重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都能解決什么問題?
開始今天的文章之前,先給大家舉2個(gè)發(fā)生在我們身邊的真實(shí)例子:
案例1:
朋友小張(化名),他的父親因肺癌住院,好在買了社保和商業(yè)保險(xiǎn),整個(gè)治療下來大概花了80多萬,社保報(bào)銷了62%左右也就是49.6萬,剩下的30.4萬費(fèi)用由商業(yè)保險(xiǎn)來承擔(dān)。很難想象,如果他的父親沒有買商業(yè)保險(xiǎn),那么這個(gè)家庭是否可以承擔(dān)得起這筆巨額的醫(yī)療費(fèi)用。
案例2:
同事小李(化名)在上班的時(shí)候突然暈倒了,被同事送到醫(yī)院之后確診是尿毒癥。小李剛進(jìn)公司,還沒來得及買社保,她的父母都是農(nóng)民,根本就拿不出來錢給女兒治療,只能每天哭著說:“求求你們救救我那可憐的孩子吧。”最后公司想辦法補(bǔ)繳了社保并發(fā)起了募捐,這才湊齊了首次的治療費(fèi)用。
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這2個(gè)案例都說明了社保的重要性,社保是最基礎(chǔ)的保障,每個(gè)人都需要購買。只要你在上班,公司都會幫忙給買社保,因?yàn)椴毁I社保是違法的。有的公司是剛?cè)肼毦唾I社保,有的公司是轉(zhuǎn)正后才會買社保。
如果你是屬于轉(zhuǎn)正后才買社保的,建議自己先拿錢出來讓公司幫忙交,以免這期間發(fā)生意外或疾病,自己沒辦法承擔(dān)巨額的醫(yī)療費(fèi)用,一家人都跟著受苦。
那是不是光有社保就夠了,當(dāng)然不夠。雖然社保已經(jīng)很普及了,但是因病返貧的家庭還是有很多。要知道社保是一種福利性的民生保障,不足以抵御各種各樣的人生風(fēng)險(xiǎn)!社保只能解決小問題,如果生了大病后,能依靠的只有商業(yè)保險(xiǎn)。所以說,就算有了社保,也要購買商業(yè)保險(xiǎn)。
接下來小編給大家說一說商業(yè)保險(xiǎn)的分類,以及每個(gè)保險(xiǎn)各自都是什么意思。
商業(yè)保險(xiǎn)主要包括了重疾險(xiǎn),壽險(xiǎn),醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)主要保障的是合同內(nèi)規(guī)定的疾病,目前有25種常見的高發(fā)疾病是每款重疾險(xiǎn)必須保障的,另外的病種則每家保險(xiǎn)公司不同。重疾險(xiǎn)除了有重疾保障,通常還有輕癥保障,在選擇重疾險(xiǎn)的時(shí)候,除了有病種的區(qū)別,根據(jù)保障時(shí)間的長短還有定期和終身的區(qū)別,另外還有消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和儲蓄型重疾險(xiǎn)。
被保險(xiǎn)人罹患合同內(nèi)約定的重疾就可以確診即賠,重疾險(xiǎn)的保額主要是用于高額的醫(yī)療費(fèi)用和疾病帶來的經(jīng)濟(jì)損失,可以讓患者及家庭不至于因?yàn)榧膊《萑刖薮蟮慕?jīng)濟(jì)困難中。
重疾險(xiǎn)買多少保額合適?
這要看家庭的經(jīng)濟(jì)情況,收入不高的家庭建議保額買到30-50萬左右;家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好的保額建議買到60-100萬。不同的家庭面對風(fēng)險(xiǎn)的能力不同,消費(fèi)者要根據(jù)自己的實(shí)際情況而來。
重疾險(xiǎn)到底是買到70歲還是買終身?
這個(gè)保險(xiǎn)時(shí)間越長保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)和成本就越高,有條件的買保障時(shí)間長的,沒錢的就買保障時(shí)間短的。
醫(yī)療險(xiǎn)
是重疾險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充,也是杠桿非常高的消費(fèi)型保險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)通常是交一年保一年的,醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)便宜,可以報(bào)銷社保無法報(bào)銷的部分。醫(yī)療險(xiǎn)一般是事后報(bào)銷型的,被保險(xiǎn)人在住院產(chǎn)生的花費(fèi),用社保報(bào)銷后剩余的部分可以用醫(yī)療險(xiǎn)再次進(jìn)行報(bào)銷。不同的產(chǎn)品報(bào)銷范圍和比例會有所不同。目前常見的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)
簡單來說就是身故或全殘就給賠付一種保險(xiǎn),家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要購買這款保險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)一般分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)便宜,但是只能保障一定的期限,比如保障到60歲或者70歲,定期壽險(xiǎn)適合有家庭責(zé)任的經(jīng)濟(jì)支柱購買,很多人會給老人和孩子購買定期壽險(xiǎn),其實(shí)并不合適。
意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)就是突發(fā)的遭受了外來的傷害,可以找保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償,用以緩解這段時(shí)間的經(jīng)濟(jì)壓力。
家庭如果購買意外險(xiǎn)的話,可以選擇一家人共同享受保額的這種方式來進(jìn)行投保,其中一人出了事故的話其他成員保額不會受到影響,如果是意外醫(yī)保保額的話,全家人可以共同承擔(dān)。
意外險(xiǎn)的特點(diǎn)
1、價(jià)格便宜,一個(gè)月少去外邊吃2頓大餐,就可以獲得超高的保額,市面上的保險(xiǎn)很少能做到這么高的性價(jià)比。
2、參保條件寬松,不管是剛出生的小孩還是60以上的老人都可以購買,不會有健康告知限制。
3、意外傷殘保障,可以根據(jù)傷殘的等級來獲得不同比例的賠付,而且是你一次性定額給付。
4、保障全面,不僅有合同里自帶的保障外,還增加了交通意外險(xiǎn)。
知道了不同的的險(xiǎn)種各自代表了什么意思,但很多人對于如何買、怎么買、花多少錢這些問題還不是很清楚,小編簡單說一下。
首先,保險(xiǎn)產(chǎn)品不是買的越多越好,保險(xiǎn)的配置是跟整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況相匹配的,一般為家庭年收入的10%左右,若是因?yàn)楸YM(fèi)過高給家庭的日常生活增加了新的負(fù)擔(dān)也是不可取的。
其次,當(dāng)經(jīng)濟(jì)收入不高或家庭支出較大沒有過多的保費(fèi)可用的時(shí)候,可以先買些定期的產(chǎn)品如保30年或保到指定年齡如70歲的產(chǎn)品,這類產(chǎn)品保費(fèi)低,在有限的保費(fèi)支出情況下可以提高保額,先滿足短期內(nèi)的保障需求,等經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)之后再買些保障終身的產(chǎn)品作為補(bǔ)充。
再次,不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的特點(diǎn),能滿足不同的需求,選擇適合自己的就好,不必過于糾結(jié),例如消費(fèi)型重疾產(chǎn)品沒有很好的儲蓄功能,但是保費(fèi)低,能提高保額。
最后,家庭保障配一定要根據(jù)家庭的變化情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。(比如增加了家庭成員或者是家庭財(cái)務(wù)發(fā)生變化),在不同的階段應(yīng)將現(xiàn)擁有的保障梳理下,必要的時(shí)候進(jìn)行調(diào)整。
寫在最后:
關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)今天小編就介紹到這里,如果覺得對你有用,別忘了分享給更多需要的人。