障。
總結(jié)來(lái)說(shuō)，就是四大因素：一是年輕的時(shí)候保費(fèi)支出比年紀(jì)大的時(shí)候少，另外，越早投保保障時(shí)間越長(zhǎng)，年輕的時(shí)候身體健康，核保也更加容易通過(guò)。而且風(fēng)險(xiǎn)不等人，誰(shuí)都不知道什么時(shí)候會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)，所以盡早做好準(zhǔn)備能夠讓我們更加從容。
二、重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容要注意
重疾險(xiǎn)是各種保險(xiǎn)中相對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種，很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)就是保障“重大疾病”，只要得了重病、花錢(qián)多，重疾險(xiǎn)就可以理賠。其實(shí)這是對(duì)重疾險(xiǎn)的誤讀。重疾險(xiǎn)保障的疾病都是有明確的說(shuō)明的，哪些疾病重疾險(xiǎn)保障，哪些疾病重疾險(xiǎn)不保障，都在重疾險(xiǎn)的合同內(nèi)寫(xiě)的一清二楚。這也是為什么我們常說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)，是否選擇保障的疾病病種越多越好的原因。
目前保險(xiǎn)公司保障的疾病病種多則100多種，少則也有七八十種。不管保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保障病種有多少種，有25種高發(fā)的病種各家保險(xiǎn)公司的定義都是相同的，而這25種高發(fā)病種占所有重疾罹患率的95%。其余的病種，可以說(shuō)是發(fā)病率極低的。
我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)，基本上疾病病種越多，保費(fèi)就越貴。那么挑選重疾險(xiǎn)是否病種越多越好呢？如果在保費(fèi)相差不大的情況下，我們是建議選擇病種更多的，但是如果需要加很多的錢(qián)去添加病種，則沒(méi)有這個(gè)必要。因?yàn)橹拔覀冋f(shuō)了，重疾險(xiǎn)中規(guī)定的25種重疾發(fā)病率已經(jīng)高達(dá)95%了，而剩下的5%的發(fā)病率，我們?nèi)绻皇且幻恋卦黾硬》N，則沒(méi)有太多必要。
畢竟重疾險(xiǎn)的保費(fèi)放在那里，與其增加病種，倒不如把這個(gè)錢(qián)去增加保額，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)際上就是在買(mǎi)保額，如果保額不夠，那么這份保險(xiǎn)就無(wú)法體現(xiàn)出保險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)都是具有杠桿作用的。或者把這個(gè)錢(qián)拿去附加一個(gè)保費(fèi)豁免或者附件一些輕癥保障，因?yàn)楹芏噍p癥重疾也是不保障的，只有附加了輕癥保障，重疾險(xiǎn)才會(huì)給你理賠。
結(jié)語(yǔ)
每期小編分享一個(gè)保險(xiǎn)理賠案例，很多朋友看完都會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)公司又在找借口不賠，其實(shí)保險(xiǎn)公司賠不賠真的還是遵循保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)合同是具備法律效力的。我們自己多懂一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，就能少“掉坑”一次。今天的分享就到這里，希望你們喜歡。
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重疾險(xiǎn)可以說(shuō)是比較復(fù)雜的一個(gè)險(xiǎn)種了。對(duì)于重疾，每個(gè)人的理解不一樣，很多人認(rèn)為花費(fèi)個(gè)幾十上百萬(wàn)還不能算重疾嗎？怎么重疾險(xiǎn)就不理賠呢？今天小編就分享一個(gè)這樣的案例，治療花費(fèi)了100多萬(wàn)，重疾險(xiǎn)卻拒賠了，究竟是怎么回事呢？
真實(shí)案例
