2018年10月27日，李某（化名）在一家保險(xiǎn)公司投保重大疾病保險(xiǎn)，保額為50萬元，180天的等待期。

2019年1月30日，李某因身體不適去醫(yī)院做體檢，檢查結(jié)果顯示：“左側(cè)甲狀腺結(jié)節(jié)，建議做甲狀腺功能檢查，并定期復(fù)查甲狀腺彩超觀察變化或?qū)？圃\治”。

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2019年5月12日，李某再一次前往醫(yī)院進(jìn)行檢查，彩超提示“甲狀腺左側(cè)葉結(jié)節(jié)”。醫(yī)生建議李某盡快住院治療。因?yàn)榧膊“l(fā)現(xiàn)的比較早又及時(shí)進(jìn)行了治療，李某的病很快就好了。

隨后李某向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司拒賠，理由是：李某在保險(xiǎn)合同180天內(nèi)發(fā)現(xiàn)了甲狀腺結(jié)節(jié)，雖然手術(shù)是在等待期之后才做的，但不符合條款約定的初次發(fā)生，屬于等待期內(nèi)出險(xiǎn)，所以不予理賠并退回保費(fèi)終止合同。

李某對(duì)這樣的理賠結(jié)果很不滿意，于是將保險(xiǎn)公司告上法庭。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的等待期有180天，李某是在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，而且從發(fā)現(xiàn)到治療用了4個(gè)月的時(shí)間，很明顯是為了熬過等待期，以便能拿到理賠款。

而且李某知道自己得了疾病，也沒有告知保險(xiǎn)公司，直接影響了保險(xiǎn)公司是否決定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定，因此，本案不予理賠。

李某認(rèn)為，自己是在體檢中偶爾得知自己患病，起初并沒有很嚴(yán)重，也按照醫(yī)生的建議做了定期復(fù)診，不存在惡意拖延。從初次診斷到最終確診，都已超出了等待期，是保險(xiǎn)公司故意不賠。最終李某勝訴，并獲得了49萬元的賠償。

《保險(xiǎn)法》規(guī)定：在投保前必須要履行如實(shí)告知的義務(wù)，但是買完保險(xiǎn)之后，對(duì)于一些無法預(yù)料的疾病，它并不影響保單繼續(xù)有效，保險(xiǎn)公司更不能以此為理由來說投保人沒有如實(shí)告知。

李某也是因?yàn)檫@一點(diǎn)獲得了勝訴，獲得賠償?shù)年P(guān)鍵在于：

1、合同約定的“初次確診”發(fā)生在等待期之后。

2、等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)身體異常，合同并未規(guī)定投保人有告知義務(wù)。

那么問題來了等待期發(fā)現(xiàn)身體異常，要不要告訴保險(xiǎn)公司？

首先，我們必須明白等待期的定義，以及保險(xiǎn)公司設(shè)置等待期的目的。

等待期也叫觀察期。指的是在保險(xiǎn)合同生效的指定期限內(nèi)，發(fā)生了合同約定的疾病，被保險(xiǎn)人不能獲得相應(yīng)的賠償。保險(xiǎn)公司之所以要這做，也是為了防止投保人故意帶病投保的行為，明知道自己身體有疾病，還想要通過保險(xiǎn)來獲得理賠。

等待期只適用于投保的第一年，對(duì)于保障期限是長(zhǎng)期的用戶來說，往后的時(shí)間里，沒有等待期，也不需要去體檢。說到這里有一個(gè)問題需要注意一下，在長(zhǎng)期保障中，中途忘記繳費(fèi)而導(dǎo)致保單失效了，保單復(fù)效時(shí)，需要重新去體檢。

一般情況下，意外險(xiǎn)沒有等待期，保單基本都會(huì)在第二日零點(diǎn)生效。注意：小編說的只是大多數(shù)意外險(xiǎn)，不同的意外險(xiǎn)等待期不同，大家需要注意一下。

醫(yī)療險(xiǎn)等待期基本都是30天；壽險(xiǎn)的等待期在90-180天之間；重疾險(xiǎn)的等待期也在90-180天之間，不同公司定的時(shí)間不同。這也提醒我們?cè)谫徺I保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，需要注意一下產(chǎn)品的等待期。

不同險(xiǎn)種，等待期出險(xiǎn)如何處理？

不同的險(xiǎn)種處理的方式也不同。

醫(yī)療險(xiǎn)

在等待期內(nèi)出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司不會(huì)給予報(bào)銷，但是合同依舊有效。

比方說，得了肺炎的話就不能拿到理賠金，而且肺部問題以后復(fù)發(fā)產(chǎn)生的住院費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也不賠。

壽險(xiǎn)要區(qū)分導(dǎo)致身故的原因是什么，如果在等待期內(nèi)因?yàn)橐馔馍砉?，獲賠保額；因?yàn)榧膊∩砉?，退還保費(fèi)，合同終止。

重疾險(xiǎn)的情況最復(fù)雜，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，有多種不同情況。

假如重疾是由疾病引發(fā)的，那么等待期出險(xiǎn)，大多數(shù)產(chǎn)品所給的解決方式都是退保，有可能是保費(fèi)，也可能是現(xiàn)金價(jià)值或者終止合同。一般來說，保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值都很低，因此最好是選擇等待期內(nèi)出險(xiǎn)，全額退保費(fèi)的產(chǎn)品。

另一種情況，等待期內(nèi)出險(xiǎn)，會(huì)對(duì)該疾病及由它引發(fā)的其他疾病不賠付，但合同繼續(xù)有效。疾病不是引發(fā)重疾的唯一因素，某些重疾也能由意外事故，類似車禍、火災(zāi)等導(dǎo)致，比如：雙目失明、雙耳失聰、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重腦損傷、深度昏迷、植物人狀態(tài)、癱瘓等等。

對(duì)于這些因意外事故導(dǎo)致的重癥，所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品沒有等待期，只要確診就會(huì)理賠。如果等待期內(nèi)確診的疾病不是合同約定的重疾或輕癥，那就沒有什么好擔(dān)心的了，不告知也沒事。

哪些情況可能會(huì)影響合同效力，需要補(bǔ)充告知？

1、投保前有既往病史，投保的時(shí)候也沒有如實(shí)告知，投保后才想起來這件事情，為了不影響保單的合同效力，此時(shí)需要補(bǔ)充告知。

2、保單中止繳費(fèi)，在2年內(nèi)又重新繳費(fèi)的情況下，這期間如果發(fā)生了疾病，不管是嚴(yán)重還是輕微的，都需要告知保險(xiǎn)公司。

寫在最后：

遇到等待期出險(xiǎn)的問題，很多人都會(huì)想著等熬過了等待期再去申請(qǐng)理賠就可以了。但是，保險(xiǎn)公司的理賠是以疾病被檢查出來的時(shí)間為準(zhǔn)，拖延時(shí)間理賠是完全沒有用的。如果想買保險(xiǎn)，一定要趁自己身體狀態(tài)比較好的時(shí)候及時(shí)投保。另外選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一定要仔細(xì)了解合同內(nèi)容，注意覆蓋的疾病范圍、等待期的天數(shù)，如果基本相同的價(jià)位、保障的責(zé)任也不一樣的話，盡量選擇理賠條件稍微寬松一點(diǎn)的產(chǎn)品投保。如果是已經(jīng)買了保險(xiǎn)的，等待期內(nèi)盡量不要去體檢。