很多人覺得保險雖好，但是保險理賠真的太難了！保險如何才能順利理賠呢？這其中涉及到很多至關(guān)重要的因素，比如我們投保時是否如實告知，我們的保險事故是否屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)，買了保險能不能理賠，其實保險合同早就告訴你了，今天小編就通過一個案例告訴你，弄清保險合同的重要性。一起來看看。

真實案例

黃女士（化名）2017年6月給自己的丈夫在某保險公司投保了一份“萬能險”，這份萬能險有20萬的終身壽險保額和10萬的意外險保額。

在2017年的9月份，黃女士的丈夫，也就是被保險人宋某，因駕駛一輛二手摩托車在掉頭時和大卡車相撞而不幸死亡，當(dāng)時交管部門認(rèn)定，該交通事故的主要責(zé)任在宋某，而大貨車屬于次要責(zé)任。

事發(fā)后，黃女士向保險公司索賠保險金額30萬，而保險公司以黃女士丈夫駕駛的二手摩托車無牌而拒絕了理賠。認(rèn)為保險合同的免責(zé)條款里明明有這條：駕駛無有效行駛證的機(jī)動車是免賠的。黃女士不服，向法院提起了申訴，經(jīng)過法院的審理，認(rèn)為在這起交通事故中，宋某雖然要負(fù)主要責(zé)任，但并非全責(zé)，所以該案件并不是全部屬于免責(zé)條款。

根據(jù)交管部門的事故認(rèn)定書上顯示，宋某的摩托車是“未取得機(jī)動車行駛證”，而根據(jù)黃女士的保險合同，壽險部分免責(zé)條款是這樣寫的：機(jī)動車被依法注銷登記或者未依法按時進(jìn)行或通過機(jī)動車安全技術(shù)檢驗；意外險的免責(zé)條款則多了“未取得機(jī)動車行駛證”。

因此，法院認(rèn)為壽險的保險合同內(nèi)沒有“未取得機(jī)動車行駛證”這一條，應(yīng)該賠償黃女士20萬。最終黃女士拿到了保險公司20萬的理賠金。

案例分析

黃女士之所以可以拿到理賠，是因為保險公司的免責(zé)條款本身有漏洞，再加上交通事故中被保險人宋某不是全責(zé)，確實有該賠付的理由。

很多人認(rèn)為保險公司都是想盡辦法拒賠的，其實不管保險公司是拒賠還是理賠，都是需要按照保險合同來的，而不是憑空想象的。保險公司每年賠付上萬億，不會因為一個案子故意不賠，如果想很好的獲得理賠，就要對保險合同的內(nèi)容有所了解。

很多人表示，保險合同厚厚一大本，根本讀不懂，那很可能你根本沒有看過保險合同。再試想一下，幾十上百萬保額的保險合同，如果僅僅幾句話就全部說清楚，可能嗎？既然保險合同如此重要，小編就來說下如何看懂保險合同。

如何看懂保險合同？

保險合同的重要性不用多說，你買的保險能不能賠全依仗保險合同，很多人買了保險合同就扔在那不管，到時候蒙受損失的只能是自己。那么如何看懂保險合同呢？保險合同并沒有傳說中的那么難，我們只要抓住幾個重要的點來關(guān)注就可以了！

以重疾險合同來說，我們想要看懂它，就要從這幾個方面入手：

一、保單的基本信息

保單的基本信息一般是在保險合同的首頁，保險單下面，這個里面我們需要關(guān)注的點有：

保險合同號碼：一般打保險公司客服電話，查詢信息或報案等，他們會問到這個合同號碼。

合同的生效日期：也就是說我們的合同開始生效了，等待期和寬限期也是按這個日期算的。

險種名稱：你買的這份保險的名字。

投保人和被保人姓名：投保人付款，被保人就是享受保障的人。

交費日期：就是什么時候交錢給保險公司。

交費的方式：一般為年交的方式。

保險期間：這份保險保障時間是多久？

保險金額：就是保多少錢？保險公司給付錢的時候參照的金額。

交費的期間：就是交多久？一般有躉交、3、5、10、20、30年交。

保費：就是每次要交給保險公司的錢。

受益人：保險金受領(lǐng)人，人身保險的死亡保險合同中，受益人為投保人或被保險人外的第三人。

二、保單的現(xiàn)金價值

保單的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保險單所具有的價值。一般投保人退保時，退的就是這部份金額，還有保單注明的退現(xiàn)金價值的，也是參照這個來退錢。

保單的現(xiàn)金價值怎么看呢？每家公司會稍有不同，但是大同小異。有的公司是直接寫的保單年度末的現(xiàn)金價值，有的以保額、保費為標(biāo)準(zhǔn)的，這種就需要換算一下，詳見保單的“現(xiàn)金價值表”這一頁，都有明確的說明的。

三、保險條款的保險責(zé)任

保險責(zé)任指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的項目也就是保險公司給你保的范圍是什么？在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的財產(chǎn)損失或人身保險事故，保險人均要負(fù)責(zé)賠償或給付保險金，保險責(zé)任發(fā)生在保險期限內(nèi)；以保險金額為限度。

所以，保險責(zé)任既是保險公司承擔(dān)保障的保障責(zé)任，也是負(fù)責(zé)賠償和給付保險金的依據(jù)和范圍；同時也是被保險人要求保障的責(zé)任和獲得賠償或給付的依據(jù)和范圍。不同的險種有不同的保險責(zé)任，保險責(zé)任主要分為基本責(zé)任、特約責(zé)任、除外責(zé)任。

四、保險條款的責(zé)任免除

責(zé)任免除是根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，保險人對某些風(fēng)險造成的損失補(bǔ)償不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。也就是說什么情況下不賠。

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險種都包括對哪些事故的賠償。只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。

結(jié)語

每期小編都會分享一個理賠糾紛案例，其目的不是為了跟大家說保險有多難理賠，而是為了告訴大家，保險哪些地方容易引起糾紛，讓大家加以重視。保險合同是我們買保險和保險理賠的依據(jù)，保險賠不賠、賠多少都是它說了算的。買了保險的朋友一定不能對它置之不理，了解它熟悉它，才能再必要的時候讓它派上用場。