2014年，黃先生在自己當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)分公司給自己投保了一份重疾險(xiǎn)，由于當(dāng)時(shí)黃先生已經(jīng)55歲，投保年齡比較大，所以他20萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，每年需要交納1萬(wàn)7的保費(fèi)，而且需要連續(xù)交納15年。
大家不難發(fā)現(xiàn)，黃先生交的保費(fèi)高于保額，也就是說(shuō)，黃先生買(mǎi)的重疾險(xiǎn)呈現(xiàn)出保費(fèi)和保額倒掛的情況。2015年，黃先生突然感覺(jué)身體不適，家人打急救電話將黃先生送到醫(yī)院進(jìn)行搶救，經(jīng)過(guò)醫(yī)院的診斷，黃先生被確診為急性重癥胰腺炎。
經(jīng)過(guò)5個(gè)月的治療，前后花費(fèi)了100多萬(wàn)，黃先生總算平安出院了。出院后的黃先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，等來(lái)的卻是一張拒賠通知書(shū)，給出的拒賠理由是：急性重癥胰腺炎不在重疾險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。
無(wú)法接受拒賠結(jié)果的黃先生于是將保險(xiǎn)公司告上了法庭，在法庭上，黃先生和保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞，保險(xiǎn)公司認(rèn)為黃先生和保險(xiǎn)公司簽訂的是重疾險(xiǎn)合同，合同內(nèi)規(guī)定了賠付的病種，而黃先生所罹患的疾病并不在合同條款的約定病種內(nèi)。
根據(jù)法院的調(diào)查，黃先生保單上面的簽字和風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)錄都不是黃先生親筆簽名和抄寫(xiě)，而是由當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽的。該保險(xiǎn)代理人也作為證人出庭了，證明了當(dāng)時(shí)簽署合同時(shí)沒(méi)有向黃先生說(shuō)明重大疾病的范圍，這顯然屬于隱瞞和合同相關(guān)的重要情況。黃先生罹患“急性重癥胰腺炎”，該疾病雖然不在保險(xiǎn)合同條款內(nèi)，但是黃先生住院治療了5個(gè)多月，經(jīng)歷了2次手術(shù)，總費(fèi)用花費(fèi)了100多萬(wàn)，完全符合重大疾病的定義，所以，法院最終判決保險(xiǎn)公司賠付黃先生的保險(xiǎn)金。
案例分析
黃先生之所以能獲得理賠，很大的原因在于這份合同不是黃先生親自簽字，而是由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代簽字的，而且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也沒(méi)有想客戶(hù)講解其中的保險(xiǎn)合同條款，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司沒(méi)有向客戶(hù)解釋合同的義務(wù)。
保險(xiǎn)公司有給客戶(hù)接受合同條款的義務(wù)，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有盡到解釋的義務(wù)，那么，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司就要進(jìn)行理賠。
根據(jù)黃先生購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的經(jīng)歷來(lái)看，我們可以收獲不少啟示：
一、保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好
黃先生55歲才投保重疾險(xiǎn)，很顯然已經(jīng)很晚了，而且他的保費(fèi)倒掛嚴(yán)重。如果能早點(diǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，就可以避免掉這個(gè)問(wèn)題。而且盡早購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保費(fèi)更加便宜，可以買(mǎi)到的保額也就更高。
買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的都知道，一份保單能否順利投保，并不取決于你是否有錢(qián)，而在于你是否符合保險(xiǎn)公司的要求，你的健康告知是否能順利通過(guò)核保。如何健康告知不通過(guò)，那么核?？赡軙?huì)采取加費(fèi)、除外或者直接拒保。很多人知道保險(xiǎn)的作用，也知道保險(xiǎn)很有必要購(gòu)買(mǎi)，但是總是覺(jué)得不急，過(guò)幾年再買(mǎi)，而你拖延的后果很可能就是被保險(xiǎn)公司拒之門(mén)外。這個(gè)時(shí)候你后悔也已經(jīng)來(lái)不及了。
