買保險(xiǎn)大家最關(guān)心的是保險(xiǎn)理賠，最擔(dān)心的是保險(xiǎn)拒賠。很多人抵觸保險(xiǎn)，無(wú)外乎是覺(jué)得保險(xiǎn)“這不能賠那不能賠”，保險(xiǎn)是我們生活中轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具，但是買了保險(xiǎn)卻被拒賠，就好像被保險(xiǎn)坑了一樣。今天小編就通過(guò)一個(gè)案例來(lái)聊聊保險(xiǎn)為什么會(huì)拒賠？如何避免買保險(xiǎn)遭遇拒賠。一起來(lái)看看。

真實(shí)案例：男子投保200萬(wàn)意外險(xiǎn)身故遭遇拒賠

程某（化名）今年2月份在多家保險(xiǎn)公司投保了幾份意外險(xiǎn)，總保額200萬(wàn)元。幾個(gè)月后，程某在公司加班突然暈倒，在送往醫(yī)院的路上因搶救無(wú)效而死亡。事發(fā)后，程某的家人迅速向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠，讓人沒(méi)想到的是，這幾家投保的保險(xiǎn)公司都拒絕理賠。

程某的家人想不通，為什么程某發(fā)生了意外，意外險(xiǎn)卻不能賠呢？原來(lái)，程某的“意外”經(jīng)醫(yī)院確診屬于猝死，而猝死是由于長(zhǎng)期疾病累積引發(fā)的突然死亡，并不屬于意外險(xiǎn)的保障范疇。

如果想要獲得理賠，除非在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，專門(mén)附加猝死的保障責(zé)任，不然保險(xiǎn)公司是不會(huì)保障猝死的。而程某購(gòu)買的意外險(xiǎn)并沒(méi)有附加猝死保障，所以無(wú)法獲得理賠。

很多人發(fā)現(xiàn)，在申請(qǐng)理賠的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司總是有各種各樣的拒賠原因，難道是保險(xiǎn)公司故意不想理賠嗎？當(dāng)然不是。保險(xiǎn)公司不是以拒賠賺錢(qián)的。小編總結(jié)了幾個(gè)保險(xiǎn)拒賠的原因，大家在買保險(xiǎn)的時(shí)候注意這幾個(gè)原因，就能夠最大程度的避免保險(xiǎn)拒賠了，一起看一下。

一、如實(shí)告知

我們?cè)谕侗r(shí)都要進(jìn)行健康告知，健康告知的原則遵循的是如實(shí)告知。比如購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)或者重疾保險(xiǎn)時(shí)需要對(duì)職業(yè)、既往病史、門(mén)診和住院記錄等以詢問(wèn)的形式告知保險(xiǎn)公司，如果沒(méi)有如實(shí)告知，不管是故意隱瞞還是無(wú)意隱瞞，迎來(lái)的可能是拒賠，如果惡意騙保甚至連保費(fèi)都退不出來(lái)。

很多人會(huì)疑惑，有沒(méi)有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司怎么知道的呢？被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)請(qǐng)專門(mén)的調(diào)查機(jī)構(gòu)針對(duì)理賠的情況進(jìn)行調(diào)查和核實(shí)。

二、等待期和責(zé)任免除

為了有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，防止帶病投保，降低騙保行為發(fā)生的可能性，保障類型的產(chǎn)品一般都設(shè)置有等待期。以重疾險(xiǎn)為例，從保單生效日開(kāi)始，到重疾確診日，其間隔期一般需要90或180天，目前產(chǎn)品中，90天居多。

在這段時(shí)間內(nèi)，如果確診罹患合同規(guī)定的重疾，保險(xiǎn)公司是不會(huì)進(jìn)行理賠的，但會(huì)退還全部所交保費(fèi)。不過(guò)等待期，只在第一次投保的時(shí)候設(shè)立，第二年開(kāi)始，同一產(chǎn)品的續(xù)保，就不存在等待期了。

