買保險，大家最關(guān)心的就是理賠。聽說保險公司神通廣大，什么都能查出來？讓很多想要通過保險騙保的人聞風(fēng)喪膽，也把很多想要帶病投保的人自動攔截在門外。保險公司究竟是怎么進(jìn)行理賠調(diào)查的呢？今天小編就來揭秘下保險理賠調(diào)查的一些事情，滿足大家的好奇心。

案例分析

保險公司到底怎么進(jìn)行理賠調(diào)查的？小編先通過一個真實的理賠案例來還原保險公司理賠調(diào)查的過程：

40歲的吳某在2008年10月投保了一份10萬保額的重疾險，健康告知上她全部填否，沒有什么異常。2009年的2月份，她向保險公司提交了一份乳腺癌的理賠申請。

吳某的保單在購買不足4個月，剛過等待期就申請理賠，引起了保險公司的足夠重視。保險公司先調(diào)查了吳某就診的醫(yī)院，發(fā)現(xiàn)吳某在半年前就有病例記載乳房有腫塊，但是當(dāng)時她拒絕了住院；保險公司又調(diào)查了吳某之前就診的一家醫(yī)院，同樣B超記錄有問題，但是沒有投保前的記錄；保險公司還去排查附近醫(yī)院的就診記錄，確認(rèn)沒有異常的情況下，還去走訪了吳某的單位、所在村的衛(wèi)生服務(wù)站以及計生所，走訪吳某本人和村里的婦女主任

通過一系列嚴(yán)密的調(diào)查，保險公司在理賠調(diào)查后發(fā)現(xiàn)了幾個關(guān)鍵信息，一個是客戶隱瞞了自己等待期內(nèi)就醫(yī)的情況，另一個是吳某等待期出險拖延時間，等待期之后才去就診提供病例報告。

經(jīng)過保險公司的理賠調(diào)查，保險公司拒絕了吳某申請的保險理賠，該理賠案件最后只能解約，保險公司退還了吳某所交的全部保費(fèi)。

該案件屬于剛過等待期就申請理賠的案件，保險公司一般針對這種情況都會審核的相對嚴(yán)格一些，在理賠調(diào)查時，保險公司一般都會動用所有可以動用的資源去核實投保前的就醫(yī)情況。而隨著全國醫(yī)保的聯(lián)網(wǎng)，就診記錄也更加容易被調(diào)查，做好如實告知就更加必要了。

無論我們是在網(wǎng)上投保還是線下投保，都要進(jìn)行健康告知，不符合健康告知的，要通過核保才能買保險。在投保階段，保險公司一般并不會調(diào)查大家的醫(yī)療記錄？很多人不明白，為什么投保的時候不調(diào)查，理賠的時候又調(diào)查的那么清楚，保險公司是不是故意的？

其實保險公司投保時不調(diào)查醫(yī)療記錄屬于國際慣例的做法，每天都有大量的人群買保險，而保險公司為了節(jié)約成本，一般不會在投保時就采取調(diào)查，而可以把更多的成本用來設(shè)計出更好的產(chǎn)品，提升用戶體驗。

投保時不進(jìn)行理賠調(diào)查，給了很多人“可乘之機(jī)”，他們認(rèn)為只要能夠順利投保，也能順利理賠。為了防止有人惡意投?；蛘吖室鈳Р⊥侗?，保險公司在出險申請理賠時就會對理賠案件介入調(diào)查，核實保險事故的真實性。

一、理賠時，哪些情況會嚴(yán)格調(diào)查？

通常以下幾種情況，很容易引起保險公司的“重視”，調(diào)查也會更加嚴(yán)格：

1、投保時間過短

剛投保沒多久就申請保險理賠的，比如案例中和吳某這樣一過等待期就申請理賠的，保險公司為了確定有沒有帶病投保的可能，理賠都會仔細(xì)嚴(yán)格一些。推薦閱讀：醫(yī)?？ㄍ饨栌绊戀I保險和保險理賠 是真的嗎？

這種情況很好理解，剛剛交了幾千塊保費(fèi)就要領(lǐng)走保險公司幾十萬的保險金，保險公司肯定不會馬虎對待的。

2、投保時間太集中

如果一個人之前從來沒有買保險，卻在短時間內(nèi)買了好幾份高額保險，特別是還帶有身故責(zé)任的保險，保險公司都會對他的購買動機(jī)進(jìn)行排查。

3、理賠金額過大

如果一個人買的保險出險理賠金額太大，也會引起保險公司的重視，特別是當(dāng)前面兩種情況同時存在的情況下，保險公司會采取特案特辦的方式，去核實此人的投保動機(jī)。

很多人不明白，為什么保險公司要在理賠的時候去進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)查，是不是故意刁難人？其實保險公司這樣做，只是為了排查有人騙保的嫌疑，減少公司承擔(dān)的風(fēng)險。

二、保險公司會惡意拖延不賠嗎？

保險出險理賠竟然這么嚴(yán)格，很多朋友開始隱隱不安：萬一運(yùn)氣不好，買了幾十萬的重疾險，就那么湊巧剛過了等待期就出險了，保險公司會不會以調(diào)查的理由不愿理賠呢？

1、保險理賠都是有時間規(guī)定的

如果你手邊有保險合同，可以打開來看下，保險合同里面對理賠時間都是有非常明確的規(guī)定的。保險公司一般在收到報案申請的證明和資料的5個工作日內(nèi)會給出核定，情況相對復(fù)雜的會延長至30天。

也就是說，不管調(diào)查結(jié)果如何，30天內(nèi)是必須給一個理賠結(jié)果的，拖著惡意不賠的情況也是不可能發(fā)生的。

2、理賠都會調(diào)查很久嗎？

是不是只要剛過等待期之后出險，保險公司就會調(diào)查很久呢？也不全然是這樣，很多保險公司還專門開設(shè)了快速理賠綠色通道服務(wù)，方便大家快速獲得理賠。因為從嚴(yán)調(diào)查并不等同于拖延佩服，每個保險理賠案件都各有各的情況，要具體問題具體分析。

結(jié)語

雖然保險已經(jīng)被越來越多的人接受，也有很多人會積極投保，但是目前為止，仍然有很多人認(rèn)為保險是騙人的。我們要知道，保險公司并不是靠拒絕理賠來增加收益的，相反，在該理賠的時候不理賠對于任何一家保險公司的口碑打擊都會是很大。理賠調(diào)查員也是做著自己的本質(zhì)工作，只是在調(diào)查理賠案件中，會想盡一切辦法尋找蛛絲馬跡來找尋問題，做到不放過一個“壞人”，也不冤枉一個“好人”。好了，今天的文章就分享到這里，希望你能喜歡。