年輕時(shí)你挑保險(xiǎn)，年紀(jì)大了就是保險(xiǎn)挑你。而根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，目前索賠的平均年齡是42歲，也就是正處于失業(yè)的高峰期，也是上有老下有小的高壓期。
除了投保的難易，年輕的時(shí)候買(mǎi)保險(xiǎn)比年紀(jì)大了買(mǎi)保險(xiǎn)便宜很多。以重疾險(xiǎn)的保費(fèi)為例，同樣是5000元的保費(fèi)，30歲的時(shí)候可以買(mǎi)到50萬(wàn)的保額，而50歲的只能買(mǎi)到20萬(wàn)的保額，這就是差距。此外，20歲買(mǎi)保險(xiǎn)可以比40歲買(mǎi)保險(xiǎn)多享受20年的保障期，意味著多了20年的保障。
總結(jié)來(lái)說(shuō)，就是四大因素：一是年輕的時(shí)候保費(fèi)支出比年紀(jì)大的時(shí)候少，另外，越早投保保障時(shí)間越長(zhǎng)，年輕的時(shí)候身體健康，核保也更加容易通過(guò)。而且風(fēng)險(xiǎn)不等人，誰(shuí)都不知道什么時(shí)候會(huì)遇到風(fēng)險(xiǎn)，所以盡早做好準(zhǔn)備能夠讓我們更加從容。
二、重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容要注意
重疾險(xiǎn)是各種保險(xiǎn)中相對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種，很多人認(rèn)為重疾險(xiǎn)就是保障“重大疾病”，只要得了重病、花錢(qián)多，重疾險(xiǎn)就可以理賠。其實(shí)這是對(duì)重疾險(xiǎn)的誤讀。重疾險(xiǎn)保障的疾病都是有明確的說(shuō)明的，哪些疾病重疾險(xiǎn)保障，哪些疾病重疾險(xiǎn)不保障，都在重疾險(xiǎn)的合同內(nèi)寫(xiě)的一清二楚。這也是為什么我們常說(shuō)，買(mǎi)重疾險(xiǎn)，是否選擇保障的疾病病種越多越好的原因。
目前保險(xiǎn)公司保障的疾病病種多則100多種，少則也有七八十種。不管保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)保障病種有多少種，有25種高發(fā)的病種各家保險(xiǎn)公司的定義都是相同的，而這25種高發(fā)病種占所有重疾罹患率的95%。其余的病種，可以說(shuō)是發(fā)病率極低的。
我們?cè)谔暨x重疾險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)發(fā)現(xiàn)，基本上疾病病種越多，保費(fèi)就越貴。那么挑選重疾險(xiǎn)是否病種越多越好呢？如果在保費(fèi)相差不大的情況下，我們是建議選擇病種更多的，但是如果需要加很多的錢(qián)去添加病種，則沒(méi)有這個(gè)必要。因?yàn)橹拔覀冋f(shuō)了，重疾險(xiǎn)中規(guī)定的25種重疾發(fā)病率已經(jīng)高達(dá)95%了，而剩下的5%的發(fā)病率，我們?nèi)绻皇且幻恋卦黾硬》N，則沒(méi)有太多必要。
畢竟重疾險(xiǎn)的保費(fèi)放在那里，與其增加病種，倒不如把這個(gè)錢(qián)去增加保額，因?yàn)橘I(mǎi)保險(xiǎn)實(shí)際上就是在買(mǎi)保額，如果保額不夠，那么這份保險(xiǎn)就無(wú)法體現(xiàn)出保險(xiǎn)的作用，保險(xiǎn)都是具有杠桿作用的。或者把這個(gè)錢(qián)拿去附加一個(gè)保費(fèi)豁免或者附件一些輕癥保障，因?yàn)楹芏噍p癥重疾也是不保障的，只有附加了輕癥保障，重疾險(xiǎn)才會(huì)給你理賠。
結(jié)語(yǔ)
每期小編分享一個(gè)保險(xiǎn)理賠案例，很多朋友看完都會(huì)覺(jué)得保險(xiǎn)公司又在找借口不賠，其實(shí)保險(xiǎn)公司賠不賠真的還是遵循保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)合同是具備法律效力的。我們自己多懂一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，就能少“掉坑”一次。今天的分享就到這里，希望你們喜歡。