還有免責(zé)條款，保險(xiǎn)的免責(zé)條款就是保險(xiǎn)不賠的部分，免責(zé)的意思是保險(xiǎn)公司是不會(huì)承擔(dān)責(zé)任的，所以要看保險(xiǎn)事故是否在保險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)，如果屬于免責(zé)條款，那么是無(wú)法獲得賠付的。

三、不符合保險(xiǎn)合同約定的情況

我們案例中的意外險(xiǎn)舉例，一定是外來(lái)的、非疾病的、突發(fā)的、非本意的，比如案例中程某猝死，其實(shí)多是疾病原因?qū)е碌乃劳?，一般意外險(xiǎn)都是不賠的，如果賠，也是額外的附加責(zé)任。所以很多人夠買了保險(xiǎn)就認(rèn)為什么都會(huì)理賠，其實(shí)不然，保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，購(gòu)買之前一定要理解清楚你夠買的什么保險(xiǎn)，保障的內(nèi)容有哪些，如果賠，也是額外的附加責(zé)任。

還有重疾險(xiǎn)，很多病種都規(guī)定了賠付要達(dá)到的要求，比如實(shí)施某種治療手段，或者達(dá)到某些天數(shù)。只要是保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的25種重疾，都是標(biāo)準(zhǔn)的定義，我們倒不用太過(guò)擔(dān)心條款有貓膩，這25種也覆蓋了95%以上的情況。

四、 保險(xiǎn)合同中止或終止

這里我們需要注意的是兩個(gè)時(shí)間段：寬限期和中止期。寬限期，一般是明年繳費(fèi)日開(kāi)始的60天內(nèi)。比如今天2019年11月7日合同生效，那么明年2020年11月7日為繳費(fèi)日，如果未能按期繳費(fèi)，則保單進(jìn)入寬限期，保單依然有效，到1月7日前繳費(fèi)成功，保單是沒(méi)有任何影響的。

如果過(guò)了60天的寬限期，還是沒(méi)有繳費(fèi)，那么這份保單就會(huì)進(jìn)入中止期，一般為2年，中止期間保單是失效的，沒(méi)有保障。如果這期間出險(xiǎn)，則是無(wú)法獲賠。但保單還不是完全的失效，如果2年內(nèi)再補(bǔ)交保費(fèi)，這份保單也是可以起死回生的，且不需要繁瑣的審核過(guò)程。超過(guò)2年，沒(méi)有補(bǔ)交保費(fèi)，保單就正式進(jìn)入終止期，徹底失效，無(wú)法復(fù)活，只能重新投保，重新審核身體健康情況，重新計(jì)算保費(fèi)。

五、材料不齊全或不符合要求

發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，一定要按照保險(xiǎn)公司的要求，提供相應(yīng)的證明和資料。比如醫(yī)院開(kāi)具的確診書(shū)，相關(guān)手術(shù)資料等。這對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行核賠的工作是非常必要的。

需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司，不同保險(xiǎn)種類，甚至不同保險(xiǎn)事故，所需的資料并不相同。因此，申請(qǐng)理賠前，可以致電保險(xiǎn)公司，弄清楚需要哪些資料，或者請(qǐng)你的報(bào)險(xiǎn)銷售人員幫忙，核查所需資料是否完備。

如果未能按照保險(xiǎn)公司的要求提供相關(guān)資料，就算保險(xiǎn)公司不會(huì)直接拒賠，也會(huì)導(dǎo)致理賠困難，理賠時(shí)間延長(zhǎng)，造成不必要的麻煩。

結(jié)語(yǔ)

想要順利的獲得理賠，就要符合保險(xiǎn)合同的相關(guān)約定，如果不符合，就會(huì)面臨被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。雖然很多不是我們自己能決定的，但是知道保險(xiǎn)拒賠的這些原因，就能最大化地避免理賠時(shí)遭遇拒賠。也希望所有人多健康平安，每一份保單都不出險(xiǎn)。

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